用于自動向企業(yè)提供基于a/r的信貸額度的系統(tǒng)和方法
【專利說明】用于自動向企業(yè)提供基于A/R的信貸額度的系統(tǒng)和方法
[0001] 發(fā)明背景
[0002] 本文所述的發(fā)明總體涉及自動向企業(yè)提供流動資金。具體地說，本公開涉及與相 對于應(yīng)收帳款（AR)發(fā)票所提供的承保流動資金相關(guān)聯(lián)的風(fēng)險。
[0003] 許多企業(yè)，尤其是小型企業(yè)，通常易受現(xiàn)金流動波動性的影響。因此，小型企業(yè)通 常需要保持高DDA(活期存款帳戶）平衡作為緩沖，以便在低收入周期期間滿足工資、稅收 或者其他承諾。此緩沖在需要時可以是非常重要的，但在其他時候是不必要且浪費(fèi)的。
[0004] 保持這種緩沖的需要占用了可用于企業(yè)運(yùn)行的現(xiàn)金，然而許多企業(yè)認(rèn)為有必要保 持緩沖，因?yàn)樵谛枰獣r銀行并不能現(xiàn)成地提供備用信貸額度。
[0005] 同時，銀行使用的傳統(tǒng)小型企業(yè)借貸模式并非特別盈利的，其中小型企業(yè)貸款資 產(chǎn)組合在循環(huán)期間通常顯示出正的會計(jì)利潤但負(fù)的經(jīng)濟(jì)利潤。因此，銀行試驗(yàn)了用于小型 企業(yè)借貸的各種方法。一些方法使用企業(yè)、其所有者或兩者的信用評分作為半自動化系統(tǒng) 中的關(guān)鍵輸入，所述半自動化系統(tǒng)類似于用于個人或者消費(fèi)者貸款的那些系統(tǒng)。然而，這 種消費(fèi)者型方法在降低用于貸方的成本方面并不成功，因?yàn)橄鄬^少的貸款申請可自動決 定。這部分地是因?yàn)殛P(guān)于小型企業(yè)的可用數(shù)據(jù)并不像消費(fèi)者范圍中的那些穩(wěn)定且可預(yù)測， 并且因此信用評分不容易從消費(fèi)者范圍轉(zhuǎn)移到企業(yè)范圍。
[0006] 事實(shí)上，盡管貸方在評估貸款申請的過程中使用了計(jì)算機(jī)，但部分地由于信息的 不可用性或不完整性，它們的使用效率不高并且非最優(yōu)。因此，這需要人們在評估申請過程 中持續(xù)輸入，從而使得這個過程傾向于主觀性并且易于產(chǎn)生錯誤。此外，收集必要信息過程 中的人為輸入同樣導(dǎo)致判斷錯誤和不一致的結(jié)果。
[0007] 因此，需要一種用于向小型企業(yè)提供信貸額度并且用于承保流動資金供給的系 統(tǒng)。還需要這樣一種計(jì)算機(jī)化系統(tǒng)：所述計(jì)算機(jī)系統(tǒng)以改進(jìn)的且顯著更有效的方式進(jìn)行操 作，并且使得能夠以自動化方式收集并處理存儲在不同系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)庫上的關(guān)鍵信息以便 提供一致性的結(jié)果并且減少與人類活動相關(guān)聯(lián)的主觀性和錯誤判斷。本公開滿足了這種需 要。
[0008] 概述
[0009] 本公開的一個方面教導(dǎo)了一種用于使得合格企業(yè)根據(jù)需要能夠通過如預(yù)付、信 貸、互換、費(fèi)用、保理、貸款、投資、購買、禮品、補(bǔ)貼等的流動資金供給來獲取信貸額度的方 法。在一些實(shí)施方案中，企業(yè)可根據(jù)企業(yè)的客戶或者供應(yīng)商網(wǎng)絡(luò)的質(zhì)量而有資格獲得流動 資金。任選地，流動資金可與由企業(yè)發(fā)放給客戶的應(yīng)收帳款（AR)發(fā)票相關(guān)聯(lián)、由所述應(yīng)收 帳款（AR)發(fā)票確定或承保。
[0010] 本公開的一個方面教導(dǎo)了一種用于向企業(yè)提供流動資金的方法，所述方法可包 括：企業(yè)向客戶發(fā)放應(yīng)收帳款（AR)發(fā)票，所述AR發(fā)票請求支付所收取的總金額；企業(yè)向投 資者注冊以便獲得自動承保資金供給服務(wù)；企業(yè)請求來自投資者的流動資金，所述流動資 金具有由AR發(fā)票上收取的總金額確定的價值；以及企業(yè)接收來自投資者的所請求的流動 資金。
[0011] 在適當(dāng)?shù)那闆r下，企業(yè)請求來自投資者的流動資金的步驟可包括：企業(yè)訪問基于 AR發(fā)票的儀表板；企業(yè)從儀表板所呈現(xiàn)的列表選擇至少一個AR發(fā)票；以及企業(yè)請求清算所 選擇的AR發(fā)票。所述方法還可包括：企業(yè)接收用于償還所請求的流動資金的建議支付時間 表。任選地，企業(yè)可編輯用于償還所請求的流動資金的建議支付時間表。因此，企業(yè)可確認(rèn) 流動資金的請求，并且如果需要可向投資者提供企業(yè)銀行細(xì)節(jié)。
[0012] 通常，企業(yè)還可根據(jù)約定的支付時間表來償還所請求的流動資金。任選地，企業(yè)可 另外向投資者支付清算費(fèi)。值得注意的是，在適當(dāng)?shù)那闆r下，本文所公開的系統(tǒng)和方法的各 種實(shí)施方案可允許：企業(yè)在約定的支付時間表之前償還所請求的流動資金；以及企業(yè)支付 減少的清算費(fèi)。
[0013] 此外，在某些實(shí)施方案中，用于提供流動資金的方法還可包括投資者評估企業(yè)的 信貸價值。
[0014] 根據(jù)一些實(shí)施方案，所述方法可包括：企業(yè)向投資者提供對來自企業(yè)管理軟件的 數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)的訪問權(quán)；以及企業(yè)接收由數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)確定的至少一個信貸限額。例如，這種企業(yè)管 理軟件可包括由以下組成的群組中的至少一個：金融管理軟件，會計(jì)軟件，開發(fā)票軟件，客 戶關(guān)系管理（CRM)，工資軟件，電子發(fā)票軟件等以及其組合。
[0015] 任選地，所述至少一個信貸限額根據(jù)需要可選自由以下組成的群組中的至少一 個：來自投資者的、企業(yè)可用的最大總資金；來自投資者的、企業(yè)可用的、單個AR發(fā)票上收 取的總金額的最大值；來自投資者的、企業(yè)可用的、單個客戶欠企業(yè)的資金的最大值等。
[0016] 任選地，所述方法包括投資者從至少一個次級來源獲取有關(guān)企業(yè)的次級數(shù)字?jǐn)?shù) 據(jù)。這種次級數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)可包括有關(guān)企業(yè)的客戶或供應(yīng)商的質(zhì)量的數(shù)據(jù)。例如，次級來源包 括由以下組成的群組中的至少一個：社交網(wǎng)絡(luò)，公共記錄，政府記錄，法律記錄，報紙檔案， 數(shù)據(jù)聚集器等以及其組合。
[0017] 在適當(dāng)?shù)那闆r下，所述方法可包括企業(yè)訪問基于AR發(fā)票的儀表板。任選地，基于 AR發(fā)票的儀表板呈現(xiàn)由企業(yè)發(fā)放的AR發(fā)票的列表。AR發(fā)票列表可從數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)產(chǎn)生，所述 數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)可通過企業(yè)管理軟件訪問，如通過與會計(jì)軟件、開發(fā)票軟件、電子發(fā)票軟件等相關(guān) 聯(lián)的數(shù)據(jù)庫訪問。
[0018] 不同的是，針對每個AR發(fā)票，基于AR發(fā)票的儀表板呈現(xiàn)選自以下的至少一個特 性：收取金額，發(fā)放日期，估計(jì)的支付日期，可用性狀態(tài)以及其組合。另外或作為替代方案， 基于AR發(fā)票的儀表板提供關(guān)于企業(yè)可用的信貸的信息。此外任選地，儀表板可提供請求設(shè) 施，由此企業(yè)可選擇至少一個AR發(fā)票并且請求具有由所選擇AR發(fā)票上收取的金額確定的 值的流動資金。
[0019] 根據(jù)本公開的其他方面，教導(dǎo)了一種用于向企業(yè)提供流動資金的計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)的方 法，所述方法包括至少一個處理器執(zhí)行指令以便執(zhí)行以下操作：從企業(yè)接收對流動資金的 請求，所述流動資金具有由企業(yè)發(fā)放給客戶的應(yīng)收帳款（AR)發(fā)票上收取的總金額確定的 值；評估企業(yè)的信貸價值；以及授權(quán)向企業(yè)轉(zhuǎn)移所請求的資金。
[0020] 任選地，從企業(yè)接收請求的操作包括：將基于AR發(fā)票的儀表板呈現(xiàn)給企業(yè)；接收 清算由企業(yè)從儀表板呈現(xiàn)的列表選擇的至少一個AR發(fā)票的請求。
[0021] 作為替代方案或另外，從企業(yè)接收請求的操作還包括：向企業(yè)建議用于償還所請 求的流動資金的支付時間表。任選地，從企業(yè)接收請求的操作還包括：接收編輯過的用于償 還所請求的流動資金的建議支付時間表；以及批準(zhǔn)編輯過的建議支付時間表。
[0022] 因此，所述方法還可包括從企業(yè)接收銀行細(xì)節(jié)。此外，所述方法可包括接收根據(jù)約 定的支付時間表的所請求流動資金的償還。任選地，所述方法還包括從企業(yè)接收清算費(fèi)。在 適當(dāng)?shù)那闆r下，所述方法還可包括針對提前償還提供減少的清算費(fèi)。
[0023] 根據(jù)本公開的又一方面，教導(dǎo)了一種用于提供針對企業(yè)的信貸評級的計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn) 的方法，所述方法包括至少一個處理器執(zhí)行指令以便執(zhí)行以下操作：確定信貸評級函數(shù)； 從企業(yè)所使用的企業(yè)管理軟件獲取對數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)的訪問權(quán)；根據(jù)數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)識別至少一個風(fēng)險 指標(biāo)；使用所述至少一個風(fēng)險指標(biāo)作為信貸評級函數(shù)的自變量；以及應(yīng)用信貸評級函數(shù)從 而產(chǎn)生針對企業(yè)的信貸評級。任選地，所述方法還包括至少一個處理器執(zhí)行指令以便執(zhí)行 另外的操作：從次級來源獲取關(guān)于企業(yè)的次級數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)；根據(jù)所述數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)識別至少一個 次級風(fēng)險指標(biāo)；以及使用所述至少一個次級風(fēng)險指標(biāo)作為信貸評級函數(shù)的自變量。
[0024] 任選地，信貸評級函數(shù)包括至少一個單項(xiàng)因子，所述單項(xiàng)因子包括至少一個風(fēng)險 指標(biāo)參數(shù)和加權(quán)系數(shù)的乘積。
[0025] 本公開的又一方面介紹了一種用于向企業(yè)提供流動資金的系統(tǒng)，所述系統(tǒng)包括與 通信網(wǎng)絡(luò)通信的至少一個投資者服務(wù)器、包括至少一個企業(yè)終端的通信網(wǎng)絡(luò)、以及存儲有 關(guān)企業(yè)的業(yè)務(wù)交互的數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)的至少一個企業(yè)管理數(shù)據(jù)庫，其中所述投資者服務(wù)器可操作 來：從企業(yè)終端接收針對流動資金的請求；訪問企業(yè)管理數(shù)據(jù)庫并且獲取數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)；根據(jù) 所述數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)評估企業(yè)的信貸價值；并且授權(quán)向企業(yè)轉(zhuǎn)移所請求的資金。任選地，通信網(wǎng)絡(luò) 還包括至少一個次級數(shù)據(jù)來源，并且投資者服務(wù)器還可操作來訪問所述至少一個次級來源 并且獲取有關(guān)企業(yè)的次級數(shù)據(jù)。
[0026] 在適當(dāng)?shù)那闆r下，投資者服務(wù)器包括至少一個處理器，所述處理器可操作來執(zhí)行 指令以便執(zhí)行以下操作：確定信貸評級函數(shù)；根據(jù)數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)識別至少一個風(fēng)險指標(biāo)；使用 所述至少一個風(fēng)險指標(biāo)作為信貸評級函數(shù)的自變量；以及應(yīng)用信貸評級函數(shù)從而產(chǎn)生針對 企業(yè)的至少一個信貸評級。
[0027] 根據(jù)一個實(shí)施方案，提供了一種通過通信網(wǎng)絡(luò)連接的計(jì)算機(jī)化裝置的分布式系 統(tǒng)。所述分布式系統(tǒng)可用來向?qū)嶓w提供流動資金，并且包括：一個或多個計(jì)算機(jī)化終端，所 述一個或多個計(jì)算機(jī)化終端連接到通信網(wǎng)絡(luò)并且被編程來通過通信網(wǎng)絡(luò)發(fā)送注冊數(shù)據(jù)和 針對流動資金的一個或多個請求，所述流動資金被計(jì)算為由所述實(shí)體發(fā)放的應(yīng)收帳款發(fā)票 上收取的金額的函數(shù)；計(jì)算機(jī)化存儲設(shè)施，所述計(jì)算機(jī)化存儲設(shè)施可通過通信網(wǎng)絡(luò)訪問并 且存儲由所述實(shí)體使用并且包含關(guān)于所述實(shí)體的交易的第一數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)的實(shí)體管理數(shù)據(jù)庫； 以及投資者服務(wù)器，所述投資者服務(wù)器連接到通信網(wǎng)絡(luò)并且被編程來從所述一個或多個計(jì) 算機(jī)化終端接收注冊數(shù)據(jù)和針對流動資金的一個或多個請求，以便驗(yàn)證注冊數(shù)據(jù)，以便基 于所驗(yàn)證的注冊數(shù)據(jù)從實(shí)體管理數(shù)據(jù)庫檢索第一數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)，以便至少部分地基于第一數(shù)字 數(shù)據(jù)評估實(shí)體的信貸價值和/或應(yīng)收帳款發(fā)票的評級，以便確定是否產(chǎn)生并傳輸電子指令 以向?qū)嶓w轉(zhuǎn)移在一個或多個請求中所識別的流動資金中的一些或全部，并且以便基于這種 確定向通過通信網(wǎng)絡(luò)連接的投資者計(jì)算系統(tǒng)傳輸所述電子指令。
[0028] -個實(shí)施方案包括其中通信網(wǎng)絡(luò)是互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)施方案。任選地，一個或多個計(jì)算 機(jī)化終端可包括選自由以下組成的群組中的至少一個：臺式計(jì)算機(jī)、膝上型計(jì)算機(jī)、移動電 話以及平板計(jì)算機(jī)。
[0029] 在適當(dāng)?shù)那闆r下，實(shí)體管理數(shù)據(jù)庫包括由以下組成的群組中的至少一個：金融管 理軟件，會計(jì)軟件，開發(fā)票軟件，客戶關(guān)系管理（CRM)，工資軟件，項(xiàng)目管理軟件，HR管理軟 件，時間跟蹤軟件以及其組合。
[0030] 在另一個實(shí)施方案中，一個或多個計(jì)算機(jī)化終端可被編程來產(chǎn)生顯示基于應(yīng)收帳 款發(fā)票的儀表板的用戶接口，用戶可從所述儀表板選擇針對流動資金的請求所依據(jù)的應(yīng)收 帳款發(fā)票。此外，用戶接口可提供請求設(shè)施，由此用戶可選擇應(yīng)收帳款發(fā)票并且基于所選擇 的應(yīng)收帳款發(fā)票產(chǎn)生針對流動資金的請求。
[0031] 所述系統(tǒng)還可包括處于投資者服務(wù)器中或投資者服務(wù)器可訪問的存儲器裝置，所 述存儲器裝置存儲從可通過通信網(wǎng)絡(luò)訪問的至少一個次級來源獲取的與實(shí)體有關(guān)的第二 數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)。在又一個實(shí)施方案中，次級來源包括由以下組成的群組中的至少一個：社交網(wǎng) 絡(luò)、計(jì)算機(jī)化公共記錄、計(jì)算機(jī)化政府記錄、計(jì)算機(jī)化法律記錄、計(jì)算機(jī)化報紙檔案、計(jì)算機(jī) 化數(shù)據(jù)聚集器以及其組合。
[0032] 根據(jù)另一個實(shí)施方案，在一種系統(tǒng)中，所述系統(tǒng)包括：與通信網(wǎng)絡(luò)通信的至少一個 投資者服務(wù)器，所述通信網(wǎng)絡(luò)連接到至少一個計(jì)算機(jī)化終端；存儲實(shí)體管理數(shù)據(jù)庫的第一 存儲裝置，所述實(shí)體管理數(shù)據(jù)庫存儲有關(guān)實(shí)體的交易的第一數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)；以及第二存儲裝置， 所述第二存儲裝置不受所述實(shí)體管理并且存儲有關(guān)所述實(shí)