本組發(fā)明涉及金融行業(yè)，更特別地，涉及用于經(jīng)事先批準(zhǔn)在賬戶之間實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)移資金的自動(dòng)交易處理的系統(tǒng)和方法。

背景技術(shù)：

1、金融技術(shù)正在迅速發(fā)展，特別是與無現(xiàn)金支付有關(guān)的技術(shù)。覆蓋服務(wù)就是其中之一。

2、覆蓋服務(wù)是為改進(jìn)各種消費(fèi)者友好的支付服務(wù)(面向個(gè)人和法人實(shí)體)而開發(fā)的軟件和硬件服務(wù)。覆蓋服務(wù)提高了安全性，簡化了支付，并且，在一些情況下，還使支付變得順暢無阻。在金融行業(yè)中，覆蓋服務(wù)可以在一次或多次付款之前使用，也可以在一次或多次付款之后使用，還可以一次或多次付款之前和之后兩者都使用，也可以與任何一次或多次付款無關(guān)地使用。任何覆蓋服務(wù)適用于任何支付工具，以及可以用于卡支付(例如mir卡支付)、經(jīng)由更快支付系統(tǒng)的支付、使用數(shù)字盧布和其他支付工具的支付。

3、由于金融行業(yè)技術(shù)的脆弱性與風(fēng)險(xiǎn)相聯(lián)系，在開發(fā)此類技術(shù)的同時(shí)保持其可靠性和其中使用的數(shù)據(jù)的安全性仍然是相關(guān)的問題。雖然現(xiàn)有的技術(shù)已經(jīng)被證明是有效的，但還需要更先進(jìn)的可靠性機(jī)制，特別是減少支付交易中出錯(cuò)和失敗概率的機(jī)制，以及防止欺詐交易的機(jī)制。

4、有許多技術(shù)被設(shè)計(jì)用于支持(1)一個(gè)國家之內(nèi)或(2)跨境資金轉(zhuǎn)移的支付交易。同時(shí)，已知的技術(shù)并不通用，即它們沒有為上述兩種交易類型進(jìn)行配置，并且沒有為支持支付交易的所有參與方提高安全性和可靠性。

5、例如，swift系統(tǒng)，全球銀行間金融電信系統(tǒng)，已被證明適合跨境資金轉(zhuǎn)移。該系統(tǒng)保證了例如發(fā)送方的銀行和接收方的銀行、發(fā)送方的銀行和接收方的銀行的代理銀行等金融組織之間的消息通道的安全性和可靠性。要進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，發(fā)送方需要填寫使用swift通道的支付指令詳細(xì)信息，并生成用于發(fā)送方的銀行的資金的轉(zhuǎn)移的信息指令。然后，swift系統(tǒng)對(duì)支付指令進(jìn)行編碼，并將其傳輸至接收方的銀行。因此，發(fā)送銀行的代理銀行扣減所需的金額，并將其轉(zhuǎn)移到接收方的銀行的代理銀行。在該方案中，資金流動(dòng)不是實(shí)時(shí)執(zhí)行的。此外，也沒有在賬戶之間轉(zhuǎn)移資金之前立即對(duì)資金轉(zhuǎn)移條款進(jìn)行初步檢查和批準(zhǔn)的規(guī)定，這意味著不能排除由于內(nèi)部錯(cuò)誤或接收方賬戶被凍結(jié)(例如查封)而導(dǎo)致的失敗。

6、用于實(shí)時(shí)跨境支付交易的系統(tǒng)和方法也在領(lǐng)域中被熟知。這些系統(tǒng)和方法描述了在現(xiàn)有支付接受基礎(chǔ)設(shè)施中跨境資金轉(zhuǎn)移的執(zhí)行情況，其中一個(gè)國家的發(fā)送方使用發(fā)送方的設(shè)備上與發(fā)送方的銀行連接的銀行應(yīng)用程序，以發(fā)起向另一個(gè)國家的接收方的賬戶的資金的轉(zhuǎn)移。跨境轉(zhuǎn)賬是經(jīng)由中間銀行執(zhí)行的，以及中間銀行與所在國家的支付系統(tǒng)以及彼此之間都有互動(dòng)通道。資金轉(zhuǎn)移數(shù)據(jù)包括支付參考、以發(fā)送方的貨幣表示的金額、交易日的兌換匯率數(shù)據(jù)以及轉(zhuǎn)換成外幣后的金額。

7、因此，跨境支付是實(shí)時(shí)執(zhí)行的，不會(huì)因?yàn)榘l(fā)送方的國家和/或接收方的國家的一家或多家中間銀行造成的處理錯(cuò)誤和/或延遲而導(dǎo)致延遲執(zhí)行跨境支付(美國專利申請(qǐng)2021182810；g06q20/02，g06q20/08；公布于2021年6月17日)。

8、該發(fā)明的缺點(diǎn)包括在交易過程中發(fā)生錯(cuò)誤的可能性很大，因?yàn)樵诟犊钪皼]有實(shí)時(shí)執(zhí)行所有必要的初步檢查。因此，例如，如果發(fā)送方選擇了錯(cuò)誤的接收方，則只有在將資金記入接收方名下后才會(huì)發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤。缺點(diǎn)還包括沒有事先批準(zhǔn)，無法提前確定資金的接收方，這意味著可以在不經(jīng)法律規(guī)定的檢查的情況下(例如在aml/ctf系統(tǒng)(反洗錢以及反恐融資)下)就將資金記入賬戶。因此，缺點(diǎn)是該系統(tǒng)和方法不提供在資金轉(zhuǎn)移前執(zhí)行初步檢查和準(zhǔn)備支付的技術(shù)能力，這意味著存在錯(cuò)誤和違反監(jiān)管要求的交易的可能性。事件的其他示例可以包括資金接收方的錯(cuò)誤輸入或無效帳戶?？紤]到費(fèi)用和轉(zhuǎn)換率，美國專利申請(qǐng)2021182810中描述的系統(tǒng)和方法并沒有預(yù)先生成包含可靠的最終轉(zhuǎn)帳金額的支付指令。上述技術(shù)并不是通用的，它僅配置用于確保跨境資金轉(zhuǎn)移，而無需事先檢查跨境資金轉(zhuǎn)移的條件。

9、該技術(shù)解決方案的另一個(gè)類似方案是資金從一個(gè)帳戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)帳戶的方法和系統(tǒng)，在支付交易發(fā)起后，允許在同一國家的資金發(fā)送方和接收方的帳戶之間執(zhí)行實(shí)時(shí)結(jié)算，并且在現(xiàn)有的支付處理和接受的基礎(chǔ)設(shè)施中執(zhí)行轉(zhuǎn)賬。

10、因此，在保持資金轉(zhuǎn)移的可靠性的同時(shí)，確保了高速的資金轉(zhuǎn)移(俄羅斯聯(lián)邦專利2761419；g06f?17/00，g06q?20/02；公布于2021年12月8日)。

11、該發(fā)明的缺點(diǎn)是適用范圍窄，因?yàn)樗枋龅南到y(tǒng)和方法僅適用于一個(gè)國家之內(nèi)的支付交易，沒有被配置以確?？缇辰灰?。缺點(diǎn)還包括支付交易和其檢查是同時(shí)進(jìn)行的，這并不排除在結(jié)算(資金流動(dòng))過程中發(fā)生錯(cuò)誤和失敗，從而降低了資金轉(zhuǎn)移的速度。

12、因此，目前還沒有一種通用技術(shù)，既適用于一個(gè)國家之內(nèi)的在線資金轉(zhuǎn)移，也適用于跨境資金轉(zhuǎn)移，同時(shí)又能保證資金轉(zhuǎn)移的高可靠性和安全性。

技術(shù)實(shí)現(xiàn)思路

1、本發(fā)明所要解決的技術(shù)問題是創(chuàng)建一種系統(tǒng)和方法，用于在一個(gè)國家之內(nèi)和不同國家之間兩者都能實(shí)時(shí)進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移，這將確保詳細(xì)信息的可靠性(支付條款的“透明度”)和發(fā)送方對(duì)資金接收方的更好識(shí)別。

2、技術(shù)結(jié)果是擴(kuò)大了應(yīng)用范圍，因?yàn)樵撓到y(tǒng)和方法使用了現(xiàn)有的支付接受和處理基礎(chǔ)設(shè)施，使使用任何支付工具在一個(gè)國家之內(nèi)和跨境轉(zhuǎn)移資金兩者成為可能；加快了轉(zhuǎn)賬速率，因?yàn)橘Y金流動(dòng)無需任何批準(zhǔn)，也無需計(jì)算兌換匯率和費(fèi)用；提高了資金轉(zhuǎn)移的可靠性，降低因資金流動(dòng)在初期準(zhǔn)備后被拒付的可能性。

3、具體的技術(shù)結(jié)果是通過下面更詳細(xì)地描述的系統(tǒng)和方法實(shí)現(xiàn)的。

4、下文將使用以下術(shù)語：發(fā)送方的銀行是為客戶服務(wù)的信貸組織的至少一個(gè)計(jì)算設(shè)備，是當(dāng)按客戶指令轉(zhuǎn)移資金時(shí)必須從其代理賬戶扣減資金的標(biāo)準(zhǔn)所定義的發(fā)送方。

5、接收方的銀行是指根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的為接收方服務(wù)的信貸組織的至少一個(gè)計(jì)算設(shè)備，在向資金的接收方轉(zhuǎn)移資金時(shí)，必須將資金記入其代理賬戶。

6、中間銀行是信貸組織的至少一個(gè)計(jì)算設(shè)備，它與其他信貸組織(如中間銀行、處理器(例如支付系統(tǒng))、發(fā)送方銀行和接收方銀行等)的計(jì)算設(shè)備具有通信通道。中間銀行被配置為在個(gè)人賬戶之間以相同貨幣和不同貨幣執(zhí)行賬戶之間的資金轉(zhuǎn)賬，包括經(jīng)由swift或spfs(金融消息系統(tǒng))和/或其他結(jié)算系統(tǒng)。

7、至少一家銀行(發(fā)送方的銀行、接收方的銀行或中間銀行)被配置為根據(jù)既定規(guī)則確定賣出匯率、確定買入?yún)R率，并轉(zhuǎn)換金額。為了執(zhí)行其功能，執(zhí)行轉(zhuǎn)換的銀行被配置為經(jīng)由通信通道訪問至少一個(gè)數(shù)據(jù)庫，以檢索指定的買入?yún)R率、賣出匯率和轉(zhuǎn)換金額的規(guī)則。當(dāng)訪問兩個(gè)或更多個(gè)數(shù)據(jù)庫時(shí)，執(zhí)行轉(zhuǎn)換的銀行被配置為確定某些交易的買入/賣出條款。這里的數(shù)據(jù)庫包括但不限于貨幣交易所，如莫斯科交易所。執(zhí)行轉(zhuǎn)換的銀行訪問一個(gè)數(shù)據(jù)庫或多個(gè)數(shù)據(jù)庫，以便在特定時(shí)間(例如每天一次)和/或在發(fā)生貨幣匯率大幅波動(dòng)的某些事件時(shí)確定匯率。

8、處理器(電子支付處理的提供者)是至少一個(gè)計(jì)算設(shè)備，它與各種信貸組織的計(jì)算設(shè)備(如銀行、結(jié)算系統(tǒng)(滿足銀行要求的組織的軟件和硬件，例如俄羅斯聯(lián)邦中央銀行)和其他設(shè)備)有通信通道。這里的處理器還在支付指令生成和批準(zhǔn)階段充當(dāng)信息技術(shù)中介。除其他事項(xiàng)外，處理器還確保系統(tǒng)和方法的參與方之間接收和傳輸消息，通過接收方的標(biāo)識(shí)符確定接收方的銀行，驗(yàn)證消息數(shù)據(jù)，為消息分配電子支付處理標(biāo)識(shí)符，將所述標(biāo)識(shí)符與消息中包含的數(shù)據(jù)進(jìn)行鏈接，將標(biāo)識(shí)符和數(shù)據(jù)組合存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)庫中，根據(jù)請(qǐng)求基于所述標(biāo)識(shí)符提供消息中包含的數(shù)據(jù)。

9、處理器被配置為執(zhí)行數(shù)據(jù)流提供者的功能以及操作和支付清算中心這兩者的功能。例如，處理器可以是支付系統(tǒng)。支付系統(tǒng)是具有軟件組件的信貸組織，用于基于規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行各種金融交易，如轉(zhuǎn)移資金(包括電子轉(zhuǎn)移資金)、交換消息、接受資金轉(zhuǎn)移指令以執(zhí)行、支付清算功能中心和清算中心。執(zhí)行支付清算中心和結(jié)算中心的功能。支付系統(tǒng)還被配置為生成并向結(jié)算系統(tǒng)發(fā)送請(qǐng)求，以從發(fā)送方的銀行賬戶扣減資金并將資金記入接收方的銀行賬戶，然后從結(jié)算系統(tǒng)向發(fā)送方的銀行和接收方的銀行發(fā)送響應(yīng)。

10、數(shù)據(jù)流是指在信貸組織的計(jì)算設(shè)備之間傳輸構(gòu)成完整邏輯單元的消息的集合，以接收有關(guān)轉(zhuǎn)賬的數(shù)據(jù)，包括但不限于關(guān)于支付人的數(shù)據(jù)、關(guān)于支付人的銀行的數(shù)據(jù)、關(guān)于支付系統(tǒng)的數(shù)據(jù)、關(guān)于中間銀行的數(shù)據(jù)、關(guān)于接收方的數(shù)據(jù)、關(guān)于接收方的銀行的數(shù)據(jù)、轉(zhuǎn)賬金額以及系統(tǒng)參與方在發(fā)生資金轉(zhuǎn)移時(shí)收取的費(fèi)用。

11、發(fā)送方是銀行賬戶的所有者，如果數(shù)據(jù)流和發(fā)送方的指令處理成功，則可以從該賬戶轉(zhuǎn)移資金。

12、接收方是在數(shù)據(jù)流中標(biāo)識(shí)的銀行賬戶的所有者，如果數(shù)據(jù)流和發(fā)送方的指令處理成功，則可以向該賬戶轉(zhuǎn)移資金。

13、發(fā)送方的設(shè)備/接收方的設(shè)備是執(zhí)行交易時(shí)使用的個(gè)人通信設(shè)備，既可用于處理數(shù)據(jù)流，也可以用于支付。發(fā)送方的設(shè)備和接收方的設(shè)備可以包括但不限于任何具有用戶接口的設(shè)備，這些設(shè)備能夠提供根據(jù)系統(tǒng)或方法執(zhí)行交易的能力，以及交換數(shù)據(jù)和接收有關(guān)數(shù)據(jù)流和/或支付交易處理的消息。例如，移動(dòng)電話、計(jì)算機(jī)等個(gè)人設(shè)備，或終端或atm等公共設(shè)備。這些設(shè)備的共同之處在于，發(fā)送方需要在設(shè)備的接口上通過其發(fā)送方的銀行的初步認(rèn)證。發(fā)送方和接收方可以是個(gè)人、法律實(shí)體或政府機(jī)構(gòu)。

14、信貸組織的計(jì)算設(shè)備與它們的客戶以及它們自身之間交換消息。為了優(yōu)化各方之間的數(shù)據(jù)交換過程，已經(jīng)制定了國際標(biāo)準(zhǔn)(例如，國際標(biāo)準(zhǔn)iso?20022、iso?8583)，或基于國際標(biāo)準(zhǔn)的特定支付系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)，其中包含各方可以交換的消息和數(shù)據(jù)格式(字段長度、代碼、字符集)的明確定義。標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)設(shè)施包括發(fā)送方和接收方的設(shè)備、銀行(發(fā)送方的銀行、接收方的銀行以及在某些情況下的中間銀行)、處理器(支付系統(tǒng)(ps，payment?system)的計(jì)算設(shè)備；例如，這適用于mir支付系統(tǒng)或更快的支付系統(tǒng)，或sepa，或swift，或任何其他國際或當(dāng)?shù)刂Ц断到y(tǒng))和結(jié)算系統(tǒng)(滿足銀行支付要求的組織的軟件和硬件綜合體，即銀行間結(jié)算，例如俄羅斯聯(lián)邦中央銀行)。所述系統(tǒng)和方法被配置為使用通信通道在它們之間交換此類消息。

15、接收方/發(fā)送方id是眾所周知的社會(huì)標(biāo)識(shí)符，如電話號(hào)碼、電子郵件地址或其他在接收方/發(fā)送方具有賬戶的銀行預(yù)先登記的標(biāo)識(shí)符。接收方/發(fā)送方必須通過銀行的安全認(rèn)證。在這種情況下，銀行可以將這些標(biāo)識(shí)符分配給客戶選擇的至少一個(gè)銀行賬戶。

16、電子支付處理標(biāo)識(shí)符是由處理器分配給消息的唯一標(biāo)識(shí)符，用于指示所執(zhí)行的操作是在基于已批準(zhǔn)的支付指令實(shí)時(shí)資金轉(zhuǎn)移之前對(duì)支付指令的初步批準(zhǔn)的操作，以及啟用以下電子支付處理方案。處理器基于消息類型，即協(xié)議，也就是與其他系統(tǒng)組件和消息入口點(diǎn)(端點(diǎn))通信的語言，確定是否需要分配這樣的標(biāo)識(shí)符。例如，參與方可以使用rest(representational?state?transfer，表述狀態(tài)傳輸)架構(gòu)樣式，該架構(gòu)實(shí)現(xiàn)了用于消息傳輸和處理的api。標(biāo)識(shí)符的示例：“預(yù)驗(yàn)證(pre-validation)”或“查找(lookup)”或置于電子郵件數(shù)據(jù)元素(如“結(jié)算服務(wù)”數(shù)據(jù)元素)中的其他值。

17、消息豐富是指在向接收方發(fā)送消息之前，用執(zhí)行操作所需的數(shù)據(jù)豐富消息的過程。用于消息豐富的計(jì)算設(shè)備經(jīng)過預(yù)先配置以自動(dòng)處理消息。