個(gè)人信貸信用狀況采集整合方法
【專利摘要】本發(fā)明提供了一種個(gè)人信貸信用狀況采集整合方法，包括如下步驟：（1）采集個(gè)人信貸信息，所述個(gè)人信貸信息包括貸款業(yè)務(wù)信息和信用卡業(yè)務(wù)信息；（2）將步驟（1）采集到的每筆交易信息整理成統(tǒng)一格式的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)項(xiàng)存入數(shù)據(jù)庫(kù)，供授信機(jī)構(gòu)查詢；所述業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)項(xiàng)包括基礎(chǔ)信貸交易信息數(shù)據(jù)項(xiàng)、擔(dān)保信息數(shù)據(jù)項(xiàng)和特殊交易信息數(shù)據(jù)項(xiàng)。本發(fā)明的個(gè)人信貸信用狀況采集整合方法，通過采集和整合個(gè)人信貸信息并最終形成個(gè)人信用報(bào)告，從而對(duì)有關(guān)信息主體的信用狀況進(jìn)行更為科學(xué)和全面的描述，供授信機(jī)構(gòu)查詢及用于評(píng)估借款個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，幫助授信機(jī)構(gòu)評(píng)估交易對(duì)手未來還款概率或違約風(fēng)險(xiǎn)；解決了信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱問題，幫助授信機(jī)構(gòu)識(shí)別和管理信用風(fēng)險(xiǎn)。
【專利說明】個(gè)人信貸信用狀況采集整合方法
【技術(shù)領(lǐng)域】
[0001]本發(fā)明涉及一種個(gè)人信用評(píng)估方法，尤其是一種個(gè)人信貸信用狀況采集整合方法。
【背景技術(shù)】
[0002]隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深入，社會(huì)主體跨區(qū)域經(jīng)濟(jì)活動(dòng)越來越頻繁，銀行信貸規(guī)模也不斷擴(kuò)大，信用活動(dòng)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)占的比重越來越大。由于缺乏對(duì)信用狀況的充分了解，商業(yè)銀行較其他行業(yè)相比，承擔(dān)著更高的信用風(fēng)險(xiǎn)，也首當(dāng)其沖地受到各種信用問題的困擾。多頭貸款、三角債、騙貸、惡意拖欠和逃廢銀行債務(wù)等現(xiàn)象的不斷滋生。在新的形勢(shì)下，商業(yè)銀行對(duì)信息共享提出了需求，迫切希望有一個(gè)可以實(shí)現(xiàn)全國(guó)跨行信息共享的借款人信息共享平臺(tái)，以便全面了解借款人的信用狀況。但商業(yè)銀行擁有的信貸信息很多，共享哪些信息是首要解決的根本問題。

【發(fā)明內(nèi)容】

[0003]本發(fā)明提供了一種的個(gè)人信貸信用狀況采集整合方法，解決了信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱問題，幫助授信機(jī)構(gòu)識(shí)別和管理信用風(fēng)險(xiǎn)。
[0004]實(shí)現(xiàn)本發(fā)明目的的個(gè)人信貸信用狀況采集整合方法，包括如下步驟:
(1)采集個(gè)人信貸信息，所述個(gè)人信貸信息包括貸款業(yè)務(wù)信息和信用卡業(yè)務(wù)信息:
(2)將步驟(I)采集到的每筆交易信息整理成統(tǒng)一格式的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)項(xiàng)存入數(shù)據(jù)庫(kù)，供授信機(jī)構(gòu)查詢；所述業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)項(xiàng)包括基礎(chǔ)信貸交易信息數(shù)據(jù)項(xiàng)、擔(dān)保信息數(shù)據(jù)項(xiàng)和特殊交易信息數(shù)據(jù)項(xiàng)；
一基礎(chǔ)信貸交易信息數(shù)據(jù)項(xiàng):包括金融機(jī)構(gòu)代碼(業(yè)務(wù)發(fā)生機(jī)構(gòu)代碼)、業(yè)務(wù)種類、業(yè)務(wù)種類細(xì)分、業(yè)務(wù)號(hào)、發(fā)生地點(diǎn)、開戶日期、到期日期、幣種、授信額度、共享授信額度、最大負(fù)債額、擔(dān)保方式、還款頻率、還款月數(shù)、剩余還款月數(shù)、結(jié)算/應(yīng)還款日期、最近一次實(shí)際還款日期、本月應(yīng)還款金額、本月實(shí)際還款金額、余額、當(dāng)前逾期期數(shù)、當(dāng)前逾期總額、逾期31-60天未歸還貸款本金、逾期61-90天未歸還貸款本金、逾期91-180天未歸還貸款本金、逾期180天以上未歸還貸款本金、累計(jì)逾期期數(shù)、最高逾期期數(shù)、五級(jí)分類狀態(tài)、賬戶狀態(tài)、24個(gè)月(賬戶)還款狀態(tài)、透支180天以上未付余額、賬戶擁有者信息提示、姓名、證件類型和證件號(hào)碼；
一擔(dān)保信息數(shù)據(jù)項(xiàng):包括姓名、證件類型、證件號(hào)碼、擔(dān)保金額和擔(dān)保狀態(tài)；
一特殊交易信息數(shù)據(jù)項(xiàng):包括特殊交易類型、發(fā)生日期、變更月數(shù)、發(fā)生金額和明細(xì)信
肩、O
[0005]所述信用卡業(yè)務(wù)信息包括信用卡發(fā)卡信息、信用卡還款信息和信用卡特殊交易信息；
一信用卡發(fā)卡信息:持卡人姓名、持卡人證件類型、持卡人證件號(hào)碼、金融機(jī)構(gòu)代碼、信用卡業(yè)務(wù)號(hào)、發(fā)生地點(diǎn)、開戶日期、幣種、信用額度、擔(dān)保方式、擔(dān)保人姓名、擔(dān)保人證件類型、擔(dān)保人證件號(hào)碼、擔(dān)保金額和擔(dān)保狀態(tài)；
一信用卡還款信息:出單日期、最近一次實(shí)際還款日期、已使用額度/透支余額、最高使用額度/最高透支額、本月應(yīng)還款金額、實(shí)際還款金額、賬戶狀態(tài)、五級(jí)分類狀態(tài)、24個(gè)月(賬戶)還款狀態(tài)和透支180天以上未付余額；
一信用卡特殊交易信息:特殊交易類型、發(fā)生日期、變更月數(shù)、發(fā)生金額、交易其他說明信息。
[0006]所述貸款業(yè)務(wù)信息包括貸款開立信息、貸款還款信息和貸款特殊交易信息；
一貸款開立信息:包括借款人姓名、借款人證件類型、借款人證件號(hào)碼、金融機(jī)構(gòu)代碼、
貸款業(yè)務(wù)號(hào)碼、貸款類型、貸款合同金額、發(fā)生地點(diǎn)、幣種、開戶日期、到期日期、還款頻率、還款月數(shù)、擔(dān)保方式、擔(dān)保人姓名、擔(dān)保人證件類型、擔(dān)保人證件號(hào)碼、擔(dān)保金額和擔(dān)保狀態(tài)；
一貸款還款信息:包括金融機(jī)構(gòu)代碼、貸款業(yè)務(wù)號(hào)碼、貸款余額、最大負(fù)債額、剩余還款月數(shù)、應(yīng)還款日期、最近一次實(shí)際還款日期、本月應(yīng)還款金額、實(shí)際還款金額、最高逾期期數(shù)、當(dāng)前逾期期數(shù)、當(dāng)前逾期總額、累計(jì)逾期期數(shù)、逾期31-60天未歸還貸款本金、逾期61-90天未歸還貸款本金、逾期91-180天未歸還貸款本金、逾期180天以上未歸還貸款本金、五級(jí)分類狀態(tài)、賬戶狀態(tài)和24個(gè)月(賬戶)還款狀態(tài)；
一貸款特殊交易信息:包括特殊交易類型、發(fā)生日期、變更月數(shù)、發(fā)生金額和交易其他說明信息。
[0007]所述特殊交易類型包括展期(延期)、擔(dān)保人代還、以資抵債、部分提前還款和全部提iu還款。
[0008]所述業(yè)務(wù)種類包括貸款和信用卡。
[0009]所述業(yè)務(wù)種類細(xì)分包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人商用房(包括商住兩用)貸款、個(gè)人住房公積金貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、農(nóng)戶貸款、準(zhǔn)貸記卡、貸記卡和個(gè)人消費(fèi)貸款。
[0010]所述擔(dān)保方式包括質(zhì)押(含保證金)、抵押、自然人保證、信用/免擔(dān)保、含自然人保證的組合擔(dān)保、不含自然人保證的組合擔(dān)保和農(nóng)戶聯(lián)保。
[0011]所述還款頻率為該筆貸款連續(xù)兩次還款時(shí)間的間隔，所述間隔包括日、周、月、季、半年、年、一次性、不定期(還款日之間的時(shí)間間隔不是固定周期)。
[0012]所述五級(jí)分類狀態(tài)包括、正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失和未知五個(gè)狀態(tài)。
[0013]所述賬戶狀態(tài)，當(dāng)業(yè)務(wù)種類為貸款時(shí)包括正常、逾期、結(jié)清、呆賬(待核銷)和轉(zhuǎn)出；當(dāng)業(yè)務(wù)種類為信用卡時(shí)包括正常(含掛失)、凍結(jié)(僅用于標(biāo)識(shí)賬戶暫停對(duì)外轉(zhuǎn)賬支付功能，無(wú)其他含義，包括但不限于司法、公安及其他行政部門要求或持卡人主動(dòng)申請(qǐng)的凍結(jié))、止付(用于標(biāo)識(shí)賬戶被強(qiáng)制暫停對(duì)外轉(zhuǎn)賬支付功能，包括但不限于銀行出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮作出的止付等)、銷戶、呆賬(待核銷)和未激活。
[0014]所述賬戶擁有者信息提示用來標(biāo)識(shí)賬戶是否首次報(bào)送，包括已開立賬戶和新賬戶開立。
[0015]所述證件類型包括身份證、戶口簿、護(hù)照、軍官證、士兵證、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺(tái)灣同胞來往內(nèi)地通行證、臨時(shí)身份證、外國(guó)人居留證、警官證、香港身份證、澳門身份證和臺(tái)灣身份證。[0016]本發(fā)明的個(gè)人信貸信用狀況采集整合方法的有益效果如下:
本發(fā)明的個(gè)人信貸信用狀況采集整合方法，通過采集和整合個(gè)人信貸信息并最終形成個(gè)人信用報(bào)告，從而對(duì)有關(guān)信息主體的信用狀況進(jìn)行更為科學(xué)和全面的描述，供授信機(jī)構(gòu)查詢及用于評(píng)估借款個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，幫助授信機(jī)構(gòu)評(píng)估交易對(duì)手未來還款概率或違約風(fēng)險(xiǎn)；解決了信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱問題，幫助授信機(jī)構(gòu)識(shí)別和管理信用風(fēng)險(xiǎn)。
【具體實(shí)施方式】
[0017]本發(fā)明的個(gè)人信貸信用狀況采集整合方法，包括如下步驟:
(1)采集個(gè)人信貸信息，所述個(gè)人信貸信息包括貸款業(yè)務(wù)信息和信用卡業(yè)務(wù)信息: 所述信用卡業(yè)務(wù)信息包括信用卡發(fā)卡信息、信用卡還款信息和信用卡特殊交易信息； 一信用卡發(fā)卡信息:持卡人姓名、持卡人證件類型、持卡人證件號(hào)碼、金融機(jī)構(gòu)代碼、
信用卡業(yè)務(wù)號(hào)、發(fā)生地點(diǎn)、開戶日期、幣種、信用額度、擔(dān)保方式、擔(dān)保人姓名、擔(dān)保人證件類型、擔(dān)保人證件號(hào)碼、擔(dān)保金額和擔(dān)保狀態(tài)；
一信用卡還款信息:出單日期、最近一次實(shí)際還款日期、已使用額度/透支余額、最高使用額度/最高透支額、本月應(yīng)還款金額、實(shí)際還款金額、賬戶狀態(tài)、五級(jí)分類狀態(tài)、24個(gè)月(賬戶)還款狀態(tài)和透支180天以上未付余額；
一信用卡特殊交易信息:特殊交易類型、發(fā)生日期、變更月數(shù)、發(fā)生金額、交易其他說明信息；
所述貸款業(yè)務(wù)信息包括貸款開立信息、貸款還款信息和貸款特殊交易信息；
一貸款開立信息:包括借款人姓名、借款人證件類型、借款人證件號(hào)碼、金融機(jī)構(gòu)代碼、貸款業(yè)務(wù)號(hào)碼、貸款類型、貸款合同金額、發(fā)生地點(diǎn)、幣種、開戶日期、到期日期、還款頻率、還款月數(shù)、擔(dān)保方式、擔(dān)保人姓名、擔(dān)保人證件類型、擔(dān)保人證件號(hào)碼、擔(dān)保金額和擔(dān)保狀態(tài)；
一貸款還款信息:包括金融機(jī)構(gòu)代碼、貸款業(yè)務(wù)號(hào)碼、貸款余額、最大負(fù)債額、剩余還款月數(shù)、應(yīng)還款日期、最近一次實(shí)際還款日期、本月應(yīng)還款金額、實(shí)際還款金額、最高逾期期數(shù)、當(dāng)前逾期期數(shù)、當(dāng)前逾期總額、累計(jì)逾期期數(shù)、逾期31-60天未歸還貸款本金、逾期61-90天未歸還貸款本金、逾期91-180天未歸還貸款本金、逾期180天以上未歸還貸款本金、五級(jí)分類狀態(tài)、賬戶狀態(tài)和24個(gè)月(賬戶)還款狀態(tài)；
一貸款特殊交易信息:包括特殊交易類型、發(fā)生日期、變更月數(shù)、發(fā)生金額和交易其他說明信息；
(2)將步驟(I)采集到的每筆交易信息整理成統(tǒng)一格式的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)項(xiàng)存入數(shù)據(jù)庫(kù)，供授信機(jī)構(gòu)查詢；所述業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)項(xiàng)包括基礎(chǔ)信貸交易信息數(shù)據(jù)項(xiàng)、擔(dān)保信息數(shù)據(jù)項(xiàng)和特殊交易信息數(shù)據(jù)項(xiàng)；
一基礎(chǔ)信貸交易信息數(shù)據(jù)項(xiàng):包括金融機(jī)構(gòu)代碼(業(yè)務(wù)發(fā)生機(jī)構(gòu)代碼)、業(yè)務(wù)種類、業(yè)務(wù)種類細(xì)分、業(yè)務(wù)號(hào)、發(fā)生地點(diǎn)、開戶日期、到期日期、幣種、授信額度、共享授信額度、最大負(fù)債額、擔(dān)保方式、還款頻率、還款月數(shù)、剩余還款月數(shù)、結(jié)算/應(yīng)還款日期、最近一次實(shí)際還款日期、本月應(yīng)還款金額、本月實(shí)際還款金額、余額、當(dāng)前逾期期數(shù)、當(dāng)前逾期總額、逾期31-60天未歸還貸款本金、逾期61-90天未歸還貸款本金、逾期91-180天未歸還貸款本金、逾期180天以上未歸還貸款本金、累計(jì)逾期期數(shù)、最高逾期期數(shù)、五級(jí)分類狀態(tài)、賬戶狀態(tài)、24個(gè)月(賬戶)還款狀態(tài)、透支180天以上未付余額、賬戶擁有者信息提示、姓名、證件類型和證件號(hào)碼；
一擔(dān)保信息數(shù)據(jù)項(xiàng):包括姓名、證件類型、證件號(hào)碼、擔(dān)保金額和擔(dān)保狀態(tài)；
一特殊交易信息數(shù)據(jù)項(xiàng):包括特殊交易類型、發(fā)生日期、變更月數(shù)、發(fā)生金額和明細(xì)信
肩、O
[0018]所述特殊交易類型包括展期(延期)、擔(dān)保人代還、以資抵債、部分提前還款和全部提iu還款。
[0019]所述業(yè)務(wù)種類包括貸款和信用卡。
[0020]所述業(yè)務(wù)種類細(xì)分包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人商用房(包括商住兩用)貸款、個(gè)人住房公積金貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、農(nóng)戶貸款、準(zhǔn)貸記卡、貸記卡和個(gè)人消費(fèi)貸款。
[0021]所述擔(dān)保方式包括質(zhì)押(含保證金)、抵押、自然人保證、信用/免擔(dān)保、含自然人保證的組合擔(dān)保、不含自然人保證的組合擔(dān)保和農(nóng)戶聯(lián)保。
[0022]所述還款頻率為該筆貸款連續(xù)兩次還款時(shí)間的間隔，所述間隔包括日、周、月、季、半年、年、一次性、不定期(還款日之間的時(shí)間間隔不是固定周期)。
[0023]所述五級(jí)分類狀態(tài)包括、正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失和未知五個(gè)狀態(tài)。
[0024]所述賬戶狀態(tài)，當(dāng)業(yè)務(wù)種類為貸款時(shí)包括正常、逾期、結(jié)清、呆賬(待核銷)和轉(zhuǎn)出；當(dāng)業(yè)務(wù)種類為信用卡時(shí)包括正常(含掛失)、凍結(jié)(僅用于標(biāo)識(shí)賬戶暫停對(duì)外轉(zhuǎn)賬支付功能，無(wú)其他含義，包括但不限于司法、公安及其他行政部門要求或持卡人主動(dòng)申請(qǐng)的凍結(jié))、止付(用于標(biāo)識(shí)賬戶被強(qiáng)制暫停對(duì)外轉(zhuǎn)賬支付功能，包括但不限于銀行出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮作出的止付等)、銷戶、呆賬(待核銷)和未激活。
[0025]所述賬戶擁有者信息提示用來標(biāo)識(shí)賬戶是否首次報(bào)送，包括已開立賬戶和新賬戶開立。
[0026]所述證件類型包括身份證、戶口簿、護(hù)照、軍官證、士兵證、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺(tái)灣同胞來往內(nèi)地通行證、臨時(shí)身份證、外國(guó)人居留證、警官證、香港身份證、澳門身份證和臺(tái)灣身份證。
[0027]本發(fā)明的個(gè)人信貸信用狀況采集整合方法的優(yōu)點(diǎn)如下:
利用個(gè)人信貸信息采集整合方法，對(duì)有關(guān)自然人的相關(guān)信息及數(shù)據(jù)進(jìn)行采集和處理后，相關(guān)信息能夠較為全面的反映信用主體的負(fù)債情況，并對(duì)信用主體的還款過程加以清晰描述，還使得信用主體歷史時(shí)點(diǎn)信用狀況的分析和展現(xiàn)成為可能，為放貸機(jī)構(gòu)識(shí)別和管理信用風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)，有助于有關(guān)信息使用者對(duì)于信息主體的還款能力作出評(píng)估和預(yù)判，并能利用相關(guān)信息對(duì)有關(guān)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和防控。
[0028]術(shù)語(yǔ)解釋:
“貸款特殊交易信息”:是反映合同正常履行之外的其他履行情況的信息。
[0029]“信用卡特殊交易信息”:是反映合同正常履行之外的其他履行情況的信息。
[0030]“還款月數(shù)”:只對(duì)于固定還款周期的貸款有意義，指該筆貸款的總還款期數(shù)折合的月數(shù)。
[0031]“剩余還款月數(shù)”:只對(duì)固定還款周期的貸款有意義，指按照還款計(jì)劃表，借款人應(yīng)該在數(shù)據(jù)提取日到到期日之間償還的貸款期數(shù)折合的月數(shù)。[0032]“授信額度”:業(yè)務(wù)種類為貸款時(shí)，通常指貸款合同金額；業(yè)務(wù)種類為信用卡時(shí)，指信用卡的授信額度。
[0033]“共享授信額度”:主要是為了避免在計(jì)算一個(gè)人的授信總額時(shí)，由于存在多個(gè)賬戶共享同一信用額度的情況，直接加總各賬戶的“授信額度”會(huì)導(dǎo)致重復(fù)計(jì)算的問題。對(duì)于不存在額度共享的賬戶，此數(shù)據(jù)項(xiàng)填寫與“授信額度”相同的值；對(duì)于多個(gè)賬戶共享同一信用額度的情況，選擇其中一個(gè)活動(dòng)的賬戶(賬戶狀態(tài)不為結(jié)清或銷戶)填寫總的授信額度，其余賬戶填寫O。
[0034]“最大負(fù)債額”:反映賬戶歷史上的最高負(fù)債情況。業(yè)務(wù)種類為貸款時(shí)，表示在該項(xiàng)借款協(xié)議下的最高貸款本金余額，不含利息；業(yè)務(wù)種類為信用卡時(shí)，表示此卡的實(shí)際使用額度(透支)的最高值，包含利息、滯納金及其他費(fèi)用。
[0035]“還款月數(shù)”:只對(duì)于固定還款周期的貸款有意義，指該筆貸款的總還款期數(shù)折合的月數(shù)。
[0036]“剩余還款月數(shù)”:只對(duì)固定還款周期的貸款有意義，指按照還款計(jì)劃表，借款人應(yīng)該在數(shù)據(jù)提取日到到期日之間償還的貸款期數(shù)折合的月數(shù)。
[0037]“本月應(yīng)還款金額”:到期前，業(yè)務(wù)種類為貸款:
指根據(jù)還款計(jì)劃表，借款人應(yīng)在連續(xù)2個(gè)結(jié)算/應(yīng)還款日期間歸還的累計(jì)金額，不包括該結(jié)算周期之外的未歸還欠款；新開立的賬戶以及按年、按季、按月、一次性還款，如果本月不需要還款，用O填充；
到期前，業(yè)務(wù)種類為信用卡:
業(yè)務(wù)種類細(xì)分為準(zhǔn)貸記卡時(shí)，指累計(jì)透支額與利息之和，等于上月透支余額+本月透支總額+相應(yīng)利息額；業(yè)務(wù)種類細(xì)分為貸記卡時(shí)，指上一結(jié)算周期計(jì)算出的最低還款額；新開立的賬戶，用O填充；
到期后，為所欠全部金額。
[0038]“本月實(shí)際還款金額”:業(yè)務(wù)種類為貸款時(shí)，指借款人在連續(xù)兩個(gè)結(jié)算/應(yīng)還款日期間的實(shí)際還款金額總和。實(shí)際還款金額反映的是該賬戶實(shí)際接收到的還款總額。業(yè)務(wù)種類細(xì)分為準(zhǔn)貸記卡時(shí)，指累計(jì)還款額，即借款人在連續(xù)兩個(gè)賬單日期間償還透支部分的金額合計(jì)；業(yè)務(wù)種類細(xì)分為貸記卡時(shí)，此數(shù)據(jù)項(xiàng)是指借款人在連續(xù)兩個(gè)出單日期間的實(shí)際還款金額總和。
[0039]“余額”:對(duì)于貸款，指貸款本金余額；對(duì)于貸記卡，指已使用額度；對(duì)于準(zhǔn)貸記卡，指透支余額。
[0040]“當(dāng)前逾期期數(shù)”:對(duì)于貸款，指當(dāng)前應(yīng)還未還的貸款期數(shù)，到期后不再累計(jì)；對(duì)于貸記卡，此數(shù)據(jù)項(xiàng)為當(dāng)前連續(xù)未還最低還款額的次數(shù)；對(duì)于準(zhǔn)貸記卡，此數(shù)據(jù)項(xiàng)無(wú)意義。
[0041]“當(dāng)前逾期總額”:對(duì)于貸款，為當(dāng)前應(yīng)還未還的貸款本息之和；對(duì)于貸記卡，為當(dāng)前應(yīng)還未還的部分以及由此產(chǎn)生的利息和費(fèi)用；對(duì)于準(zhǔn)貸記卡，此數(shù)據(jù)項(xiàng)無(wú)意義。
[0042]“累計(jì)逾期期數(shù)”:業(yè)務(wù)種類為貸款時(shí)，表示自貸款開立以來，賬戶累計(jì)逾期期數(shù)的總和，逾期一期算作一次。貸款到期后不再累計(jì)；業(yè)務(wù)種類細(xì)分為貸記卡時(shí)，為12個(gè)月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)；業(yè)務(wù)種類細(xì)分為準(zhǔn)貸記卡時(shí)，用O填充。
[0043]“最高逾期期數(shù)”:業(yè)務(wù)種類為貸款時(shí)，表示貸款自開立以來，連續(xù)逾期期數(shù)的最大值；業(yè)務(wù)種類細(xì)分為貸記卡時(shí)，表示最近12個(gè)月內(nèi)連續(xù)未還最低還款額次數(shù)的最大值；業(yè)務(wù)種類細(xì)分為準(zhǔn)貸記卡時(shí)，本數(shù)據(jù)項(xiàng)無(wú)意義，用O填充。
[0044]“賬戶狀態(tài)”:反映金融機(jī)構(gòu)對(duì)該貸款或信用風(fēng)險(xiǎn)程度的評(píng)估。一個(gè)賬戶只要有應(yīng)還未還的情況，賬戶狀態(tài)就算逾期，而非整個(gè)賬戶到期后未還清才算逾期。一次還本分期付息，利息未還也算逾期。
[0045]“24個(gè)月(賬戶)還款狀態(tài)”:業(yè)務(wù)種類為貸款時(shí):指賬戶最近24個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)，每一位表示當(dāng)月還款狀態(tài)，最后一位表示結(jié)算/應(yīng)還款日期所在月。代碼表為:
/-未開立賬戶；*_當(dāng)月不需還款，且賬戶狀態(tài)為正常。即按照還款計(jì)劃表，當(dāng)月不需要還款，且沒有以前月份的拖欠需要?dú)w還。N-正常(借款人已經(jīng)按時(shí)歸還該月應(yīng)還款金額的全部，且該賬戶沒有逾期)。提前歸還該月應(yīng)還款金額的全部(但尚未結(jié)清)，也歸入“N-正?！薄?-表不逾期1_30天；2-表不逾期31-60天；3-表不逾期61-90天；4-表不逾期91-120天；5_表示逾期121-150天；6_表示逾期151-180天-J-表示逾期180天以上；D_擔(dān)保人代還(表示借款人的該筆貸款已由擔(dān)保人代還，包括擔(dān)保人按期代還與擔(dān)保人代還部分貸款);Z-以資抵債(表示借款人的該筆貸款已通過以資抵債的方式進(jìn)行還款。僅指以資抵債部分)；C-結(jié)清(借款人的該筆貸款全部還清，貸款余額為O。包括正常結(jié)清、提前結(jié)清、以資抵債結(jié)清、擔(dān)保人代還結(jié)清等情況)；G-結(jié)束(除結(jié)清外，其他任何形態(tài)的終止賬戶，如核銷)。
[0046]當(dāng)業(yè)務(wù)種類細(xì)分為貸記卡時(shí):此數(shù)據(jù)項(xiàng)指賬戶最近24個(gè)賬單周期每一期的還款狀態(tài)，每一位對(duì)應(yīng)當(dāng)期的還款狀態(tài)，最后一位表示最近一期。下面代碼表中出現(xiàn)的逾期天數(shù)指截至當(dāng)期賬單日，應(yīng)還未還的最低還款額中拖欠最久的一期對(duì)應(yīng)的逾期天數(shù)。代碼表為:
/-未開立賬戶；*_本月未使用額度且不需要還款；N-正常，是指當(dāng)月的最低還款額已被全部還清或用卡后處于免息期內(nèi)；1_表示逾期1-30天；2-表示逾期31-60天；3-表示逾期61-90天；4-表示逾期91-120天；5-表示逾期121-150天；6-表示逾期151-180天；7-表示逾期180天以上；C-結(jié)清的銷戶；G-結(jié)束(除結(jié)清外的，其他任何形態(tài)的終止賬戶)；當(dāng)業(yè)務(wù)種類細(xì)分為準(zhǔn)貸記卡時(shí)，代碼表為:
/-未開立賬戶；本月沒有透支行為且上月該賬戶沒有透支余額；N-正常，是指準(zhǔn)貸記卡透支后還清1-表示透支1-30天；2_表示透支31-60天；3_表示透支61-90天；4-表示透支91-120天；5_表示透支121-150天；6_表示透支151-180天；7_表示透支180天以上；(如果存在多筆透支且各筆透支天數(shù)不同，“24個(gè)月(賬戶)還款狀態(tài)”中當(dāng)月透支天數(shù)取透支天數(shù)最長(zhǎng)的一筆計(jì)算。)C-結(jié)清的銷戶；G-結(jié)束(除結(jié)清外的，其他任何形態(tài)的終止賬戶)。
[0047]“變更月數(shù)”:指新的還款月數(shù)和發(fā)生此特殊交易前的還款月數(shù)的差值。用正、負(fù)數(shù)、O分別表示延長(zhǎng)、縮短還款期限和還款期限沒有變化。數(shù)值向上取整。
[0048]“發(fā)生金額”:特殊交易類型為展期時(shí)，表示展期時(shí)的貸款余額；特殊交易類型為提前還款時(shí)，表示提前歸還的本金；特殊交易類型為擔(dān)保人代還時(shí)，表示擔(dān)保人還款金額；特殊交易類型為以資抵債時(shí)，表示以資抵債金額；特殊交易類型為其他時(shí)，填相應(yīng)發(fā)生金額。
[0049]上面所述的實(shí)施例僅僅是對(duì)本發(fā)明的優(yōu)選實(shí)施方式進(jìn)行描述，并非對(duì)本發(fā)明的范圍進(jìn)行限定，在不脫離本發(fā)明設(shè)計(jì)精神前提下，本領(lǐng)域普通工程技術(shù)人員對(duì)本發(fā)明技術(shù)方案做出的各種變形和改進(jìn)，均應(yīng)落入本發(fā)明的權(quán)利要求書確定的保護(hù)范圍內(nèi)。
【權(quán)利要求】
1.一種個(gè)人信貸信用狀況采集整合方法，包括如下步驟: (1)采集個(gè)人信貸信息，所述個(gè)人信貸信息包括貸款業(yè)務(wù)信息和信用卡業(yè)務(wù)信息: (2)將步驟(1)采集到的每筆交易信息整理成統(tǒng)一格式的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)項(xiàng)存入數(shù)據(jù)庫(kù)，供授信機(jī)構(gòu)查詢；所述業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)項(xiàng)包括基礎(chǔ)信貸交易信息數(shù)據(jù)項(xiàng)、擔(dān)保信息數(shù)據(jù)項(xiàng)和特殊交易信息數(shù)據(jù)項(xiàng)； 一基礎(chǔ)信貸交易信息數(shù)據(jù)項(xiàng):包括金融機(jī)構(gòu)代碼、業(yè)務(wù)種類、業(yè)務(wù)種類細(xì)分、業(yè)務(wù)號(hào)、發(fā)生地點(diǎn)、開戶日期、到期日期、幣種、授信額度、共享授信額度、最大負(fù)債額、擔(dān)保方式、還款頻率、還款月數(shù)、剩余還款月數(shù)、結(jié)算/應(yīng)還款日期、最近一次實(shí)際還款日期、本月應(yīng)還款金額、本月實(shí)際還款金額、余額、當(dāng)前逾期期數(shù)、當(dāng)前逾期總額、逾期31-60天未歸還貸款本金、逾期61-90天未歸還貸款本金、逾期91-180天未歸還貸款本金、逾期180天以上未歸還貸款本金、累計(jì)逾期期數(shù)、最高逾期期數(shù)、五級(jí)分類狀態(tài)、賬戶狀態(tài)、24個(gè)月還款狀態(tài)、透支180天以上未付余額、賬戶擁有者信息提示、姓名、證件類型和證件號(hào)碼； 一擔(dān)保信息數(shù)據(jù)項(xiàng):包括姓名、證件類型、證件號(hào)碼、擔(dān)保金額和擔(dān)保狀態(tài)； 一特殊交易信息數(shù)據(jù)項(xiàng):包括特殊交易類型、發(fā)生日期、變更月數(shù)、發(fā)生金額和明細(xì)信肩、O
2.根據(jù)權(quán)利要求1所述的個(gè)人信貸信用狀況采集整合方法，其特征在于:所述信用卡業(yè)務(wù)信息包括信用卡發(fā)卡信息、信用卡還款信息和信用卡特殊交易信息； 一信用卡發(fā)卡信息:持卡人姓名、持卡人證件類型、持卡人證件號(hào)碼、金融機(jī)構(gòu)代碼、信用卡業(yè)務(wù)號(hào)、發(fā)生地點(diǎn)、開戶日期、幣種、信用額度、擔(dān)保方式、擔(dān)保人姓名、擔(dān)保人證件類型、擔(dān)保人證件號(hào)碼、擔(dān)保金額 和擔(dān)保狀態(tài)； 一信用卡還款信息:出單日期、最近一次實(shí)際還款日期、已使用額度/透支余額、最高使用額度/最高透支額、本月應(yīng)還款金額、實(shí)際還款金額、賬戶狀態(tài)、五級(jí)分類狀態(tài)、24個(gè)月還款狀態(tài)和透支180天以上未付余額； 一信用卡特殊交易信息:特殊交易類型、發(fā)生日期、變更月數(shù)、發(fā)生金額、交易其他說明信息。
3.根據(jù)權(quán)利要求1所述的個(gè)人信貸信用狀況采集整合方法，其特征在于:所述貸款業(yè)務(wù)信息包括貸款開立信息、貸款還款信息和貸款特殊交易信息； 一貸款開立信息:包括借款人姓名、借款人證件類型、借款人證件號(hào)碼、金融機(jī)構(gòu)代碼、貸款業(yè)務(wù)號(hào)碼、貸款類型、貸款合同金額、發(fā)生地點(diǎn)、幣種、開戶日期、到期日期、還款頻率、還款月數(shù)、擔(dān)保方式、擔(dān)保人姓名、擔(dān)保人證件類型、擔(dān)保人證件號(hào)碼、擔(dān)保金額和擔(dān)保狀態(tài)； 一貸款還款信息:包括金融機(jī)構(gòu)代碼、貸款業(yè)務(wù)號(hào)碼、貸款余額、最大負(fù)債額、剩余還款月數(shù)、應(yīng)還款日期、最近一次實(shí)際還款日期、本月應(yīng)還款金額、實(shí)際還款金額、最高逾期期數(shù)、當(dāng)前逾期期數(shù)、當(dāng)前逾期總額、累計(jì)逾期期數(shù)、逾期31-60天未歸還貸款本金、逾期61-90天未歸還貸款本金、逾期91-180天未歸還貸款本金、逾期180天以上未歸還貸款本金、五級(jí)分類狀態(tài)、賬戶狀態(tài)和24個(gè)月還款狀態(tài)； 一貸款特殊交易信息:包括特殊交易類型、發(fā)生日期、變更月數(shù)、發(fā)生金額和交易其他說明信息。
4.根據(jù)權(quán)利要求1~3任一所述的個(gè)人信貸信用狀況采集整合方法，其特征在于:所述特殊交易類型包括展期、擔(dān)保人代還、以資抵債、部分提前還款和全部提前還款。
5.根據(jù)權(quán)利要求1~3任一所述的個(gè)人信貸信用狀況采集整合方法，其特征在于:所述業(yè)務(wù)種類包括貸款和信用卡。
6.根據(jù)權(quán)利要求1~3任一所述的個(gè)人信貸信用狀況采集整合方法，其特征在于:所述業(yè)務(wù)種類細(xì)分包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人商用房貸款、個(gè)人住房公積金貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、農(nóng)戶貸款、準(zhǔn)貸記卡、貸記卡和個(gè)人消費(fèi)貸款。
7.根據(jù)權(quán)利要求1~3任一所述的個(gè)人信貸信用狀況采集整合方法，其特征在于:所述擔(dān)保方式包括質(zhì)押、抵押、自然人保證、信用/免擔(dān)保、含自然人保證的組合擔(dān)保、不含自然人保證的組合擔(dān)保和農(nóng)戶聯(lián)保。
8.根據(jù)權(quán)利要求1~3任一所述的個(gè)人信貸信用狀況采集整合方法，其特征在于:所述還款頻率為該筆貸款連續(xù)兩次還款時(shí)間的間隔，所述間隔包括日、周、月、季、半年、年、一次性、不定期。
9.根據(jù)權(quán)利要求1~3任一所述的個(gè)人信貸信用狀況采集整合方法，其特征在于:所述五級(jí)分類狀態(tài)包括正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失和未知五個(gè)狀態(tài)； 所述賬戶狀態(tài)，當(dāng)業(yè)務(wù)種類為貸款時(shí)包括正常、逾期、結(jié)清、呆賬和轉(zhuǎn)出；當(dāng)業(yè)務(wù)種類為信用卡時(shí)包括正常、凍結(jié)、止付、銷戶、呆賬和未激活。
10.根據(jù)權(quán)利要求1~3任一所述的個(gè)人信貸信用狀況采集整合方法，其特征在于:所述賬戶擁有者信息提示用來標(biāo)識(shí)賬戶是否首次報(bào)送，包括已開立賬戶和新賬戶開立； 所述證件類型包括身份證、戶口簿 、護(hù)照、軍官證、士兵證、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺(tái)灣同胞來往內(nèi)地通行證、臨時(shí)身份證、外國(guó)人居留證、警官證、香港身份證、澳門身份證和臺(tái)灣身份證。
【文檔編號(hào)】G06Q40/02GK103886502SQ201410147307
【公開日】2014年6月25日 申請(qǐng)日期:2014年4月14日 優(yōu)先權(quán)日:2014年4月14日
【發(fā)明者】文四立, 陳波, 李家先, 杜鯤, 楊紅麗, 張蕾 申請(qǐng)人:中國(guó)人民銀行征信中心