專利名稱：網(wǎng)上虛擬貨幣第三方信貸的方法及其數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的制作方法
網(wǎng)上虛擬貨幣第三方信貸的方法及其數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融領(lǐng)域，尤其涉及一種用戶在網(wǎng)上貸款的方法和系統(tǒng)。
背景技木近年來，網(wǎng)上消費(fèi)逐漸成為ー種普遍的生活方式。網(wǎng)上消費(fèi)包括網(wǎng)上購物消費(fèi)、網(wǎng)上服務(wù)消費(fèi)(如游戲幣充值等)行為。一般，網(wǎng)上消費(fèi)發(fā)生的金額的支付方式包括ニ種 一、由網(wǎng)上銀行系統(tǒng)直接支付，此方法需要和銀行系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)交互，需要多次驗(yàn)證、多次點(diǎn)擊、因此操作麻煩，存在客戶體驗(yàn)差的缺點(diǎn)，且無法保證買方的權(quán)益，如若買方預(yù)先支付金額，則賣方可能出現(xiàn)不發(fā)貨或不充值等不滿足買方需求的行為。ニ、由第三方支付商支付，如第三方支付商包括“支付寶”、“財(cái)付通”等，第三方支付在買賣雙方之間建立了信用中介，交易過程包括1、買方用戶在網(wǎng)上交易系統(tǒng)提交貨物購買請(qǐng)求，網(wǎng)上交易系統(tǒng)根據(jù)該請(qǐng)求生成交易信息；2、買方根據(jù)該交易信息提交貨款支付請(qǐng)求，網(wǎng)上交易系統(tǒng)根據(jù)該請(qǐng)求連接銀行系統(tǒng)先把貨款打入第三方支付平臺(tái)的賬戶；3、賣方用戶根據(jù)第三方支付平臺(tái)的到賬通知，將相應(yīng)的貨物在線下發(fā)送給買方用戶，待收到買家的確認(rèn)到貨的信息后，第三方支付商再把貨款轉(zhuǎn)賬至賣方用戶的第三方支付平臺(tái)賬戶中。此方法相對(duì)第一種方法，雖然可以保證買方的權(quán)益，但是，也需要實(shí)時(shí)和銀行系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)交互，運(yùn)行復(fù)雜、成本高、需要多次點(diǎn)擊、多次驗(yàn)證，因此操作麻煩，存在客戶體驗(yàn)差的缺點(diǎn)。以上兩種方式除了存在操作麻煩，客戶體驗(yàn)差的缺點(diǎn)之外，還必須由用戶的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)先發(fā)生真實(shí)貨幣的支出，或由信用卡貸款支付(但獲得信用卡需要嚴(yán)格審核程序，時(shí)間長(zhǎng)，成本高)。而且，若產(chǎn)生線上情景微貸的需求，則難以滿足。所謂線上情景微貸是指平臺(tái)的客戶在急需的時(shí)候需要超小額貸款，金額小，突發(fā)性強(qiáng)。比如，游戲玩家在游戲的過程中，將會(huì)由于點(diǎn)卡數(shù)不夠，或者需要購買道具，有臨時(shí)的資金充值需求，這些情況如果利用上述兩種方式來支付，則需要第三方支付平臺(tái)的賬戶有余額或者銀行賬戶有余額，才能通過支付商或銀行的接ロ進(jìn)行支付。在消費(fèi)充值過程中，由于所充的是真金白銀，需要反復(fù)和銀行系統(tǒng)或第三方支付商的系統(tǒng)之間進(jìn)行驗(yàn)證，修改這些賬戶中的真金白銀數(shù)據(jù)，因此等待時(shí)間較長(zhǎng)，需要多次點(diǎn)擊，也面臨安全風(fēng)險(xiǎn)。如果從線下獲取此類貸款，又會(huì)有重重困難。因?yàn)檫@種臨時(shí)的充值，毎次所充的金額可能非常小，例如一次低于5元的小額充值，同時(shí)充值次數(shù)非常頻繁，在游戲進(jìn)行的過程中需要快速完成，減少頁面切換，不中斷游戲的體驗(yàn)。如果采用線下貸款的方式，由于審核時(shí)間非常長(zhǎng)，毎次申請(qǐng)貸款的成本非常高，難以滿足需求。因而，這類線上情景微貸，目前，還沒有解決方案?，F(xiàn)有的存在相關(guān)網(wǎng)上貸款方法如賣家第三方貸款的方法、人人信貸。一、賣家第三方貸款方法由第三方支付商針對(duì)賣家的信貸業(yè)務(wù)，要求賣家以未到期結(jié)算款或貨款為抵押，按照抵押款的一定比例貸款給賣方。實(shí)質(zhì)上，這種方法是ー種貨款的提前結(jié)算。例如，
公開日期為2009年10月28、公開號(hào)為CN101567071A的專利文獻(xiàn)就揭
示了一種賣家第三方貸款的方法，過程是(I)用戶依據(jù)轉(zhuǎn)入第三方支付平臺(tái)的、該用戶的交易貨款數(shù)據(jù)，提交貸款請(qǐng)求；(2)網(wǎng)上交易系統(tǒng)依據(jù)所述請(qǐng)求，將所述交易貨款數(shù)據(jù)按照預(yù)置規(guī)則轉(zhuǎn)換成貸款擔(dān)保信息，并將所述貸款擔(dān)保信息發(fā)送至銀行系統(tǒng)；(3)銀行系統(tǒng)依據(jù)所述貸款擔(dān)保信息生成該用戶的貸款信息，并轉(zhuǎn)入所述貸款信息所對(duì)應(yīng)數(shù)額的貸款，至所述用戶賬戶中。這種方法其優(yōu)點(diǎn)之處在于承認(rèn)了賣家的數(shù)字資產(chǎn)(未到期貨款即交易貨款抵押)的價(jià)值。不足的地方是僅針對(duì)賣家信貸，不是針對(duì)用戶的信貸，用戶的信用沒有積累。
ニ、人人貸是網(wǎng)絡(luò)P2P (Peer to Peer，簡(jiǎn)稱P2P，也稱為對(duì)等連接)模式，由運(yùn)營商提供平臺(tái)，撮合借方和貸方，平臺(tái)收取手續(xù)費(fèi)。主要針對(duì)信用良好但缺少資金的人。過程如下(I)借入方通過平臺(tái)發(fā)布借款需求；(2)借出方通過平臺(tái)將款項(xiàng)借給借出方；(3)借入方通過平臺(tái)償還借款。典型的公司如“拍拍貸”、“紅嶺創(chuàng)投”等。這種方法的優(yōu)點(diǎn)在于承認(rèn)借款方部分?jǐn)?shù)字資產(chǎn)的價(jià)值，例如信用評(píng)級(jí)等，信用評(píng)級(jí)是貸款額度的重要參考，同時(shí)將好友關(guān)系等社交因素納入其中，借方的還款信用可累積；不足之處在于借款是真實(shí)貨幣，使用過程無監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)高，推廣成本高，欠賬催收困難。

發(fā)明內(nèi)容本發(fā)明需解決的技術(shù)問題是克服上述的不足，提供ー種操作方便，支付便捷，消費(fèi)時(shí)無須先支付真實(shí)貨幣的網(wǎng)上虛擬貨幣第三方信貸的方法。根據(jù)上述需解決的技術(shù)問題，本發(fā)明設(shè)計(jì)了ー種網(wǎng)上虛擬貨幣第三方信貸的方法，該方法是由第三方信貸商向用戶放貸網(wǎng)上虛擬貨幣，包括如下步驟網(wǎng)上用戶向第三方信貸商遞交虛擬貨幣的貸款請(qǐng)求；第三方信貸商依據(jù)用戶的貸款請(qǐng)求，審核貸款請(qǐng)求，對(duì)符合條件的網(wǎng)上用戶發(fā)放虛擬貨幣；用戶利用貸到的虛擬貨幣在平臺(tái)商提供的消費(fèi)平臺(tái)上的進(jìn)行業(yè)務(wù)消費(fèi)或交易。作為本發(fā)明進(jìn)ー步改進(jìn)，在用戶遞交貸款請(qǐng)求之前，該方法還包括確定用戶的信貸額度，由第三方信貸商和/或平臺(tái)商，根據(jù)用戶的消費(fèi)信用記錄、或貸款余額、以及對(duì)用戶的數(shù)字資產(chǎn)進(jìn)行控制的控制能力，制定用戶的貸款上限。作為本發(fā)明進(jìn)ー步改進(jìn)，所述數(shù)字資產(chǎn)是線上個(gè)人存儲(chǔ)在網(wǎng)上有潛在經(jīng)濟(jì)價(jià)值的資產(chǎn)，包括域名、密碼、賬號(hào)、虛擬貨幣、道具、積分、手機(jī)識(shí)別號(hào)、個(gè)人信息等。作為本發(fā)明進(jìn)ー步改進(jìn)，在第三方信貸商對(duì)用戶發(fā)放虛擬貨幣成功之后，該方法還包括結(jié)算用戶的真實(shí)貨幣還款額，催使用戶用真實(shí)貨幣歸還到第三家信貸商的還款賬戶。作為本發(fā)明進(jìn)ー步改進(jìn)，對(duì)逾期不還款的，對(duì)用戶的數(shù)字資產(chǎn)進(jìn)行處理和控制。作為本發(fā)明進(jìn)ー步改進(jìn)，該方法還包括第三方信貸商按照約定條件，將收回的真實(shí)貨幣結(jié)算給平臺(tái)商。
本發(fā)明還提供了ー種網(wǎng)上虛擬貨幣第三方信貸的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，其包括客戶端，與服務(wù)端交互數(shù)據(jù)，以實(shí)現(xiàn)用戶請(qǐng)求貸款、請(qǐng)求還款、查詢賬戶、和消費(fèi)交易；服務(wù)端，包括用于存儲(chǔ)及管理用戶個(gè)人身份信息的ID模塊，和處理用戶各項(xiàng)業(yè)務(wù)請(qǐng)求的業(yè)務(wù)模塊；安全與通信模塊，負(fù)責(zé)整個(gè)數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)安全通信和安全維護(hù)。作為本發(fā)明進(jìn)ー步改進(jìn)，所述客戶端包括請(qǐng)求貸款模塊，用于用戶向第三方信貸商遞交貸款請(qǐng)求；請(qǐng)求還款模塊，提供用戶需還款信息，用戶依據(jù)還款信息向第三方信貸商遞交還款請(qǐng)求；查詢模塊，用于用戶查詢其賬戶信息；消費(fèi)交易模塊，用于用戶將向第三方信貸商貸到的虛擬貨幣消費(fèi)支付或充值；所述業(yè)務(wù)模塊包括確定貸款額度模塊，用于根據(jù)用戶的消費(fèi)信用記錄、或貸款余額、以及對(duì)用戶的數(shù)字資產(chǎn)的控制能力，制定用戶的貸款上限；接收及審核貸款模塊，用于接收用戶的貸款請(qǐng)求信息，審核該貸款請(qǐng)求并生產(chǎn)訂單以及發(fā)放貸款；統(tǒng)計(jì)還款模塊，用于統(tǒng)計(jì)用戶還款信息；催收貸款模塊，用于提醒和催收用戶還款。作為本發(fā)明進(jìn)ー步改進(jìn)，所述業(yè)務(wù)模塊包括結(jié)算模塊，用于第三方信貸商將收回的真實(shí)貨幣和平臺(tái)商之間進(jìn)行結(jié)算。本發(fā)明所謂第三方信貸，是指由第三方信貸商向用戶放貸網(wǎng)上虛擬貨幣，由第三方信貸商與平臺(tái)商合作為線上交易活動(dòng)中的用戶提供虛擬貨幣貸款，用戶利用獲得的貸款完成網(wǎng)上的消費(fèi)行為從而促使交易達(dá)成，待消費(fèi)行為完成以及交易達(dá)成后，再結(jié)算貸款額，由用戶再用真實(shí)貨幣還款。與現(xiàn)有的技術(shù)相比，本發(fā)明有如下優(yōu)點(diǎn)與網(wǎng)上銀行系統(tǒng)和第三方支付商直接支付相比，最大的不同是提供了貸款杠桿和便捷地支付方式。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)和第三方支付商直接支付方法必須是先支付真實(shí)貨幣，后消費(fèi)；而本發(fā)明是先消費(fèi)，后還款(還真實(shí)貨幣)，因此擴(kuò)大了消費(fèi)的規(guī)模。而且，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)和第三方支付商直接支付方法提供的是真實(shí)貨幣的交易，需要實(shí)時(shí)和銀行系統(tǒng)對(duì)接，因此，安全性要求高，系統(tǒng)復(fù)雜，運(yùn)行成本高。本發(fā)明貸給用戶的是虛擬貨幣，可以用私有的系統(tǒng)和平臺(tái)商的系統(tǒng)對(duì)接，在確保安全的情況下，系統(tǒng)更加簡(jiǎn)單，操作方便，支付快捷。和線上應(yīng)收貨款抵押貸款(如，上述的賣家第三方貸款方法)以及賣家信用貸款相比，本發(fā)明將客戶群從賣家擴(kuò)展到用戶，新開辟了ー個(gè)領(lǐng)域。和線下申請(qǐng)信用卡在線上消費(fèi)相比，由于本發(fā)明是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行貸款額度審核，審核貸款額度更快，成本更低，應(yīng)用場(chǎng)景更多，可以無需提供真實(shí)個(gè)人信息。和人人貸模式相比，對(duì)于借款方而言，本發(fā)明方法掌握了用戶的數(shù)字資產(chǎn)，客戶一旦不還款，可以處置其數(shù)字資產(chǎn)，對(duì)用戶有較大的威懾，減少了不還款的風(fēng)險(xiǎn)；而且，貸出去的不是真實(shí)貨幣，而是虛擬貨幣，只能用于特定平臺(tái)的特定消費(fèi)，消費(fèi)過程是可監(jiān)控的，因此，風(fēng)險(xiǎn)控制更佳。綜上，本發(fā)明提出了一種全新的網(wǎng)上虛擬貨幣第三方信貸的方法。由于綁定虛擬貨幣進(jìn)行貸款，并沒有預(yù)先付出真實(shí)貨幣，從而將放貸業(yè)務(wù)變成純粹的資金歸集業(yè)務(wù)，資金流是單向流動(dòng)從用戶到第三方信貸商再到平臺(tái)商，減少了經(jīng)營成本和資金的壓カ；由于無需和真實(shí)銀行系統(tǒng)進(jìn)行實(shí)時(shí)互動(dòng)，減少了系統(tǒng)復(fù)雜性和安全風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)經(jīng)營電子商務(wù)的平臺(tái)商或賣家的價(jià)值不僅是促進(jìn)交易達(dá)成，還通過先貸款消費(fèi)后還款，擴(kuò)大了交易規(guī)模；并可以逐步甄別、培育優(yōu)質(zhì)用戶并留住優(yōu)質(zhì)用戶。對(duì)于用戶的價(jià)值是改善用戶體驗(yàn)，暫時(shí)沒錢也能購物、玩收費(fèi)游戲，比實(shí)際真金白銀充值方便快捷，消除消費(fèi)的資金瓶頸。對(duì)于廣大的有客戶資源、但是沒有盈利模式的應(yīng)用、社區(qū)、市場(chǎng)、圈子等而言，可以通過此發(fā)明發(fā)現(xiàn)并培養(yǎng)客戶的購買需求，從而實(shí)現(xiàn)逐步盈利。因此，本發(fā)明具有廣泛的市場(chǎng)需求，只要是有客戶資源，有某種程度對(duì)客戶數(shù)字資產(chǎn)的掌控的應(yīng)用平臺(tái)或內(nèi)容提供商，無論現(xiàn)在是否使用第三方支付，都有潛在需求，如社區(qū)、應(yīng)用市場(chǎng)、游戲商、電商、廣告平臺(tái)等。

為了更清楚地說明本發(fā)明實(shí)施例的技術(shù)方案，下面將對(duì)實(shí)施例所需要使用的附圖作簡(jiǎn)單地介紹，顯而易見地，下面描述中的附圖僅僅是本發(fā)明的一些實(shí)施例，對(duì)于本領(lǐng)域普通技術(shù)人員來講，在不付出創(chuàng)造性勞動(dòng)的前提下，還可以根據(jù)這些附圖獲得其它的附圖。 圖1是本發(fā)明實(shí)施例中的網(wǎng)上虛擬貨幣第三方信貸的方法的流程圖；圖2是本發(fā)明實(shí)施例中的網(wǎng)上虛擬貨幣第三方信貸的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的架構(gòu)圖。
具體實(shí)施方式下面將結(jié)合本發(fā)明實(shí)施例中的附圖，對(duì)本發(fā)明實(shí)施例中的技術(shù)方案進(jìn)行清楚、完整地描述，顯然，所描述的實(shí)施例僅僅是本發(fā)明一部分實(shí)施例，而不是全部的實(shí)施例?；诒景l(fā)明中的實(shí)施例，本領(lǐng)域普通技術(shù)人員在沒有作出創(chuàng)造性勞動(dòng)前提下所獲得的所有其他實(shí)施例，都屬于本發(fā)明保護(hù)的范圍。本發(fā)明網(wǎng)上虛擬貨幣第三方信貸的方法及其數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)可用于眾多通用或?qū)Ｓ玫挠?jì)算系統(tǒng)環(huán)境或配置中。例如個(gè)人計(jì)算機(jī)、服務(wù)器、智能手機(jī)、便攜式設(shè)備、平板型設(shè)備、多處理器系統(tǒng)等等。本發(fā)明的名字解釋虛擬貨幣指第三方信貸商放貸給用戶的虛擬貨幣數(shù)字，可用干支付平臺(tái)商的線上的商品或服務(wù)交易或充值行為，或兌換平臺(tái)商的內(nèi)部其他數(shù)字資產(chǎn)；虛擬貨幣是平臺(tái)商的內(nèi)部流通貨幣，平臺(tái)商和第三方信貸商合作，由第三方信貸商放貸給用戶。虛擬貨幣在消費(fèi)完成后，由第三方信貸商在一段時(shí)間內(nèi)催使用戶由真實(shí)貨幣還款。虛擬貨幣具有單向充值、交換受限、不承認(rèn)資本屬性，無利息收入等特點(diǎn)。虛擬貨幣可以根據(jù)和真實(shí)貨幣的接近程度進(jìn)行劃分。平臺(tái)商，是指網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)的運(yùn)營方，虛擬貨幣的發(fā)行方，對(duì)用戶的數(shù)字資產(chǎn)具有一定的控制能力。在賣家獨(dú)立運(yùn)營的情況下，平臺(tái)商也是賣家。第三方信貸商在線上交易活動(dòng)中與平臺(tái)商合作為用戶提供虛擬貨幣貸款，以促使交易達(dá)成。如圖1所示，本發(fā)明提供了ー種網(wǎng)上虛擬貨幣第三方信貸的方法，首先，在未貸款之前，先確定用戶的信貸額度，由第三方信貸商和/或平臺(tái)商，根據(jù)用戶的消費(fèi)信用記錄、或貸款余額、以及對(duì)用戶的數(shù)字資產(chǎn)進(jìn)行控制的控制能力，制定用戶的貸款上限。所述數(shù)字資產(chǎn)是線上個(gè)人存儲(chǔ)在網(wǎng)上有潛在經(jīng)濟(jì)價(jià)值的資產(chǎn)，包括域名、密碼、賬號(hào)、虛擬貨幣、道具、積分、手機(jī)識(shí)別號(hào)、個(gè)人信息等。用戶向第三方信貸商遞交虛擬貨幣的貸款請(qǐng)求，當(dāng)然，貸款的額度不能超過貸款上限。第三方信貸商依據(jù)用戶的貸款請(qǐng)求，審核貸款請(qǐng)求，對(duì)符合條件的網(wǎng)上用戶發(fā)放虛擬貨幣。當(dāng)貸款成功后，用戶利用貸到的虛擬貨幣在平臺(tái)商提供的消費(fèi)平臺(tái)上的進(jìn)行業(yè)務(wù)消費(fèi)或交易。例如，用戶向第三方信貸商貸到50元，而在和第三方信貸商合作的平臺(tái)商進(jìn)行業(yè)務(wù)消費(fèi)或交易，如在某個(gè)網(wǎng)上商城，用戶可以用這50元購買商品；或，某個(gè)服務(wù)網(wǎng)站或社區(qū)，用戶可以用這50元購買服務(wù)或支付會(huì)員價(jià)等；或用戶可以用這50元充值，如線上游戲充值；或，用戶可以用這50元兌換成平臺(tái)商的其他數(shù)字資產(chǎn)。當(dāng)?shù)谌叫刨J商對(duì)用戶發(fā)放虛擬貨幣成功之后，用戶還需用真實(shí)貨幣還款。當(dāng)然，這個(gè)可以采用月結(jié)或季結(jié)或某個(gè)時(shí)間段之后結(jié)算。先結(jié)算用戶的貸款額，用戶根據(jù)預(yù)先確定的條款將真實(shí)貨幣歸還到第三方信貸商的還款賬戶。第三方信貸商還會(huì)催使用戶還款，利用多種工具對(duì)欠款進(jìn)行提醒和催收。對(duì)于逾期不還的，第三方信貸商和/或平臺(tái)商利用對(duì)用戶的數(shù)字資產(chǎn)進(jìn)行處理控制，手段包括封賬號(hào)、封手機(jī)接入號(hào)、在互聯(lián)網(wǎng)上公布買家欠款信息等，對(duì)用戶造成威懾，促使用戶還款。當(dāng)?shù)谌叫刨J商收到還款額之后，第三方信貸商按照之前和平臺(tái)商約定的條件，將收回的真實(shí)貨幣結(jié)算給平臺(tái)商。結(jié)算方式有貸款總額的固定比率或收回貸款的固定比率兩種方式。本發(fā)明網(wǎng)上虛擬貨幣第三方信貸的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，其包括客戶端、服務(wù)端、以及負(fù)責(zé)客戶端和服務(wù)端之間的通信和安全的安全與通信模塊。當(dāng)然，所述安全與通信模塊也負(fù)責(zé)整個(gè)數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)安全通信和安全維護(hù)。所述客戶端是ー交互界面，放置在用戶的電腦或手機(jī)等數(shù)據(jù)處理裝置上。客戶端與服務(wù)端交互數(shù)據(jù)，以實(shí)現(xiàn)用戶請(qǐng)求貸款、請(qǐng)求還款、查詢賬戶、和消費(fèi)交易等業(yè)務(wù)行為?？蛻舳税ㄕ?qǐng)求貸款模塊，用于用戶向第三方信貸商遞交貸款請(qǐng)求；請(qǐng)求還款模塊，提供用戶需還款信息，用戶依據(jù)還款信息向第三方信貸商遞交還款請(qǐng)求；查詢模塊，用于用戶查詢其賬戶信息；消費(fèi)交易模塊，用于用戶將向第三方信貸商貸到的虛擬貨幣消費(fèi)支付或充值。所述服務(wù)端包括用于存儲(chǔ)及管理用戶個(gè)人身份信息的ID模塊，和處理用戶各項(xiàng)業(yè)務(wù)請(qǐng)求的業(yè)務(wù)模塊。所謂個(gè)人身份信息是任何可以區(qū)別個(gè)體的代碼及其組合，包括但不限于平臺(tái)賬號(hào)、身份證號(hào)碼、電話號(hào)碼、郵箱地址、家庭住址、家庭成員等等。所述業(yè)務(wù)模塊包括確定貸款額度模塊，用于根據(jù)用戶的消費(fèi)信用記錄、或貸款余額、以及對(duì)用戶的數(shù)字資產(chǎn)的控制能力，制定用戶的貸款上限。當(dāng)然，確定貸款上限還可根據(jù)用戶提供的外部數(shù)字資產(chǎn)，以及個(gè)人的真實(shí)信息或真實(shí)財(cái)產(chǎn)證明等等調(diào)整貸款上限。接收及審核貸款模塊，用于接收用戶的貸款請(qǐng)求信息，審核該貸款請(qǐng)求井生產(chǎn)訂單以及發(fā)放貸款；統(tǒng)計(jì)還款模塊，用于統(tǒng)計(jì)用戶還款信息，可根據(jù)上次欠款余額，本次貸款額度，實(shí)際還款數(shù)額，結(jié)算還款信息；催收貸款模塊，用于提醒和催收用戶還款。本發(fā)明具有廣泛的市場(chǎng)需求，比如，為特定平臺(tái)的消費(fèi)者提供線上情景微貸，用于支付線上交易額或平臺(tái)商的內(nèi)部數(shù)字資產(chǎn)充值。線上情景微貸指為游戲、社區(qū)、電商指平臺(tái)的客戶在急需的時(shí)候需要超小額貸款，金額小，突發(fā)性強(qiáng)。比如，游戲玩家在游戲的過程中，將會(huì)由于點(diǎn)卡數(shù)不夠，或者需要購買道具，有臨時(shí)的資金充值需求。本實(shí)施例中，本發(fā)明網(wǎng)上虛擬貨幣第三方信貸的方法應(yīng)用于游戲客戶在急需的時(shí)候提供超小額貸款。針對(duì)游戲商網(wǎng)上用戶，貸款給其虛擬貨幣進(jìn)行線上充值。具體操作方式是SlOl :開始；S102 :確定的用戶信用貸款額度確定用戶信用貸款額度，是第三方信貸商和平臺(tái)商一起，針對(duì)用戶的消費(fèi)信用記錄和貸款余額，并結(jié)合平臺(tái)對(duì)用戶數(shù)字資產(chǎn)的控制能力，制定的用戶貸款上限。在本實(shí)施例中，用戶的數(shù)字資產(chǎn)優(yōu)選是其游戲賬號(hào)、游戲積分、已經(jīng)購買的游戲產(chǎn)品、接入游戲的IP地址、手機(jī)接入端口號(hào)、電腦MAC地址等。平臺(tái)商充分掌握這些信息，并能夠有效控制這些信息。一旦玩家違背規(guī)則，可以通過處置數(shù)字資產(chǎn)，造成玩家不能正常玩游戲的結(jié)果，從而對(duì)玩家形成威懾。用戶的消費(fèi)信用記錄，在本實(shí)施例中，指玩家向第三方信貸商貸款并還款的記錄。貸款余額指玩家貸款后尚未歸還的額度。在本實(shí)施例中，玩家的初始貸款額度根據(jù)該游戲用戶累計(jì)游戲時(shí)間、累計(jì)充值金額、近期活躍程度三個(gè)指標(biāo)確定游戲玩家的信用貸款級(jí)別。在玩家開始貸款并還款后，可以根據(jù)其還款情況調(diào)整貸款額度?？偟脑瓌t是對(duì)大量消費(fèi)并及時(shí)還款的優(yōu)質(zhì)玩家給予大額度，對(duì)于沒有信用記錄、非游戲迷、缺少支付能力玩家減少額度，以平臺(tái)能夠控制的玩家數(shù)字資產(chǎn)的評(píng)估價(jià)值的一定折扣作為貸款上限。當(dāng)然，本領(lǐng)域技術(shù)人員采用現(xiàn)有技術(shù)中的其他信用評(píng)價(jià)模型，也可以對(duì)貸款額度作出評(píng)估。例如，若該玩家是微博用戶，在和微博平臺(tái)進(jìn)行合作貸款時(shí)，可以評(píng)估此微博賬號(hào)的商業(yè)價(jià)值，對(duì)此玩家的重要程度等，以及玩家在其他平臺(tái)上或線下的信用情況，如提供真實(shí)姓名后查詢到的信息(如人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)、手機(jī)號(hào)碼欠費(fèi)信息等)，設(shè)定貸款額度。S103申請(qǐng)貸款申請(qǐng)貸款指游戲用戶在交易活動(dòng)中遇到臨時(shí)的支付需求，選擇貸款的方式進(jìn)行充值等。在本實(shí)施例中，玩家在玩游戲時(shí)候，遇到臨時(shí)充值需求，選擇通過貸款方式充值，用于購買游戲時(shí)間或者道具。玩家通過放置在客戶側(cè)的客戶端進(jìn)入申請(qǐng)貸款界面。在本實(shí)施例中，貸款需求也可以在玩家非游戲的時(shí)候進(jìn)行的時(shí)候觸發(fā)。S104審核貸款審核放貸指第三方信貸商根據(jù)信用額度等情況審核貸款申請(qǐng)，對(duì)符合條件的用戶發(fā)放貸款充值。在本實(shí)施例中，第三方信貸商結(jié)合該玩家的貸款額度、實(shí)際額度使用情況、過去貸款歸還情況、申請(qǐng)情況等因素對(duì)貸款申請(qǐng)作出審核，確定免息期、貸款利率、還款期限、還款方式、接受還款的賬號(hào)、逾期不還的懲罰措施等貸款條件并將結(jié)果自動(dòng)反饋到玩家充值頁面。玩家確認(rèn)操作后，貸款成功。在本實(shí)施例中，貸款利率和免息期的設(shè)定可以通過和游戲平臺(tái)商協(xié)商的方式設(shè)定，并將相關(guān)信息反饋給玩家。例如，可以采取借款后10天內(nèi)免息，10天之后參考人民銀行的標(biāo)準(zhǔn)貸款利率制定的利率。也可采取當(dāng)月所有貸款免息，在月底前一次性還款的方式。接受還款的賬號(hào)是第三方信貸商在某銀行開立的賬戶，或?yàn)榇私灰鬃詣?dòng)生成的賬戶。逾期不還款的懲罰措施包括但不限于封游戲賬號(hào)、封手機(jī)接入端口號(hào)、減少游戲積分、在游戲過程中被突然中斷、看到警示信息、在游戲公告牌上公告等。S105貸款消費(fèi)貸款消費(fèi)指游戲用戶利用貸款在特定的平臺(tái)提供的業(yè)務(wù)上消費(fèi)，尤其指利用虛擬貨幣進(jìn)行消費(fèi)。在本實(shí)施例中，游戲玩家確認(rèn)貸款成功后，貸款自動(dòng)充值到玩家選擇的虛擬貨幣 賬戶，用于購買道具、提供游戲時(shí)間等消費(fèi)。S106用戶還款及催款用戶還款及催款指用戶根據(jù)預(yù)先確定的條款將貸款歸還到第三方信貸商的還款賬戶。第三方信貸商利用多種工具對(duì)欠款進(jìn)行提醒和催收。對(duì)于逾期不還的款項(xiàng)利用對(duì)數(shù)字資產(chǎn)的掌控進(jìn)行催收，手段包括封號(hào)、在互聯(lián)網(wǎng)上公布用戶欠款信息等。本實(shí)施例中，貸款成功和還款提醒的信息，可以通過第三方信貸商客戶端、游戲客戶端、關(guān)聯(lián)的用戶郵箱或用戶的手機(jī)、PC反饋給用戶，并提供方便客戶還款的鏈接，如ニ維碼、網(wǎng)址鏈接等。ー種典型的場(chǎng)景是，當(dāng)貸款即將到期時(shí)，玩家在玩游戲的時(shí)候，會(huì)接到系統(tǒng)推送的消息，提醒還款?？蛻酎c(diǎn)擊其中的鏈接，可以進(jìn)入還款界面在本實(shí)施例中，作為ー種催款手段例如當(dāng)某游戲用戶存在欠款未歸還時(shí)，該用戶的真實(shí)貨幣充值優(yōu)先歸還欠款。還款的方式和現(xiàn)有技術(shù)的充值方式類似。玩家可以通過網(wǎng)銀、第三方支付商賬號(hào)、以及郵政匯款、電匯、轉(zhuǎn)賬等多種方式將欠款支付到第三方信貸商的還款賬戶，或?yàn)榇舜谓灰咨傻馁~戶上。款項(xiàng)到賬后，通過相關(guān)信息更新貸款余額、貸款額度等信息。對(duì)于逾期不還款的玩家，平臺(tái)商需要根據(jù)預(yù)先約定的貸款條件采取封游戲賬號(hào)、在玩家游戲過程中彈出警示窗ロ、封手機(jī)接入端口號(hào)、減少其游戲積分、在公告牌上公告
坐寸oS107第三方信貸商和游戲平臺(tái)商結(jié)算所述第三方信貸商和游戲平臺(tái)商結(jié)算指第三方信貸商按照約定的條件，將收回的貸款結(jié)算給平臺(tái)商。結(jié)算方式有貸款總額的固定比率或收回貸款的固定比率兩種方式。在本實(shí)施例中，第三方信貸商和平臺(tái)商之間采取月結(jié)的方式，根據(jù)預(yù)先確定的條件，將回收的欠款支付給平臺(tái)商，平臺(tái)商再支付給賣家。貸款總額的比率結(jié)算條件下，貸款回收的風(fēng)險(xiǎn)完全由第三方信貸商承擔(dān)。在根據(jù)回收貸款比率結(jié)算條件下，第三方信貸商和平臺(tái)商共同監(jiān)管賬戶，信貸商只收取一定比率的手續(xù)費(fèi)，其余還款給予平臺(tái)商。本實(shí)施例中的ID模塊優(yōu)選玩家賬號(hào)、次選接入手機(jī)端ロ、PC端ロ、IP地址、手機(jī)號(hào)碼、email地址、銀行或第三方支付平臺(tái)賬號(hào)、網(wǎng)絡(luò)社區(qū)賬號(hào)、身份證號(hào)碼等。通過ID將網(wǎng)上用戶標(biāo)記出來，具有唯一性，是游戲業(yè)務(wù)和借貸業(yè)務(wù)的主體。
本實(shí)施例中安全與通信模塊主要解決數(shù)據(jù)交互過程中的安全問題，以及實(shí)現(xiàn)服務(wù)端和客戶端之間的信息交互功能。數(shù)據(jù)庫采用安全數(shù)據(jù)庫，加密方式采用SSL等加密方式。本實(shí)施例中，貸款額度根據(jù)玩家的歷史充值情況，游戲積分情況，最近活躍的情況，以及是否有詳細(xì)的ID信息如賬號(hào)、身份證號(hào)、電話等、以及歷史貸款歸還情況等確定。本實(shí)施例中，結(jié)算還款信息主要根據(jù)新增的貸款減去歸還的貸款計(jì)算的數(shù)額，用于生成貸款提醒信息并用于扣減貸款額度。本實(shí)施例中通過調(diào)用銀行賬戶的到款信息，以及玩家通過短信或匯款附言等方式傳遞的還款信息來確定玩家的還款金額。充值模塊，即交易消費(fèi)模塊，指根據(jù)用戶的貸款請(qǐng)求，根據(jù)該用戶的貸款額度、以及貸款和還款余額比較的結(jié)果，審核是否給予貸款，若同意貸款，則給予虛擬貨幣充值。本實(shí)施例中根據(jù)玩家申請(qǐng)貸款的額度和系統(tǒng)提供的貸款額度進(jìn)行比較，通過后則提供虛擬貨幣充值。本實(shí)施例中的客戶端，可以放置于游戲界面上，玩家玩游戲時(shí)候，能夠看到貸款充值按鈕，點(diǎn)擊進(jìn)入后可以充值。在發(fā)生貸款業(yè)務(wù)后，系統(tǒng)將根據(jù)貸款不同階段，推送相關(guān)信息到玩家的游戲界面。例如，當(dāng)玩家貸款成功后，推送貸款成功，并描述基本貸款信息的界面給玩家。當(dāng)玩家逾期未還款時(shí)候，推送相應(yīng)的催款信息給玩家。客戶端，也可以布置在游戲平臺(tái)商或者游戲商的后臺(tái)，用于對(duì)該平臺(tái)或該游戲的貸款情況進(jìn)行處理、監(jiān)瞀和查詢，其功能和放置在客戶側(cè)的模塊相似。處理包括貸款總額度控制，根據(jù)第三方信貸商的需求，提供配合等，例如當(dāng)某游戲用戶存在欠款未歸還時(shí)，該用戶的真實(shí)貨幣充值優(yōu)先歸還欠款。再如，當(dāng)某游戲用戶欠款到期未歸還時(shí)候，對(duì)其進(jìn)行封號(hào)處理等。以上對(duì)本發(fā)明實(shí)施例所提供的基于ー種網(wǎng)上虛擬貨幣第三方信貸的方法及其數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)。本文中應(yīng)用了具體個(gè)例對(duì)本發(fā)明的原理及實(shí)施方式進(jìn)行了闡述，以上實(shí)施例的說明只是用于幫助理解本發(fā)明的方法及其核心思想；同時(shí)，對(duì)于本領(lǐng)域的一般技術(shù)人員，依據(jù)本發(fā)明的思想，在具體實(shí)施方式
及應(yīng)用范圍上均會(huì)有改變之處，綜上所述，本說明書內(nèi)容不應(yīng)理解為對(duì)本發(fā)明的限制。
權(quán)利要求
1.一種網(wǎng)上虛擬貨幣第三方信貸的方法，其特征在于，該方法是由第三方信貸商向用戶放貸網(wǎng)上虛擬貨幣，包括如下步驟 用戶向第三方信貸商遞交虛擬貨幣的貸款請(qǐng)求； 第三方信貸商依據(jù)用戶的貸款請(qǐng)求，審核貸款請(qǐng)求，對(duì)符合條件的網(wǎng)上用戶發(fā)放虛擬貨幣； 用戶利用貸到的虛擬貨幣在平臺(tái)商提供的消費(fèi)平臺(tái)上的進(jìn)行業(yè)務(wù)消費(fèi)或交易。
2.根據(jù)權(quán)利要求1所述的網(wǎng)上虛擬貨幣第三方信貸的方法，其特征在于，在用戶遞交貸款請(qǐng)求之前，該方法還包括 確定用戶的信貸額度，由第三方信貸商和/或平臺(tái)商，根據(jù)用戶的消費(fèi)信用記錄、或貸款余額、以及對(duì)用戶的數(shù)字資產(chǎn)進(jìn)行控制的控制能力，制定用戶的貸款上限。
3.根據(jù)權(quán)利要求2所述的網(wǎng)上虛擬貨幣第三方信貸的方法，其特征在于，所述數(shù)字資產(chǎn)是線上個(gè)人存儲(chǔ)在網(wǎng)上有潛在經(jīng)濟(jì)價(jià)值的資產(chǎn)，包括域名、密碼、賬號(hào)、虛擬貨幣、道具、積分、手機(jī)識(shí)別號(hào)、個(gè)人信息。
4.根據(jù)權(quán)利要求2所述的網(wǎng)上虛擬貨幣第三方信貸的方法，其特征在于，在第三方信貸商對(duì)用戶發(fā)放虛擬貨幣成功之后，該方法還包括 結(jié)算用戶的真實(shí)貨幣還款額，催使用戶用真實(shí)貨幣歸還到第三家信貸商的還款賬戶。
5.根據(jù)權(quán)利要求4所述的網(wǎng)上虛擬貨幣第三方信貸的方法，其特征在于，對(duì)逾期不還款的，對(duì)用戶的數(shù)字資產(chǎn)進(jìn)行處理和控制。
6.根據(jù)權(quán)利要求4所述的網(wǎng)上虛擬貨幣第三方信貸的方法，其特征在于，該方法還包括 第三方信貸商按照約定條件，將收回的真實(shí)貨幣結(jié)算給平臺(tái)商。
7.—種網(wǎng)上虛擬貨幣第三方信貸的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，其特征在于，該數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)包括 客戶端，與服務(wù)端交互數(shù)據(jù)，以實(shí)現(xiàn)用戶請(qǐng)求貸款、請(qǐng)求還款、查詢賬戶、和消費(fèi)交易；服務(wù)端，包括用于存儲(chǔ)及管理用戶個(gè)人身份信息的ID模塊，和處理用戶各項(xiàng)業(yè)務(wù)請(qǐng)求的業(yè)務(wù)|旲塊； 安全與通信模塊，負(fù)責(zé)整個(gè)數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)安全通信和安全維護(hù)。
8.根據(jù)權(quán)利要求7所述的網(wǎng)上虛擬貨幣第三方信貸的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，其特征在于， 所述客戶端包括 請(qǐng)求貸款模塊，用于用戶向第三方信貸商遞交貸款請(qǐng)求； 請(qǐng)求還款模塊，提供用戶需還款信息，用戶依據(jù)還款信息向第三方信貸商遞交還款請(qǐng)求； 查詢模塊，用于用戶查詢其賬戶信息； 消費(fèi)交易模塊，用于用戶將向第三方信貸商貸到的虛擬貨幣消費(fèi)支付或充值； 所述業(yè)務(wù)模塊包括 確定貸款額度模塊，用于根據(jù)用戶的消費(fèi)信用記錄、或貸款余額、以及對(duì)用戶的數(shù)字資產(chǎn)的控制能力，制定用戶的貸款上限； 接收及審核貸款模塊，用于接收用戶的貸款請(qǐng)求信息，審核該貸款請(qǐng)求并生產(chǎn)訂單以及發(fā)放貸款；統(tǒng)計(jì)還款模塊，用于統(tǒng)計(jì)用戶還款信息； 催收貸款模塊，用于提醒和催收用戶還款。
9.根據(jù)權(quán)利要求8所述的網(wǎng)上虛擬貨幣第三方信貸的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，其特征在于，所述業(yè)務(wù)模塊包括 結(jié)算模塊，用于第三方信貸商將收回的真實(shí)貨幣和平臺(tái)商之間進(jìn)行結(jié)算。
全文摘要
本發(fā)明提供了一種網(wǎng)上虛擬貨幣第三方信貸的方法及其數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，該方法包括如下步驟確定用戶信貸額度、用戶提出貸款申請(qǐng)、第三方信貸商審核并放貸、用戶利用貸款充值消費(fèi)或交易、用戶還款及催款、第三方信貸商和平臺(tái)商結(jié)算等步驟。該數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)包括實(shí)現(xiàn)用戶各項(xiàng)業(yè)務(wù)請(qǐng)求的客戶端和處理用戶業(yè)務(wù)請(qǐng)求的服務(wù)端。實(shí)施本發(fā)明，挖掘個(gè)人網(wǎng)上數(shù)字資產(chǎn)的價(jià)值，利用貸款杠桿和簡(jiǎn)單消費(fèi)支付的方式促進(jìn)交易達(dá)成，擴(kuò)大交易規(guī)模，幫助平臺(tái)商發(fā)掘并留住優(yōu)質(zhì)客戶，改善用戶的體驗(yàn)。
文檔編號(hào)G06Q20/12GK103020816SQ20131002165
公開日2013年4月3日 申請(qǐng)日期2013年1月21日 優(yōu)先權(quán)日2013年1月21日
發(fā)明者孔慶發(fā), 陳釗 申請(qǐng)人:孔慶發(fā), 陳釗