專利名稱：支付系統(tǒng)的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及對(duì)于要通過(guò)數(shù)據(jù)通訊網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付交易的支付授權(quán)請(qǐng)求進(jìn)行處理的方法和支付系統(tǒng)，特別地但非排他地，適于作為金融賬戶持有人經(jīng)由多個(gè)不同的在線商戶系統(tǒng)的定購(gòu)的結(jié)果所進(jìn)行的支付授權(quán)請(qǐng)求。
背景技術(shù)：
越來(lái)越鼓勵(lì)用戶在線購(gòu)物，S卩，經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)技術(shù)。一般而言，現(xiàn)有的在線支付系統(tǒng)屬于以下四種類型的布置之一在第一種類型的布置中，在線商戶系統(tǒng)收集來(lái)自金融工具持有人(此外，還被稱為買方或持卡人)的支付詳情，不需要買方直接與交易中可能涉及的任何其它實(shí)體打交道，并且在線商戶系統(tǒng)將交易詳情直接發(fā)送到他們的收單行系統(tǒng)。在第二種類型的布置中，在線商戶系統(tǒng)收集來(lái)自買方的支付詳情，不需要買方直接與交易中可能涉及的任何其它實(shí)體打交道，并且在線商戶系統(tǒng)將交易詳情發(fā)送至在線商戶互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)提供商(商戶IPSP系統(tǒng))，其中，該系統(tǒng)代表商戶來(lái)處理支付授權(quán)。商戶IPSP 系統(tǒng)隨后將該詳情傳輸至在線商戶的收單行系統(tǒng)；該詳情可直接傳輸至收單行或傳輸至代表收單行進(jìn)行操作的支付處理器。為第二種類型的布置提供支持的商戶IPSP系統(tǒng)的實(shí)例包括ProtxTM Veri-kcure支付系統(tǒng)(VSP)。使用諸如前述商戶IPSP系統(tǒng)的支付網(wǎng)關(guān)的優(yōu)勢(shì)在于商戶IPSP系統(tǒng)可以提供多種額外交易處理功能中的一種或多種，例如，代表在線商戶進(jìn)行結(jié)算、處理拒付、處理退款以及交易報(bào)告。在結(jié)算程序中，商戶IPSP系統(tǒng)“成批”地向在線商戶收單行系統(tǒng)遞交給定時(shí)段內(nèi)收集的在線商戶批準(zhǔn)的所有授權(quán)從而用于結(jié)算。拒付是由買方或由發(fā)行此次購(gòu)買中使用的卡的銀行啟動(dòng)的反向支付卡交易。這與退款不同， 退款是經(jīng)由商戶IPSP系統(tǒng)由在線商戶同意并啟動(dòng)的。交易報(bào)告涉及為已經(jīng)由商戶IPSP系統(tǒng)授權(quán)并選擇性結(jié)算的累積交易提供總體報(bào)告的功能，從而商戶能夠(例如)選擇日期范圍進(jìn)而查看涉及在該日期范圍內(nèi)進(jìn)行的所有交易的總覽。商戶IPSP系統(tǒng)可以向在線商戶提供安全的在線網(wǎng)站，正如所述，通過(guò)該網(wǎng)站來(lái)批準(zhǔn)拒付、啟動(dòng)退款和/或?yàn)g覽交易報(bào)告。第三種類型的布置是在線商戶系統(tǒng)將買方重新定向到替代的支付系統(tǒng)網(wǎng)站，買方與該網(wǎng)站進(jìn)行交互以完成交易。該替代的支付系統(tǒng)直接和用戶進(jìn)行交互，該用戶或是直接從其銀行賬戶或是經(jīng)由諸如支付卡的機(jī)制向該替代的支付系統(tǒng)提供支付。在使用根據(jù)傳統(tǒng)支付實(shí)施方式的支付卡的情況下，替代的支付系統(tǒng)在傳統(tǒng)支付系統(tǒng)中起到商戶的作用，通過(guò)收單系統(tǒng)遞交支付要求。來(lái)自用戶的支付是對(duì)于替代的支付系統(tǒng)做出的。接下來(lái)，替代系統(tǒng)負(fù)責(zé)商戶的任何付還。在第二種情況下，替代的支付系統(tǒng)實(shí)際上就像傳統(tǒng)的票據(jù)交換所，通過(guò)直接對(duì)用戶的賬戶記賬將資金從用戶的實(shí)際發(fā)單行賬戶劃入該用戶在替代支付系統(tǒng)中的賬戶。隨后，替代的支付系統(tǒng)通常是通過(guò)傳統(tǒng)的票據(jù)交換所來(lái)確保支付款已經(jīng)發(fā)到商戶的發(fā)單行賬戶。這個(gè)商戶銀行賬戶可以是他們傳統(tǒng)的收單系統(tǒng)中所持有的相同賬戶， 也可以是不同的賬戶。因此，第三種類型的支付系統(tǒng)在大多數(shù)時(shí)候用作中介，從而通常是經(jīng)由消費(fèi)者和商戶的個(gè)人銀行賬戶來(lái)取走用戶的實(shí)際資金并通過(guò)該系統(tǒng)轉(zhuǎn)給商戶，潛在地， 當(dāng)這些資金通過(guò)該支付系統(tǒng)持有的賬戶時(shí)保有這些資金；第三種類型的支付系統(tǒng)的實(shí)例包括廣為人知的I^ayPal 支付系統(tǒng)。這種支付系統(tǒng)也具有作為傳統(tǒng)IPSP進(jìn)行操作的能力， 例如，通過(guò)提供相關(guān)的在線支付處理服務(wù)。盡管這種類型的支付系統(tǒng)緩解了對(duì)于用戶基于每個(gè)在線商戶建立個(gè)人支付賬戶的需要，該用戶與替代的支付系統(tǒng)而非在線商戶系統(tǒng)有關(guān)系；但其也產(chǎn)生了數(shù)個(gè)顯著的缺點(diǎn)首先，在線商戶既不能從收單行直接收到該支付款也不能利于其自身的、基于支付方案的支付保證，原因在于對(duì)于這些交易來(lái)說(shuō)，商戶與卡支付方案之間沒(méi)有直接關(guān)系。其次，對(duì)于經(jīng)由卡支付實(shí)現(xiàn)的交易，買方無(wú)法看到所購(gòu)產(chǎn)品的個(gè)體在線商戶(而是卡賬單識(shí)別替代的支付系統(tǒng)實(shí)體)。第三，買方不受卡方案規(guī)則的保護(hù)，也可能未受到任何適用的消費(fèi)者保護(hù)法的保護(hù)，原因在于該交易是利用支付系統(tǒng)而非利用在線商戶系統(tǒng)進(jìn)行的。當(dāng)用戶單獨(dú)與商戶系統(tǒng)交互時(shí)，商戶系統(tǒng)通常從買方獲得支付卡數(shù)據(jù)、銀行賬戶信息和/或其它財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。然后，商戶將該信息或是直接或是通過(guò)商戶IPSP系統(tǒng)提供的支付網(wǎng)關(guān)傳至收單行處理系統(tǒng)。每一個(gè)商戶系統(tǒng)由收單行分配商戶賬戶識(shí)別碼，該賬戶識(shí)別碼用于在請(qǐng)求交易授權(quán)時(shí)向收單行識(shí)別該商戶。這需要每個(gè)商戶系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)獨(dú)立于其它商戶的、其自身的支付處理能力；因此，需要買方為每一個(gè)商戶單獨(dú)地提供他們的支付信息。因此，針對(duì)買方交互的每個(gè)新商戶，增大了暴露、盜用和/或欺詐使用買方金融數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)。這些已知的支付系統(tǒng)要求用戶按每次交易、或按照向商戶IPSP(可替換地，非 IPSP的支付系統(tǒng))進(jìn)行注冊(cè)來(lái)輸入他們的賬戶詳情；因此，用戶是取得相關(guān)支付詳情的唯一接觸點(diǎn)。盡管這是一個(gè)可接受的方法，賬戶識(shí)別碼不容易記住，因此用戶在相關(guān)時(shí)間點(diǎn)有賬戶詳情的時(shí)候，通常只進(jìn)行購(gòu)買和/或簽約支付服務(wù)和商戶網(wǎng)站。在第四種類型的支付系統(tǒng)布置中，提供一種額外的選項(xiàng)，由此買方能選擇以繼續(xù)經(jīng)由他們的發(fā)單行進(jìn)行支付，該發(fā)單行出于這種目的提供了在線銀行網(wǎng)站。然而，在這種情況下，在線商戶或者代表他們的商戶IPSP系統(tǒng)需要同發(fā)單行系統(tǒng)交互，并且一旦支付處理轉(zhuǎn)至發(fā)單行，該處理就以直接來(lái)自發(fā)單行持有的用戶的交易賬戶(即，經(jīng)常賬戶或支票賬戶)轉(zhuǎn)賬的票據(jù)支付方式進(jìn)行。因此，第四種類型的布置不能提供從現(xiàn)有的商戶IPSP系統(tǒng)或現(xiàn)有的卡方案系統(tǒng)(如Visa 和Mastercard )中可獲得的交易處理功能。

發(fā)明內(nèi)容
根據(jù)本發(fā)明的至少一個(gè)實(shí)施方式，為要經(jīng)由數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的支付交易的支付授權(quán)請(qǐng)求進(jìn)行處理的方法所提供的系統(tǒng)和軟件，正如獨(dú)立權(quán)利要求詳細(xì)說(shuō)明的。這通過(guò)組合每一項(xiàng)獨(dú)立權(quán)利中列舉的特征來(lái)實(shí)現(xiàn)。因此，從屬權(quán)利限定了本發(fā)明的進(jìn)一步的詳細(xì)實(shí)現(xiàn)方式。更具體地，本發(fā)明的方面提供了對(duì)于要經(jīng)由數(shù)據(jù)通訊網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的支付交易的支付授權(quán)請(qǐng)求進(jìn)行處理的方法，該支付授權(quán)請(qǐng)求作為金融賬戶持有人經(jīng)由多個(gè)不同的在線商戶系統(tǒng)的定購(gòu)的結(jié)果而進(jìn)行，其中，金融賬戶持有人持有關(guān)于多個(gè)不同發(fā)單行的賬戶，該方法包括進(jìn)行賬戶識(shí)別程序，包括從所述的多個(gè)不同發(fā)單行中識(shí)別與金融賬戶持有人關(guān)聯(lián)的發(fā)單行；在識(shí)別發(fā)單行的基礎(chǔ)上，檢索發(fā)單行傳輸數(shù)據(jù)，從而實(shí)現(xiàn)賬戶識(shí)別請(qǐng)求數(shù)據(jù)的傳輸，所述發(fā)單行傳輸數(shù)據(jù)取決于經(jīng)識(shí)別的發(fā)單行并且該發(fā)單行傳輸數(shù)據(jù)識(shí)別與經(jīng)識(shí)別的發(fā)單行相關(guān)聯(lián)的、選定的賬戶識(shí)別系統(tǒng)；基于檢索到的發(fā)單行傳輸數(shù)據(jù)，傳輸在授權(quán)至少一次支付交易中使用的賬戶識(shí)別請(qǐng)求，該至少一次支付交易作為金融賬戶持有人經(jīng)由至少一個(gè)在線商戶系統(tǒng)進(jìn)行的至少一次定購(gòu)的結(jié)果而被發(fā)起；以及接收響應(yīng)于賬戶識(shí)別請(qǐng)求的賬戶識(shí)別響應(yīng)，該賬戶識(shí)別響應(yīng)識(shí)別能夠在該至少一次支付交易中使用的金融賬戶身份。因此，本發(fā)明的實(shí)施方式提供了一種裝置，用于從多個(gè)發(fā)單行中識(shí)別一發(fā)單行作為要在給定交易中利用的發(fā)單行。本發(fā)明的實(shí)施方式提供了一種裝置，用于使用戶關(guān)于給定交易實(shí)時(shí)地指定特定的、用于為該交易扣款的銀行賬戶。優(yōu)選地，關(guān)于用戶賬戶來(lái)對(duì)他們進(jìn)行認(rèn)證，由此為已知系統(tǒng)提供了改進(jìn)，在已知系統(tǒng)中需要用戶或是將支付詳情發(fā)送到商戶系統(tǒng)或是在交易前提供詳情至(例如)第三方實(shí)體(用戶之前已授權(quán)該第三方實(shí)體作為代表來(lái)處理支付)。需要理解的是，發(fā)行銀行是指代表用戶持有賬戶的銀行；該賬戶可能附帶了支付卡也可能未附帶支付卡，本發(fā)明的實(shí)際實(shí)施方式同樣適用于具有關(guān)于其發(fā)行銀行的賬戶沒(méi)有發(fā)行卡的用戶。一般而言，可以將發(fā)行銀行視為支付交易中的支付實(shí)體(支付方)。在一種布置中，該方法在接收到該賬戶識(shí)別響應(yīng)后進(jìn)一步包括a)生成包括交易數(shù)據(jù)的支付授權(quán)請(qǐng)求，該交易數(shù)據(jù)包括i)金融賬戶持有人在支付交易中使用的金融賬戶身份；ii)與第一在線商戶相關(guān)聯(lián)的、作為該支付交易收款人的商戶身份；以及iii)包括支付金額的交易詳情；以及b)傳送該生成的支付授權(quán)請(qǐng)求，用于收單行支付處理器系統(tǒng)的隨后處理，其中，該系統(tǒng)負(fù)責(zé)對(duì)于與第一在線商戶關(guān)聯(lián)的收單行的支付授權(quán)進(jìn)行處理。這實(shí)現(xiàn)了金融賬戶身份與所請(qǐng)求的交易相結(jié)合，成為端到端處理的一部分，并有利于降低交易詳情與支付詳情分離的風(fēng)險(xiǎn)。因此，優(yōu)選地，響應(yīng)于接收到該賬戶識(shí)別響應(yīng)來(lái)生成支付授權(quán)請(qǐng)求。本發(fā)明的實(shí)施方式實(shí)現(xiàn)了生成包括相同金融賬戶身份的多個(gè)支付授權(quán)請(qǐng)求可對(duì)于每個(gè)支付授權(quán)請(qǐng)求進(jìn)行單獨(dú)的賬戶識(shí)別程序，該程序涉及在生成每一個(gè)支付授權(quán)請(qǐng)求之前傳輸賬戶識(shí)別請(qǐng)求并接收賬戶識(shí)別響應(yīng)。在這種情況下，本方法可以包括生成包含了相同金融賬戶身份的多個(gè)支付授權(quán)請(qǐng)求，并且對(duì)于多個(gè)支付授權(quán)請(qǐng)求中的每一個(gè)持有該金融賬戶身份，使得對(duì)于全部的多個(gè)支付授權(quán)請(qǐng)求只需要單個(gè)賬戶識(shí)別程序，該程序包括傳輸賬戶識(shí)別請(qǐng)求并接收賬戶識(shí)別響應(yīng)。這種布置的優(yōu)點(diǎn)是對(duì)于與經(jīng)識(shí)別的發(fā)單行通信所需的帶寬進(jìn)行限制。在優(yōu)選的實(shí)施方式中，數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)包括多個(gè)不同的商戶互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)提供商 (商戶IPSP系統(tǒng))系統(tǒng)。該商戶IPSP系統(tǒng)中的每一個(gè)被布置為將支付授權(quán)請(qǐng)求傳輸至多個(gè)收單行支付處理器系統(tǒng)中的至少一個(gè)；該多個(gè)收單行支付處理器系統(tǒng)中的每一個(gè)負(fù)責(zé)為至少一個(gè)收單行處理支付授權(quán)；并且多個(gè)在線商戶中的每一個(gè)均與該多個(gè)商戶IPSP系統(tǒng)之一相關(guān)聯(lián)。在該布置中，本方法包括檢索商戶IPSP系統(tǒng)傳輸數(shù)據(jù)從而實(shí)現(xiàn)將支付授權(quán)請(qǐng)求數(shù)據(jù)傳輸至選定的、與第一在線商戶相關(guān)聯(lián)的商戶IPSP系統(tǒng)，并且基于檢索到的商戶IPSP 系統(tǒng)傳輸數(shù)據(jù)，將生成的支付授權(quán)請(qǐng)求傳輸至選定的商戶IPSP系統(tǒng)。接下來(lái)，可以生成另外的支付授權(quán)請(qǐng)求并將其傳輸至收單行支付處理器系統(tǒng)，該系統(tǒng)負(fù)責(zé)處理對(duì)于與第一在線商戶相關(guān)聯(lián)的收單行的支付授權(quán)。商戶IPSP系統(tǒng)提供一個(gè)系統(tǒng)，該系統(tǒng)使用加密技術(shù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)傳遞卡數(shù)據(jù)、授權(quán)請(qǐng)求和授權(quán)響應(yīng)，并因此提高了給定的支付授權(quán)請(qǐng)求的安全性。優(yōu)選地，本方法包括從第一在線商戶系統(tǒng)接收商戶身份，基于接收到的商戶身份而生成的授權(quán)請(qǐng)求中包括該商戶身份。因此，商戶賬戶識(shí)別碼傳輸至收單行。因此，針對(duì)這種交易的關(guān)系是在買方與在線商戶之間，產(chǎn)生的好處在于買方受到卡方案規(guī)則和任何適用的消費(fèi)者保護(hù)法的保護(hù)。在特別優(yōu)選的實(shí)施方式中，本方法是通過(guò)可信中介系統(tǒng)進(jìn)行的，本方法包括該可信中介系統(tǒng)從負(fù)責(zé)為在線商戶產(chǎn)生支付授權(quán)請(qǐng)求的在線商戶系統(tǒng)中接收支付授權(quán)請(qǐng)求 (其關(guān)于支付交易的授權(quán))，該接收到的支付授權(quán)請(qǐng)求是作為金融賬戶持有人經(jīng)由在線商戶系統(tǒng)進(jìn)行定購(gòu)的結(jié)果而被發(fā)起的。使一個(gè)集中的實(shí)體來(lái)協(xié)調(diào)各種通信具有擴(kuò)展性的好處特別地，可以響應(yīng)于從在線商戶系統(tǒng)接收到的該支付授權(quán)請(qǐng)求通過(guò)該可信中介系統(tǒng)來(lái)進(jìn)行賬戶識(shí)別程序；可信中介系統(tǒng)能夠接收支付授權(quán)響應(yīng)并響應(yīng)于此將支付授權(quán)響應(yīng)傳輸至該第一在線商戶系統(tǒng)。此外，可信中介系統(tǒng)能為在線商戶提供注冊(cè)界面，通過(guò)該界面，在線商戶能注冊(cè)與其相關(guān)的商戶IPSP系統(tǒng)，并可根據(jù)第一在線商戶注冊(cè)的商戶IPSP系統(tǒng)來(lái)進(jìn)行檢索傳輸數(shù)據(jù)的步驟，使得支付授權(quán)請(qǐng)求數(shù)據(jù)傳輸至選定的、與第一在線商戶相關(guān)的商戶IPSP系統(tǒng)。當(dāng)由商戶IPSP系統(tǒng)對(duì)使用本發(fā)明的系統(tǒng)被授權(quán)的交易進(jìn)行處理時(shí)，在線商戶使用對(duì)不同的交易類型公共界面來(lái)獲取與這些交易有關(guān)的商戶IPSP功能。這些交易類型可包括支付授權(quán)請(qǐng)求經(jīng)由可信中介系統(tǒng)發(fā)生，而另一種是單獨(dú)授權(quán)的交易類型，其是可以由代表商戶的IPSP在不通過(guò)可信中介系統(tǒng)的情況下進(jìn)行處理的交易類型。該公共界面可包括安全在線網(wǎng)站。對(duì)于擁有多個(gè)不同的金融賬戶的用戶，該方法包括接收指示由金融賬戶持有人在多個(gè)不同的金融賬戶中對(duì)在支付交易中使用的賬戶所做出選擇的數(shù)據(jù)，并且根據(jù)指出的選擇來(lái)檢索金融賬戶身份。便利地，其經(jīng)由賬戶選擇界面以有助于金融賬戶持有人，金融賬戶持有人借助該界面能夠選擇金融賬戶身份。檢索發(fā)單行傳輸數(shù)據(jù)的步驟可包括檢索針對(duì)選定的賬戶識(shí)別系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)地址； 在一些布置中，網(wǎng)絡(luò)地址能被傳輸至金融賬戶持有人，使金融賬戶持有人能訪問(wèn)該選定的賬戶識(shí)別系統(tǒng)。具體地，金融賬戶持有人能通過(guò)將識(shí)別信息提供至該選定的賬戶識(shí)別系統(tǒng)來(lái)進(jìn)行識(shí)別程序。此外，在這種布置中，響應(yīng)于由選定的賬戶識(shí)別系統(tǒng)對(duì)于金融賬戶持有人的認(rèn)證，該金融賬戶持有人從該選定的可信中介系統(tǒng)接收賬戶識(shí)別響應(yīng)。在一些實(shí)施方式中，金融賬戶身份包括與該金融賬戶持有人相關(guān)的主賬號(hào)(PAN)， 例如以支付卡號(hào)的形式?？商鎿Q地，金融賬戶身份可包括國(guó)際銀行賬號(hào)(IBAN)，或可替換地，銀行識(shí)別碼，優(yōu)選地是國(guó)際銀行識(shí)別碼，諸如國(guó)家代碼和分類代碼，或BIC代碼，以及賬號(hào)。但是，PAN格式是優(yōu)選的，原因在于其是使用現(xiàn)有的卡方案支付進(jìn)行處理的格式。根據(jù)本發(fā)明的另一方面，提供了一種方法，其對(duì)于經(jīng)由數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)做出的支付交易進(jìn)行授權(quán)，支付交易作為由金融賬戶持有人經(jīng)由商戶數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)做出定購(gòu)的結(jié)果而被進(jìn)行，該方法包括針對(duì)在線銀行認(rèn)證處理來(lái)訪問(wèn)已存儲(chǔ)的在線銀行認(rèn)證詳情，借助于此， 金融賬戶持有人能夠訪問(wèn)在線銀行應(yīng)用程序，該在線銀行應(yīng)用程序涉及金融賬戶持有人的
9至少一個(gè)金融賬戶，其中，該方法包括接收關(guān)于支付交易授權(quán)的請(qǐng)求，該請(qǐng)求作為金融賬戶持有人在商戶數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)中進(jìn)行定購(gòu)的結(jié)果而被發(fā)起；響應(yīng)于接收到的該請(qǐng)求，進(jìn)行支付認(rèn)證處理，其中，金融賬戶持有人提供與已存儲(chǔ)的在線銀行認(rèn)證詳情相對(duì)應(yīng)的認(rèn)證詳情；響應(yīng)于輸入的認(rèn)證詳情與已存儲(chǔ)的在線銀行認(rèn)證詳情進(jìn)行驗(yàn)證的響應(yīng)，檢索在支付處理中使用的主賬號(hào)(PAN)；將該檢索的主賬號(hào)(PAN)傳輸至在授權(quán)支付交易中使用的互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)提供商(商戶IPSP系統(tǒng))。在一些布置中，主賬號(hào)(PAN)僅被生成用于一次性使用。支付認(rèn)證處理可由發(fā)單行數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)進(jìn)行，而這種方法至少能夠部分地經(jīng)由獨(dú)立于發(fā)單行數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的交易處理數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)來(lái)進(jìn)行。例如，該方法可以包括發(fā)單行數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，該系統(tǒng)響應(yīng)于對(duì)輸入的認(rèn)證詳情的驗(yàn)證將檢索到的主賬號(hào)(PAN)傳輸至該交易處理數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，并且該交易處理數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)將檢索到的該主賬號(hào)(PAN)傳輸至支付處理數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)。在主賬號(hào)(PAN)被交易處理數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)存儲(chǔ)的情況下，該方法包括檢索該主賬號(hào)(PAN)，并響應(yīng)于對(duì)輸入的認(rèn)證詳情的核實(shí)將檢索到的該主賬號(hào)(PAN)傳輸至商戶IPSP 系統(tǒng)。應(yīng)當(dāng)理解，術(shù)語(yǔ)“在線商戶”、“商戶IPSP系統(tǒng)”、“可信中心中介系統(tǒng)”、“交易處理數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)”和“收單行支付處理器系統(tǒng)”指的是邏輯部件。同樣地，每個(gè)系統(tǒng)可體現(xiàn)為在物理上彼此分離，或物理上連接到一個(gè)或多個(gè)其他系統(tǒng)。例如，在給定組織作為商戶IPSP 系統(tǒng)和在線商戶的主機(jī)的布置中，部件可以在物理上位于相同網(wǎng)絡(luò)上或者甚至集成為單個(gè)系統(tǒng)的一部分。此外，在給定組織駐留商戶IPSP系統(tǒng)和收單行支付處理器系統(tǒng)的情況下， 部件可以在物理上位于相同網(wǎng)絡(luò)上或者甚至集成為單個(gè)系統(tǒng)的一部分。再進(jìn)一步來(lái)說(shuō)，單個(gè)組織可以駐留在線商戶、商戶IPSP系統(tǒng)和收單行支付處理系統(tǒng)。因此，本發(fā)明的實(shí)施方式涵蓋以下布置，在該布置中以IPSP角色執(zhí)行的功能能夠由也是商戶和/或也是收單行的機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)。根據(jù)本發(fā)明的其他方面，提供與在線商戶系統(tǒng)和多個(gè)發(fā)單行通信的可信中介系統(tǒng)，每一個(gè)發(fā)單行都擁有與其相關(guān)的賬戶識(shí)別系統(tǒng)，該可信中介系統(tǒng)被布置為進(jìn)行上述賬戶識(shí)別程序。此外，提供了與可信中介系統(tǒng)和多個(gè)商戶IPSP系統(tǒng)通信的在線商戶系統(tǒng)，該在線商戶系統(tǒng)被布置為進(jìn)行上述在線商戶系統(tǒng)步驟。此外，提供了與可信中介系統(tǒng)以及多個(gè)在線商戶系統(tǒng)通信的商戶IPSP系統(tǒng)，該商戶IPSP系統(tǒng)被布置為進(jìn)行上述商戶IPSP系統(tǒng)步驟。本發(fā)明的多個(gè)方面還提供了在不同系統(tǒng)間分布的軟件，其被適當(dāng)?shù)嘏渲靡詧?zhí)行上述方法。本發(fā)明的其他特征和優(yōu)勢(shì)將通過(guò)參考附圖、僅以示例方式給出的本發(fā)明的優(yōu)選實(shí)施方式的描述中變得顯而易見(jiàn)。


圖1是示出了根據(jù)本發(fā)明的第一實(shí)施方式的支付系統(tǒng)的示意圖2是示出了根據(jù)本發(fā)明的第二實(shí)施方式的支付系統(tǒng)的示意圖；圖3是示出了根據(jù)本發(fā)明的又一實(shí)施方式的支付系統(tǒng)的示意圖；圖4是示出了根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式在使用圖3的支付系統(tǒng)期間數(shù)據(jù)流的示意性流程圖；圖fe是示出了根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式的可信中介系統(tǒng)的部件的示意性框圖；圖恥是示出了在根據(jù)所實(shí)現(xiàn)的本發(fā)明的實(shí)施方式的可信中介系統(tǒng)內(nèi)的可信中介的部件的示意性框圖；圖6是示出了根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式的、與賬戶選擇有關(guān)的消息流的示意性時(shí)序圖；圖7至圖10是示出了對(duì)于圖6中所示的消息流可替換的消息流的示意性時(shí)序圖； 以及圖11是示出了采用本發(fā)明的另一實(shí)施方式的可替換、端到端的支付選擇路徑的示意性流程圖。
具體實(shí)施例方式正如以上描述的，本發(fā)明的實(shí)施方式涉及支付系統(tǒng)和方法，具體地，涉及對(duì)于經(jīng)由數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)要進(jìn)行的支付交易的支付授權(quán)請(qǐng)求進(jìn)行處理的系統(tǒng)和方法，該支付授權(quán)請(qǐng)求作為金融賬戶持有人通過(guò)用戶系統(tǒng)(諸如，個(gè)人電腦或其它計(jì)算裝置)經(jīng)由多個(gè)不同的在線商戶系統(tǒng)的定購(gòu)的結(jié)果來(lái)進(jìn)行。圖1示出了根據(jù)本發(fā)明第一實(shí)施方式的支付系統(tǒng)，其中金融賬戶持有人利用用戶系統(tǒng)Ul持有關(guān)于多個(gè)不同發(fā)單行h、2b的賬戶；這些發(fā)單行包括以下銀行其分配適當(dāng)?shù)慕栌浛ㄌ?hào)使得支付款能經(jīng)由對(duì)于用戶的卡方案系統(tǒng)匯回到消費(fèi)者的經(jīng)常賬戶，并且對(duì)于用戶償還有關(guān)該卡產(chǎn)生的任何債務(wù)的能力承擔(dān)第一債務(wù)責(zé)任。然而，正如上面描述的，發(fā)單行將與用戶的銀行賬戶相關(guān)聯(lián)的卡分配給用戶的情況被視為本發(fā)明的實(shí)施方式的非限制性應(yīng)用實(shí)例。正如可以從圖中看到的，用戶系統(tǒng)Ul經(jīng)由數(shù)據(jù)通信鏈路連接，當(dāng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買物品時(shí)，金融賬戶持有人經(jīng)由該用戶系統(tǒng)Ul能夠參加與多個(gè)在線商戶系統(tǒng)la、lb、lc之一的交易。在線商戶系統(tǒng)配備有使用戶能夠選擇用于購(gòu)買他們所選擇物品的支付方法的軟件，在本發(fā)明的實(shí)施方式中，支付選擇軟件包括以下選項(xiàng)用戶系統(tǒng)Ul訪問(wèn)可信的中介系統(tǒng)4，金融賬戶持有人借助該中介系統(tǒng)能夠指定特定的銀行賬戶，用以從該賬戶中扣除支付
mKo在優(yōu)選的布置中，選擇該選項(xiàng)觸發(fā)了在線商戶系統(tǒng)Ia將用戶重新定向到可信中介系統(tǒng)4，然后開(kāi)始了涉及可信中介系統(tǒng)4、用戶U1、以及多個(gè)發(fā)單行加、213之一的賬戶識(shí)別程序。因此，從商戶的在線購(gòu)物軟件中選擇銀行賬戶選項(xiàng)有效地導(dǎo)致用戶Ul被重新定向并且與可信中介系統(tǒng)4以及相關(guān)的發(fā)單行2b通信；這些重新定向步驟在圖中以虛線的方式示出。經(jīng)由用戶系統(tǒng)Ul的金融賬戶持有人被要求(例如)通過(guò)從下拉列表中進(jìn)行選擇或直接輸入數(shù)據(jù)來(lái)指定支付款要從其扣除的發(fā)單行的識(shí)別碼，例如以國(guó)家代碼和銀行名稱的形式(例如“GB”以及“HSBC”)，或諸如銀行識(shí)別代碼(BIC)、SffIFT代碼，或銀行匯款路徑號(hào)碼(也稱作美國(guó)銀行協(xié)會(huì)(ABA)號(hào))的代碼，因此可信中介系統(tǒng)4識(shí)別相關(guān)的發(fā)單行系統(tǒng) 2b (例如，通過(guò)查詢保存了用于一系列發(fā)單行的在線銀行網(wǎng)站詳情的表格)，并重新定向用
11戶系統(tǒng)Ul以與其通信。在基于互聯(lián)網(wǎng)的布置中，該重新定向可涉及將用戶的瀏覽器定向到與發(fā)單行相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器(通常稱為在線銀行登錄頁(yè))。然后，金融賬戶持有人經(jīng)由用戶系統(tǒng)Ul按照正常的方式登錄進(jìn)入他們的在線銀行賬戶，發(fā)送在至少一次支付交易授權(quán)中所使用的賬戶識(shí)別請(qǐng)求。正如以下將參考圖6詳細(xì)描述的，在可信中介系統(tǒng)4的控制下發(fā)生重新定向，也就是說(shuō)，向用戶顯示的網(wǎng)頁(yè)有效地封裝在由可信中介系統(tǒng)4控制或與之相關(guān)發(fā)布的網(wǎng)頁(yè)內(nèi)。 因此，一旦選擇了要從中扣除支付款的賬戶，可信中介系統(tǒng)4隨后從發(fā)單行2b接收能夠用于該交易的、識(shí)別金融賬戶身份的賬戶識(shí)別響應(yīng)。該賬戶識(shí)別響應(yīng)可包括通常與鏈接至用戶賬戶的借記卡相關(guān)的主賬號(hào)(PAN)； 因此應(yīng)當(dāng)理解，本發(fā)明的實(shí)施方式尤其適于以下情況用戶Ul期望從支付工具(通常是卡或者賬戶)中實(shí)現(xiàn)支付。一旦可信中介系統(tǒng)4接收了 PAN，就將其以支付授權(quán)請(qǐng)求的形式傳送至收單行5處理器，或通過(guò)用戶將支付詳情輸入商戶在線系統(tǒng)的傳統(tǒng)方法將PAN傳送至與商戶Ia相關(guān)收款人。該P(yáng)AN附有交易信息和商戶的賬戶識(shí)別碼，卡方案系統(tǒng)7將該交易路由至同一卡發(fā)單行2b。發(fā)單行2b接收授權(quán)請(qǐng)求并將具有響應(yīng)碼的響應(yīng)發(fā)送至商戶的收單行5的處理器，商戶的收單行5的處理器按此將該響應(yīng)轉(zhuǎn)送到可信中介系統(tǒng)4。然后，可信中介系統(tǒng)4將響應(yīng)轉(zhuǎn)送到商戶系統(tǒng)，在該系統(tǒng)中解釋該響應(yīng)并將相關(guān)的響應(yīng)傳遞回持卡人和商戶。按常規(guī)方式進(jìn)行隨后的清算和結(jié)算，并且涉及收單行5將核定的金額總數(shù)存入商戶指定的賬戶。應(yīng)當(dāng)理解，與該處理中的結(jié)算部分有關(guān)的通信可通過(guò)單獨(dú)的或雙重的消息實(shí)現(xiàn)方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。盡管前述的實(shí)施例所描述的支付系統(tǒng)1的操作涉及從可信中介系統(tǒng)4發(fā)出的單個(gè)支付授權(quán)請(qǐng)求，但系統(tǒng)1也可以用于多個(gè)支付授權(quán)請(qǐng)求?？尚胖薪橄到y(tǒng)4能夠進(jìn)行綜合賬戶識(shí)別程序，該程序包括將用戶Ul重新定向到已識(shí)別的發(fā)單行，以便執(zhí)行單個(gè)的前述賬戶識(shí)別請(qǐng)求程序，用于向收單行5處理器消息通知所有隨后支付授權(quán)。用戶Ul可在生成每個(gè)支付授權(quán)請(qǐng)求并將其發(fā)送到收單行5處理器之前執(zhí)行賬戶識(shí)別請(qǐng)求程序?？商鎿Q地，可信中介系統(tǒng)4能夠重新定向用戶從而進(jìn)行個(gè)人賬戶識(shí)別程序，每一個(gè)該程序用于每個(gè)支付授權(quán)請(qǐng)求。圖2示出了支付系統(tǒng)的可替換實(shí)施方式，其中，系統(tǒng)1包括商戶互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)提供商(商戶IPSP系統(tǒng))，該系統(tǒng)是由商戶出于在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行安全貿(mào)易的目的所選擇的支付網(wǎng)關(guān)。商戶IPSP系統(tǒng)3提供了一個(gè)使用加密技術(shù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)傳遞卡數(shù)據(jù)、授權(quán)請(qǐng)求和授權(quán)響應(yīng)的系統(tǒng)。交易信息經(jīng)由商戶IPSP系統(tǒng)3發(fā)送至卡方案系統(tǒng)7，在卡方案系統(tǒng)中檢驗(yàn)卡的有效性并且驗(yàn)證在該賬戶上的可用資金。授權(quán)碼返回至收單行系統(tǒng)5并前進(jìn)至商戶 IPSP系統(tǒng)3 ；該授權(quán)由商戶IPSP系統(tǒng)3進(jìn)行加密進(jìn)而以加密的形式被傳輸至可信中介系統(tǒng) 4，該可信中介系統(tǒng)將合適的響應(yīng)發(fā)送至觸發(fā)完成該定購(gòu)的商戶Ia的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器。因此，在該實(shí)施方式中，在將賬戶識(shí)別響應(yīng)向收單行5的處理器的傳輸中涉及商戶IPSP系統(tǒng)3。在優(yōu)選的實(shí)施方式中，在本文中稱為可信中介的新型交易實(shí)體內(nèi)包括可信中介系統(tǒng)4，正如現(xiàn)在將參考圖3描述的，該可信中介與支付系統(tǒng)1的其它支付實(shí)體合作?？尚胖薪?10被示為能夠?qū)⒅Ц妒跈?quán)請(qǐng)求傳輸至多個(gè)不同商戶IPSP系統(tǒng)3a、3b中的每一個(gè)。在線商戶處理系統(tǒng)la. .. Ic中的每一個(gè)與商戶IPSP系統(tǒng)3a、;3b之一關(guān)聯(lián)(如對(duì)于商戶之一 lc，虛線Ll表示的)，也與收單行之一恥關(guān)聯(lián)(如仍對(duì)于商戶之一 lc，虛線L2表示的)。至少一些商戶IPSP系統(tǒng)3a、!3b能被布置為將支付授權(quán)請(qǐng)求發(fā)送到多于一個(gè)收單行這反映出的事實(shí)是，多于一個(gè)商戶可經(jīng)由給定的商戶IPSP系統(tǒng)處理他們的支付，但每一個(gè)商戶擁有關(guān)于不同收單行的賬戶。進(jìn)一步地，根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，每一個(gè)商戶在線處理系統(tǒng)la. . . Ic 被更改為包括作為支付選項(xiàng)的“從經(jīng)常賬戶支付”(PCA)，其經(jīng)由包含在可信中介10內(nèi)的可信中介系統(tǒng)4來(lái)識(shí)別支付請(qǐng)求。可信中介10將對(duì)應(yīng)于已向該可信中介10注冊(cè)的商戶和發(fā)單行的數(shù)據(jù)連同交易數(shù)據(jù)保存在數(shù)據(jù)庫(kù)DBl中。由于可信中介10是與商戶的現(xiàn)有商戶IPSP系統(tǒng)交互而不是替代它，因此傳遞到收單行恥的是商戶賬戶識(shí)別碼。因此，這種交易的關(guān)系是在買方和在線商戶之間，產(chǎn)生的益處是買方受到卡方案的規(guī)則和任何適用的消費(fèi)者保護(hù)法的保護(hù)。另外，商戶IPSP系統(tǒng)可為在線商戶提供一項(xiàng)或多項(xiàng)附加的多種交易處理功能，例如，代表在線商戶系統(tǒng)進(jìn)行結(jié)算、處理拒付、處理退款和交易報(bào)告。另外，由于根據(jù)本發(fā)明實(shí)施方式的支付系統(tǒng)涉及在現(xiàn)有及已知的處理實(shí)體集合內(nèi)添加可信中介10，因此除了經(jīng)由可信中介10之外或替換經(jīng)由可信中介，可以使用在背景技術(shù)部分中所描述的第一類型和第二類型布置根據(jù)傳統(tǒng)方法進(jìn)行支付。現(xiàn)在參考圖4，來(lái)描述根據(jù)本發(fā)明實(shí)施方式的支付系統(tǒng)1的操作。在步驟S401中， 用戶利用商戶C的在線商戶系統(tǒng)完成他們的購(gòu)物體驗(yàn)，使用該商戶系統(tǒng)發(fā)起結(jié)賬，并根據(jù)通過(guò)通?？捎玫馁?gòu)物車和結(jié)賬軟件包(諸如，那些對(duì)于技術(shù)人員熟知的軟件包)可用的傳統(tǒng)方式繼續(xù)進(jìn)行虛擬結(jié)賬。用戶選擇“從經(jīng)常賬戶支付”(PCA)作為支付選項(xiàng)(步驟S401)， 引發(fā)商戶處理系統(tǒng)Ic將請(qǐng)求消息傳遞到可信中介10 (步驟S403)；請(qǐng)求消息至少包括所選商品的支付金額、商戶賬戶識(shí)別碼以及該定購(gòu)的識(shí)別碼。然后，可信中介10將登錄URL發(fā)送給消費(fèi)者(步驟S405)，提示用戶開(kāi)始賬戶選擇處理為用戶呈現(xiàn)選擇頁(yè)面，用戶按照參考圖1所描述的方式將希望用于此次交易的發(fā)單行的名稱和國(guó)家代碼輸入至該選擇頁(yè)面(步驟S407)。然后，可信中介10執(zhí)行查詢以獲得相關(guān)發(fā)單行的URL，并將重新定向指示發(fā)送至用戶的瀏覽器，使用戶的瀏覽器被重新定向到與他們已識(shí)別的發(fā)單行對(duì)應(yīng)的在線登錄頁(yè)面 (步驟S409)。用戶Ul使用他們的在線銀行憑證(諸如，客戶號(hào)碼、密碼、不易忘記的個(gè)人數(shù)據(jù)等)進(jìn)行登錄，使得發(fā)單行軟件發(fā)送合格的支付賬戶列表和相應(yīng)的借記卡詳情以供用戶Ul選擇(步驟S411)。正如以上描述的，賬戶和卡詳情包括用于每個(gè)相應(yīng)賬戶的PAN。一旦選定了所期望的賬戶，可信中介10就將授權(quán)請(qǐng)求消息發(fā)送至商戶的商戶 IPSP系統(tǒng)北，該請(qǐng)求消息包括選定賬戶詳情、所需支付額以及商戶識(shí)別碼(步驟S413)。商戶IPSP系統(tǒng)北將授權(quán)請(qǐng)求發(fā)送至相關(guān)的收單行恥(步驟S414)，按照傳統(tǒng)方法提示進(jìn)行授權(quán)(或其他)(步驟S415)，將來(lái)自收單行恥的響應(yīng)消息傳輸至商戶IPSP系統(tǒng)北(步驟 S417)。假定該響應(yīng)包括已授權(quán)的支付確認(rèn)，在步驟S419中，商戶IPSP系統(tǒng)北將支付成功通知消息發(fā)送至可信中介10。該支付成功通知消息包括用于卡方案授權(quán)的參考以及用于卡方案交易的交易識(shí)別碼。此后，可信中介10將支付成功確認(rèn)消息發(fā)送至商戶系統(tǒng)Ic (步驟S421)，該消息提示商戶系統(tǒng)確認(rèn)該用戶的訂單狀態(tài)(步驟S423)。從上述內(nèi)容可以理解，傳統(tǒng)的商戶系統(tǒng)(包括他們的商戶IPSP系統(tǒng))需要進(jìn)行更改從而包括“經(jīng)常賬戶支付”(PCA)作為支付選項(xiàng)并且確實(shí)與可信中介10交互。因此，商戶 IPSP系統(tǒng)向可信中介10顯示支付授權(quán)業(yè)務(wù)，允許對(duì)于支付工具(通常為卡和銀行賬戶)的支付和結(jié)算。此外，應(yīng)理解，因?yàn)榭尚胖薪?0與許多商戶IPSP系統(tǒng)結(jié)合，因此該可信中介包括多種接口格式和協(xié)議，每種接口格式和協(xié)議均對(duì)應(yīng)于相應(yīng)的商戶IPSP系統(tǒng)。此外，每個(gè)商戶的系統(tǒng)配置有綜合軟件組件(例如，以插件形式)，其允許商戶與可信中介10結(jié)合， 以便使用PCA作為支付方法來(lái)發(fā)起支付交易?，F(xiàn)在將參考圖5a來(lái)描述可信中介系統(tǒng)4 (文中稱為PCA)的配置和處理能力的細(xì)節(jié)。此后，將參考圖5b描述被稱為“安全支付系統(tǒng)”(SSP)的可信中介10的細(xì)節(jié)，在該可信中介中最便利地實(shí)現(xiàn)可信中介系統(tǒng)4可信中介系統(tǒng)4包括呈現(xiàn)及連接處理部件504，其被配置為傳輸及管理各種銀行專用數(shù)據(jù)和商戶專用數(shù)據(jù)；下面將更詳細(xì)地解釋這些處理部件，但是總體上看，包括以下內(nèi)容銀行數(shù)據(jù)存儲(chǔ)器可信中介系統(tǒng)4存儲(chǔ)針對(duì)那些已簽約“經(jīng)常賬戶支付”(PCA)服務(wù)的發(fā)單行的銀行識(shí)別碼(例如以銀行識(shí)別碼(BIC)的形式)、或國(guó)家、支行和銀行名稱。對(duì)每個(gè)列出的發(fā)單行，數(shù)據(jù)庫(kù)DBl也保存識(shí)別對(duì)應(yīng)于他們的在線銀行簽署頁(yè)面的URL的數(shù)據(jù)。商戶數(shù)據(jù)存儲(chǔ)器可信中介系統(tǒng)4存儲(chǔ)商戶簡(jiǎn)檔和注冊(cè)數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)包括商戶賬戶識(shí)別碼以及商戶系統(tǒng)向其注冊(cè)的商戶IPSP系統(tǒng)3b的交易和網(wǎng)絡(luò)識(shí)別碼。保存這些數(shù)據(jù)從而使可信中介系統(tǒng)4能夠按照上述方式來(lái)代表商戶系統(tǒng)與商戶IPSP系統(tǒng)3b進(jìn)行通信，合稱為商戶 IPSP系統(tǒng)傳輸數(shù)據(jù)或簡(jiǎn)單地稱為傳輸數(shù)據(jù)。此外，可信中介系統(tǒng)4包括支付授權(quán)服務(wù)，可信中介系統(tǒng)4通過(guò)該服務(wù)來(lái)代表商戶實(shí)現(xiàn)支付。此外，由于可信中介系統(tǒng)4與許多商戶IPSP 系統(tǒng)結(jié)合，因此其包括多個(gè)接口格式和協(xié)議。在商戶數(shù)據(jù)存儲(chǔ)器中保持用于每個(gè)商戶IPSPS 系統(tǒng)的相關(guān)格式和協(xié)議詳情。因此，上述傳輸數(shù)據(jù)包括從給定在線商戶系統(tǒng)發(fā)出的支付授權(quán)請(qǐng)求對(duì)于IPSP識(shí)別碼、網(wǎng)絡(luò)地址和/或網(wǎng)絡(luò)協(xié)議的映射，該映射使支付授權(quán)請(qǐng)求能夠路由至相關(guān)商戶IPSP系統(tǒng)。因此，應(yīng)該理解的是，任何提供PCA服務(wù)的給定商戶的注冊(cè)均涉及商戶指定其預(yù)定的商戶IPSP系統(tǒng)。便利地，可信中介系統(tǒng)4可保存一組對(duì)應(yīng)于激活的商戶IPSP系統(tǒng)的記錄每組記錄可包括網(wǎng)絡(luò)識(shí)別碼和可信中介系統(tǒng)4所需的儲(chǔ)存在數(shù)據(jù)庫(kù)DBl中的通信協(xié)議。因此，在向可信中介系統(tǒng)4注冊(cè)期間，給定的在線商戶可以(例如)經(jīng)由可信中介系統(tǒng) 4的呈現(xiàn)部件504協(xié)調(diào)的下拉式列表來(lái)選擇該在線商戶預(yù)訂的商戶IPSP系統(tǒng)；然后，相應(yīng)的傳輸數(shù)據(jù)(或至其的鏈路)可結(jié)合保持在數(shù)據(jù)庫(kù)DBl中的商戶記錄進(jìn)行存儲(chǔ)。因此，如果給定的在線商戶響應(yīng)于接收到來(lái)自商戶系統(tǒng)的支付授權(quán)請(qǐng)求而已經(jīng)以上述方式指定了其相應(yīng)的商戶IPSP系統(tǒng)，則可信中介系統(tǒng)4可對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)執(zhí)行適當(dāng)?shù)牟樵冞M(jìn)而檢索與相應(yīng)的商戶IPSP系統(tǒng)對(duì)應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)識(shí)別碼、協(xié)議要求等。應(yīng)用編程接口(API)服務(wù)適配器可信中介系統(tǒng)4包括API服務(wù)適配器，其實(shí)現(xiàn)可信中介系統(tǒng)4與支付系統(tǒng)1的消息基礎(chǔ)設(shè)施之間的連接。該適配器被配置為管理可信中介系統(tǒng)4對(duì)外部服務(wù)(諸如對(duì)于商戶IPSP系統(tǒng)3b的支付授權(quán))的請(qǐng)求的實(shí)行，并且被配置為顯示一組可由諸如商戶IPSP系統(tǒng)3b的外部功能使用的可信中介系統(tǒng)4服務(wù)。交易專用部件和數(shù)據(jù)
可信中介系統(tǒng)4儲(chǔ)存交易數(shù)據(jù)，諸如由可信中介系統(tǒng)4管理的支付授權(quán)和結(jié)算。此夕卜，可信中介系統(tǒng)4可儲(chǔ)存與商戶在線活動(dòng)以及整體系統(tǒng)活動(dòng)關(guān)聯(lián)的審計(jì)數(shù)據(jù)。
需要注意的是，上述部件未包括用于儲(chǔ)存用戶專用數(shù)據(jù)的裝置，這是因?yàn)橛脩魧?shí)時(shí)地(即，在實(shí)現(xiàn)交易的時(shí)刻)指定支付方法，并且因?yàn)橛脩粢善湓诰€銀行來(lái)認(rèn)證支付服務(wù)。因此，可信中介系統(tǒng)4不必保存用戶專用數(shù)據(jù)。然而，應(yīng)當(dāng)理解，這是本發(fā)明的一個(gè)可選方面可信中介系統(tǒng)4可以、并且事實(shí)上在一些實(shí)施方式(諸如下文參考圖11所描述的實(shí)施方式)中需要存儲(chǔ)用戶憑證。實(shí)際上，當(dāng)用戶選擇使用由可信中介10 (下文稱為“SSP” 服務(wù))提供的可替換功能時(shí)，用戶數(shù)據(jù)被接收進(jìn)而保存。以下參考圖5b描述由可信中介10 提供的相關(guān)功能。屬于圖5a中所示的布置，且如上所述，可信中介系統(tǒng)4優(yōu)選地作為網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用服務(wù)器實(shí)現(xiàn)，例如，作為管理并提供對(duì)于平臺(tái)的公共業(yè)務(wù)邏輯進(jìn)行訪問(wèn)的J2EE兼容的應(yīng)用服務(wù)器501，以及用作來(lái)自商戶和用戶的瀏覽器的、對(duì)可信中介系統(tǒng)4的外部HTTP請(qǐng)求的進(jìn)入點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器&J2EE servlet引擎503。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器和servlet引擎503包括呈現(xiàn)部件，其向商戶系統(tǒng)顯示基于網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的支付API或API包裝。此外，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器和servlet引擎503包括上述的呈現(xiàn)處理部件 504，其被配置為生成和管理如上所述的對(duì)于商戶和銀行的界面。J2EE應(yīng)用服務(wù)器501管理用于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和應(yīng)用程序的所有業(yè)務(wù)邏輯。業(yè)務(wù)邏輯包括功能軟件部件511a、511b，其可實(shí)現(xiàn)為(例如)會(huì)話EJB (Enterprise Java Beans)。例如，這些功能組包括支付服務(wù)邏輯、以及欺詐與安全服務(wù)模塊；此外，服務(wù)器501還包括實(shí)現(xiàn)為EJB 3. 0指定Java對(duì)象51 la、51 Ib的對(duì)象，其提供對(duì)于儲(chǔ)存在DB1中的、諸如上述的審計(jì)數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)的靜態(tài)和持久數(shù)據(jù)的存取?？尚胖薪橄到y(tǒng)4還包括處于包裝形式的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，其向支付系統(tǒng)1的其他元件顯示會(huì)話EJB。更具體地，在其他對(duì)象中，功能對(duì)象511f、 551g與外部服務(wù)使能器(諸如欺詐服務(wù)515a)交互合作。這些應(yīng)用服務(wù)器部件511f、511g 經(jīng)由一組API (通稱為與部件513a相關(guān)的API)與應(yīng)用程序部件通信。當(dāng)實(shí)現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器時(shí)，使用安全機(jī)制(例如，經(jīng)由通過(guò)安全套接層協(xié)議的HTTP (HTTPS))將數(shù)據(jù)在支付系統(tǒng) 1的元件(即，在圖3和圖4中示出的那些元件)與可信中介系統(tǒng)4之間傳輸。如上所述，除了按照以上方式協(xié)調(diào)用戶Ul的賬戶選擇并因此結(jié)合可信中介系統(tǒng)4 之外，可信中介10包括以下功能除了基于每次交易來(lái)指定交易額之外或作為其替換，使用戶Ul能夠從多個(gè)預(yù)配置的賬戶中進(jìn)行選擇。經(jīng)由在本文中稱為“安全支付系統(tǒng)”(SSP) 的服務(wù)使上述功能對(duì)于用戶是可用的。如將在下文中詳細(xì)描述的，數(shù)據(jù)庫(kù)DBl能以存儲(chǔ)的一組記錄的形式(其便利地稱為遠(yuǎn)程存儲(chǔ)器、或用戶錢包)為用戶保存一組支付詳情；用戶可添加其能選擇用于為交易進(jìn)行支付的賬戶和卡的詳情，使得可信中介10更新用戶錢包的內(nèi)容。這使得用戶能夠基于每次交易選擇支付方法，同時(shí)消除對(duì)于用戶為單獨(dú)的商戶提供支付詳情的需求。因此，假設(shè)商戶預(yù)訂可信中介10，用戶只需僅僅一次向單個(gè)實(shí)體提交其相應(yīng)的支付詳情。其優(yōu)勢(shì)在于，與要求用戶Ul經(jīng)由商戶系統(tǒng)輸入他們的卡支付詳情的傳統(tǒng)支付系統(tǒng)相比，降低了可能發(fā)生的欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。也如上所述，可信中介10連接至發(fā)單行系統(tǒng)2a、2b。該連接有助于使用熟知的3-D 安全認(rèn)證機(jī)制對(duì)持卡人(買家)在將支付手段添加到其錢包時(shí)對(duì)其進(jìn)行驗(yàn)證。在以Visa國(guó)際服務(wù)協(xié)會(huì)的名義、公開(kāi)號(hào)US2002/0194138公開(kāi)的美國(guó)專利申請(qǐng)10/156，271中評(píng)述了用于3-D安全的協(xié)議，其全部?jī)?nèi)容結(jié)合于此作為參考。該協(xié)議使用通過(guò)安全套接層(SSL)連接發(fā)送的消息(通常為XML消息)，正如在前述專利公開(kāi)中作為支付人認(rèn)證服務(wù)(PAS)所評(píng)述的。當(dāng)向用戶錢包添加支付工具或當(dāng)可信中介10確定給定的請(qǐng)求交易符合預(yù)定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)時(shí)(諸如可能是交易涉及高價(jià)值商品運(yùn)至國(guó)外的情況等)，可使用該服務(wù)。在下文中更詳細(xì)描述了執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的方式和對(duì)給定交易實(shí)際確定的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。如通過(guò)虛線L3示 意性示出地，卡方案系統(tǒng)7通信地連接至可信中介10 ；這表明可信中介10已經(jīng)預(yù)訂了卡方案系統(tǒng)7提供的賬戶更新服務(wù)(未標(biāo)示于圖3中，但下文中參考圖5b作為部件515d進(jìn)行了描述)，并由此接收更新的卡信息，例如，當(dāng)卡遺失、被盜或過(guò)期并因此重新給用戶發(fā)卡時(shí)。這種服務(wù)的實(shí)例是Visa賬戶更新器服務(wù)(VAU)，而另一個(gè)是 Masercard自動(dòng)記賬更新器。在一種布置中，對(duì)于由卡方案系統(tǒng)7提供的賬戶更新服務(wù)的界面是批次導(dǎo)向的可信中介10向卡方案系統(tǒng)7提交請(qǐng)求，該請(qǐng)求包括向系統(tǒng)10注冊(cè)的特定用戶詳情。批界面通常用于(例如，安全文件傳輸協(xié)議(SFTP)或Connect :Direct(TM))將請(qǐng)求文件發(fā)送至賬戶更新服務(wù)，其中，賬戶更新服務(wù)負(fù)責(zé)收集重發(fā)卡的詳情。在一段時(shí)間后， 可信中介10接入賬戶更新服務(wù)并收集響應(yīng)文件，然后為SSP系統(tǒng)的相關(guān)用戶本地更新支付手段?？商鎿Q地，該界面可以是基于消息的，從而實(shí)時(shí)地校驗(yàn)或更新個(gè)人主賬號(hào)。作為直接將請(qǐng)求發(fā)送至卡方案系統(tǒng)7的可替換方式，可信中介10可模仿在線商戶的操作將請(qǐng)求發(fā)送至已知的收單行系統(tǒng)5a…5c，用于隨后轉(zhuǎn)送至卡方案系統(tǒng)7。圖5b為可信中介10的部件的示意性圖示。由于在該布置中，使用網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器技術(shù)將可信中介系統(tǒng)4在可信中介10內(nèi)實(shí)現(xiàn)，因此在一個(gè)實(shí)施例中，可信中介10也是網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器。為了提供SSP服務(wù)，可信中介10包括以下元件用戶注冊(cè)部件和數(shù)據(jù)當(dāng)用戶希望利用由可信中介10提供的、預(yù)存儲(chǔ)的支付手段便利條件時(shí)，他們需要完成賬戶注冊(cè)處理，該處理允許用戶創(chuàng)建所謂的“安全支付系統(tǒng)”(SSP)賬戶。要求該賬戶由適當(dāng)?shù)臄?shù)據(jù)構(gòu)成，該數(shù)據(jù)可用于經(jīng)由從提供SSP服務(wù)作為支付選項(xiàng)的商戶系統(tǒng)的SSP服務(wù)來(lái)進(jìn)行支付?？山?jīng)由任何適當(dāng)?shù)慕缑鎭?lái)執(zhí)行用戶向可信中介10的注冊(cè)，最便利地，當(dāng)可信中介 10實(shí)現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器時(shí)經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)瀏覽器執(zhí)行注冊(cè)。一旦注冊(cè)，每個(gè)用戶都有與其相關(guān)的簡(jiǎn)檔，其儲(chǔ)存針對(duì)用戶的人口數(shù)據(jù)和識(shí)別數(shù)據(jù)，且可通過(guò)呈現(xiàn)部件504對(duì)該簡(jiǎn)檔進(jìn)行更改，并且能夠顯示用戶交易數(shù)據(jù)用于用戶查看。此外，用戶還可擁有地址簿條目，其保存運(yùn)送詳情；呈現(xiàn)部件504使用戶能夠更改運(yùn)送詳情。如圖5b所示以及在下文更詳細(xì)解釋的，在可信中介10實(shí)現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器的情況下，呈現(xiàn)部件504與用戶的瀏覽器交互從而允許以上述方式對(duì)用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行選擇和修改。注冊(cè)可經(jīng)由多種渠道來(lái)實(shí)現(xiàn)·經(jīng)由“安全支付系統(tǒng)”(SSP)站點(diǎn)——用戶登錄可信中介10的網(wǎng)站并對(duì)該用戶呈現(xiàn)注冊(cè)頁(yè)面，該頁(yè)面被設(shè)計(jì)為獲取用戶的身份和優(yōu)選的支付詳情?！闹Ц短幹匦露ㄏ颉绻脩粼谏虘舻脑诰€系統(tǒng)內(nèi)且希望使用“安全支付系統(tǒng)”(SSP)選項(xiàng)進(jìn)行支付，則如果還未注冊(cè)的話，他們需要進(jìn)行注冊(cè)。用戶被重新定向至與可信中介10相關(guān)的注冊(cè)屏面，然后被重新定向回商戶的在線系統(tǒng)?！そ?jīng)由在線銀行進(jìn)行注冊(cè)——假設(shè)可信中介10包括必要的集成功能，則用戶可注冊(cè)來(lái)自其銀行的在線賬戶管理內(nèi)的“安全支付系統(tǒng)”(SSP)服務(wù)。用戶認(rèn)證部件 根據(jù)下面列出的3種已知類別可直接利用可信中介10、或經(jīng)由用戶的在線銀行可以執(zhí)行對(duì)用戶進(jìn)入SSP服務(wù)用于支付交易的認(rèn)證，在經(jīng)由用戶的在線銀行的情況下，用戶登錄其在線銀行賬戶(使用以下列出的三種類別之一)，因此銀行系統(tǒng)軟件將用戶重新定向回可信中介10。1-因子認(rèn)證一用戶知曉的事物(例如，用戶名和密碼、通行短語(yǔ)或個(gè)人身份號(hào)碼 (PIN))2-因子認(rèn)證一如同1因子認(rèn)證加上用戶所擁有的(例如，身份證、安全令牌、軟件令牌、電話或手機(jī))3-因子認(rèn)證一如同2-因子認(rèn)證加上用戶處于或進(jìn)行的(例如，指紋或視網(wǎng)膜模式、DNA序列(對(duì)于何為充分具有多種定義)、簽名或語(yǔ)音識(shí)別、唯一的生物電信號(hào)或其他生物特征識(shí)別碼)實(shí)現(xiàn)認(rèn)證機(jī)制的實(shí)例為上述的3-D安全服務(wù)——通過(guò)可信中介系統(tǒng)10變得更加便利，發(fā)單行提示買家僅對(duì)于銀行和買家知曉的密碼。由于商戶不知道該密碼且不負(fù)責(zé)獲得該密碼，因此發(fā)單行可將該密碼用作購(gòu)買者確實(shí)是其持卡人的證據(jù)。用戶賬戶數(shù)據(jù)如上所述，用戶可有一組與其相關(guān)的記錄(例如，以遠(yuǎn)程儲(chǔ)存器或錢包的形式)， 其儲(chǔ)存用戶輸入的支付工具的詳情，并且用戶希望以永久方式儲(chǔ)存其詳情用于經(jīng)由可信中介10檢索和存取。呈現(xiàn)部件504使用戶能夠選擇和添加/移除支付手段列表。交易專用部件和數(shù)據(jù)除了儲(chǔ)存與商戶在線活動(dòng)相關(guān)的審計(jì)數(shù)據(jù)外，可信中介10還可儲(chǔ)存用戶活動(dòng)數(shù)據(jù)。消息通知服務(wù)可信中介10配置有電子郵件代理，其編寫(xiě)和發(fā)送電子郵件，用于電子郵件地址認(rèn)證、用戶激活以及定購(gòu)單確認(rèn)。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器及servlet引擎503包括呈現(xiàn)部件，其向商戶系統(tǒng)顯示基于網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的支付API或API包裝506。除了上述業(yè)務(wù)邏輯部件51 If和51 Ig外，J2EE應(yīng)用服務(wù)器501還包括功能軟件部件511c. . . 511e,該功能軟件部件與諸如下列的外部服務(wù)使能器引擎504協(xié)作地址確認(rèn)服務(wù)515a、電子郵件應(yīng)用程序(包括接入電子郵件服務(wù)器)515b,3-D安全服務(wù)515c、賬戶更新服務(wù)515d、以及欺詐服務(wù)515e等。與圖5a所示布置一致，應(yīng)用服務(wù)器組件經(jīng)由一組 API (通常與部件513a. · · 513e相關(guān))與應(yīng)用部件515a. · · 515e通信。在3-D安全服務(wù)功能部件511c的情況下，該部件使用基于風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)則或與該規(guī)則合作，其中，該規(guī)則被調(diào)用從而確定在用戶與可信中介10之間的交互中是否應(yīng)當(dāng)涉及該部件。該規(guī)則通常在欺詐服務(wù)515e的控制下進(jìn)行配置，并且例如可以針對(duì)以下情況來(lái)明確指明在用戶向SSP服務(wù)注冊(cè)支付工具時(shí)應(yīng)當(dāng)調(diào)用3-D安全方法(以確保該用戶為合法持卡人)針對(duì)買方進(jìn)行的第一筆交易；針對(duì)超過(guò)確定金額的交易；針對(duì)涉及了商品運(yùn)出買方國(guó)家領(lǐng)土的交易；以及針對(duì)特定種類的商品和/或服務(wù)?？捎|發(fā)3-D安全服務(wù)的其他事件(包括針對(duì)所有交易調(diào)用該服務(wù))對(duì)于本領(lǐng)域的技術(shù)人員是顯而易見(jiàn)的。轉(zhuǎn)到卡方案系統(tǒng)7提供的賬戶更新(AU)功能部件511d和相應(yīng)的服務(wù)515d，AU部件511d包括定期檢驗(yàn)數(shù)據(jù)庫(kù)DBl中的個(gè)人用戶錢包中儲(chǔ)存的支付工具的終止日期的例 行程序，并向卡方案系統(tǒng)7提交關(guān)于支付工具要在指定的時(shí)間窗內(nèi)到期的用戶詳情的請(qǐng)求。 隨后，AU部件511d訪問(wèn)賬戶更新服務(wù)511d，收集其生成的響應(yīng)文件，進(jìn)而基于響應(yīng)文件的內(nèi)容更新相關(guān)用戶錢包中的支付工具?，F(xiàn)在將更詳細(xì)地描述上述參考圖4描述的處理步驟，具體地，根據(jù)本發(fā)明的第一實(shí)施方式，由可信中介系統(tǒng)4執(zhí)行的步驟使用戶能夠選擇用于支付的交易賬戶。轉(zhuǎn)到圖6， 在步驟S6.1，用戶選擇“經(jīng)常賬戶支付”(PCA)作為支付方式并向商戶網(wǎng)站提交其選擇。這觸發(fā)了來(lái)自商戶系統(tǒng)的請(qǐng)求，具體地，由商戶系統(tǒng)檢索對(duì)應(yīng)于來(lái)自可信中介10的PCA服務(wù)的URL。這導(dǎo)致商戶網(wǎng)站利用內(nèi)嵌框架重載其支付頁(yè)面，該頁(yè)面內(nèi)容對(duì)應(yīng)于PCAURL，隨后發(fā)送密匙命令并創(chuàng)建安全會(huì)話(步驟S6.3)。收到了來(lái)自可信中介10的PCA URL，用戶Ul通過(guò)輸入銀行識(shí)別碼(諸如，國(guó)家、銀行和支行)選擇銀行識(shí)別代碼(BIC)(步驟S6. 5)。然后，該選擇被轉(zhuǎn)送至可信中介系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程序501 (步驟S6. 7)，觸發(fā)應(yīng)用程序501檢查該選定銀行為PCA服務(wù)的參與者(步驟S6. 9)。假定情況如此，可信中介系統(tǒng)4從數(shù)據(jù)庫(kù)DBl中儲(chǔ)存的數(shù)據(jù)中檢索銀行登錄頁(yè)面的URL，將其發(fā)送給內(nèi)嵌框架(步驟S6. 11)， 使得用戶的瀏覽器將用戶定向至其在線銀行網(wǎng)頁(yè)(步驟S6. 13)。需要注意的是，用戶登錄其在線銀行賬戶用于向可信中介4進(jìn)行認(rèn)證，即，不需要利用中介支付處理實(shí)體10進(jìn)行第二次認(rèn)證處理。然后，用戶Ul輸入其在線銀行詳情(步驟S6. 13)；假定登錄成功，銀行軟件就激活自到期令牌(步驟S6. 15)。該令牌作為認(rèn)證證據(jù)可用于任何API調(diào)用，且因此返回至內(nèi)嵌框架，與指令一起將內(nèi)嵌框架重新定向回可信中介系統(tǒng)4(步驟S6. 17)。該重新定向指令觸發(fā)要被發(fā)送到可信中介系統(tǒng)4應(yīng)用程序的請(qǐng)求消息，命令可信中介系統(tǒng)4應(yīng)用程序請(qǐng)求來(lái)自銀行軟件的、用于該用戶的賬戶列表(步驟S6. 19)。因此，使用在步驟S6. 17中傳輸至可信中介系統(tǒng)4的認(rèn)證令牌進(jìn)行對(duì)于在線銀行軟件的API調(diào)用，從而獲得賬戶列表和 PAN(步驟S6.21)。然后，賬戶列表發(fā)送到可信中介系統(tǒng)4應(yīng)用程序(步驟S6. 23)，該應(yīng)用程序生成用于向用戶顯示的賬戶選擇頁(yè)面(步驟S6. 25)，使用戶能夠選擇賬戶并將其選擇提交至可信中介系統(tǒng)4應(yīng)用程序(步驟S6. 27)。然后，再次使用銀行令牌，可信中介系統(tǒng)應(yīng)用程序501將該賬戶選擇連同對(duì)于與選定賬戶對(duì)應(yīng)的賬戶識(shí)別碼的請(qǐng)求轉(zhuǎn)發(fā)至發(fā)單行軟件(步驟S6.29)。作為響應(yīng)，銀行軟件將通常與鏈接至用戶賬戶的借記卡相關(guān)的PAN號(hào)返回到可信中介系統(tǒng)4應(yīng)用程序(步驟S6. 31)。接收了 PAN，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器及Servlet引擎503經(jīng)由支付授權(quán)服務(wù)將支付詳情發(fā)送至商戶的商戶IPSP系統(tǒng)3b，通過(guò)該支付授權(quán)服務(wù)，可信中介10實(shí)現(xiàn)代表商戶的支付要求提交；這涉及到針對(duì)收到支付API 506來(lái)創(chuàng)建授權(quán)請(qǐng)求，將支付授權(quán)請(qǐng)求轉(zhuǎn)換為API格式的商戶API，且將該格式化的請(qǐng)求傳輸至商戶IPSP系統(tǒng)3b。結(jié)算請(qǐng)求也傳輸至支付API 506， 其執(zhí)行將結(jié)算請(qǐng)求轉(zhuǎn)換為API格式的商戶API并將其傳輸至商戶IPSP系統(tǒng)3b。應(yīng)理解的是，該通信可通過(guò)單一的或雙重的消息實(shí)現(xiàn)方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。這些格式化和傳輸動(dòng)作記錄在由對(duì)應(yīng)于商戶系統(tǒng)的可信中介10保存的交易數(shù)據(jù)儲(chǔ)存器中。一旦通知授權(quán)該支付請(qǐng)求，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器及servlet引擎503就將回執(zhí)商戶URL以及成功授權(quán)的通知傳輸?shù)絻?nèi)嵌框架，使內(nèi)嵌框架清空，以來(lái)自商戶系統(tǒng)的Javascript代碼進(jìn)行重載，并因此移除內(nèi)嵌框架，進(jìn)而將用戶返回到商戶的網(wǎng)站。最后，商戶顯示成功支付頁(yè)面。特別地，圖6所示處理的優(yōu)勢(shì)在于 向用戶呈現(xiàn)該用戶自己的銀行品牌簽署頁(yè)面； 此外，銀行也對(duì)認(rèn)證用戶承擔(dān)完全責(zé)任，因此可應(yīng)用其自己的認(rèn)證方法和領(lǐng)域。再者，由于銀行軟件發(fā)送令牌到可信中介系統(tǒng)內(nèi)嵌框架，并且該令牌被傳送到可信中介系統(tǒng)應(yīng)用程序 501，使可信中介系統(tǒng)應(yīng)用程序能夠開(kāi)始與發(fā)單行的通信會(huì)話，向用戶呈現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化界面用于從其銀行檢索賬戶識(shí)別碼以及相關(guān)的賬戶識(shí)別碼。平行于前述步驟，應(yīng)用服務(wù)器501可記錄用戶活動(dòng)并將其發(fā)送到審計(jì)數(shù)據(jù)儲(chǔ)存器，同時(shí)發(fā)送相應(yīng)的系統(tǒng)和事件信息到第三方欺詐通知系統(tǒng)(由圖4中所示的公共服務(wù)使能器之一 515a代表)。欺詐通知系統(tǒng)包括，但不限于欺詐風(fēng)險(xiǎn)引擎，其執(zhí)行欺詐風(fēng)險(xiǎn)分析， 以便生成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分以及針對(duì)該交易的推薦動(dòng)作；已知諸如由RSA 在其防欺詐套件中提供的適當(dāng)?shù)钠墼p通知系統(tǒng)，此處不再贅述。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分和動(dòng)作以及針對(duì)商戶和用戶的其他交易詳情儲(chǔ)存在數(shù)據(jù)庫(kù)DBl中。構(gòu)想使用戶能夠從其發(fā)單行選擇賬戶的可替換方法圖7至圖10中示出了這種可替換方法的實(shí)例。圖7與圖6中所示實(shí)施方式的不同之處在于響應(yīng)于用戶已提交了其簽署詳情，發(fā)單行發(fā)送賬戶選擇URL，使得在銀行軟件的直接控制下而非經(jīng)由銀行軟件提供的 API來(lái)提供用戶賬戶。因此，步驟7. 1至7. 13依次進(jìn)行每個(gè)步驟6. 1至6. 13，然后在步驟 7. 15處，銀行軟件將賬戶選擇URL發(fā)送到商戶網(wǎng)站中載入的可信中介系統(tǒng)的內(nèi)嵌框架。一旦顯示，用戶可從所列賬戶中選擇賬戶(步驟7. 17)，然后所選賬戶提交給銀行軟件(步驟 7. 19)，并且將對(duì)應(yīng)于所選賬戶的PAN號(hào)傳送到可信中介系統(tǒng)應(yīng)用程序(步驟7. 21)。圖8示出了一種布置，其中，可信中介系統(tǒng)4和發(fā)單行之間的交互已經(jīng)傳送至諸如 RSA( )或Arcot 第三方該第三方代表發(fā)單行來(lái)提供服務(wù)。步驟8. 1至8. 19依次進(jìn)行作為每個(gè)步驟6. 1至6. 9 ；在步驟8. 11處，可信中介系統(tǒng)4根據(jù)配置數(shù)據(jù)識(shí)別作為由第三方駐留的銀行簽署URL，且將其顯示在內(nèi)嵌框架中。隨后，用戶輸入其登錄詳情，這些詳情被傳輸?shù)降谌?步驟8. 13)。作為響應(yīng)，第三方提供主機(jī)服務(wù)為任何隨后的API調(diào)用創(chuàng)建自到期令牌(步驟8. 14)，并將賬戶選擇URL發(fā)送到內(nèi)嵌框架，用于在商戶網(wǎng)站上向用戶顯示。如參考圖 的步驟7. 15至7. 21所描述的，依次進(jìn)行步驟8. 15至8. 21。圖9示出了一種布置，其中用戶將其在線銀行詳情提供給可信中介系統(tǒng)4，隨后， 該可信中介系統(tǒng)使用簽署信息自動(dòng)登錄到發(fā)單行，然后檢索賬戶列表。在該布置中，可信中介系統(tǒng)應(yīng)用程序503作為在線商戶系統(tǒng)與發(fā)單行之間的介體。如參考圖6所描述的，步驟 9. 1至9. 11依次進(jìn)行，但在步驟9. 13處，登錄詳情被發(fā)送到可信中介系統(tǒng)應(yīng)用程序503，該應(yīng)用程序檢索銀行登錄URL，并利用在步驟9. 13處接收到的用戶登錄詳情來(lái)構(gòu)造該銀行登錄URL，且代表用戶執(zhí)行登錄至在線銀行軟件(步驟9. 15，步驟9. 17)。然后，賬號(hào)被傳輸至可信中介系統(tǒng)應(yīng)用程序503 (步驟9. 19a)，該應(yīng)用程序?qū)⒃撡~號(hào)連同成功登錄的通知一起轉(zhuǎn)送至內(nèi)嵌框架(步驟9. 19b)。在內(nèi)嵌框架內(nèi)顯示賬戶選擇頁(yè)面(步驟9. 21)，且用戶的賬戶選擇被轉(zhuǎn)送至可信中介系統(tǒng)應(yīng)用程序503，用于轉(zhuǎn)交至發(fā)單行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器(步驟9. 23，步驟9. 25)。最后，PAN從發(fā)單行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器發(fā)送到可信中介系統(tǒng)應(yīng)用程序503 (步驟9. 27)。圖10示出了一種布置，其中可信中介系統(tǒng)應(yīng)用程序503使用API從而自銀行軟件檢索賬戶列表。對(duì)于圖9的實(shí)施方式，需要用戶首先選擇其銀行，然后可信中介系統(tǒng)應(yīng)用程序503提供簽署頁(yè)面用于用戶輸入其在線銀行簽署詳情。然后，對(duì)發(fā)單行進(jìn)行調(diào)用，從而檢索針對(duì)用戶提供的簽署信息的賬戶列表。更具體地，如參考圖6所描述的依次進(jìn)行步驟 10. 1至10. 13，然后在步驟10. 15，響應(yīng)于對(duì)用戶的簽署詳情的接收，發(fā)單行軟件生成認(rèn)證令牌，其隨后被傳輸至可信中介系統(tǒng)4的內(nèi)嵌框架(步驟10. 17)。作為響應(yīng)，可信中介系統(tǒng)4發(fā)送對(duì)應(yīng)于用戶的賬戶列表請(qǐng)求(在步驟10. 15認(rèn)證)，該請(qǐng)求伴隨有認(rèn)證令牌。假定認(rèn)證令牌與步驟10. 15處生成的令牌匹配，則賬戶列表發(fā)送到中介系統(tǒng)應(yīng)用程序503 (步驟10. 19a)，該應(yīng)用程序暫時(shí)儲(chǔ)存賬戶(包括賬戶識(shí)別碼)，且在商戶的在線系統(tǒng)處在內(nèi)嵌框架中調(diào)整其顯示(10.19b)。因此，當(dāng)用戶從列表選擇賬戶時(shí)(步驟10. 21)，就會(huì)導(dǎo)致中介系統(tǒng)應(yīng)用程序503根據(jù)儲(chǔ)存在其自 身本地及臨時(shí)儲(chǔ)存器中的號(hào)碼來(lái)識(shí)別對(duì)應(yīng)的PAN。作為另一可替換方式，用戶可由可信中介10認(rèn)證并將責(zé)任委托給可信中介10從而實(shí)現(xiàn)登錄到用戶選定的銀行賬戶。登錄可基于用戶提供的一組合適的憑證執(zhí)行，諸如信用卡號(hào)和/或到期日，用戶可以實(shí)時(shí)輸入或從儲(chǔ)存的卡詳情中選擇這些憑證，且其形成選定的發(fā)單行對(duì)用戶進(jìn)行認(rèn)證的基礎(chǔ)。圖11為總流程圖，示出了在“安全支付系統(tǒng)”(SSP)服務(wù)的控制下、使用根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式所選定的支付手段來(lái)實(shí)現(xiàn)支付的過(guò)程中涉及的步驟在步驟Sll. 1，用戶從商戶的在線購(gòu)物軟件中選擇“支付和注冊(cè)”選項(xiàng)，然后用戶首先被要求通過(guò)提供個(gè)人信息(諸如，姓名、電子郵件地址、密碼、聯(lián)系電話以及可能遞送地址)來(lái)創(chuàng)建SSP賬戶(步驟Sll. 2)。這些詳情被存入數(shù)據(jù)庫(kù)，然后向用戶呈現(xiàn)兩個(gè)選項(xiàng)或是通過(guò)卡進(jìn)行支付或是從經(jīng)常賬戶進(jìn)行支付。標(biāo)記為分支的步驟11. 3a總體上對(duì)應(yīng)于參考圖1至5a以及圖6至 10描述的處理步驟，而步驟11. 3b對(duì)應(yīng)于用戶選擇輸入并儲(chǔ)存要用于交易的卡的詳情的選項(xiàng)。因此，后一種可替換方式使用參考圖5b所描述的可信中介10的SSP功能，其中，呈現(xiàn)部件504向用戶提供輸入卡詳情的界面，然后將其儲(chǔ)存在數(shù)據(jù)庫(kù)DBl中。如上所述，優(yōu)選地， 當(dāng)用戶輸入相應(yīng)卡的詳情用于儲(chǔ)存在其錢包和/或響應(yīng)特定交易事件時(shí)調(diào)用3-D安全部件 511c。然后，不論用戶選擇的支付選項(xiàng)如何，提示用戶驗(yàn)證其全部交易詳情是正確無(wú)誤的，或通過(guò)(例如)提供可選遞送地址對(duì)交易詳情進(jìn)行添加/編輯。然后，用戶可以結(jié)束交易。一旦完成了支付選擇處理，可信中介繼續(xù)進(jìn)行(例如)參考圖4的步驟S413至S421 所描述的交易，利用將確認(rèn)消息傳送到在線商戶來(lái)完成該過(guò)程。根據(jù)以上所述，應(yīng)該理解，本發(fā)明的實(shí)施方式可視為包括數(shù)個(gè)部分，即a)調(diào)用；b) 認(rèn)證；c)賬戶選擇；以及d)支付途徑。關(guān)于部分a)，“經(jīng)常賬戶支付”(PCA)選項(xiàng)可直接從在線商戶的網(wǎng)站調(diào)用(如參考圖1-8所描述的)，或者經(jīng)由“安全支付系統(tǒng)”服務(wù)(SSP)調(diào)用(如參考圖11所描述的)。關(guān)于對(duì)用戶針對(duì)選擇支付賬戶的請(qǐng)求的認(rèn)證，可使用用戶銀行保存的信息在選定發(fā)單行的控制下執(zhí)行(圖1-8)，或在可能涉及注冊(cè)處理的可信中介10的控制下執(zhí)行(圖 11)。在這兩種情況下，應(yīng)該理解的是，不需要像可信中介一樣進(jìn)行注冊(cè)，原因在于根據(jù)用戶成功登錄其在線銀行賬戶已有效地對(duì)該用戶進(jìn)行了認(rèn)證。關(guān)于支付賬戶的選擇，用戶在一個(gè)給定的發(fā)單行內(nèi)可以有多個(gè)賬戶，而且實(shí)際上可能擁有關(guān)于多個(gè)發(fā)單行的賬戶。因此，呈現(xiàn)給用戶的界面(不管其直接來(lái)自在線商戶的系統(tǒng)，或經(jīng)由SSP服務(wù))使得用戶可識(shí)別其選定的發(fā)單行以及其中的實(shí)際銀行賬戶。當(dāng)通過(guò)發(fā)單行進(jìn)行認(rèn)證時(shí)，銀行向用戶呈現(xiàn)賬戶列表，該用戶選擇銀行賬戶詳情并將其發(fā)送到PCA 服務(wù)。當(dāng)通過(guò)SSP服務(wù)進(jìn)行認(rèn)證時(shí)，SSP服務(wù)基于之前保存的數(shù)據(jù)呈現(xiàn)賬戶列表，供用戶選擇。最后轉(zhuǎn)向支付途徑，如參考圖1至10所描述的，可經(jīng)由與買方相關(guān)的商戶IPSP系統(tǒng)、使用提供的PAN來(lái)實(shí)現(xiàn)交易。作為可替換方式，可經(jīng)由卡方案系統(tǒng)或收單行系統(tǒng)從用戶賬戶記賬該交易并存入商戶賬戶。作為另一可替換方式，可經(jīng)由可選的賬戶密匙從用戶賬戶記賬該交易并經(jīng)由可選賬戶密匙存入商戶賬戶。 以上實(shí)施方式應(yīng)理解為本發(fā)明的示意性實(shí)施例。構(gòu)想本發(fā)明的其他實(shí)施方式。例如，盡管在前述實(shí)施例中，可信中介10被描述為接收來(lái)自在線商戶系統(tǒng)的支付請(qǐng)求，在商戶IPSP系統(tǒng)向用戶提供結(jié)賬服務(wù)的布置中，可信中介10可附加地或可替換地接收來(lái)自商戶IPSP系統(tǒng)的支付請(qǐng)求。在這類實(shí)施方式中，這種商戶IPSP系統(tǒng)被更改為提供“安全支付系統(tǒng)”(SSP)作為附加的支付選項(xiàng)。然而，在以上實(shí)施方式中，金融賬戶身份以PAN的形式給出，在可替換方式中可以使用其他的金融賬戶身份。例如，用戶的國(guó)際銀行賬號(hào)(IBAN)，或可替換地，銀行識(shí)別碼 (其優(yōu)選地為諸如國(guó)家代碼和分類代碼，或BIC代碼)，以及賬號(hào)。然而，優(yōu)選PAN格式，原因在于使用現(xiàn)有的卡方案支付處理該格式。盡管在以上實(shí)施方式中，使用與用戶的金融賬戶永久相關(guān)的PAN，可替換地或附加地，發(fā)單行系統(tǒng)可提供一次性PAN(生成其用于一次性使用)作為賬戶識(shí)別碼響應(yīng)，并且由發(fā)單行系統(tǒng)存儲(chǔ)大量的這種一次性PAN并將其映射至單個(gè)金融賬戶。此外，在以上實(shí)施例中，假定該處理的起點(diǎn)為在線商戶的網(wǎng)站；然而，在原始交易不是在線商戶系統(tǒng)的情況下，也可結(jié)合實(shí)現(xiàn)票據(jù)支付或其他發(fā)票來(lái)使用本發(fā)明的實(shí)施方式。傳統(tǒng)的票據(jù)支付情況假定典型地通過(guò)自動(dòng)化交易所(ACH)從買方(買家)到收款人的推式支付(push payment)，從而由買方(支付人)的發(fā)單行發(fā)起該支付。盡管在情況下是從除了商戶系統(tǒng)之外的起點(diǎn)發(fā)起該交易，但實(shí)際的金融交易仍然通過(guò)商戶的代理進(jìn)入交易處理環(huán)境。因此，從金融方面來(lái)說(shuō)，應(yīng)視為拉式支付(pull payment)；然而，因?yàn)樵撝Ц队少I方(支付人)發(fā)起，用戶會(huì)認(rèn)為其為推式支付。此外，盡管優(yōu)選實(shí)施方式使用內(nèi)嵌框架網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將用戶導(dǎo)航至不同的網(wǎng)站，應(yīng)該理解的是，作為替代，可以采用標(biāo)準(zhǔn)的網(wǎng)站重新定向。在這種可替換布置中，取決于用戶瀏覽器在任何時(shí)間點(diǎn)通信的實(shí)體(或其對(duì)應(yīng)的URL)，用戶的瀏覽器將被導(dǎo)航離開(kāi)以及導(dǎo)航回到可信中介系統(tǒng)4網(wǎng)站。例如，在認(rèn)證和/或用戶選擇賬戶期間，用戶瀏覽器可由SSP網(wǎng)站重新定向到用戶發(fā)單行提供或代表用戶發(fā)單行的網(wǎng)站，并且一旦完成用戶認(rèn)證和/或賬戶選擇，用戶瀏覽器就可由發(fā)單銀行網(wǎng)站重新定向回到SSP網(wǎng)站。上文中，當(dāng)術(shù)語(yǔ)“系統(tǒng)”用于諸如商戶系統(tǒng)、商戶IPSP系統(tǒng)、可信中介系統(tǒng)、賬戶識(shí)別系統(tǒng)和其他實(shí)體的實(shí)體時(shí)，該術(shù)語(yǔ)應(yīng)當(dāng)理解為表示經(jīng)由數(shù)據(jù)通信鏈路連接至其他數(shù)據(jù)處理功能的、在一個(gè)或多個(gè)物理站點(diǎn)處提供的數(shù)據(jù)處理功能。每個(gè)功能可以通過(guò)以下各項(xiàng)提供單個(gè)數(shù)據(jù)處理節(jié)點(diǎn)(例如，服務(wù)器計(jì)算機(jī))、或彼此提供故障切換備用的一組數(shù)據(jù)處理節(jié)點(diǎn)(諸如，服務(wù)器計(jì)算機(jī)機(jī)群)、和/或關(guān)于組中的其他組件提供不同的模塊化子功能的一組互連的數(shù)據(jù)處理節(jié)點(diǎn)(例如不同服務(wù)器計(jì)算機(jī)的交互工作組)。
從上述內(nèi)容可以理解，在包括支付系統(tǒng)1的多種實(shí)體之間的通信經(jīng)由諸如互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。支付系統(tǒng)1的每個(gè)實(shí)體(發(fā)單行；發(fā)單銀行內(nèi)的賬戶識(shí)別系統(tǒng)，其用于識(shí)別要從中扣除支付款的經(jīng)常賬戶；可信中介系統(tǒng)；可信中介；收單行處理器；商戶IPSP 系統(tǒng)；以及在線商戶系統(tǒng))經(jīng)由諸如互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議(IP)地址或其他適當(dāng)?shù)淖R(shí)別碼的網(wǎng)絡(luò)識(shí)別碼是可識(shí)別的。因此，通信網(wǎng)絡(luò)可包括包含了一種或多種技術(shù)的固定線路網(wǎng)絡(luò)，S卩，混合通信網(wǎng)絡(luò)；例如，該網(wǎng)絡(luò)可包括與公用開(kāi)關(guān)電話網(wǎng)絡(luò)(PSTN)結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)和/或能支持例如一種或多種以下通信協(xié)議的移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)GSM(個(gè)球移動(dòng)通信系統(tǒng))、WCDMA(寬帶碼分多址)、 GPRS(通用分組無(wú)線業(yè)務(wù))。除了移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)之外或作為其替代，諸如無(wú)線局域網(wǎng)(WLAN) 或藍(lán)牙BlueTooth (BT)的局域網(wǎng)和/或諸如WiMax的其他技術(shù)可用于承載部分請(qǐng)求和響應(yīng)消息。通過(guò)這種方式，用戶可使用便攜的遠(yuǎn)程裝置與在線商戶系統(tǒng)交互。該數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)可被布置為支持使用任何傳輸方法的一般互聯(lián)網(wǎng)接入。除了作為郵件消息發(fā)送確認(rèn)消息之夕卜，或可替換地，支付確認(rèn)消息可作為以下各項(xiàng)進(jìn)行傳輸SMS消息(短消息服務(wù)),MMS-消息(多媒體服務(wù))、無(wú)線應(yīng)用協(xié)議(WAP)頁(yè)面、互聯(lián)網(wǎng)頁(yè)面、HTML (超文本鏈接標(biāo)示語(yǔ)言)頁(yè)面、XHTML (擴(kuò)展HTML)頁(yè)面、或IP-數(shù)據(jù)報(bào)(互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議)。上述實(shí)施方式之一涉及本發(fā)明關(guān)于具有關(guān)聯(lián)的卡的銀行賬戶的應(yīng)用；其他的實(shí)施方式不需要銀行賬戶與任何類型的支付產(chǎn)品關(guān)聯(lián)，盡管其他的實(shí)施方式依然可能涉及與諸如手機(jī)或生物特征信息的支付產(chǎn)品相關(guān)的銀行賬戶?？蓸?gòu)想其他應(yīng)用。 應(yīng)當(dāng)理解，關(guān)于任何一個(gè)實(shí)施方式所描述的任何特征都可單獨(dú)使用或與所描述的其他特征組合使用，也可與任何其他實(shí)施方式的一個(gè)或多個(gè)特征組合使用，或與任何其他實(shí)施方式組合使用。此外，在不偏離所附權(quán)利要求限定的本發(fā)明的范圍的情況下，也可采用上面未描述的等價(jià)物和變形例。
權(quán)利要求
1.一種對(duì)于要經(jīng)由數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的支付交易的支付授權(quán)請(qǐng)求進(jìn)行處理的方法，所述支付授權(quán)請(qǐng)求是作為金融賬戶持有人經(jīng)由多個(gè)不同的在線商戶系統(tǒng)定購(gòu)的結(jié)果來(lái)進(jìn)行的，其中，所述金融賬戶持有人持有關(guān)于多個(gè)不同的發(fā)單行的賬戶， 所述方法包括進(jìn)行賬戶識(shí)別程序，所述程序包括 從所述多個(gè)不同的發(fā)單行識(shí)別與金融賬戶持有人相關(guān)的發(fā)單行； 基于對(duì)所述發(fā)單行的所述識(shí)別，檢索發(fā)單行傳輸數(shù)據(jù)從而實(shí)現(xiàn)賬戶識(shí)別請(qǐng)求數(shù)據(jù)的傳輸，所述發(fā)單行傳輸數(shù)據(jù)依賴于經(jīng)識(shí)別的所述發(fā)單行，并且所述發(fā)單行傳輸數(shù)據(jù)對(duì)與經(jīng)識(shí)別的所述發(fā)單行相關(guān)的選定的賬戶識(shí)別系統(tǒng)進(jìn)行識(shí)別；基于檢索到的所述發(fā)單行傳輸數(shù)據(jù)，傳輸在對(duì)于至少一個(gè)支付交易的授權(quán)中使用的賬戶識(shí)別請(qǐng)求，所述至少一個(gè)支付交易是作為金融賬戶持有人經(jīng)由至少一個(gè)在線商戶系統(tǒng)進(jìn)行的至少一個(gè)定購(gòu)的結(jié)果被發(fā)起的；以及接收響應(yīng)于所述賬戶識(shí)別請(qǐng)求的賬戶識(shí)別響應(yīng)，所述賬戶識(shí)別響應(yīng)識(shí)別能用于所述至少一個(gè)支付交易的金融賬戶身份。
2.根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，進(jìn)一步包括，在接收到所述賬戶識(shí)別響應(yīng)后a)生成包括交易數(shù)據(jù)的支付授權(quán)請(qǐng)求，所述交易數(shù)據(jù)包括i)要由所述金融賬戶持有人在支付交易中使用的金融賬戶身份； )與作為所述支付交易收款人的第一在線商戶相關(guān)的商戶身份；以及 iii)包括支付金額的交易詳情；以及b)發(fā)送生成的所述支付授權(quán)請(qǐng)求，用于收單行支付處理器系統(tǒng)進(jìn)行隨后處理，所述收單行支付處理器系統(tǒng)負(fù)責(zé)處理針對(duì)與所述第一在線商戶相關(guān)的收單行的支付授權(quán)。
3.根據(jù)權(quán)利要求2所述的方法，其中，響應(yīng)于接收到所述賬戶識(shí)別響應(yīng)來(lái)生成所述支付授權(quán)請(qǐng)求。
4.根據(jù)權(quán)利要求3所述的方法，包括生成包含了相同的所述金融賬戶身份的多個(gè)支付授權(quán)請(qǐng)求，并且執(zhí)行單獨(dú)的賬戶識(shí)別程序，所述賬戶識(shí)別程序包括在生成每個(gè)所述支付授權(quán)請(qǐng)求之前傳輸所述賬戶識(shí)別請(qǐng)求以及接收所述賬戶識(shí)別響應(yīng)。
5.根據(jù)權(quán)利要求2或3所述的方法，包括生成包含了相同的所述金融賬戶身份的多個(gè)支付授權(quán)請(qǐng)求，并且針對(duì)所述多個(gè)支付授權(quán)請(qǐng)求中的每一個(gè)保存所述金融賬戶身份，使得針對(duì)所有的所述多個(gè)支付授權(quán)請(qǐng)求僅需要單個(gè)的賬戶識(shí)別程序，所述賬戶識(shí)別程序包括傳輸所述賬戶識(shí)別請(qǐng)求以及接收所述賬戶識(shí)別響應(yīng)。
6.根據(jù)權(quán)利要求2至5中任一項(xiàng)所述的方法，其中，所述數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)包括多個(gè)不同的商戶互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)提供商(商戶IPSP系統(tǒng))系統(tǒng)，所述商戶IPSP系統(tǒng)中的每一個(gè)被布置為將支付授權(quán)請(qǐng)求傳輸至多個(gè)收單行支付處理器系統(tǒng)中的至少一個(gè)，所述多個(gè)收單行支付處理器系統(tǒng)中的每一個(gè)負(fù)責(zé)處理針對(duì)至少一個(gè)收單行的支付授權(quán)，以及多個(gè)在線商戶中的每一個(gè)均與所述多個(gè)商戶IPSP系統(tǒng)中的一個(gè)相關(guān)， 所述方法包括檢索商戶IPSP系統(tǒng)傳輸數(shù)據(jù)，從而實(shí)現(xiàn)將支付授權(quán)請(qǐng)求數(shù)據(jù)傳輸至與所述第一在線商戶相關(guān)的、選定的商戶IPSP系統(tǒng)；以及基于檢索到的所述商戶IPSP系統(tǒng)傳輸數(shù)據(jù)，將生成的所述支付授權(quán)請(qǐng)求傳輸至選定的商戶IPSP系統(tǒng)，在該選定的商戶IPSP系統(tǒng)中能夠生成另一支付授權(quán)請(qǐng)求并將其傳輸至收單行支付處理器系統(tǒng)，該收單行支付處理器系統(tǒng)負(fù)責(zé)處理針對(duì)與所述第一在線商戶相關(guān)的收單行的支付授權(quán)。
7.根據(jù)權(quán)利要求2至6中任一項(xiàng)所述的方法，其中，所述方法包括從所述第一在線商戶系統(tǒng)接收商戶身份，在基于接收到的所述商戶身份生成的所述授權(quán)請(qǐng)求中包括所述商戶身份。
8.根據(jù)前述權(quán)利要求中任一項(xiàng)所述的方法，其中，所述方法由可信中介系統(tǒng)執(zhí)行，所述方法包括所述可信中介系統(tǒng)從在線商戶系統(tǒng)接收與支付交易授權(quán)相關(guān)的支付授權(quán)請(qǐng)求，所述在線商戶系統(tǒng)負(fù)責(zé)引發(fā)針對(duì)在線商戶的支付授權(quán)請(qǐng)求，接收到的所述支付授權(quán)請(qǐng)求是作為金融賬戶持有人經(jīng)由所述在線商戶系統(tǒng)進(jìn)行定購(gòu)的結(jié)果被發(fā)起的。
9.根據(jù)權(quán)利要求8所述的方法，其中，響應(yīng)于接收到來(lái)自在線商戶系統(tǒng)的所述支付授權(quán)請(qǐng)求，所述賬戶識(shí)別程序由所述可信中介系統(tǒng)進(jìn)行。
10.根據(jù)權(quán)利要求8或9所述的方法，其中，所述可信中介系統(tǒng)被布置為接收支付授權(quán)響應(yīng)，并且響應(yīng)于此，將支付授權(quán)響應(yīng)傳輸至所述第一在線商戶系統(tǒng)。
11.根據(jù)權(quán)利要求6或權(quán)利要求8至10中任一項(xiàng)所述的方法，其中，所述可信中介系統(tǒng)向在線商戶提供注冊(cè)界面，由此所述在線商戶可注冊(cè)與其相關(guān)的商戶IPSP系統(tǒng)，并且其中，所述檢索傳輸數(shù)據(jù)從而實(shí)現(xiàn)將支付授權(quán)請(qǐng)求數(shù)據(jù)傳輸至與所述第一在線商戶相關(guān)的、 選定的所述商戶IPSP系統(tǒng)的步驟是基于所述第一在線商戶注冊(cè)的所述商戶IPSP系統(tǒng)進(jìn)行的。
12.根據(jù)權(quán)利要求11所述的方法，其中，所述可信中介系統(tǒng)被布置為接收和處理從所述第一在線商戶系統(tǒng)引發(fā)的、針對(duì)第一類型支付交易的支付授權(quán)請(qǐng)求，且響應(yīng)于此，將生成的支付授權(quán)請(qǐng)求傳輸至選定的所述商戶IPSP系統(tǒng)，并且其中，所述商戶IPSP系統(tǒng)被布置為接收和處理從所述第一在線商戶系統(tǒng)引發(fā)的、針對(duì)不同類型的支付交易的支付授權(quán)請(qǐng)求， 所述針對(duì)不同類型的支付交易的支付授權(quán)請(qǐng)求不經(jīng)由所述可信中介系統(tǒng)進(jìn)行處理。
13.根據(jù)前述權(quán)利要求中任一項(xiàng)所述的方法，其中，所述方法包括接收指示由所述金融賬戶持有人針對(duì)在所述支付交易中使用的、在多個(gè)不同的金融賬戶中的選擇，并且基于指示的所述選擇檢索金融賬戶身份。
14.根據(jù)權(quán)利要求13所述的方法，包括為金融賬戶持有人提供賬戶選擇界面，所述金融賬戶持有人通過(guò)該界面能夠選擇金融賬戶身份。
15.根據(jù)前述權(quán)利要求中任一項(xiàng)所述的方法，包括以下步驟認(rèn)證金融賬戶持有人，并響應(yīng)于此，檢索金融賬戶身份。
16.根據(jù)前述權(quán)利要求中任一項(xiàng)所述的方法，其中，檢索發(fā)單行傳輸數(shù)據(jù)的步驟包括 檢索針對(duì)選定的所述賬戶識(shí)別系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)地址。
17.根據(jù)權(quán)利要求16所述的方法，包括將檢索到的所述網(wǎng)絡(luò)地址傳輸至金融賬戶持有人，從而使所述金融賬戶持有人能夠接入選定的所述賬戶識(shí)別系統(tǒng)，由此所述金融賬戶持有人能夠通過(guò)將識(shí)別信息提供至選定的所述賬戶識(shí)別系統(tǒng)來(lái)進(jìn)行識(shí)別程序。
18.根據(jù)權(quán)利要求17所述的方法，包含響應(yīng)于由選定的所述賬戶識(shí)別系統(tǒng)對(duì)所述金融賬戶持有人的認(rèn)證，從選定的所述可信中介系統(tǒng)接收所述賬戶識(shí)別響應(yīng)。
19.根據(jù)前述權(quán)利要求中任一項(xiàng)所述的方法，其中，所述金融賬戶身份包括與所述金融賬戶持有人相關(guān)的主賬號(hào)(PAN)。
20.根據(jù)權(quán)利要求19所述的方法，其中，所述PAN包括支付卡號(hào)。
21.一種對(duì)于經(jīng)由數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的支付交易進(jìn)行授權(quán)的方法，支付交易是作為金融賬戶持有人經(jīng)由商戶數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)定購(gòu)的結(jié)果被進(jìn)行的，所述方法包括，存取已儲(chǔ)存的在線銀行認(rèn)證詳情用于在線銀行認(rèn)證處理，由此金融賬戶持有人能夠接入在線銀行應(yīng)用程序，所述在線銀行應(yīng)用程序涉及金融賬戶持有人金融賬戶中的至少一個(gè)，其中，所述方法包括接收關(guān)于支付交易授權(quán)的請(qǐng)求，所述請(qǐng)求是作為金融賬戶持有人在商戶數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)中進(jìn)行定購(gòu)的結(jié)果被發(fā)起的；響應(yīng)于接收到所述請(qǐng)求，進(jìn)行支付認(rèn)證處理，在該支付認(rèn)證處理中所述金融賬戶持有人提供對(duì)應(yīng)于已儲(chǔ)存的所述在線銀行認(rèn)證詳情的認(rèn)證詳情；響應(yīng)于將輸入的所述認(rèn)證詳情與已儲(chǔ)存的所述在線銀行認(rèn)證詳情的認(rèn)證，檢索用于支付處理的主賬號(hào)(PAN)；將檢索到的所述主賬號(hào)(PAN)傳輸至互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)提供商(商戶IPSP系統(tǒng))系統(tǒng)， 用于對(duì)所述支付交易的授權(quán)。
22.根據(jù)權(quán)利要求21所述的方法，其中，所述在線銀行應(yīng)用程序涉及多個(gè)金融賬戶持有人金融賬戶，并且其中，所述方法包括從所述金融賬戶持有人接收的、指示選擇所述金融賬戶持有人金融賬戶之一用于支付處理的數(shù)據(jù)，并且基于指示的所述選擇檢索所述主賬號(hào) (PAN)。
23.根據(jù)權(quán)利要求21或22所述的方法，其中，所述主賬號(hào)(PAN)生成僅用于一次性使用。
24.根據(jù)權(quán)利要求21或22所述的方法，其中，所述主賬號(hào)(PAN)為支付卡號(hào)。
25.根據(jù)權(quán)利要求21至M中任一項(xiàng)所述的方法，其中，所述支付認(rèn)證處理由發(fā)單行數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)進(jìn)行。
26.根據(jù)權(quán)利要求25所述的方法，其中，所述方法至少部分地經(jīng)由獨(dú)立于所述發(fā)單行數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的交易處理數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)進(jìn)行。
27.根據(jù)權(quán)利要求沈所述的方法，其中，所述方法包括響應(yīng)于對(duì)輸入的所述認(rèn)證詳情的驗(yàn)證，所述發(fā)單行數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)將檢索到的所述主賬號(hào)(PAN)傳輸至所述交易處理數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，并且所述交易處理數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)將檢索到的所述主賬號(hào)(PAN)傳輸至支付處理數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)。
28.根據(jù)權(quán)利要求27所述的方法，其中，所述方法包括所述交易處理數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)儲(chǔ)存所述主賬號(hào)(PAN)、檢索所述主賬號(hào)(PAN)以及將檢索到的所述主賬號(hào)(PAN)傳輸至商戶 IPSP系統(tǒng)，以響應(yīng)于對(duì)輸入的所述認(rèn)證詳情的驗(yàn)證。
29.根據(jù)權(quán)利要求21至28中任一項(xiàng)所述的方法，其中，所述在線銀行應(yīng)用程序?yàn)榻鹑谫~戶持有人金融賬戶提供交易歷史詳情。
30.一種與在線商戶系統(tǒng)以及多個(gè)發(fā)單行通信的可信中介系統(tǒng)，所述多個(gè)發(fā)單行中的每一個(gè)均具有與其相關(guān)的賬戶識(shí)別系統(tǒng)，所述可信中介系統(tǒng)被布置為進(jìn)行根據(jù)權(quán)利要求1 至20中任一項(xiàng)所述的賬戶識(shí)別程序。
31.一種與可信中介系統(tǒng)以及多個(gè)商戶IPSP系統(tǒng)通信的在線商戶系統(tǒng)，所述在線商戶系統(tǒng)被布置為進(jìn)行根據(jù)權(quán)利要求1至20中任一項(xiàng)所述方法的在線商戶系統(tǒng)步驟。
32.一種與可信中介系統(tǒng)以及多個(gè)在線商戶系統(tǒng)通信的商戶IPSP系統(tǒng)，所述商戶IPSP 系統(tǒng)被布置為進(jìn)行根據(jù)權(quán)利要求1至20中任一項(xiàng)所述的方法的商戶IPSP系統(tǒng)步驟。
33.一種數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，被布置為進(jìn)行根據(jù)權(quán)利要求1至20中任一項(xiàng)所述的方法。
34.一種與商戶數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)以及商戶IPSP系統(tǒng)通信的發(fā)單行數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，所述發(fā)單行數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)被布置為進(jìn)行根據(jù)權(quán)利要求21到四中任一項(xiàng)所述的方法的支付認(rèn)證處理步驟。
35.一種與商戶數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)、發(fā)單行數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)以及商戶IPSP系統(tǒng)通信的交易處理數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，所述交易處理數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)被布置為進(jìn)行根據(jù)權(quán)利要求21至四中任一項(xiàng)所述的方法的支付認(rèn)證處理步驟。
36.一種對(duì)于要經(jīng)由數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的支付交易的支付授權(quán)請(qǐng)求進(jìn)行處理的交易處理系統(tǒng)，所述支付授權(quán)請(qǐng)求是作為金融賬戶持有人經(jīng)由多個(gè)不同的在線商戶系統(tǒng)執(zhí)行定購(gòu)的結(jié)果來(lái)進(jìn)行的，其中，所述金融賬戶持有人持有關(guān)于多個(gè)不同的發(fā)單行的賬戶，且支付授權(quán)處理系統(tǒng)包括被布置為實(shí)現(xiàn)通過(guò)所述數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)與所述多個(gè)不同的發(fā)單行的處理系統(tǒng)進(jìn)行通信的接口，所述交易處理系統(tǒng)被布置為執(zhí)行包括賬戶識(shí)別程序，所述賬戶識(shí)別程序包括經(jīng)由與所述多個(gè)不同的發(fā)單行的通信來(lái)識(shí)別與金融賬戶持有人相關(guān)的發(fā)單行；基于對(duì)所述發(fā)單行的識(shí)別，經(jīng)由所述接口檢索發(fā)單行傳輸數(shù)據(jù)，從而實(shí)現(xiàn)賬戶識(shí)別請(qǐng)求數(shù)據(jù)的傳輸，所述發(fā)單行傳輸數(shù)據(jù)依賴于經(jīng)識(shí)別的所述發(fā)單行，并且所述發(fā)單行傳輸數(shù)據(jù)對(duì)于與經(jīng)識(shí)別的所述發(fā)單行相關(guān)的選定的賬戶識(shí)別系統(tǒng)進(jìn)行識(shí)別；基于檢索到的所述發(fā)單行傳輸數(shù)據(jù)，經(jīng)由所述界面?zhèn)鬏斣趯?duì)于至少一個(gè)支付交易的授權(quán)中使用的賬戶識(shí)別請(qǐng)求，所述至少一個(gè)支付交易是作為金融賬戶持有人經(jīng)由至少一個(gè)在線商戶系統(tǒng)進(jìn)行的至少一個(gè)定購(gòu)的結(jié)果來(lái)發(fā)起的；以及經(jīng)由所述接口接收響應(yīng)于所述賬戶識(shí)別請(qǐng)求的賬戶識(shí)別響應(yīng)，所述賬戶識(shí)別響應(yīng)識(shí)別能用于所述至少一個(gè)支付交易的金融賬戶身份。
37.一種對(duì)經(jīng)由數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的交易進(jìn)行授權(quán)的交易處理系統(tǒng)，所述交易處理數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)響應(yīng)于經(jīng)由商戶數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)接收到的金融賬戶持有人的定購(gòu)，所述交易處理系統(tǒng)包括數(shù)據(jù)存取裝置以及接口，所述數(shù)據(jù)存取裝置被布置為存取已儲(chǔ)存的在線銀行認(rèn)證詳情用于在線銀行認(rèn)證處理，由此金融賬戶持有人能夠接入在線銀行應(yīng)用程序，所述在線銀行應(yīng)用程序涉及金融賬戶持有人金融賬戶中的至少一個(gè)，所述接口被布置為實(shí)現(xiàn)與商戶數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)、與所述在線銀行應(yīng)用程序相關(guān)的發(fā)單行數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)、以及商戶IPSP系統(tǒng)的通信，其中，所述交易處理系統(tǒng)被布置為執(zhí)行包括以下步驟的程序經(jīng)由所述接口接收關(guān)于支付交易授權(quán)的請(qǐng)求，所述請(qǐng)求是作為金融賬戶持有人在商戶數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)中進(jìn)行定購(gòu)的結(jié)果被發(fā)起的；響應(yīng)于接收到所述請(qǐng)求，進(jìn)行支付認(rèn)證處理，在該支付認(rèn)證處理中所述金融賬戶持有人提供對(duì)應(yīng)于已儲(chǔ)存的所述在線銀行認(rèn)證詳情的認(rèn)證詳情；響應(yīng)于將輸入的所述認(rèn)證詳情與已儲(chǔ)存的所述在線銀行認(rèn)證詳情的驗(yàn)證，所述交易處理系統(tǒng)從所述在線銀行應(yīng)用程序接收用于支付處理的主賬號(hào)(PAN)；經(jīng)由所述接口將檢索到的所述主賬號(hào)(PAN)傳輸至互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)提供商(商戶IPSP 系統(tǒng))系統(tǒng)，用于對(duì)所述支付交易的授權(quán)。
全文摘要
本發(fā)明的實(shí)施方式提供了一種對(duì)于要經(jīng)由數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的支付交易的支付授權(quán)請(qǐng)求進(jìn)行處理的方法；該支付授權(quán)請(qǐng)求是作為金融賬戶持有人經(jīng)由多個(gè)不同的在線商戶系統(tǒng)的定購(gòu)的結(jié)果被進(jìn)行的，并且該金融賬戶持有人持有關(guān)于多個(gè)不同的發(fā)行銀行的賬戶。該方法包括進(jìn)行包括以下步驟的賬戶識(shí)別程序從多個(gè)不同的發(fā)行銀行中識(shí)別與金融賬戶持有人關(guān)聯(lián)的發(fā)行銀行；基于對(duì)發(fā)行銀行的識(shí)別，檢索發(fā)行銀行傳輸數(shù)據(jù)，從而實(shí)現(xiàn)賬戶識(shí)別請(qǐng)求數(shù)據(jù)的傳輸，該發(fā)行銀行傳輸數(shù)據(jù)依賴于已識(shí)別的發(fā)行銀行，并且該傳輸數(shù)據(jù)識(shí)別與已識(shí)別的發(fā)行銀行相關(guān)聯(lián)的、已選定的賬戶識(shí)別系統(tǒng)；基于檢索到的發(fā)行銀行傳輸數(shù)據(jù)，傳輸用于授權(quán)至少一次支付交易的賬戶識(shí)別請(qǐng)求，該至少一次支付交易是作為金融賬戶持有人經(jīng)由至少一個(gè)在線商戶系統(tǒng)進(jìn)行的至少一次定購(gòu)的結(jié)果被發(fā)起的；并且接收對(duì)賬戶識(shí)別請(qǐng)求進(jìn)行響應(yīng)的賬戶識(shí)別響應(yīng)，該賬戶識(shí)別響應(yīng)對(duì)于能用于該至少一次支付交易的金融賬戶的身份進(jìn)行識(shí)別。因此，本發(fā)明的實(shí)施方式提供了一種方法，用于從多個(gè)發(fā)行銀行中識(shí)別發(fā)行銀行作為要在給定交易中使用的發(fā)行銀行，并且有助于用戶關(guān)于給定的交易來(lái)實(shí)時(shí)地指定要用于為該交易扣款的特定銀行賬戶。
文檔編號(hào)G06Q20/00GK102349082SQ201080011073
公開(kāi)日2012年2月8日 申請(qǐng)日期2010年1月8日 優(yōu)先權(quán)日2009年1月8日
發(fā)明者彼得·溫菲爾德-克里斯勒特, 艾塔瑪·勒蘇伊瑟, 雷蒙·塔姆布林, 韋斯特利·斯特林費(fèi)洛, 韋羅尼卡·卡薩博尼 申請(qǐng)人:Visa歐洲有限公司