專利名稱：電子支付券系統(tǒng)和方法
電子支付券系統(tǒng)和方法對相關(guān)申請的交叉引用
圖6是一個流程圖，它說明用支付券進(jìn)行貨幣劃撥交易；以及0018圖7示出使用激活的支付券進(jìn)行交易的屏幕畫面顯示。
具體實(shí)施方式
[0019本發(fā)明提供用于方便支付券購買和兌現(xiàn)的系統(tǒng)和方法等等，客戶可 用這種支付券將貨幣劃撥給另一個人或另一個實(shí)體。雖然術(shù)語"貨幣劃撥" 的范圍包括傳統(tǒng)的"貨幣劃撥"(也就是作為匯款人的客戶將錢劃撥給收款 人，收款人在貨幣劃撥局取錢)，但是，還可以想到其它支付交易。例如， 可以用支付券在參加進(jìn)來的在線銷售商處進(jìn)行購買，對債權(quán)人進(jìn)行賬單支 付等等。客戶可以購買支付券，用券進(jìn)行交易，而不必找到貨幣劃撥局。 客戶在例如零售點(diǎn)或商業(yè)點(diǎn)這種方便點(diǎn)，購買支付券。例如，可以在零售
雜貨店的付款通道附近展示這些券來進(jìn)行銷售。因此，購買雜貨的人可以 方便地選擇券并將其與其它購買物/雜貨一起交給店員，在結(jié)賬柜臺處購買。 購買這種券不需要向零售商店店員提供個人信息，而且可以將這種券的價(jià) 格簡單地加到在商店購買的所有項(xiàng)目的總價(jià)中。0020應(yīng)當(dāng)明白，這里使用術(shù)語"券"最廣泛的含義，并且可以很多不同 的有形和無形形式實(shí)現(xiàn)它。例如，它可以包括(但是不限于)卡狀結(jié)構(gòu)(如

圖1a 1c中所示)、包、智能卡、票或者可以由客戶選擇并能承載用于識 別券的產(chǎn)品信息(將在下面描述)以便在pos終端進(jìn)行購買的任何其它有 形項(xiàng)目。也可以將它作為虛擬或無形項(xiàng)目來實(shí)現(xiàn)，例如，在零售點(diǎn)向客戶 顯示的產(chǎn)品信息，客戶獲得該信息并隨后為了購買出示給pos終端。從上 面的描述可以看出，這種券及其存儲值可以與非銀行實(shí)體(例如支付服務(wù) 提供商，例如西部聯(lián)合等等)維護(hù)的賬戶相關(guān)聯(lián)。[00211在一種實(shí)施方式中，每個支付券具有顯示的面值或票面金額，例如 $25，因此，在選擇券時客戶知道購買價(jià)格。服務(wù)費(fèi)或貨幣劃撥費(fèi)也可以在 券上顯示，可以將這些費(fèi)用加到面值中作為購買總價(jià)。但是，這種券不必 擁有面值，而是可以載入在購買時由客戶選擇的金額。券包攜帶例如upc 碼形式的產(chǎn)品識別(id)信息或數(shù)據(jù)，可以在pos終端掃描并讀取這種id 信息或數(shù)據(jù)。也可以采用例如sku、印刷產(chǎn)品號碼等等其它形式的產(chǎn)品id， 這些產(chǎn)品id可以由店員在pos終端手動輸入，或者產(chǎn)品id數(shù)據(jù)以電子方 式存儲能夠在pos終端讀取的磁條或智能卡芯片上。這種券還可以結(jié)合以 電子方式發(fā)射產(chǎn)品數(shù)據(jù)的rfid (射頻識別器件)。那些例子中每一個的產(chǎn) 品數(shù)據(jù)標(biāo)識該產(chǎn)品及其面值(如果可行)，以方便購買這種券，并且，如果 適當(dāng)?shù)脑挘脖阌讷@取支付券數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)可以與在商店購買的任何其 它項(xiàng)目一起打印在收據(jù)上。0022為了讓客戶激活(或完成)支付券以便使用，給客戶提供個人標(biāo)識 符。在一些實(shí)施方式中，個人標(biāo)識符是出現(xiàn)在券上某個位置(例如，在購 買前不能看到的地方)的pin (個人識別號)。在另一些實(shí)施方式中，在購 買的時候?qū)in發(fā)放給客戶(例如，印在收據(jù)上)。以后可以由客戶在客戶 方便的地點(diǎn)和時間，用pin將券的值與客戶的個人簡檔信息聯(lián)系起來?？?以看出，個人標(biāo)識符或者PIN可以是任意的唯一標(biāo)識符(例如， 一串?dāng)?shù)字、 字母或其它符號)或一系列標(biāo)識符。0023可以用多種不同的方式將PIN和客戶的個人簡檔相關(guān)聯(lián)，以方便客 戶。在一些實(shí)施方式中，這一關(guān)聯(lián)可以在以后(在購買了券之后)完成， 由客戶用電話(例如從客戶家里)呼叫貨幣劃撥提供商并且只需要把PIN 和必要的個人信息交給客戶服務(wù)代表(例如，客戶的姓名和地址，以及如 果對個人的貨幣劃撥是期望的交易，則還有收款人的姓名，取款地點(diǎn)，等 等)。這一呼叫也可以由自動語音應(yīng)答(IVR)系統(tǒng)處理，利用電話小鍵盤 和/或語音應(yīng)答提供PIN和所需要的任何個人信息。在其它實(shí)施方式中，客 戶(匯款人)可以用個人計(jì)算機(jī)、PDA、無線電話、WAP (無線應(yīng)用協(xié)議) 電話或者其它終端在由貨幣劃撥提供商運(yùn)營的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站輸入所需要的信 息。在另外一些實(shí)施方式中，可以在公共場所的自助終端(例如ATM)輸 入個人信息。當(dāng)然，也可以親自將個人信息提交到貨幣劃撥局。0024在本發(fā)明的一些實(shí)施方式中，當(dāng)客戶希望用券將貨幣劃撥給另一個 人提取時，提供特征以方便收款人收款。這可以通過使用例如貨幣劃撥控 制號碼(MTCN)這種控制標(biāo)識符實(shí)現(xiàn)，這一控制標(biāo)識符在提出貨幣劃撥請 求時被提供給匯款人。對于PIN這種情況，MTCN也可以是任何唯一標(biāo)識 符(例如， 一串?dāng)?shù)字、字母或其它符號)，或者是一系列標(biāo)識符(例如，可 以結(jié)合在一起提供唯一標(biāo)識符的一系列標(biāo)識符)。貨幣劃撥系統(tǒng)為匯款人產(chǎn) 生提供給收款人的MTCN，例如，在匯款人通知收款人可以取款時。當(dāng)收 款人隨后到貨幣劃撥點(diǎn)取款時，MTCN提供在貨幣劃撥點(diǎn)自動獲得支出給 收款人的現(xiàn)金的貨幣劃撥記錄(包括，例如，收款人的姓名和貨幣劃撥金 額)的便捷參考。0025在一些實(shí)施方式中，客戶可以具有預(yù)先建立的個人簡檔，客戶將現(xiàn) 成的簡檔與新購買的支付券相關(guān)聯(lián)。在其它實(shí)施方式中，客戶可以重裝現(xiàn) 成的支付券(例如，在零售點(diǎn)或通過直接與貨幣劃撥系統(tǒng)接口連接)，并用 現(xiàn)有PIN將重裝的或新的值與簡檔信息相關(guān)聯(lián)。在其它實(shí)施方式中，客戶可以將多個簡檔與券相關(guān)聯(lián)(例如，當(dāng)可能由幾個不同家庭成員使用券的 金額或值，并且每個家庭成員都有他/她自己的簡檔時)，或者將幾張券與一 個簡檔相關(guān)聯(lián)(例如將每張券沒有足夠的值進(jìn)行交易的幾張券的值累積起來)。10026參考圖1A，其中示出了示例性支付券或卡100。卡100裝在卡載體 102上。卡100和卡載體102可以在例如雜貨店、便利店、加油站、百貨商 店等零售點(diǎn)展示供購買。本發(fā)明的意圖是將卡100提供到客戶會去購物的 任何方便的零售點(diǎn)供購買，因此，客戶不必査找并特意光顧專門的貨幣劃 撥局/站，或者遵循存款進(jìn)行貨幣劃撥所使用的傳統(tǒng)程序。0027券(圖1A)的正面110具有面值(例如，$25)，顯著地印在位置 112處。雖然沒有示出，卡(或載體)也可以顯示包含在購買價(jià)中的服務(wù)費(fèi) (服務(wù)費(fèi)是由系統(tǒng)收取的管理支付券的費(fèi)用)。券(以及載體102)的正面 也可以包括標(biāo)志116，以及供客戶在選擇券IOO時看的任何其它宣傳信息或 有用信息(或圖形)。00281圖1B示出券的背面120，上面有位置122，在那里印有PIN。在圖 示實(shí)施方式中，位置122由刮開表面隱藏，允許客戶在購買卡之后(并與 卡載體102分開)，去掉刮開表面査看PIN。[0029在圖1C所示的替換實(shí)施方式中，卡120的背面也具有可以攜帶電 子編碼信息的磁條124，例如PIN。這樣就能夠在激活卡時以電子方式讀取 PIN，也就是說，將PIN與客戶的個人信息相關(guān)聯(lián)。作為另一種選擇，編碼 的信息可以由RFID器件、智能卡芯片、條形碼或其它方式裝載在卡上。在 一些實(shí)施方式中，編碼的信息也可以包括賬號或者與支付券相關(guān)聯(lián)的其它 信息。0030載體102的正面也有UPC碼130。零售商店的店員可以在POS終 端使用光掃描器讀取UPC碼，以便在購買的時候以電子方式提取包括價(jià)格 信息的產(chǎn)品信息或標(biāo)識。[0031載體102上的槽104使得券100可以被掛在零售商店的J型鉤之類 上，以便展示給客戶?？梢钥闯觯梢哉故具@些券，使得客戶能夠選擇具 有不同面額或面值($25、 $50、 $100等等)的券。UPC碼130對應(yīng)于券的 面值，因此，在掃描UPC碼之后，POS終端可以得知正確面值(和服務(wù)費(fèi))。
在券沒有面值，而是在購買券時載入由客戶選擇的任意價(jià)值的實(shí)施方式中，店員不是只掃描UPC碼110，還會在POS終端得到提示來輸入客戶載入券上的金額。店員可以隨后從客戶那里收取購買費(fèi)用(載入值加上服務(wù)費(fèi))。 另外，在一些實(shí)施方式中，可以在零售點(diǎn)或其它網(wǎng)點(diǎn)重新載入(錢)，因此， 在原始價(jià)值用完之后，可以繼續(xù)將它用于貨幣劃撥或其它交易。例如，當(dāng)客戶希望重新載入時，可以將卡帶到零售點(diǎn)并讀取磁條124來識別該券。 隨后，由客戶支付重新載入卡上的金額。100321在一些實(shí)施方式中，購買卡的時候，在POS終端發(fā)放PIN (而不是 在卡上顯示)，在這種情況下，在POS終端處將PIN打印在收據(jù)或其它文 件上，供客戶之后使用。圖2示出購買支付券100時可以在POS終端打印 的示例性收據(jù)。如圖2所示，收據(jù)示出在零售點(diǎn)購買的每個項(xiàng)目(和它的 價(jià)錢)，包括對支付券(在圖示實(shí)例中為$25卡)以及服務(wù)費(fèi)(在圖示實(shí)例 中為$5)的描述。在激活支付券時將由客戶使用的PIN就打印在支付券和 服務(wù)費(fèi)的描述之下。[0033圖3示出方便購買并使用支付券的系統(tǒng)300。如圖所示，系統(tǒng)包括 客戶304可以在零售店購買券或卡100的POS終端302。零售店具有與POS 終端302相連接的零售服務(wù)器或主機(jī)310。主機(jī)310可以處理集中的目錄、 價(jià)格查詢以及其它數(shù)據(jù)庫存儲和使用數(shù)據(jù)庫存儲設(shè)備312的提取功能等等。 零售主機(jī)310經(jīng)由專用或公共網(wǎng)絡(luò)320 (互聯(lián)網(wǎng)、PSTN等)與具有相關(guān)聯(lián) 的數(shù)據(jù)庫326的遠(yuǎn)端卡處理/控制主機(jī)324相連接?？刂浦鳈C(jī)324 (及其關(guān) 聯(lián)的數(shù)據(jù)庫326)處理支付券的激活/完成，維持與每個券相關(guān)聯(lián)的余額(未 用值)，管理客戶個人信息或與每個券相關(guān)聯(lián)的簡檔(將在下面詳細(xì)描述) 的收集和維護(hù)，并且如果需要的話，為券IOO發(fā)放并維護(hù)PIN和貨幣劃撥 控制號碼(MCTN)。這些各種各樣的功能將在下面結(jié)合圖4進(jìn)行說明。但是關(guān)于這些功能的實(shí)施方式的其它細(xì)節(jié)，也可以參考前面提到的第 11/240,755號申請。[0034系統(tǒng)300進(jìn)一步包括客戶界面330，通過該客戶界面，客戶304 可以訪問系統(tǒng)的各種組成部分；貨幣劃撥主機(jī)340，具有相關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)庫 342用于方便錢從客戶304轉(zhuǎn)到在遠(yuǎn)程終端344的收款人346;以及其它交 易主機(jī)350 (和相關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)庫352)，其它支付交易(下面將詳細(xì)描述) 通過這些交易主機(jī)完成。0035貨幣劃撥主機(jī)340由提供貨幣劃撥服務(wù)并管理貨幣劃撥交易的實(shí)體 運(yùn)行(例如西部聯(lián)合)。可以由貨幣劃撥代表或代理通過使用遠(yuǎn)程代理終端 344 (例如位于遠(yuǎn)離主機(jī)340的貨幣劃撥局)訪問貨幣劃撥主機(jī)340。圖3 中只畫出一個終端344，但是，應(yīng)該認(rèn)識到，實(shí)際上可以有很多這樣的代理 終端，與貨幣劃撥局相隔著網(wǎng)絡(luò)，客戶可以在這個貨幣劃撥局存錢或收錢。 數(shù)據(jù)庫342存儲與貨幣劃撥交易相關(guān)的記錄和數(shù)據(jù)(完成的或者要完成的) 等等。00361在一種實(shí)施方式中，控制主機(jī)324在數(shù)據(jù)庫326中維護(hù)與每個可以 在零售點(diǎn)購買的支付券相關(guān)聯(lián)的PIN。在客戶購買券之后，客戶通過客戶界 面系統(tǒng)330訪問控制主機(jī)324，并提供PIN以便激活券100。界面系統(tǒng)330 可以提供一些不同的用戶界面供客戶使用。如同上面提到的一樣， 一個這 種界面可以使用電話網(wǎng)絡(luò)，界面系統(tǒng)330使用交互式語音應(yīng)答系統(tǒng)的，因 此客戶可以撥號進(jìn)入界面系統(tǒng)330，并隨后響應(yīng)語音提示，輸入出示在券上 的PIN。如果客戶還沒有事先建立個人簡檔，可以隨后提示客戶輸入個人信 息(這樣由客戶建立的個人簡檔將在下面參照圖5進(jìn)行描述)。隨后，控制 主機(jī)將券上的PIN與客戶的個人簡檔相關(guān)聯(lián)，這時支付券100被激活并可 以進(jìn)行交易。[0037作為另一種選擇，界面系統(tǒng)330可以包括基于萬維網(wǎng)的應(yīng)用，客戶 用互聯(lián)網(wǎng)訪問它，并且它還提供指令以及用于輸入PIN和個人數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù) 輸入顯示。還可以有提供PIN和個人數(shù)據(jù)的其它方法，例如客戶到貨幣劃 撥局并親自提交PIN (特別是對于使用電話或基于萬維網(wǎng)系統(tǒng)不舒服的客 戶)。[0038在一些實(shí)施方式中，在購買的時候發(fā)放PIN(而不是印在券100上)， 并且，在這種情況下，與控制主機(jī)324相關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)庫326存儲將要發(fā)放 給客戶的PIN。存儲在數(shù)據(jù)庫326中的那些PIN根據(jù)需要周期性地分配給 零售主機(jī)310，在零售主機(jī)310處，可以將它們發(fā)放給購買貨幣劃撥券的客 戶。因此，或者每隔一定間隔(例如，在每天開始時)，或者它的PIN較少 或用盡時，根據(jù)主機(jī)310的請求，通過主機(jī)324和零售主機(jī)310下載數(shù)據(jù) 庫326中的PIN以存儲在數(shù)據(jù)庫312中。其后，當(dāng)在一個POS終端302掃 描一個券的UPC碼時，零售主機(jī)向POS終端提供對應(yīng)于那個UPC碼的PIN， 在POS終端，例如，在購買完成之后，可以將PIN在打印機(jī)303 (圖3) 處印在收據(jù)上。可以在之前引用的第11/240,755號申請中找到關(guān)于通過主 機(jī)324和310發(fā)放PIN的更多細(xì)節(jié)。00391 —旦券100己經(jīng)被激活，客戶可以在界面330完成多種不同的交易。 例如，如果想要進(jìn)行貨幣劃撥，客戶可以使用客戶界面系統(tǒng)330提供關(guān)于 收款人的信息，將該信息提供給貨幣劃撥主機(jī)340。要劃撥的貨幣總金額(如 果少于裝載到支付券100的總金額)可以從支付券的余額扣除(在控制主 機(jī)324處)，并存在貨幣劃撥主機(jī)340處。貨幣劃撥主機(jī)340在界面向客戶 提供MTCN (或者直接提供或者通過控制主機(jī)324提供)，隨后，由客戶向 指定的收款人346提供該MTCN。收款人到貨幣劃撥局并在遠(yuǎn)程終端344 向代理提供MCTN (以及適當(dāng)?shù)臉?biāo)識)，以便接收劃撥的款項(xiàng)。0040客戶304可以用類似的方式在界面330進(jìn)行其它交易。例如，如果 客戶已經(jīng)安排向債權(quán)人付賬(或者直接地或者通過第3方支付服務(wù))，這個 債權(quán)人或服務(wù)可以操作主機(jī)350的一個，并且可以在界面330請求賬單支 付。賬單支付的金額可以從裝載到支付券100的金額中扣除并維持在主機(jī) 324上。并隨后記入由適當(dāng)主機(jī)350維護(hù)的賬戶(為債權(quán)人)。主機(jī)350維 護(hù)的賬戶可以是債權(quán)人的銀行賬戶，當(dāng)客戶請求支付時，從控制主機(jī)324 的運(yùn)營商維護(hù)的銀行賬戶進(jìn)行ACH直接劃撥。0041作為另一個例子，如果客戶希望在線購買，客戶使用界面330請求 這種支付，并確定進(jìn)行這種支付的是在線銷售商還是第三方支付服務(wù)。該 支付從控制主機(jī)324維護(hù)的支付券余額中扣除，并發(fā)送到由銷售商維護(hù)的 主機(jī)。在一些例子中，MTCN之類可以由控制主機(jī)324或其它主機(jī)350之 一發(fā)放，并在界面330處提供給客戶，確定支付已經(jīng)劃撥。在購買的貨物 出貨之前，在線銷售商會從客戶請求這種MCTN (因此銷售商確定支付已 經(jīng)完成)。[0042圖4示出支付券100的購買和激活?？蛻羰紫仍诹闶埸c(diǎn)選擇券(步
驟410)，并隨后在POS終端出示(步驟412)。 POS終端確定卡是初次購 買還是重新載入(步驟414)，例如通過店員在POS終端問訊客戶。如果是 重新載入，需要在POS終端讀取券的識別信息(例如PIN或其它卡/券識別 信息，例如在磁條124上(圖1C))(步驟422)，并且卡的價(jià)增加選擇的金 額(步驟424)，這將反映在主機(jī)324處。正如可以看出的，在一些實(shí)施方 式中，出示券和例如從磁條124 (圖1C)讀出標(biāo)識卡的信息，可以充分地 確定卡是新買的還是先前購買的現(xiàn)在出示以便重新裝載(例如在自助服務(wù) POS終端)。如果該交易不是重新裝載，則通過讀取UPC碼，并且客戶進(jìn) 行支付，來在POS終端處購買卡(步驟416)。00431隨后，客戶各自使用(例如，稍后)客戶界面330 (圖3)激活券 并將客戶簡檔(客戶個人信息)與券相關(guān)聯(lián)。當(dāng)在界面330時，詢問客戶 他/她是否具有現(xiàn)成簡檔(步驟418)。如果沒有現(xiàn)成簡檔，則在步驟420客 戶創(chuàng)建簡檔。圖5中畫出用于輸入信息以便創(chuàng)建客戶界面的屏幕畫面。最 后，在歩驟430，客戶通過提供與券一起提供的PIN將客戶簡檔與購買的券 100聯(lián)系起來，并且，在那之后，可以使用券進(jìn)行支付交易。[0044圖5示出了可以從控制主機(jī)324支持的網(wǎng)站下載到客戶PC上的屏 幕畫面510。該屏幕畫面用于將PIN與客戶的簡檔聯(lián)系起來(并且，如果需 要的話，創(chuàng)建新的簡檔)。如圖所示，如果客戶己經(jīng)有簡檔，就提示他/她提 供與簡檔(以及以前輸入簡檔的所有數(shù)據(jù))相關(guān)聯(lián)的客戶ID。如果不存在 現(xiàn)成簡檔，則在屏幕畫面上輸入個人信息(姓名、地址等)。隨后，客戶從 購買的券輸入PIN并將信息提交給主機(jī)。0045圖6為說明使用激活的支付券進(jìn)行支付交易的流程圖。為了說明的 目的，假設(shè)客戶304希望使用支付券向收款人346劃撥貨幣(如圖3所示)， 但是，如前所述，還可以選用其它支付交易。10046使用客戶界面330 (圖3),在步驟610客戶選擇交易(貨幣劃撥)，并隨后提示客戶輸入收款人和交易信息(姓名、地址、取錢位置、貨幣劃 撥金額，等等)(步驟612)。隨后，在步驟614從券上的余額扣除貨幣劃撥 金額(例如對控制主機(jī)324維護(hù)的余額的借方記賬)，并把金額記入貨幣劃 撥主機(jī)340維護(hù)的交易或貨幣劃撥記錄(步驟616)。貨幣劃撥主機(jī)340發(fā)
放MTCN，并在界面330將它提供給客戶(或者直接提供或通過控制主機(jī) 324提供)(步驟618)。隨后，客戶將MTCN提供給收款人，因此可以在收 款人在貨幣劃撥局領(lǐng)取劃撥過來的錢時完成交易(步驟620)。0047圖7示出了在客戶界面330顯示以便使客戶可以使用支付券100來 選擇并完成交易的屏幕畫面710。在所述的實(shí)施方式中，可以預(yù)期，屏幕畫 面710將從控制主機(jī)324維護(hù)的網(wǎng)站下載到客戶PC上。10048如圖7所示，可以在屏幕畫面位置712輸入客戶ID(如果客戶知道， 并替代在屏幕畫面位置716提供詳細(xì)的客戶信息)?？蛻艨梢栽谖恢?20選 擇交易或服務(wù)的類型，并且，如果交易已經(jīng)在先前完成(也就是同一收款 人)，來自任何一個收款人的簡檔信息可以通過從收款人位置732、 734、 736 和738中選擇一個存在的收款人來顯示。如果客戶向新的收款人轉(zhuǎn)一筆賬， 就顯示另一個屏幕畫面(未示出)給客戶，使其在位置720選擇可用交易 服務(wù)之一時輸入關(guān)于那一收款人的信息。為了方便客戶，在位置740顯示 最新的交易細(xì)節(jié)。在位置746，客戶還可以選擇各種支付方法(例如通過以 下方式對收款人進(jìn)行支付通過電子貨幣指示，給收款人的信用卡或銀行 賬戶，或者在貨幣劃撥局提取)。0049例如，如果客戶希望劃撥貨幣給先前的收款人，客戶可以在位置732 選擇這個收款人(例如，"我的母親")。"我的母親"的簡檔將被顯示出來 (在圖7中未示出)，并且客戶可以使用相同的簡檔信息(例如，相同的錢 數(shù)和相同的取錢地點(diǎn))或修改這些信息以適應(yīng)客戶。[0050盡管上面給出了本發(fā)明的優(yōu)選實(shí)施方式的詳細(xì)描述，但是在不背離 本發(fā)明的精神的情況下，各種替換、修改和等效物對于本領(lǐng)域技術(shù)人員而 言都是顯而易見的。因此，上面的敘述不應(yīng)視為對后面的權(quán)利要求定義的 本發(fā)明范圍的限制。
權(quán)利要求
1. 一種進(jìn)行金融交易的方法，包括提供供購買的券，該券能夠具有與之相關(guān)聯(lián)的貨幣價(jià)值，由客戶執(zhí)行一個或多個金融交易時使用；將與所述券相關(guān)聯(lián)的貨幣值存儲在非銀行實(shí)體維護(hù)的客戶賬戶中；在購買時提供與所述券相關(guān)聯(lián)的個人標(biāo)識符；創(chuàng)建客戶簡檔，該客戶簡檔具有個人數(shù)據(jù)，并與可以通過使用與所述券相關(guān)聯(lián)的價(jià)值完成的一種或多種金融交易相關(guān)；以及通過把所述個人標(biāo)識符和所述客戶簡檔相關(guān)聯(lián)，將所述券與所述客戶簡檔相聯(lián)系。
2. 根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其中所述券是在零售點(diǎn)提供供購買的。
3. 根據(jù)權(quán)利要求2所述的方法，其中將所述券與所述客戶簡檔相聯(lián)系 會因此激活所述券用于進(jìn)行金融交易。
4. 根據(jù)權(quán)利要求3所述的方法，其中所述客戶簡檔是獨(dú)立于所述券的 購買創(chuàng)建的。
5. 根據(jù)權(quán)利要求4所述的方法，其中所述客戶簡檔是通過所述客戶在 客戶界面系統(tǒng)輸入信息創(chuàng)建的。
6. 根據(jù)權(quán)利要求5所述的方法，其中所述客戶界面包括交互式語音應(yīng) 答(IVR)系統(tǒng)。
7. 根據(jù)權(quán)利要求6所述的方法，其中所述客戶界面包括網(wǎng)站屏幕畫面顯示。
8. 根據(jù)權(quán)利要求2所述的方法，其中在所述零售點(diǎn)將所述個人標(biāo)識符 提供給所述客戶。
9. 根據(jù)權(quán)利要求8所述的方法，其中所述個人標(biāo)識符為出現(xiàn)在所述券 上的PIN。
10. 根據(jù)權(quán)利要求9所述的方法，其中PIN出現(xiàn)在所述券上，但是只 在購買所述券之后才能接觸到。
11. 根據(jù)權(quán)利要求IO所述的方法，其中所述券用載體包裝，用于在所 述零售點(diǎn)展示，其中在所述券被展示時所述PIN不可見，但是其中從所述 載體拿出所述券之后所述PIN可見。
12. 根據(jù)權(quán)利要求8所述的方法，其中購買所述券時，在POS終端將 所述PIN提供給所述客戶。
13. 根據(jù)權(quán)利要求12所述的方法，其中包裝好的所述券包括由所述POS 終端讀取的UPC碼，用于標(biāo)識與所述券相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)品信息。
14. 根據(jù)權(quán)利要求13所述的方法，其中所述PIN出現(xiàn)在所述POS終 端打印的收據(jù)上。
15. 根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其中所述客戶賬戶不是聯(lián)邦保險(xiǎn)銀 行賬戶。
16. 根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其中所述非銀行實(shí)體為支付服務(wù)提 供商，并且其中所述方法用于從作為匯款人的所述客戶將貨幣劃撥給作為 收款人的另一個人。
17. 根據(jù)權(quán)利要求16所述的方法，其中在將所述個人標(biāo)識符與所述客 戶簡檔相聯(lián)系時，所述客戶接收交易標(biāo)識符，并且其中將所述交易標(biāo)識符提供給所述收款人，以便所述收款人用于完成貨幣劃撥。
18. 根據(jù)權(quán)利要求17所述的方法，其中所述交易標(biāo)識符為貨幣劃撥控 制號碼(MTCN)
19. 一種使客戶能夠獨(dú)立于客戶銀行賬戶進(jìn)行金融交易的系統(tǒng)，包括數(shù)據(jù)庫，用于存儲表示賬戶中的值的數(shù)據(jù)并存儲表示客戶簡檔的數(shù)據(jù)， 其中所述賬戶為非銀行賬戶，其中所述賬戶與支付券相關(guān)聯(lián)，所述支付券 在零售點(diǎn)處供所述客戶購買，并且其中所述支付券與提供給購買所述券的客戶的個人標(biāo)識符相關(guān)聯(lián)；以及界面，用于輸入所述個人標(biāo)識符，以便將所述客戶簡檔與所述券和所 述賬戶相聯(lián)系，由此激活所述券以便用于面對所述賬戶進(jìn)行交易。
20. 根據(jù)權(quán)利要求19所述的系統(tǒng)，其中所述支付券為卡，其中在所述 零售點(diǎn)的卡載體上出示所述卡用于展示，并且其中所述卡和卡載體之一具 有產(chǎn)品ID，該產(chǎn)品ID用于在所述零售點(diǎn)輸入，用于標(biāo)識與所述支付券相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)品數(shù)據(jù)。
21. 根據(jù)權(quán)利要求20所述的系統(tǒng)，其中所述產(chǎn)品ID為統(tǒng)一產(chǎn)品碼 (UPC)。
22. 根據(jù)權(quán)利要求19所述的系統(tǒng)，其中所述系統(tǒng)進(jìn)一步包括位于所述 零售點(diǎn)的POS設(shè)備，用于輸入與所述支付券相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)品數(shù)據(jù)。
全文摘要
一種可以在零售點(diǎn)購買，用于進(jìn)行貨幣劃撥和其它金融交易的支付券。與券相關(guān)聯(lián)的金額存儲在由貨幣劃撥實(shí)體維護(hù)的非銀行賬戶中。為了在購買券之后激活它，客戶使用與券一起提供的PIN將券與客戶的個人簡檔聯(lián)系起來。
文檔編號G06Q99/00GK101401122SQ200780008215
公開日2009年4月1日 申請日期2007年3月9日 優(yōu)先權(quán)日2006年3月9日
發(fā)明者庫爾特·L·漢森, 艾斯阿德·G·漢納, 迪安·A·塞弗特, 韋德·納爾遜 申請人:西部聯(lián)合公司