專利名稱：架構(gòu)在線自主性利率存借平臺(tái)的方法與系統(tǒng)的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及一種架構(gòu)在線自主性利率存借平臺(tái)的方法與系統(tǒng)，該
方法是反映在網(wǎng)絡(luò)科技時(shí)代直接金融電子商務(wù)的存借方法。其特征是 金融商品客制化以及存借利率由消費(fèi)者和銀行或相關(guān)金融產(chǎn)業(yè)方?jīng)Q 定；銀行或金融相關(guān)服務(wù)業(yè)，則改變傳統(tǒng)間接金融賺取利差方式，在
沒有資金成本的情況下，運(yùn)用龐大、迅速、確實(shí)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及存借一 體的方式，創(chuàng)造存借款雙方虛擬相遇機(jī)會(huì)，賺取手續(xù)費(fèi)。
背景技術(shù)：
本發(fā)明為架構(gòu)在線自主性利率存借平臺(tái)的方法與系統(tǒng)，屬于金融 電子商務(wù)范疇。能在網(wǎng)絡(luò)科技快速、便捷、安全、公平的基礎(chǔ)上，提 供給消費(fèi)者客制化的金融商品，并利用網(wǎng)上不斷出價(jià)的機(jī)制，達(dá)到消 費(fèi)者自己決定利率的目標(biāo)，解決網(wǎng)絡(luò)科技時(shí)代銀行或相關(guān)金融業(yè)現(xiàn)有 的間接金融模式的困境。
傳統(tǒng)金融的存借系統(tǒng)都是由不特定人將錢存入銀行，由銀行支付 存款利息，再由銀行借給不特定人，從而收取較高的貨款利息以賺取 利差。這種存借方式，被稱為間接金融。在間接金融時(shí)代，存借雙方 都受到信息封閉的影響，銀行家們掌握相對(duì)的信息的優(yōu)勢。因此，金
融史學(xué)家們認(rèn)為間接金融時(shí)代，銀行賺的是信息不對(duì)稱的錢。
盡管傳統(tǒng)的年代，民間標(biāo)會(huì)形式的直接金融是另 一種存借的形式， 填補(bǔ)一些民間小額貨款的饑渴需求。奈何"標(biāo)"這個(gè)動(dòng)作，難以充分滿 足借款者對(duì)資金的渴望，"會(huì)"這個(gè)群體，對(duì)借款方和存款方來說，卻 是莫大的一堵墻，無法完全反映存、借雙方的需求。網(wǎng)絡(luò)科技蓬勃發(fā)展以后，任何具有物理形式的有形物體以及服務(wù)， 都紛紛虛擬地電子商務(wù)化，接近信息形式的金錢自不能例外。初期，
一些有識(shí)的銀行家們引進(jìn)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)，將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)e化， 以達(dá)到傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的便捷、迅速、確實(shí)的目標(biāo)，大量降低人力物力。 可是，具有前瞻眼光的金融企業(yè)及專家，并不以此為滿足，他們認(rèn)為 現(xiàn)階段e化的銀行是銀行和客戶的封閉系統(tǒng)，它還沒有反映出網(wǎng)絡(luò)科 技時(shí)代達(dá)到交易雙方信息對(duì)稱時(shí)，直接金融所應(yīng)展現(xiàn)的交易型式；為 此，全世界的銀行家們莫不苦心孤詣地在尋求問題的答案。首先，它 需創(chuàng)造存借雙方無距離的接觸，而且，它還需要提供消費(fèi)者利率的主 動(dòng)權(quán)，也就是客制化的金融商品。
2005年的英國ZOPA公司 (ZOPA, www.zopa.com )創(chuàng)造了 一個(gè) 存、借雙方風(fēng)險(xiǎn)分散的網(wǎng)絡(luò)金融存借平臺(tái)，這種接近于直接金融的存 借方法牽涉到太多的人為操作，而且，只限于微型金融；2006年，美 國力口州prosper (www.prosper.com)利用社群概念來經(jīng)營存借，又如美 國專利7>告編號(hào)2006/ 0224502A1: "System and method for online peer-to-peer banking (在線對(duì)等金融系統(tǒng)和方法)，，所4是及的發(fā)明內(nèi)容， 基本上這些都是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品營業(yè)行為的強(qiáng)化，而不是網(wǎng)絡(luò)科技時(shí)代 最佳化的存借機(jī)制。
有鑒于此，如何塑造網(wǎng)絡(luò)科技時(shí)代應(yīng)有的存借交易機(jī)制，就是我 們努力的目標(biāo)。首先，我們必須將發(fā)球權(quán)還給消費(fèi)方，由存、借方的 消費(fèi)者根據(jù)自己的生涯規(guī)劃，設(shè)定符合自我需求的客制化金融商品； 其次存放款利率，也不應(yīng)該由4艮行單方面決定，而應(yīng)該由銀行訂一個(gè) 底價(jià)，由客戶根據(jù)對(duì)資金的需求度，加碼來決定。本發(fā)明大大的顛覆 了傳統(tǒng)金融的存借模式，打破了長久以來傳統(tǒng)金融世界自我設(shè)限的封 閉領(lǐng)域，可徹底解決長期以來存借形式信息不對(duì)稱的問題。發(fā)明內(nèi)容由前述可知，目前金融界正如火如茶進(jìn)行的e化，乃是傳統(tǒng)間接 金融的電子化，故一個(gè)真正反映網(wǎng)絡(luò)科技時(shí)代的直接金融商品，是令 人期待的。本發(fā)明的目的在于提供銀行或相關(guān)金融行業(yè)一種完全客制化以及 利率自主的直接金融操作系統(tǒng)。在存借一體的基礎(chǔ)上，由平臺(tái)提供者 (銀行或金融相關(guān)行業(yè))在網(wǎng)上建置本發(fā)明的存借平臺(tái)，并擔(dān)任征信、 結(jié)算、給付、保證的任務(wù)。消費(fèi)方可根據(jù)自己的需要任意填充出價(jià)金 額、期數(shù)、間隔時(shí)間等參加平臺(tái)的必需條件，經(jīng)銀行或相關(guān)金融行業(yè) 核準(zhǔn)后，存借平臺(tái)開始啟動(dòng)。消費(fèi)者若沒有向銀行領(lǐng)有信用額度，則 為純粹的存款者，必需接受銀行的基礎(chǔ)報(bào)價(jià)；待消費(fèi)者累積信用、創(chuàng) 造足夠信用額度時(shí)，則可在平臺(tái)進(jìn)行出價(jià)，出價(jià)金額被銀行或金融服 務(wù)業(yè)者接受時(shí)則成為借款者，未獲接受，則繼續(xù)成為存款者，同時(shí)得 到較高的利息。當(dāng)消費(fèi)者一開始就向銀行領(lǐng)有信用額度，則可得到利 率自主權(quán)，和銀行或金融服務(wù)業(yè)竟逐利率。雙方交易行為從表面看來， 消費(fèi)者是和銀行或金融相關(guān)行業(yè)的對(duì)奕，其實(shí)不然，當(dāng)銀行面對(duì)無數(shù) 個(gè)消費(fèi)者時(shí)，就產(chǎn)生資金供給和需求的配置，其間存借雙方虛擬的零 距離的接觸自然產(chǎn)生，即達(dá)到資金操作的最高效率性。本發(fā)明改變傳統(tǒng)銀行和金融相關(guān)機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的存借方式，不僅顛覆 了金融體系的存借模式，更滿足了網(wǎng)絡(luò)科技世界夢寐以求的合理的直 接金融存借方式；相對(duì)于傳統(tǒng)的間接金融存借和理財(cái)方式，它具有以 下的創(chuàng)造性和實(shí)用性l.本發(fā)明的目的，在于解決網(wǎng)絡(luò)科技快速發(fā)展、信息向消費(fèi)者傾斜 所造成的傳統(tǒng)間接金融業(yè)的經(jīng)營困境；反映出金融業(yè)界引頸盼望的金 融電子商務(wù)的存借系統(tǒng)。2. 本發(fā)明的目的，在于通過因特網(wǎng)建立在線存借平臺(tái)，連結(jié)現(xiàn)有銀 行或金融服務(wù)業(yè)的征信、額度控管、保證和給付業(yè)務(wù)，讓平臺(tái)會(huì)員與 銀行或金融服務(wù)業(yè)有機(jī)會(huì)依據(jù)自身資金供需情況，進(jìn)行資金交易，迅 速而有效的大量創(chuàng)造銀行或金融服務(wù)業(yè)與客戶直接相遇的機(jī)會(huì)，使存 借因 一體而成為沒有距離，不需中介的直接金融最佳狀態(tài)。3. 本發(fā)明的目的，在于建立一個(gè)客戶與銀行或金融服務(wù)業(yè)的資金對(duì) 話平臺(tái)?？蛻艨赏ㄟ^連續(xù)出價(jià)方式，與銀行進(jìn)行資金價(jià)格對(duì)話，使利 率可有效反映市場資金狀況及客戶資金需求強(qiáng)度，進(jìn)而尋求雙方資金 供需的均衡價(jià)格。4. 本發(fā)明的目的，在于建立一個(gè)在線利率自主的資金交易平臺(tái)，會(huì) 員可依據(jù)自身資金機(jī)會(huì)成本及需求期間長短，通過出價(jià)機(jī)制，自主決 定成為存款者或借款者，并依據(jù)出價(jià)結(jié)果決定存借利率價(jià)格。5. 本發(fā)明的目的，在于利用因特網(wǎng)的特性和系統(tǒng)平臺(tái)的機(jī)制，讓消 費(fèi)者與銀行業(yè)或金融相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行連結(jié)，打破時(shí)間和空間的限制，可 以24小時(shí)在線服務(wù)；實(shí)時(shí)反應(yīng)各時(shí)點(diǎn)資金價(jià)格，并可以擴(kuò)大偏遠(yuǎn)地區(qū)「金融服務(wù)權(quán)」的保護(hù)。6. 本發(fā)明的目的，在于通過網(wǎng)絡(luò)和平臺(tái)系統(tǒng)的運(yùn)作，讓會(huì)員與金融 機(jī)構(gòu)直接進(jìn)行碰觸，改變傳統(tǒng)銀行及金融業(yè)賺取借貨利差的間接金融 思維，促成一個(gè)開放賺取手續(xù)費(fèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)現(xiàn)。7. 本發(fā)明的目的，在于建構(gòu)一個(gè)存借資金平臺(tái)，開放給各法人及自 然人會(huì)員參與，以資金出價(jià)為手段，將資金依據(jù)需求強(qiáng)度，引導(dǎo)資金 進(jìn)行有效率分配，將可提升金融市場效率性，并促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。8. 本發(fā)明的目的，在于利用因特網(wǎng)的特性，讓客戶與金融機(jī)構(gòu)增加 直接聯(lián)系的機(jī)會(huì)。由于交易雙方直接聯(lián)系，交易人可與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行 議價(jià)，將可降低金融操作過程所發(fā)生的交易成本，提高操作效率。9. 本發(fā)明的目的，在于提供給會(huì)員全客制化的金融商品，會(huì)員可以 根據(jù)自己的資金狀況及資金規(guī)劃需要，在在線存借平臺(tái)進(jìn)行存款或取 得應(yīng)用資金，其利率則根據(jù)個(gè)人的需求強(qiáng)度和金融機(jī)構(gòu)資金寬松程度 進(jìn)行浮動(dòng)。10. 本發(fā)明的目的，在于提供給會(huì)員一項(xiàng)全新的理財(cái)觀念，會(huì)員可 以自我創(chuàng)造信用，在本平臺(tái)或其它金融機(jī)構(gòu)所經(jīng)營的資金交易平臺(tái)間 進(jìn)行套利規(guī)劃，并可以搭配其它金融商品提升資金報(bào)酬。11. 本發(fā)明在公平、公正、公開的在線平臺(tái)上進(jìn)行，平臺(tái)運(yùn)作將可 免除人為操縱的影響，會(huì)員完全自由參與，達(dá)到資金市場上利率發(fā)現(xiàn) 的目的。12. 本發(fā)明是架構(gòu)于因特網(wǎng)的基礎(chǔ)上，可以降低參與者的時(shí)間空間 限制，國內(nèi)外消費(fèi)者都可申請成為平臺(tái)會(huì)員，進(jìn)行不同區(qū)間及交易幣 別的資金交易，擴(kuò)大本交易平臺(tái)業(yè)務(wù)層面。13. 本發(fā)明創(chuàng)造一個(gè)龐大的資金供給和需求系統(tǒng)，而簡單地反映出 消費(fèi)者和銀行方的資金竟逐，表現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)世界的虛擬情境。本發(fā)明提供一種架構(gòu)在線自主性利率存借平臺(tái)的方法，其以一管 理服務(wù)器通過因特網(wǎng)與通過申請和會(huì)員審查成為會(huì)員的會(huì)員聯(lián)機(jī)，同 時(shí)管理服務(wù)器還提供特定網(wǎng)頁，供不特定使用者的計(jì)算機(jī)與其連結(jié)。不特定的使用者是指完成所有基本數(shù)據(jù)輸入經(jīng)平臺(tái)審查申請并核 準(zhǔn)參加成為會(huì)員者(以下稱為會(huì)員)。會(huì)員進(jìn)入自主性利率存借平臺(tái)，并 且登錄會(huì)員賬號(hào)及會(huì)員密碼，經(jīng)平臺(tái)檢核會(huì)員身份，最后會(huì)員完成平 臺(tái)登錄；會(huì)員參加平臺(tái)出價(jià)交易，申請信用額度，經(jīng)核準(zhǔn)后，取得信 用額度即可進(jìn)入平臺(tái)出價(jià)交易，若未通過信用額度申請的會(huì)員也可以 以不申請信用額度的會(huì)員身份直接進(jìn)入平臺(tái)，接受平臺(tái)訂定的利率而 成為存款者；平臺(tái)出價(jià)交易開始，會(huì)員設(shè)定出價(jià)標(biāo)金、期限、金額后，由平臺(tái)檢核輸入內(nèi)容，若所輸入的設(shè)定內(nèi)容被平臺(tái)接受，且信用額度被判斷為足夠，并進(jìn)行標(biāo)金竟價(jià)成功，則成為借款會(huì)員；若未通過輸入設(shè)定檢核則由會(huì)員選擇是否繼續(xù)出價(jià)，若選擇繼續(xù)出價(jià)則重新設(shè)定出價(jià)標(biāo)金、期限、金額；若會(huì)員信用額度不足，則成為存款會(huì)員；若 進(jìn)行標(biāo)金竟價(jià)失敗，則會(huì)員選擇是否重新輸入標(biāo)金，若否則成為存款 會(huì)員，若是則回到標(biāo)金設(shè)定；存款會(huì)員會(huì)由平臺(tái)結(jié)算會(huì)員應(yīng)繳款項(xiàng)， 接著存款會(huì)員將當(dāng)期應(yīng)繳款項(xiàng)匯入平臺(tái)進(jìn)行交割；借款會(huì)員會(huì)由平臺(tái) 結(jié)算會(huì)員應(yīng)收款項(xiàng)，接著平臺(tái)將借款會(huì)員應(yīng)收款項(xiàng)匯寄借款會(huì)員進(jìn)行 交割。本發(fā)明提供一種架構(gòu)在線自主性利率存借平臺(tái)的方法，該方法用 于架構(gòu)在線自主性利率存借平臺(tái)；申請者申請成為會(huì)員后登錄平臺(tái)， 并進(jìn)行在線信用額度申請，以取得核準(zhǔn)的信用額度，接著進(jìn)行平臺(tái)出 價(jià)交易，最后平臺(tái)完成結(jié)算與交割。所述方法進(jìn)一步包含以下步驟會(huì)員登錄自主性利率存借平臺(tái)的步驟，此步驟用以使完成所有基 本數(shù)據(jù)輸入并通過會(huì)員審查而成為會(huì)員的申請者取得會(huì)員資格，以進(jìn) 入平臺(tái)，接著輸入會(huì)員賬號(hào)及會(huì)員密碼以完成平臺(tái)登錄。會(huì)員在線信用額度申請步驟，此步驟用以使完成平臺(tái)登錄的會(huì)員 得以參加平臺(tái)出價(jià)交易并于通過信用額度申請取得核準(zhǔn)的信用額度后，即可進(jìn)入平臺(tái)出價(jià)交易，若未通過信用額度申請者也可以以不申 請信用額度的會(huì)員身份直接進(jìn)入平臺(tái)，接受平臺(tái)訂定的利率成而為存 款者；會(huì)員完成平臺(tái)登錄后在此步驟也可選擇不參加平臺(tái)出價(jià)交易， 只單純進(jìn)行數(shù)據(jù)查詢。平臺(tái)出價(jià)交易步驟，此步驟用以進(jìn)行平臺(tái)出價(jià)交易，出價(jià)交易開 始后，會(huì)員先設(shè)定出價(jià)標(biāo)金、期限、金額，由平臺(tái)檢核輸入的內(nèi)容， 若平臺(tái)接受輸入的設(shè)定內(nèi)容，判斷信用額度足夠，且會(huì)員進(jìn)行標(biāo)金竟 價(jià)成功，則成為借款會(huì)員；若未通過輸入設(shè)定的檢核，則會(huì)員可選擇是否繼續(xù)出價(jià)，若選擇繼續(xù)出價(jià)則重新設(shè)定出價(jià)標(biāo)金、期限、金額； 若選擇不再出價(jià)則結(jié)束平臺(tái)交易注銷平臺(tái)；若會(huì)員信用額度不足，則 成為存款會(huì)員；若進(jìn)行標(biāo)金竟價(jià)失敗，則會(huì)員選擇是否重新輸入標(biāo)金， 若否則成為存款會(huì)員，若是則回到標(biāo)金設(shè)定。結(jié)算與交割步驟，此步驟用以使存款或借款會(huì)員完成應(yīng)繳或應(yīng)收 款項(xiàng)的結(jié)算交割；平臺(tái)結(jié)算會(huì)員應(yīng)繳及應(yīng)收的款項(xiàng)，通知會(huì)員將當(dāng)期 應(yīng)繳款項(xiàng)匯入平臺(tái)進(jìn)行交割；平臺(tái)將會(huì)員應(yīng)收款項(xiàng)匯寄會(huì)員進(jìn)行交割。本發(fā)明提供一種架構(gòu)在線自主性利率存借平臺(tái)的系統(tǒng)，該系統(tǒng)有 一管理服務(wù)器，此管理服務(wù)器通過因特網(wǎng)、有線通訊裝置、無線通訊 裝置或局域網(wǎng)絡(luò)等方式與會(huì)員連結(jié)，管理服務(wù)器可產(chǎn)生會(huì)員信用額度， 會(huì)員可憑此信用額度參加平臺(tái)出價(jià)交易。同時(shí)管理服務(wù)器還提供網(wǎng)絡(luò) 連結(jié)，供會(huì)員以計(jì)算機(jī)、手機(jī)、PDA等裝置與其連結(jié)，該架構(gòu)在線自 主性利率存借平臺(tái)系統(tǒng)進(jìn)一步包含一會(huì)員信息數(shù)據(jù)庫，用以儲(chǔ)存經(jīng)由該管理服務(wù)器所處理而得到的 會(huì)員信息，該平臺(tái)即以該信息作為會(huì)員登錄的管控；一平臺(tái)出價(jià)交易數(shù)據(jù)庫，用以儲(chǔ)存由該管理服務(wù)器建立的平臺(tái)的 數(shù)據(jù)，包括會(huì)員出價(jià)、管理服務(wù)器審核數(shù)據(jù)等；一存借方金流計(jì)算數(shù)據(jù)庫，用以儲(chǔ)存該管理服務(wù)器所運(yùn)算的存借 方資金流出入及標(biāo)金利率；一結(jié)算與交割數(shù)據(jù)庫，用于儲(chǔ)存該管理服務(wù)器進(jìn)行該平臺(tái)出價(jià)交 易結(jié)算與交割的數(shù)據(jù)，平臺(tái)的管理服務(wù)器會(huì)對(duì)結(jié)束平臺(tái)出價(jià)交易的會(huì) 員與完成平臺(tái)出1"介交易的會(huì)員分別進(jìn)行結(jié)算與交割，并將數(shù)據(jù)存入此 數(shù)據(jù)庫。其中所述管理服務(wù)器可以憑借通訊網(wǎng)絡(luò)、有線通訊裝置、無線通 訊裝置與會(huì)員進(jìn)行實(shí)時(shí)安全交換訊息，并與數(shù)據(jù)庫連結(jié)，將數(shù)據(jù)、訊 息及結(jié)果分別存入所屬的lt據(jù)庫。


圖1是本發(fā)明架構(gòu)在線自主性利率存借平臺(tái)實(shí)施方式的流程圖。圖2是本發(fā)明會(huì)員平臺(tái)登錄實(shí)施方式的流程圖。圖3是本發(fā)明會(huì)員信用額度申請實(shí)施方式的流程圖。圖4是本發(fā)明平臺(tái)出價(jià)交易進(jìn)行實(shí)施方式的流程圖。圖5是本發(fā)明存款會(huì)員結(jié)算交割實(shí)施方式的流程圖。圖6是本發(fā)明借款會(huì)員結(jié)算交割實(shí)施方式的流程圖。圖7是本發(fā)明架構(gòu)在線自主性利率存借平臺(tái)的系統(tǒng)圖。
具體實(shí)施方式
本發(fā)明提供一種架構(gòu)在線自主性利率存借平臺(tái)的方法，其是以一 管理服務(wù)器通過因特網(wǎng)與通過申請和會(huì)員審查成為會(huì)員的會(huì)員聯(lián)機(jī)， 同時(shí)管理服務(wù)器還提供特定網(wǎng)頁，供不特定使用者的計(jì)算機(jī)與其連結(jié)。不特定的使用者是指經(jīng)平臺(tái)審查申請，并核準(zhǔn)參加成為會(huì)員者(以 下稱為會(huì)員)。會(huì)員進(jìn)入自主性利率存借平臺(tái)，并且登錄會(huì)員賬號(hào)及會(huì) 員密碼，經(jīng)平臺(tái)檢核后，完成平臺(tái)登錄；會(huì)員參加平臺(tái)出價(jià)交易并通 過信用額度申請取得核準(zhǔn)信用額度后，即可進(jìn)入平臺(tái)出價(jià)交易，若未 通過信用額度的申請者也可以以不申請信用額度的會(huì)員身份直接參加 平臺(tái)出價(jià)交易，在此，會(huì)員完成平臺(tái)登錄后也可選擇不參加平臺(tái)出價(jià) 交易，只單純進(jìn)行數(shù)據(jù)查詢；平臺(tái)出價(jià)交易開始后，由會(huì)員設(shè)定出價(jià)標(biāo)金、期限、金額，平臺(tái) 檢核輸入內(nèi)容，若平臺(tái)接受輸入的設(shè)定內(nèi)容，判斷信用額度足夠，且會(huì)員進(jìn)行標(biāo)金竟價(jià)成功，則成為借款會(huì)員；若未通過輸入設(shè)定檢核則 由會(huì)員選擇是否繼續(xù)出價(jià)，若選擇繼續(xù)出價(jià)則重新設(shè)定出價(jià)標(biāo)金、期 限、金額；若會(huì)員的信用額度不足，則成為存款會(huì)員；若進(jìn)行標(biāo)金竟 價(jià)失敗，則會(huì)員選擇是否重新輸入標(biāo)金，若否則成為存款會(huì)員，若是， 則回到標(biāo)金設(shè)定；存款會(huì)員由平臺(tái)結(jié)算會(huì)員應(yīng)繳款項(xiàng)，接著存款會(huì)員 將當(dāng)期應(yīng)繳款項(xiàng)匯入平臺(tái)進(jìn)行交割；借款會(huì)員由平臺(tái)結(jié)算會(huì)員應(yīng)收款 項(xiàng)，接著平臺(tái)將借款會(huì)員應(yīng)收款項(xiàng)，匯寄借款會(huì)員進(jìn)行交割。本發(fā)明提供一種架構(gòu)在線自主性利率存借平臺(tái)的方法，該方法用 于架構(gòu)在線自主性利率存借平臺(tái)；申請者申請成為會(huì)員后登錄平臺(tái)， 并進(jìn)行在線信用額度申請，以取得核準(zhǔn)的信用額度，接著進(jìn)行平臺(tái)出 價(jià)交易，最后平臺(tái)完成結(jié)算與交割。其進(jìn)一步包含以下步驟會(huì)員登 錄自主性利率存借平臺(tái)的步驟、會(huì)員在線申請信用額度的步驟、平臺(tái) 出價(jià)交易步驟、結(jié)算與交割步驟。本發(fā)明提供一種在線自主性利率存借平臺(tái)系統(tǒng)，該系統(tǒng)包括一能 夠連結(jié)會(huì)員的管理服務(wù)器，該管理服務(wù)器進(jìn)一步包括一會(huì)員信息數(shù)據(jù) 庫、 一平臺(tái)出價(jià)交易數(shù)據(jù)庫、 一存借方金流計(jì)算數(shù)據(jù)庫、 一結(jié)算與交 割數(shù)據(jù)庫。其中所述管理服務(wù)器也可以憑借通訊網(wǎng)絡(luò)、有線通訊裝置、 無線通訊裝置與會(huì)員進(jìn)行實(shí)時(shí)安全交換訊息，并與數(shù)據(jù)庫連結(jié)，將數(shù) 據(jù)、訊息及結(jié)果分別存入所屬的數(shù)據(jù)庫。圖1是本發(fā)明架構(gòu)在線自主性利率存借平臺(tái)的實(shí)施方式，請參照 圖1所示首先由會(huì)員登錄自主性利率存借平臺(tái)(101):申請者完成 所有基本數(shù)據(jù)輸入且經(jīng)審查核準(zhǔn)成為會(huì)員后，進(jìn)入平臺(tái)輸入會(huì)員賬號(hào) 及會(huì)員密碼，完成會(huì)員登錄，即可進(jìn)行在線信用額度申請。會(huì)員在線 信用額度申請(102):會(huì)員完成登錄后，可選擇參加平臺(tái)出價(jià)交易，并決定是否申請信用額度，以進(jìn)行在線信用額度申請。完成信用額度申請后，接著進(jìn)行平臺(tái)出價(jià)交易(103):會(huì)員完成信用額度申請后，開始進(jìn)行平臺(tái)出價(jià)交易，經(jīng)平臺(tái)出價(jià)交易后，會(huì)產(chǎn)生存款會(huì)員或借款會(huì)員，之后進(jìn)行結(jié)算與交割(104):平臺(tái)針對(duì)所產(chǎn)生的存款會(huì)員及借 款會(huì)員分別進(jìn)行應(yīng)付及應(yīng)繳款項(xiàng)的結(jié)算與交割，以完成結(jié)算與交割作 業(yè)。圖2是本發(fā)明的具體實(shí)施方式
中的會(huì)員登錄自主性利率存借平臺(tái) 的實(shí)施方式，請參照圖2所示申請者經(jīng)審查核準(zhǔn)參加成為會(huì)員(201 ): 申請者向自主性利率存借平臺(tái)提出會(huì)員申請，并完成所有的基本數(shù)據(jù) 輸入，經(jīng)平臺(tái)審查核準(zhǔn)參加后，即成為會(huì)員，并取得會(huì)員賬號(hào)及會(huì)員 密碼，接著進(jìn)入自主性利率存借平臺(tái)。會(huì)員進(jìn)入自主性利率存借平臺(tái) (202):會(huì)員經(jīng)由因特網(wǎng)或遠(yuǎn)程聯(lián)機(jī)進(jìn)入自主性利率存借平臺(tái)，并準(zhǔn) 備登錄會(huì)員賬號(hào)及會(huì)員密碼。會(huì)員登錄會(huì)員賬號(hào)及會(huì)員密碼(203 ): 會(huì)員進(jìn)入平臺(tái)后，接著輸入會(huì)員所屬的會(huì)員賬號(hào)及會(huì)員密碼，以進(jìn)行 平臺(tái)檢核會(huì)員身份。平臺(tái)檢核會(huì)員身份(204):在會(huì)員登錄會(huì)員賬號(hào) 及會(huì)員密碼后，平臺(tái)會(huì)自動(dòng)檢核會(huì)員身份是否正確，若會(huì)員身份檢核 無誤，則會(huì)員完成平臺(tái)登錄(205 )，若平臺(tái)檢核會(huì)員身份發(fā)現(xiàn)輸入錯(cuò) 誤，則回到會(huì)員登錄會(huì)員賬號(hào)及會(huì)員密碼步驟，再次進(jìn)行會(huì)員賬號(hào)及 會(huì)員密碼登錄，若平臺(tái)檢核會(huì)員身份發(fā)現(xiàn)連續(xù)輸入錯(cuò)誤n次，則會(huì)員 須洽服務(wù)中心(206)。圖3是本發(fā)明的具體實(shí)施方式
中的會(huì)員在線信用額度申請的實(shí)施 方式，請參照圖3所示會(huì)員完成平臺(tái)登錄后，接著可選擇是否參加 平臺(tái)出價(jià)交易(301),若會(huì)員選擇不參加平臺(tái)出價(jià)交易，則會(huì)員單純 進(jìn)行數(shù)據(jù)查詢(302),若會(huì)員選擇參加平臺(tái)出價(jià)交易，則接著選擇是 否進(jìn)行信用額度申請(303 ):會(huì)員根據(jù)自身狀況決定是否向平臺(tái)提出 信用額度申請。若會(huì)員選擇不申請信用額度，則成為不申請信用額度 的會(huì)員(304 ),不申請信用額度的會(huì)員則直接進(jìn)入平臺(tái)出價(jià)交易(307 )。若會(huì)員選擇申請信用額度，則進(jìn)行平臺(tái)在線審核，平臺(tái)在線審核(305 ) 選擇申請信用額度的會(huì)員提出平臺(tái)信用額度申請所需的相關(guān)數(shù)據(jù)后， 平臺(tái)會(huì)進(jìn)行在線審核，若未通過審核，則直接進(jìn)入平臺(tái)出價(jià)交易。若 會(huì)員通過平臺(tái)在線審核，則取得核準(zhǔn)信用額度(306),接著進(jìn)入平臺(tái) 出價(jià)交易。圖4是平臺(tái)出價(jià)交易的實(shí)施方式，請參照圖4所示。會(huì)員經(jīng)核可 后進(jìn)入平臺(tái)出價(jià)交易(401),會(huì)員可于平臺(tái)提供的接口輸入期限、金 額(402)和出價(jià)標(biāo)金(403 ),平臺(tái)的管理服務(wù)器會(huì)為標(biāo)金、期限與金 額訂定適當(dāng)?shù)纳舷孪?。?huì)員輸入各種設(shè)定后，平臺(tái)開始檢核會(huì)員輸入 設(shè)定(404)，若會(huì)員輸入數(shù)據(jù)無誤，平臺(tái)即進(jìn)入判斷信用額度是否足 夠的程序(405),若額度足夠，平臺(tái)則進(jìn)行標(biāo)金竟價(jià)(408 ),該竟價(jià) 決定該會(huì)員借款利率，即平臺(tái)的管理服務(wù)器參考資金的供給、資金的 需求、平臺(tái)業(yè)者的資金水位、長短期利率變化而決定，若竟標(biāo)成功， 該會(huì)員成為借款會(huì)員(411)，若未通過輸入設(shè)定檢核，會(huì)員可選擇是 否繼續(xù)出價(jià)(406),若選擇繼續(xù)出價(jià)則重新設(shè)定期限、金額(402)和 出價(jià)標(biāo)金(403 ),若選擇不再出價(jià)，則注銷平臺(tái)(407);若信用額度 不足，則成為存款會(huì)員(409);平臺(tái)進(jìn)行標(biāo)金竟價(jià)(408),若失敗平 臺(tái)將會(huì)出現(xiàn)詢問會(huì)員是否重新輸入標(biāo)金的接口 (410)，若會(huì)員選擇繼 續(xù)出價(jià)，接口即回到設(shè)定標(biāo)金(403 ),若選擇不繼續(xù)出價(jià)，該會(huì)員即 成為存款會(huì)員(409)。該會(huì)員若成為存款會(huì)員(409),則可于下一期數(shù)再進(jìn)行圖4的步 驟，在該會(huì)員所輸入的期限內(nèi)，直到成為借款會(huì)員(411)，才可取得 應(yīng)收款項(xiàng)。圖5是存款會(huì)員進(jìn)行結(jié)算與交割的實(shí)施方式，請參照圖5所示， 存款會(huì)員501有一應(yīng)繳款項(xiàng)由平臺(tái)結(jié)算(502)而來，該存款會(huì)員所需繳交的應(yīng)繳，歉項(xiàng)應(yīng)在截止前，匯入平臺(tái)進(jìn)行交割(503 ),以完成單次 的結(jié)算與交割。圖6是借款會(huì)員進(jìn)行結(jié)算與交割的實(shí)施方式，請參照圖6所示， 借款會(huì)員601有一應(yīng)收款項(xiàng)由平臺(tái)結(jié)算(602)而來，平臺(tái)在截止前將 應(yīng)收款項(xiàng)匯寄給該借款會(huì)員進(jìn)行交割(603 )，以完成單次的結(jié)算與交 割。圖7是本發(fā)明架構(gòu)在線自主性利率存借平臺(tái)的系統(tǒng)圖，請參照圖7 所示，該系統(tǒng)有一管理服務(wù)器703,此管理服務(wù)器通過因特網(wǎng)、有線通 訊裝置、無線通訊裝置或局域網(wǎng)絡(luò)等方式與會(huì)員701連結(jié)。該管理服 務(wù)器會(huì)對(duì)申請加入的會(huì)員進(jìn)行信用額度審核并賦予適當(dāng)?shù)男庞妙~度， 會(huì)員即可登錄在線自主性利率存借平臺(tái)702，以參加平臺(tái)出價(jià)交易。同 時(shí)管理服務(wù)器還提供網(wǎng)絡(luò)連結(jié)，供會(huì)員以計(jì)算機(jī)、手機(jī)、PDA等裝置 與其連結(jié)。該在線自主性利率存借平臺(tái)系統(tǒng)進(jìn)一步包含四種數(shù)據(jù)庫 會(huì)員信息數(shù)據(jù)庫704，用以儲(chǔ)存經(jīng)由所述管理服務(wù)器與會(huì)員交換訊息得 到的會(huì)員信息，平臺(tái)即以該信息作為會(huì)員登錄的管控；平臺(tái)出價(jià)交易 數(shù)據(jù)庫705，用以儲(chǔ)存由所述管理服務(wù)器建立的平臺(tái)出價(jià)交易的數(shù)據(jù)， 包括會(huì)員出價(jià)、管理服務(wù)器審核數(shù)據(jù)等；存借方金流計(jì)算數(shù)據(jù)庫706, 用以儲(chǔ)存管理服務(wù)器所運(yùn)算的存借方資金流出入及標(biāo)金利率；結(jié)算與 交割數(shù)據(jù)庫707，用于儲(chǔ)存所述管理服務(wù)器進(jìn)行結(jié)算與交割的數(shù)據(jù)。其中所述管理服務(wù)器也可以憑借通訊網(wǎng)絡(luò)、有線通訊裝置或無線 通訊裝置與會(huì)員進(jìn)行實(shí)時(shí)安全交換訊息，并與數(shù)據(jù)庫連結(jié)，將數(shù)據(jù)、 訊息及結(jié)果分別存入所屬的數(shù)據(jù)庫。以下提供四個(gè)實(shí)例說明實(shí)施例一假設(shè)會(huì)員曱申請并經(jīng)核準(zhǔn)參加在線自主性利率存借平臺(tái)成為會(huì) 員，在線自主性利率存借平臺(tái)的管理服務(wù)器授予會(huì)員甲賬號(hào)及密碼， 會(huì)員曱取得核發(fā)的賬號(hào)及密碼后，即可憑此賬號(hào)及密碼登錄在線自主 性利率存借平臺(tái)，進(jìn)行交易、查詢作業(yè)等活動(dòng)。當(dāng)會(huì)員曱輸入賬號(hào)及 密碼后，通過在線自主性利率存借平臺(tái)的安全控管審核，即可進(jìn)入在 線自主性利率存借平臺(tái)進(jìn)行交易。當(dāng)會(huì)員曱登錄平臺(tái)后，可以選擇資料查詢或是參加平臺(tái)出價(jià)交易， 會(huì)員曱若選擇參加平臺(tái)出價(jià)交易，則管理服務(wù)器將詢問會(huì)員曱是否申 請信用額度，若會(huì)員曱不申請信用額度，則成為不申請信用額度的會(huì)員；換言之，即管理服務(wù)器給予該會(huì)員的信用額度為零，會(huì)員曱屬于純粹套利者或儲(chǔ)蓄者，因不需信用額度進(jìn)行融資，所以會(huì)員曱初始的信用額度可以為0或是很小的額度，該會(huì)員的信用額度主要是自然產(chǎn) 生的額度，即隨每一期繳款金額加賺取出價(jià)標(biāo)息金額的增加而提高， 當(dāng)會(huì)員在所參與平臺(tái)出價(jià)交易的每一期繳款金額加賺取出價(jià)標(biāo)息的金 額，轉(zhuǎn)換為會(huì)員甲自然產(chǎn)生額度，若會(huì)員曱自然產(chǎn)生額度大于或等于 該次平臺(tái)出價(jià)交易所需的額度時(shí)，則會(huì)員曱可以經(jīng)由平臺(tái)出價(jià)交易程 序，取回所需資金。若會(huì)員曱在線申請信用額度，則在線自主性利率存借平臺(tái)在線審 核會(huì)員資格，當(dāng)會(huì)員甲資格符合，通過審核，則平臺(tái)依據(jù)會(huì)員的需求 賦予一信用額度，該信用額度為該會(huì)員參與竟標(biāo)時(shí)所能貨出的最大額 度，由平臺(tái)業(yè)者擔(dān)負(fù)該會(huì)員的倒帳風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)會(huì)員曱資格條件未符合，未通過平臺(tái)審核時(shí)，會(huì)員曱的信用額 度為零，會(huì)員曱所能貨出的額度為自然產(chǎn)生額度。會(huì)員曱可依本身的理財(cái)需求參加平臺(tái)出價(jià)交易，當(dāng)會(huì)員甲選擇平 臺(tái)出價(jià)交易后，在線自主性利率存借平臺(tái)要求會(huì)員曱輸入標(biāo)金、期限、 金額，會(huì)員曱輸入標(biāo)金、期限、金額且按下確認(rèn)后，平臺(tái)檢核輸入內(nèi)容，平臺(tái)判斷是否接受會(huì)員甲的平臺(tái)出價(jià)交易，若平臺(tái)不接受會(huì)員曱 的平臺(tái)出價(jià)交易，則會(huì)員曱可選擇是否繼續(xù)出價(jià)，若會(huì)員曱不繼續(xù)出 價(jià)，則會(huì)員曱結(jié)束該次平臺(tái)出價(jià)交易并注銷平臺(tái)。若會(huì)員曱出價(jià)或選 擇繼續(xù)出價(jià)，平臺(tái)檢核輸入內(nèi)容，接受會(huì)員曱的平臺(tái)出價(jià)交易，則在 線自主性利率存借平臺(tái)將判斷該次平臺(tái)出價(jià)交易是否超出會(huì)員曱的信 用額度，若超出會(huì)員甲的信用額度則歸屬為無效出價(jià)，會(huì)員曱成為存 款者。若會(huì)員曱出價(jià)或選擇繼續(xù)出價(jià)，平臺(tái)檢核輸入內(nèi)容，接受會(huì)員曱 的平臺(tái)出價(jià)交易，則在線自主性利率存借平臺(tái)將判斷該次平臺(tái)出價(jià)交 易是否超出會(huì)員曱的信用額度，若未超出會(huì)員曱的信用額度則歸屬為 有效出價(jià)，則進(jìn)行標(biāo)金竟價(jià)，若成功則會(huì)員曱完成平臺(tái)出價(jià)交易成為 借款者，可以取得該次平臺(tái)出價(jià)交易結(jié)果應(yīng)得的款項(xiàng)。關(guān)于前述儲(chǔ)蓄者或純粹套利者，結(jié)束平臺(tái)出價(jià)交易后，在線自主 性利率存借平臺(tái)結(jié)算會(huì)員曱應(yīng)繳款項(xiàng)，并將該次平臺(tái)出價(jià)交易結(jié)果及 會(huì)員甲應(yīng)繳款數(shù)據(jù)傳送予會(huì)員甲，會(huì)員曱將當(dāng)期應(yīng)繳款項(xiàng)匯入平臺(tái)進(jìn) 行交割。若會(huì)員曱為有效出價(jià)且完成平臺(tái)出價(jià)交易成為借款者，在線自主 性利率存借平臺(tái)結(jié)算會(huì)員曱應(yīng)收款項(xiàng)，并將該次平臺(tái)出價(jià)交易結(jié)果及 會(huì)員曱應(yīng)收款數(shù)據(jù)傳送予會(huì)員曱，平臺(tái)將會(huì)員曱當(dāng)期應(yīng)收款項(xiàng)匯寄會(huì) 員曱進(jìn)行交割。另外，前期已完成出價(jià)取得應(yīng)收款項(xiàng)的借款者會(huì)員，將當(dāng)期應(yīng)繳 款項(xiàng)匯入平臺(tái)進(jìn)行交割。實(shí)施例二假設(shè)會(huì)員乙使用會(huì)員賬號(hào)及密碼登錄在線自主性利率存借平臺(tái)， 管理服務(wù)器審核后，準(zhǔn)許會(huì)員乙登錄，會(huì)員乙可以選擇資料查詢或是進(jìn)入平臺(tái)出價(jià)交易，當(dāng)會(huì)員乙進(jìn)入平臺(tái)出價(jià)交易時(shí)，會(huì)員乙可依本身 的理財(cái)需求輸入標(biāo)金、期限、金額且按下確認(rèn)，平臺(tái)4企核輸入內(nèi)容，判斷是否接受會(huì)員乙的平臺(tái)出價(jià)交易；在線自主性利率存借平臺(tái)進(jìn)行 標(biāo)金竟價(jià)時(shí)事先進(jìn)行程序運(yùn)算，決定該時(shí)點(diǎn)的基礎(chǔ)標(biāo)金，該基礎(chǔ)標(biāo)金 的決定為一動(dòng)態(tài)過程，其產(chǎn)生參考資金的供給、資金的需求、平臺(tái)業(yè) 者的利率水位、長短期利率變化而決定。接著由平臺(tái)出價(jià)交易標(biāo)金與平臺(tái)的基礎(chǔ)標(biāo)金進(jìn)行比對(duì)，其判定依 下列方式1. 由會(huì)員乙的平臺(tái)出價(jià)交易標(biāo)金與平臺(tái)的基礎(chǔ)標(biāo)金進(jìn)行比對(duì)，若會(huì) 員乙的平臺(tái)出價(jià)交易標(biāo)金小于平臺(tái)的基礎(chǔ)標(biāo)金，則平臺(tái)不接受會(huì)員乙 的平臺(tái)出價(jià)交易標(biāo)金。2. 若會(huì)員乙的平臺(tái)出價(jià)交易標(biāo)金大于平臺(tái)的基礎(chǔ)標(biāo)金，則平臺(tái)接受 會(huì)員乙的平臺(tái)出價(jià)交易標(biāo)金。3. 若會(huì)員乙的平臺(tái)出價(jià)交易標(biāo)金等于平臺(tái)的基礎(chǔ)標(biāo)金，則平臺(tái)接受 會(huì)員乙的平臺(tái)出價(jià)交易標(biāo)金。若在線自主性利率存借平臺(tái)接受會(huì)員乙的平臺(tái)出價(jià)交易，則在線 自主性利率存借平臺(tái)將判斷該次平臺(tái)出價(jià)交易是否超出會(huì)員乙的信用 額度，若未超出會(huì)員乙的信用額度則歸屬為有效出價(jià)，則會(huì)員乙完成 平臺(tái)出價(jià)交易，可以取得當(dāng)期交易應(yīng)得的款項(xiàng)。當(dāng)期有效出價(jià)且完成平臺(tái)出價(jià)交易可以取得的資金，是以下列公 式換算取得第n期得標(biāo)款公式l <formula>formula see original document page 2</formula><formula>formula see original document page 22</formula>公式2: "i 其中An:表示第n期得標(biāo)者可取得的總金額 U:表示單位金額 N:表示總期數(shù)n:表示當(dāng)期平臺(tái)出價(jià)交易的期數(shù)In:表示第n期的出價(jià)標(biāo)金，其意義為有效出價(jià)且完成平臺(tái)出價(jià)交 易的會(huì)員愿意負(fù)擔(dān)的各期利息假設(shè)會(huì)員乙參加平臺(tái)出價(jià)交易，會(huì)員乙依本身的理財(cái)需求，自行 輸入標(biāo)金1,000元、期限24期、金額10,000元的平臺(tái)出價(jià)交易，按照 公式1:1. 若會(huì)員乙于第6期參加平臺(tái)出價(jià)交易，會(huì)員乙出價(jià)標(biāo)金為l，OOO 元，由平臺(tái)檢核結(jié)果，會(huì)員乙為當(dāng)期有效出價(jià)且完成平臺(tái)出價(jià)交易。會(huì)員乙可以取得的資金，依公式l計(jì)算<formula>formula see original document page 22</formula>2. 若會(huì)員乙于第6期參加平臺(tái)出價(jià)交易，會(huì)員乙出價(jià)標(biāo)金為l，OOO 元，由平臺(tái)檢核結(jié)果，平臺(tái)不接受會(huì)員乙的出價(jià)，會(huì)員乙選擇不繼續(xù) 出價(jià)，則會(huì)員乙結(jié)束該次平臺(tái)出價(jià)交易。會(huì)員乙依其出價(jià)標(biāo)金繳交當(dāng)期(第6期)應(yīng)繳的款項(xiàng)，即會(huì)員乙 應(yīng)繳交9,000元；即(10,000元-l，OOO元)。3.若會(huì)員乙于第6期參加平臺(tái)出價(jià)交易，會(huì)員乙出價(jià)標(biāo)金為1,000 元，由平臺(tái)檢核結(jié)果，平臺(tái)不接受會(huì)員乙的出價(jià)，會(huì)員乙選擇繼續(xù)出 價(jià)，假設(shè)會(huì)員乙繼續(xù)出價(jià)標(biāo)金為1,200元，由平臺(tái)4企核結(jié)果，會(huì)員乙為 當(dāng)期有效出價(jià)且完成平臺(tái)出價(jià)交易。會(huì)員乙可以取得的資金，依公式l計(jì)算<formula>formula see original document page 23</formula>元實(shí)施例三信用額度的產(chǎn)生來源，其一為該平臺(tái)業(yè)者核準(zhǔn)會(huì)員的授信額度， 另一為會(huì)員參加平臺(tái)出價(jià)交易每一期繳款加賺取出價(jià)標(biāo)息金額轉(zhuǎn)換為 該會(huì)員的額度，稱之為自然產(chǎn)生額度。會(huì)員丙若屬于純粹套利者或儲(chǔ) 蓄者，因不需信用額度進(jìn)行融資，所以會(huì)員丙初始的信用額度可以為0 元；換言之，會(huì)員丙為儲(chǔ)蓄型的客戶，假設(shè)會(huì)員丙參加期數(shù)20期、金 額10,000元的平臺(tái)出價(jià)交易，因會(huì)員丙的初始信用額度為0元，會(huì)員 丙的信用額度將隨會(huì)員丙每一期繳款金額加賺取出價(jià)標(biāo)息金額的增加 而提高，主要因會(huì)員丙在參與平臺(tái)出價(jià)交易的每一期繳款金額加賺取 出價(jià)標(biāo)息金額將轉(zhuǎn)換為該會(huì)員丙的信用額度，即經(jīng)由每一期繳款自然 產(chǎn)生的額度，當(dāng)會(huì)員丙的信用額度累積為二十萬元時(shí)，則會(huì)員丙可以 經(jīng)由平臺(tái)出價(jià)交易程序，取回所需資金。實(shí)施例四前述在線自主性利率存借平臺(tái)的基礎(chǔ)標(biāo)金決定為一動(dòng)態(tài)過程，其 由平臺(tái)業(yè)者管理服務(wù)器進(jìn)行程序運(yùn)算，基礎(chǔ)標(biāo)金的產(chǎn)生參考資金的供 給、資金的需求、平臺(tái)業(yè)者本身的利率水位、長短期利率變化等變量 而決定。因金流的變化為動(dòng)態(tài)過程，由龐大的流入量與流出量來決定基礎(chǔ) 標(biāo)金。另外，會(huì)員出價(jià)未達(dá)基礎(chǔ)標(biāo)金者，即為儲(chǔ)蓄者，需繳交參加的金額扣除出價(jià)標(biāo)金。例如會(huì)員丁參加標(biāo)金1,000元、期限24期、金額10,000 元的平臺(tái)出價(jià)交易，出價(jià)標(biāo)金為l，OOO元未達(dá)到基礎(chǔ)標(biāo)金，則會(huì)員丁應(yīng) 繳交9,000元；即(10,000元-l，OOO元)。平臺(tái)業(yè)者也可針對(duì)儲(chǔ)蓄者設(shè)定出價(jià)底標(biāo)，出價(jià)底標(biāo)設(shè)定的意義是 參考存款利率而來，儲(chǔ)蓄者若不參加出價(jià)，則需繳交參加的金額扣除 平臺(tái)業(yè)者設(shè)定出價(jià)底標(biāo)。例如會(huì)員戊參加期限24期、金額10,000元的 平臺(tái)出價(jià)交易，平臺(tái)業(yè)者設(shè)定出價(jià)底標(biāo)金額為800元，則會(huì)員戊為儲(chǔ) 蓄者不參與出價(jià)，則會(huì)員戊應(yīng)繳交9,200元；即(10,000元-800元)。由上述說明可看出，本發(fā)明架構(gòu)在線自主性利率存借平臺(tái)的方法 與系統(tǒng)的具體技術(shù)內(nèi)容至少具備下列優(yōu)點(diǎn)1. 迅速而有效的大量創(chuàng)造貨款者和借款者相遇的機(jī)會(huì)本發(fā)明 通過因特網(wǎng)建立在線存借平臺(tái)，連結(jié)現(xiàn)有銀行或金融服務(wù)業(yè)的征信、 額度控管、保證和給付業(yè)務(wù)，讓平臺(tái)會(huì)員與銀行或金融服務(wù)業(yè)有機(jī)會(huì) 依據(jù)自身資金供需情況，進(jìn)行資金交易，迅速而有效的大量創(chuàng)造銀行 或金融服務(wù)業(yè)與客戶直接相遇的機(jī)會(huì)，使存借因一體而成為沒有距離、 不需中介的直接金融最佳狀態(tài)。2. 有效反映市場資金狀況及客戶資金需求強(qiáng)度本發(fā)明建立一 個(gè)客戶與銀行或金融服務(wù)業(yè)的資金對(duì)話平臺(tái)?？蛻艨赏ㄟ^連續(xù)出價(jià)方 式，與銀行進(jìn)行資金價(jià)格對(duì)話，使利率可有效反映市場資金狀況及客 戶資金需求強(qiáng)度，進(jìn)而尋求雙方資金供需的均衡價(jià)格。3. 銀行或金融服務(wù)業(yè)服務(wù)拒臺(tái)的延伸本發(fā)明利用因特網(wǎng)的特 性和系統(tǒng)平臺(tái)的機(jī)制，連結(jié)各地銀行業(yè)和金融相關(guān)機(jī)構(gòu)的參與，打破時(shí)間和空間的限制，可以24小時(shí)在線服務(wù)，可以擴(kuò)大偏遠(yuǎn)地區(qū)r金融服務(wù)權(quán)」的保護(hù)。4. 提供會(huì)員全客制化的金融商品本發(fā)明提供會(huì)員全客制化的 金融商品，會(huì)員可以根據(jù)自己資金狀況及資金規(guī)劃需要，在在線存借 平臺(tái)進(jìn)行存款或取得應(yīng)用資金，其利率則根據(jù)個(gè)人的需求強(qiáng)度和金融 機(jī)構(gòu)資金寬松程度進(jìn)行浮動(dòng)。5. 降低金融操作過程所發(fā)生的交易成本，提高操作效率本發(fā) 明利用因特網(wǎng)的特性，讓客戶與金融機(jī)構(gòu)增加直接聯(lián)系機(jī)會(huì)。由于交 易雙方直接聯(lián)系，交易人可與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行議價(jià)，可降低金融操作過 程所發(fā)生的交易成本，提高操作效率。6. 本發(fā)明創(chuàng)造一個(gè)龐大的資金供給和需求系統(tǒng)，卻能單純化地 反映出消費(fèi)者和銀行方或金融機(jī)構(gòu)的資金竟逐，表現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)世界的虛 擬情境。7. 提供便利、準(zhǔn)確、安全的實(shí)時(shí)竟標(biāo)交易及清算交割環(huán)境本 發(fā)明可有效提供便利、準(zhǔn)確、安全的實(shí)時(shí)竟標(biāo)交易及清算交割環(huán)境， 適用絕大部分金融機(jī)構(gòu)，大幅提高直接金融交易商品在市場上的接受度。綜上所述，本發(fā)明已具備前面所述的各項(xiàng)優(yōu)點(diǎn)，相對(duì)于目前電子 金融交易系統(tǒng)可能的發(fā)展，除具備新穎性外，還有顯著的實(shí)用性與創(chuàng) 造性，并符合專利發(fā)明要件，所以依法提起申請。
權(quán)利要求
1. 一種架構(gòu)在線自主性利率存借平臺(tái)的方法，其特征在于，該方法包括以下步驟會(huì)員通過網(wǎng)絡(luò)登錄在線自主性利率存借平臺(tái)的步驟；會(huì)員在線申請信用額度及所述在線自主性利率存借平臺(tái)的管理服務(wù)器審核該會(huì)員信用額度的步驟；所述在線自主性利率存借平臺(tái)提供會(huì)員出價(jià)設(shè)定接口，并借由所述在線自主性利率存借平臺(tái)的管理服務(wù)器執(zhí)行所述在線自主性利率存借平臺(tái)出價(jià)交易的步驟；所述管理服務(wù)器處理所述在線自主性利率存借平臺(tái)出價(jià)交易結(jié)果的結(jié)算與交割的步驟。
2、 如權(quán)利要求l所述的方法，其中所述會(huì)員通過網(wǎng)絡(luò)登錄在線自 主性利率存借平臺(tái)的步驟進(jìn)一步包括以下步驟會(huì)員在線申請，所述在線自主性利率存借平臺(tái)提供會(huì)員賬號(hào)及會(huì) 員密碼；會(huì)員登錄所述會(huì)員賬號(hào)與密碼，進(jìn)入到所述在線自主性利率存借 平臺(tái)；所述管理服務(wù)器檢核會(huì)員賬號(hào)與密碼，會(huì)員完成登錄。
3、 如權(quán)利要求l所述的方法，其中會(huì)員在線申請信用額度及所述 在線自主性利率存借平臺(tái)的管理服務(wù)器審核該會(huì)員的信用額度的步驟 進(jìn)一步包括以下步驟會(huì)員選擇參加所述在線自主性利率存借平臺(tái)出價(jià)交易，若不參加 則進(jìn)行所述在線自主性利率存借平臺(tái)相關(guān)數(shù)據(jù)查詢，若參加則繼續(xù)選擇申請會(huì)員信用額度；會(huì)員若選擇申請信用額度，則所述管理服務(wù)器對(duì)會(huì)員信用額度進(jìn) 行審核；若會(huì)員審核通過，則所述管理服務(wù)器賦予該會(huì)員信用額度，會(huì)員 可通過所述信用額度，進(jìn)行所述在線自主性利率存借平臺(tái)出價(jià)交易。
4、 如權(quán)利要求l或3所述的方法，其中所述會(huì)員在線申請信用額 度及平臺(tái)的管理服務(wù)器審核該會(huì)員的信用額度的步驟，進(jìn)一步包括以 下步驟會(huì)員選擇參加所述在線自主性利率存借平臺(tái)出價(jià)交易，若不參加 可進(jìn)行所述在線自主性利率存借平臺(tái)相關(guān)數(shù)據(jù)查詢，若參加則繼續(xù)選 擇是否申請會(huì)員信用額度；會(huì)員若選擇不申請信用額度，則成為不申請信用額度的會(huì)員，并 直接進(jìn)入所述在線自主性利率存借平臺(tái)出價(jià)交易。
5、 如權(quán)利要求l或3所述的的方法，其中所迷管理服務(wù)器對(duì)會(huì)員 信用額度進(jìn)行審核，若會(huì)員審核未通過，則直接進(jìn)入所述在線自主性 利率存借平臺(tái)出價(jià)交易。
6、 如權(quán)利要求l所述的方法，其中所述在線自主性利率存借平臺(tái) 出價(jià)交易的步驟進(jìn)一步包括以下步驟所述在線自主性利率存借平臺(tái)出價(jià)交易開始；會(huì)員在所述在線自主性利率存借平臺(tái)提供的會(huì)員出價(jià)設(shè)定接口輸入標(biāo)金、期限、金額；所述在線自主性利率存借平臺(tái)檢核該會(huì)員輸入設(shè)定，若會(huì)員輸入 設(shè)定無誤，則所述在線自主性利率存借平臺(tái)接受該設(shè)定，若通過則繼 續(xù)檢核會(huì)員信用額度，若信用額度足夠，平臺(tái)進(jìn)行標(biāo)金竟價(jià)，若成功 該會(huì)員則成為借款會(huì)員；所述在線自主性利率存借平臺(tái)檢核該會(huì)員輸入設(shè)定，若會(huì)員輸入 設(shè)定有誤，則所述在線自主性利率存借平臺(tái)不接受，會(huì)員可選擇是否 繼續(xù)出價(jià)，若會(huì)員不繼續(xù)出價(jià)，則會(huì)員注銷平臺(tái)，若繼續(xù)出價(jià)，則使 用者接口回到會(huì)員輸入標(biāo)金、期限、金額；所述管理服務(wù)器將上述出價(jià)交易的結(jié)果，儲(chǔ)存至平臺(tái)出價(jià)交易數(shù) 據(jù)庫。
7、 如權(quán)利要求1或6所述的方法，其中該在線自主性利率存借平 臺(tái)檢核會(huì)員信用額度，若信用額度不足夠，則該會(huì)員成為存款會(huì)員。
8、 如權(quán)利要求1或6所述的方法，其中該在線自主性利率存借平 臺(tái)進(jìn)行標(biāo)金竟價(jià)，若失敗則會(huì)員選擇是否重新輸入標(biāo)金，若不重新輸 入則成為存l欠會(huì)員。
9、 如權(quán)利要求8所述的方法，其中該會(huì)員選擇是否重新輸入標(biāo)金， 若重新選擇則使用者接口回到輸入標(biāo)金接口 。
10、 如權(quán)利要求6所述的方法，其中對(duì)所述在線自主性利率存借 平臺(tái)提供的會(huì)員出價(jià)設(shè)定接口的標(biāo)金設(shè)定，平臺(tái)的管理服務(wù)器可設(shè)定 標(biāo)金的上下限。
11、 如權(quán)利要求6所述的方法，其中對(duì)所述在線自主性利率存借 平臺(tái)提供的會(huì)員出價(jià)設(shè)定接口的期限設(shè)定，平臺(tái)的管理服務(wù)器可設(shè)定 期限范圍及各期間距。
12、 如權(quán)利要求6所述的方法，其中對(duì)所述在線自主性利率存借 平臺(tái)提供的會(huì)員出價(jià)設(shè)定接口的金額設(shè)定，金額上限即會(huì)員的信用額 度，亦即平臺(tái)賦予會(huì)員的信用額度加上會(huì)員在平臺(tái)內(nèi)的繳交金額總量。
13、 如權(quán)利要求1所述的方法，其中在所述管理服務(wù)器處理所述 在線自主性利率存借平臺(tái)出價(jià)交易結(jié)果的結(jié)算與交割步驟，該管理服 務(wù)器從平臺(tái)出價(jià)交易數(shù)據(jù)庫擷取平臺(tái)出價(jià)交易數(shù)據(jù)的訊息，針對(duì)該存 款會(huì)員和該借款會(huì)員進(jìn)行結(jié)算與交割。
14、 如權(quán)利要求13所述的方法，其中對(duì)存款會(huì)員進(jìn)行結(jié)算與交割， 是指在線自主性利率存借平臺(tái)進(jìn)行結(jié)算該會(huì)員應(yīng)繳款項(xiàng)，接著會(huì)員將 當(dāng)期應(yīng)繳款項(xiàng)匯入在線自主性利率存借平臺(tái)進(jìn)行交割。
15、 如權(quán)利要求13所述的方法，其中對(duì)借款會(huì)員進(jìn)行結(jié)算與交割， 是指在線自主性利率存借平臺(tái)進(jìn)行結(jié)算該會(huì)員應(yīng)收款項(xiàng)，接著在線自 主性利率存借平臺(tái)將會(huì)員應(yīng)收款項(xiàng)匯寄會(huì)員進(jìn)行交割。
16、 一種架構(gòu)在線自主性利率存借平臺(tái)的系統(tǒng)，該系統(tǒng)包含一管理服務(wù)器，該管理服務(wù)器通過因特網(wǎng)、無線通訊裝置方式提 供會(huì)員連結(jié)，并處理在線自主性利率存借平臺(tái)出價(jià)交易，及連結(jié)數(shù)據(jù) 庫，將各種數(shù)據(jù)分別存入所屬數(shù)據(jù)庫；一會(huì)員信息數(shù)據(jù)庫，用以儲(chǔ)存經(jīng)由該管理服務(wù)器得到的會(huì)員信息， 該在線自主性利率存借平臺(tái)即以該信息作為會(huì)員登錄及額度審核的管控；一平臺(tái)出價(jià)交易數(shù)據(jù)庫，用以儲(chǔ)存由所述管理服務(wù)器建立的平臺(tái) 出價(jià)交易的數(shù)據(jù)，會(huì)員出價(jià)、管理服務(wù)器進(jìn)行平臺(tái)出價(jià)交易的結(jié)果；一存借方金流計(jì)算數(shù)據(jù)庫，用以儲(chǔ)存所述管理服務(wù)器所運(yùn)算的存 借方資金流出入及標(biāo)金利率；一結(jié)算與交割數(shù)據(jù)庫，用于儲(chǔ)存所述管理服務(wù)器進(jìn)行所述在線自 主性利率存借平臺(tái)出價(jià)交易結(jié)算與交割的資料。
全文摘要
本發(fā)明公開一種架構(gòu)在線自主性利率存借平臺(tái)的系統(tǒng)與方法。該平臺(tái)的運(yùn)作形式，為會(huì)員單方和平臺(tái)方一對(duì)一以利率競逐所完成的資金交易方式，平臺(tái)內(nèi)部存在著龐大的存借金流活動(dòng)。會(huì)員經(jīng)資格審核并完成平臺(tái)登錄后，可依據(jù)自身交易動(dòng)機(jī)決定是否進(jìn)行信用額度申請。獲得信用額度的會(huì)員，可在平臺(tái)提供的出價(jià)接口輸入相關(guān)交易條件，并借由平臺(tái)管理服務(wù)器與銀行或金融服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行一次或多次出價(jià)交易，最后平臺(tái)管理服務(wù)器依據(jù)平臺(tái)出價(jià)交易結(jié)果，進(jìn)行資金收付，完成交割結(jié)算。
文檔編號(hào)G06Q30/00GK101281629SQ200710122710
公開日2008年10月8日 申請日期2007年6月27日 優(yōu)先權(quán)日2007年4月3日
發(fā)明者簡永松 申請人:喬美國際網(wǎng)絡(luò)股份有限公司