專利名稱：一種用于實(shí)現(xiàn)提前還款的約轉(zhuǎn)賬戶處理系統(tǒng)的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本實(shí)用新型涉及金融業(yè)務(wù)中提前還款處理技術(shù)領(lǐng)域，尤其涉及一種用 于實(shí)現(xiàn)提前還款的約轉(zhuǎn)賬戶處理系統(tǒng)。
背景技術(shù)：
隨著人們生活和消費(fèi)水平的提高，越來越多的人貸款買房、買車，個 人貸款已經(jīng)漸漸成為人們非常熟悉的一種金融產(chǎn)品。
近年來，隨著信貸增長過快，央行頻頻加息，貸款人的還款壓力越來 越大，許多貸款人開始考慮提前還款，但是目前銀行對于提前還款還是采 取由客戶提前提出申請，經(jīng)過一段時間的審批通過后，才能通知客戶到銀 行柜臺辦理提前還款手續(xù)。
此外，各銀行對提前還款的額度也有相關(guān)規(guī)定，不是很靈活，這些都 與當(dāng)前的形勢不相適應(yīng)，給客戶帶來了不便。同時，大量的提前還款也增 加了銀行柜員的交易處理量，造成客戶排隊(duì)，對銀行服務(wù)不滿的情況。
更為重要的是傳統(tǒng)的柜面交易不能提供7x24小時的服務(wù)，這與當(dāng)前 大力提倡自助銀行服務(wù)的宗旨不相適應(yīng)。

實(shí)用新型內(nèi)容
(一) 要解決的技術(shù)問題
有鑒于此，本實(shí)用新型的主要目的在于提供一種用于實(shí)現(xiàn)提前還款的 約轉(zhuǎn)賬戶處理系統(tǒng)，以靈活、方便的實(shí)現(xiàn)提前還款，并方便客戶，提高銀 行的服務(wù)水平，使銀行能夠更快的收回貸款，降低貸款風(fēng)險，同時減少銀 行柜員交易處理量。
(二) 技術(shù)方案
為達(dá)到上述一個目的，本實(shí)用新型提供了一種用于實(shí)現(xiàn)提前還款的約
轉(zhuǎn)賬戶處理系統(tǒng)，該系統(tǒng)由交易終端和系統(tǒng)主機(jī)構(gòu)成，且該交易終端與系 統(tǒng)主機(jī)通過外部金融網(wǎng)絡(luò)連接，其中-
交易終端是通過外部金融網(wǎng)絡(luò)在系統(tǒng)主機(jī)中設(shè)置還款賬戶的保留余
額的終端；
系統(tǒng)主機(jī)是根據(jù)設(shè)置的還款賬戶保留余額進(jìn)行還款賬戶保留余額還 款定期扣收處理的主機(jī)。
上述方案中，所述系統(tǒng)主機(jī)由相互連接的數(shù)據(jù)處理裝置和數(shù)據(jù)存儲裝 置構(gòu)成，其中
數(shù)據(jù)處理裝置是進(jìn)行所述還款賬戶保留余額還款定期扣收處理的裝
置；
數(shù)據(jù)存儲裝置是存儲銀行的客戶信息和交易信息，供數(shù)據(jù)處理裝置進(jìn) 行所述還款賬戶保留余額還款定期扣收處理時使用的裝置。
上述方案中，所述數(shù)據(jù)存儲裝置至少包括一個賬戶存儲單元，該賬戶 存儲單元由依次連接的貸款賬戶裝置、還款賬戶裝置和還款賬戶保留余額 裝置構(gòu)成，其中
貸款賬戶裝置是存儲客戶貸款信息的裝置；
還款賬戶裝置是存儲客戶還款賬戶信息的裝置；
還款賬戶保留余額裝置是存儲每筆簽訂了還款賬戶保留余額協(xié)議的 貸款賬戶以及對應(yīng)還款賬戶保留余額的裝置。
上述方案中，所述數(shù)據(jù)處理裝置由主處理單元、接口識別單元、驗(yàn)證 處理裝置、保留余額處理裝置和分期付款處理裝置構(gòu)成，且接口識別單元、 驗(yàn)證處理裝置、保留余額處理裝置和分期付款處理裝置分別連接于主處理
單元，其中
主處理單元是數(shù)據(jù)處理裝置的主控單元，是調(diào)用接口識別單元、驗(yàn)證 處理裝置、保留余額處理裝置和分期付款處理裝置進(jìn)行數(shù)據(jù)處理的單元； 接口識別單元是接收交易并識別交易的接口，并將交易數(shù)據(jù)和接口識
別信息傳給主處理單元的單元；
驗(yàn)證處理裝置是進(jìn)行交易驗(yàn)證處理的裝置；
保留余額處理裝置是進(jìn)行還款賬戶保留余額還款信息登記處理的裝
置；
分期付款處理裝置是定期啟用還款賬戶保留余額進(jìn)行還款定期扣收 處理的裝置。
上述方案中，所述保留余額處理裝置至少由保留余額設(shè)置單元、保留 余額修改單元和保留余額取消單元構(gòu)成，其中
保留余額設(shè)置單元是根據(jù)交易數(shù)據(jù)中的貸款賬號、借據(jù)標(biāo)識號訪問數(shù) 據(jù)存儲裝置中的貸款賬戶裝置，在貸款賬戶裝置中設(shè)置還款賬戶保留余額 還款標(biāo)志，同時在還款賬戶保留余額裝置中登記相關(guān)的貸款賬戶賬號、借 據(jù)標(biāo)識號、還款賬戶、還款賬戶保留余額金額信息的單元；
保留余額修改單元是根據(jù)交易數(shù)據(jù)中的貸款賬號、借據(jù)標(biāo)識號訪問數(shù) 據(jù)存儲裝置中的貸款賬戶裝置，修改設(shè)置的還款賬戶，訪問還款賬戶保留 余額裝置，修改設(shè)置的還款賬戶保留余額金額的單元；
保留余額取消單元是根據(jù)交易數(shù)據(jù)中的貸款賬號、借據(jù)標(biāo)識號訪問數(shù) 據(jù)存儲裝置中的貸款賬戶裝置，取消貸款賬戶裝置中還款賬戶保留余額還 款標(biāo)志，同時取消還款賬戶保留余額裝置中登記相關(guān)的貸款賬戶賬號、借 據(jù)標(biāo)識號、還款賬戶保留余額金額信息的單元。
上述方案中，所述系統(tǒng)主機(jī)進(jìn)一步包括連接數(shù)據(jù)處理裝置與外部金融 網(wǎng)絡(luò)的多個接口。
上述方案中，所述交易終端為自助終端、柜面終端或網(wǎng)上銀行；所述
外部金融網(wǎng)絡(luò)為銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)或銀行間互連網(wǎng)絡(luò)，所述銀行間互連網(wǎng)絡(luò)為
銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)或VISA組織網(wǎng)絡(luò)，通過該銀行間互連網(wǎng)絡(luò)連接各銀行的交易終 一山
頓o
(三)有益效果
從上述技術(shù)方案可以看出，本實(shí)用新型具有以下有益效果
1、 利用本實(shí)用新型，通過在系統(tǒng)主機(jī)的數(shù)據(jù)存儲裝置中設(shè)置還款賬 戶的保留余額，并且系統(tǒng)主機(jī)的數(shù)據(jù)處理裝置通過定期調(diào)用自身的分期付 款處理裝置進(jìn)行還款賬戶保留余額還款定期扣收處理，能夠靈活、方便的 實(shí)現(xiàn)提前還款，方便了客戶，提高了銀行的服務(wù)水平，使銀行能夠更快的 收回貸款，降低貸款風(fēng)險，同時減少銀行柜員交易處理量，減輕柜員壓力。
2、 利用本實(shí)用新型，客戶只要在規(guī)定的還款日前設(shè)置好還款賬戶的保留余額，并存入大于本期還款金額與保留余額總和的資金，就能靈活、 方便的實(shí)現(xiàn)將多余的錢自動提前還款，客戶不僅可以到柜面辦理，也能通 過網(wǎng)上銀行，自助終端等銀行渠道辦理，實(shí)現(xiàn)了銀行不間斷服務(wù)，提高了 銀行服務(wù)水平，有效的方便客戶進(jìn)行提前還款。
3、 利用本實(shí)用新型，解決了現(xiàn)有個人貸款提前還款手續(xù)麻煩的問題， 為貸款人提供了方便快捷的提前還款途徑，能夠有效節(jié)約貸款人提前還款 業(yè)務(wù)辦理時間，減少銀行柜員的交易處理量，使貸款人和銀行雙方都夠能
受益o
4、 利用本實(shí)用新型，改變了貸款人定期按照還款計(jì)劃還款，提前還 款需到柜面辦理的業(yè)務(wù)處理模式，大大方便了客戶進(jìn)行提前還款，減輕還 款壓力，同時銀行能夠更快的收回貸款，降低貸款風(fēng)險，并能夠減少銀行 柜員交易處理量，減輕柜員壓力。


圖1為本實(shí)用新型提供的用于實(shí)現(xiàn)提前還款的約轉(zhuǎn)賬戶處理系統(tǒng)的結(jié) 構(gòu)框圖2為本實(shí)用新型提供的數(shù)據(jù)存儲裝置的結(jié)構(gòu)框圖； 圖3為本實(shí)用新型提供的數(shù)據(jù)處理裝置的結(jié)構(gòu)框圖； 圖4為本實(shí)用新型提供的用于實(shí)現(xiàn)提前還款的約轉(zhuǎn)賬戶處理的方法流 程圖5為本實(shí)用新型提供的設(shè)置還款賬戶的保留余額的方法流程圖； 圖6為依照本實(shí)用新型實(shí)施例用于實(shí)現(xiàn)提前還款的約轉(zhuǎn)賬戶處理的方 法流程圖。
具體實(shí)施方式
為使本實(shí)用新型的目的、技術(shù)方案和優(yōu)點(diǎn)更加清楚明白，以下結(jié)合具 體實(shí)施例，并參照附圖，對本實(shí)用新型進(jìn)一步詳細(xì)說明。
本實(shí)用新型在貸款人正常還款日當(dāng)天，根據(jù)還款計(jì)劃計(jì)算出客戶當(dāng)期 應(yīng)該歸還的本金和利息，然后根據(jù)客戶還款賬戶余額以及客戶制訂的貸款 還款賬戶保留余額，判斷是否需要進(jìn)行提前還款，如果"客戶貸款還款賬
戶上的余額"大于"本期應(yīng)還款金額+賬戶保留余額"，則啟動提前還款。 只要客戶在貸款的正常還款日前，通過各種渠道給還款賬戶中存入足夠的 金額，就可以方便快捷的實(shí)現(xiàn)提前還款。
如圖1所示，圖1為本實(shí)用新型提供的用于實(shí)現(xiàn)提前還款的約轉(zhuǎn)賬戶 處理系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)框圖，該系統(tǒng)至少包括交易終端6和系統(tǒng)主機(jī)1。其中，
交易終端6用于通過外部金融網(wǎng)絡(luò)5在系統(tǒng)主機(jī)1中設(shè)置還款賬戶的保留 余額；系統(tǒng)主機(jī)1用于根據(jù)設(shè)置的還款賬戶保留余額進(jìn)行還款賬戶保留余 額還款定期扣收處理，具體處理過程包括計(jì)算當(dāng)期應(yīng)還本金和利息，并
根據(jù)還款賬戶的可用余額和還款賬戶的保留余額，判斷還款賬戶的可用余 額是否大于當(dāng)期應(yīng)還本金和利息與還款賬戶保留余額之和，如果大于，則 啟動提前還款，從還款賬戶的可用余額中扣收當(dāng)期應(yīng)還本金和利息，并將 扣收當(dāng)期應(yīng)還本金和利息后余額與所述還款賬戶保留余額之差作為提前 還款額進(jìn)行扣收。
所述系統(tǒng)主機(jī)1包括存儲客戶數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)存儲裝置2、處理客戶交易 請求的數(shù)據(jù)處理裝置3和多個接口 4。其中，數(shù)據(jù)處理裝置2用于進(jìn)行所 述還款賬戶保留余額還款定期扣收處理。數(shù)據(jù)存儲裝置3用于存儲銀行的 客戶信息和交易信息，供數(shù)據(jù)處理裝置進(jìn)行所述還款賬戶保留余額還款定 期扣收處理時使用；所述客戶信息至少包括客戶的貸款信息、還款賬戶信 息和還款賬戶保留余額等信息。
上述數(shù)據(jù)存儲裝置2存儲銀行的客戶信息和交易信息，可以是一個數(shù) 據(jù)庫管理系統(tǒng)，也可以是一個文件系統(tǒng)。如圖2所示，圖2為本實(shí)用新型 提供的數(shù)據(jù)存儲裝置的結(jié)構(gòu)框圖。該數(shù)據(jù)存儲裝置至少包括一個賬戶存儲 單元IO，用于存儲客戶的貸款信息、還款賬戶信息、還款賬戶保留余額信 息，以及交易信息等。該賬戶存儲單元IO進(jìn)一步包括貸款賬戶裝置11、 還款賬戶裝置12和還款賬戶保留余額裝置13。
貸款賬戶裝置11用于存儲客戶貸款信息，至少包括貸款賬號、借 據(jù)標(biāo)識號、客戶名、貸款余額、貸款期限、貸款利率、還款賬戶、還款曰 期等信息。還款賬戶裝置12用于存儲客戶還款賬戶信息，至少包括還 款賬戶賬號或卡號、客戶名、可用余額等信息。還款賬戶保留余額裝置13 用于存儲每筆簽訂了還款賬戶保留余額協(xié)議的貸款賬戶以及對應(yīng)還款賬
戶保留余額，至少包括貸款賬號、借據(jù)標(biāo)識號、還款賬戶保留余額等信 息。
上述數(shù)據(jù)處理裝置3為處理銀行交易的系統(tǒng)，通過訪問數(shù)據(jù)存儲裝置
2中的數(shù)據(jù)進(jìn)行交易處理。如圖3所示，圖3為本實(shí)用新型提供的數(shù)據(jù)處 理裝置的結(jié)構(gòu)框圖。該數(shù)據(jù)處理裝置至少包括主處理單元20、接口識別單 元21、驗(yàn)證處理裝置22、保留余額交易處理裝置23、分期付款處理裝置 27。所述主處理單元20是數(shù)據(jù)處理裝置的主控單元，用于調(diào)用接口識別 單元21、驗(yàn)證處理裝置22、保留余額處理裝置23和分期付款處理裝置27 進(jìn)行數(shù)據(jù)處理。接口識別單元21用于接收交易并識別交易的接口，并將 交易數(shù)據(jù)和接口識別信息傳給主處理單元20;所述交易數(shù)據(jù)至少包括貸款 賬號，借據(jù)標(biāo)識號、交易標(biāo)識、還款賬戶保留余額金額等信息。驗(yàn)證處理 裝置22用于進(jìn)行交易驗(yàn)證處理，包括進(jìn)行交易數(shù)據(jù)檢査等，以保證交易 的安全性。保留余額處理裝置23用于還款賬戶保留余額還款的信息登記 處理。分期付款處理裝置27用于定期啟用還款賬戶保留余額還款定期扣 收處理，可以是每天啟動，也可以是按一定周期(按周、月等)啟動。
所述主處理單元20調(diào)用接口識別單元2K驗(yàn)證處理裝置22、保留余 額處理裝置23和分期付款處理裝置27進(jìn)行數(shù)據(jù)處理包括主處理單元20 首先調(diào)用所述接口識別單元21接收交易并識別交易的接口，如果交易從 發(fā)送還款賬戶保留余額交易的接口發(fā)送來，則啟動還款賬戶保留余額還款 交易的數(shù)據(jù)處理，否則進(jìn)行其它的交易處理；再調(diào)用所述驗(yàn)證處理裝置22 進(jìn)行交易驗(yàn)證，包括進(jìn)行交易數(shù)據(jù)檢查處理；然后調(diào)用所述保留余額處理 裝置23進(jìn)行還款賬戶保留余額還款的處理，最后分期付款處理裝置27會 定期啟動還款賬戶保留余額還款的扣收處理。
所述分期付款處理裝置27定期啟用還款賬戶保留余額還款定期扣收 處理包括首先從貸款賬戶裝置11中獲取貸款賬號、借據(jù)標(biāo)識號、貸款 余額、貸款期限、貸款利率、還款日期等信息，計(jì)算出貸款還款日應(yīng)還的 本金和利息；然后訪問還款賬戶裝置12，取出對應(yīng)的還款賬戶可用余額； 再訪問還款賬戶保留余額裝置13，取出對應(yīng)的還款賬戶保留余額，如果還 款賬戶可用余額大于當(dāng)期應(yīng)還本金、利息和加上還款賬戶保留余額，則把 還款賬戶中超過保留余額部分的金額都用于歸還貸款，超過當(dāng)期應(yīng)還本金
和利息的部分作為提前還款額。
所述保留余額處理裝置23至少包括保留余額設(shè)置單元24、保留余額 修改單元25和保留余額取消單元26。所述保留余額設(shè)置單元24用于根據(jù) 交易數(shù)據(jù)中的貸款賬號、借據(jù)標(biāo)識號訪問數(shù)據(jù)存儲裝置中的貸款賬戶裝 置，在貸款賬戶裝置中設(shè)置還款賬戶保留余額還款標(biāo)志，同時在還款賬戶 保留余額裝置中登記相關(guān)的貸款賬戶賬號、借據(jù)標(biāo)識號、還款賬戶、還款 賬戶保留余額金額等信息。保留余額修改單元25用于根據(jù)交易數(shù)據(jù)中的 貸款賬號、借據(jù)標(biāo)識號訪問數(shù)據(jù)存儲裝置中的貸款賬戶裝置，修改設(shè)置的 還款賬戶，訪問還款賬戶保留余額裝置，修改設(shè)置的還款賬戶保留余額金 額。保留余額取消單元26用于根據(jù)交易數(shù)據(jù)中的貸款賬號、借據(jù)標(biāo)識號 訪問數(shù)據(jù)存儲裝置中的貸款賬戶裝置，取消貸款賬戶裝置中還款賬戶保留 余額還款標(biāo)志，同時取消還款賬戶保留余額裝置中登記相關(guān)的貸款賬戶賬 號、借據(jù)標(biāo)識號、還款賬戶保留余額金額等信息。
再參照圖1，所述系統(tǒng)主機(jī)1還進(jìn)一步包括連接數(shù)據(jù)處理裝置與外部 金融網(wǎng)絡(luò)的多個接口4。系統(tǒng)主機(jī)1可是大型計(jì)算機(jī)，也可以是中、小型 計(jì)算機(jī)，運(yùn)行處理銀行交易的系統(tǒng)。所述外部金融網(wǎng)絡(luò)5銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)、 其他銀行網(wǎng)絡(luò)、銀行間互連網(wǎng)絡(luò)等，比如銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、VISA組織網(wǎng)絡(luò)等， 通過它連接各銀行的交易終端。所述交易終端6可以是自助終端、柜面終 端、網(wǎng)上銀行等各種交易渠道。所述貸款賬戶7為銀行為客戶提供的貸款 賬戶。
基于上述圖1、圖2和圖3所述的用于實(shí)現(xiàn)提前還款的約轉(zhuǎn)賬戶處理 的系統(tǒng)，圖4示出了本實(shí)用新型提供的用于實(shí)現(xiàn)提前還款的約轉(zhuǎn)賬戶處理 的方法流程圖，該方法包括
步驟401:在系統(tǒng)主機(jī)的數(shù)據(jù)存儲裝置中設(shè)置還款賬戶的保留余額； 步驟402:系統(tǒng)主機(jī)的數(shù)據(jù)處理裝置定期調(diào)用自身的分期付款處理裝
置進(jìn)行還款賬戶保留余額還款定期扣收處理，具體處理過程如下
分期付款處理裝置計(jì)算當(dāng)期應(yīng)還本金和利息，并從數(shù)據(jù)存儲裝置中獲 取還款賬戶的可用余額和還款賬戶的保留余額，判斷還款賬戶的可用余額 是否大于當(dāng)期應(yīng)還本金和利息與還款賬戶保留余額之和，如果大于，則啟
動提前還款，從還款賬戶的可用余額中扣收當(dāng)期應(yīng)還本金和利息，并將扣 收當(dāng)期應(yīng)還本金和利息后余額與所述還款賬戶保留余額之差作為提前還 款額進(jìn)行扣收。
上述步驟401中所述設(shè)置還款賬戶的保留余額的步驟可參照圖5，圖 5為本實(shí)用新型提供的設(shè)置還款賬戶的保留余額的方法流程圖，包括以下
步驟
步驟10:交易終端通過外部金融網(wǎng)絡(luò)將還款賬戶保留余額還款交易請 求數(shù)據(jù)傳輸給系統(tǒng)主機(jī)；
步驟11:系統(tǒng)主機(jī)中數(shù)據(jù)處理裝置的接口識別單元接收交易并識別交 易的接口 ，并將交易請求數(shù)據(jù)和接口識別信息傳給數(shù)據(jù)處理裝置的主處理 單元；
步驟12:數(shù)據(jù)處理裝置的主處理單元調(diào)用驗(yàn)證處理裝置進(jìn)行交易驗(yàn) 證，檢査交易數(shù)據(jù)；
步驟13:數(shù)據(jù)處理裝置的主處理單元根據(jù)不同的交易標(biāo)識，調(diào)用保留 余額設(shè)置單元執(zhí)行步驟14，調(diào)用保留余額修改單元執(zhí)行步驟15，調(diào)用保 留余額取消單元執(zhí)行步驟16;
步驟14:保留余額設(shè)置單元根據(jù)交易數(shù)據(jù)中的貸款賬號、借據(jù)標(biāo)識號，
訪問數(shù)據(jù)存儲裝置中的貸款賬戶裝置，在貸款賬戶裝置中設(shè)置還款賬戶保 留余額還款標(biāo)志，同時在還款賬戶保留余額裝置中登記相關(guān)的貸款賬戶賬 號、借據(jù)標(biāo)識號、還款賬戶、還款賬戶保留余額金額信息，轉(zhuǎn)而執(zhí)行步驟
17;
步驟15:保留余額修改單元根據(jù)交易數(shù)據(jù)中的貸款賬號、借據(jù)標(biāo)識號， 訪問數(shù)據(jù)存儲裝置中的貸款賬戶裝置，修改設(shè)置的還款賬戶，訪問還款賬 戶保留余額裝置，修改設(shè)置的還款賬戶保留余額金額，轉(zhuǎn)而執(zhí)行步驟17;
步驟16:保留余額取消單元根據(jù)交易數(shù)據(jù)中的貸款賬號、借據(jù)標(biāo)識號， 訪問數(shù)據(jù)存儲裝置中的貸款賬戶裝置，取消貸款賬戶裝置中還款賬戶保留 余額還款標(biāo)志，同時取消還款賬戶保留余額裝置中登記相關(guān)的貸款賬戶賬 號、借據(jù)標(biāo)識號、還款賬戶保留余額金額信息；
步驟17:交易處理完成，向交易終端返回交易成功信息。
上述步驟402中所述定期調(diào)用自身的分期付款處理裝置進(jìn)行還款賬戶
保留余額還款定期扣收處理，按照每天、每周或每月進(jìn)行定期調(diào)用。
上述步驟402中所述分期付款處理裝置計(jì)算當(dāng)期應(yīng)還本金和利息之前 進(jìn)一步包括分期付款處理裝置逐一檢查貸款賬戶裝置中的每一筆制訂還 款賬戶保留余額還款的貸款，判斷其應(yīng)還款日期是否到達(dá)，如果沒有到達(dá)， 則繼續(xù)進(jìn)行下一筆檢査；如果到達(dá)，則執(zhí)行當(dāng)期應(yīng)還本金和利息的計(jì)算。 上述步驟402中所述分期付款處理裝置計(jì)算當(dāng)期應(yīng)還本金和利息包 括分期付款處理裝置從貸款賬戶裝置中獲得貸款余額、貸款期限、還款
方式、利率信息，然后根據(jù)獲得的上述信息計(jì)算當(dāng)期應(yīng)還本金和利息。
上述步驟402中所述分期付款處理裝置從數(shù)據(jù)存儲裝置中獲取還款賬
戶的可用余額和還款賬戶的保留余額包括
分期付款處理裝置從貸款賬戶裝置中獲得該貸款對應(yīng)的還款賬戶賬 號或卡號信息，然后根據(jù)賬號或卡號信息從還款賬戶裝置中獲得還款賬戶
的可用余額；
分期付款處理裝置從貸款賬戶裝置中獲得該貸款的貸款賬號、借據(jù)標(biāo) 識號信息，然后根據(jù)貸款賬號、借據(jù)標(biāo)識號信息從還款賬戶保留余額裝置 中獲得還款賬戶的保留余額。
上述步驟402中所述分期付款處理裝置判斷還款賬戶的可用余額是否 大于當(dāng)期應(yīng)還本金和利息與還款賬戶保留余額之和，進(jìn)一步包括
如果還款賬戶的可用余額等于當(dāng)期應(yīng)還本金和利息與還款賬戶保留 余額之和，則直接從還款賬戶的可用余額中扣收當(dāng)期應(yīng)還本金和利息；
如果還款賬戶的可用余額小于當(dāng)期應(yīng)還本金和利息與還款賬戶保留 余額之和，則判斷還款賬戶的可用余額是否大于或等于當(dāng)期應(yīng)還本金和利 息，如果大于或等于，則扣收當(dāng)期應(yīng)還本金和利息，并將剩余金額作為還 款賬戶的保留余額；否則，扣收還款賬戶的可用余額，并將不足當(dāng)期應(yīng)還 本金和利息的金額轉(zhuǎn)為逾期。
為了更加清楚的說明圖4所示的用于實(shí)現(xiàn)提前還款的約轉(zhuǎn)賬戶處理的 方法，以下結(jié)合具體實(shí)施例對此進(jìn)行詳細(xì)說明。
如圖6所示，圖6為依照本實(shí)用新型實(shí)施例用于實(shí)現(xiàn)提前還款的約轉(zhuǎn) 賬戶處理的方法流程圖。在本實(shí)施例中，已在系統(tǒng)主機(jī)的數(shù)據(jù)存儲裝置中
設(shè)置了還款賬戶的保留余額，接下來的具體處理步驟如下
步驟200:數(shù)據(jù)處理裝置3中的主處理單元20定期調(diào)用分期付款處理
裝置27，進(jìn)行還款賬戶保留余額還款定期扣收處理，可以是每天啟動，也
可以是按一定周期(按周、月等)啟動。
步驟201:分期付款處理裝置27逐一檢査貸款賬戶裝置11中的每一
筆制訂還款賬戶保留余額還款的貸款，判斷其應(yīng)還款日期是否到達(dá)，如果
沒有到達(dá)則繼續(xù)進(jìn)行下一筆檢査；如果到達(dá)則進(jìn)入下一步處理202。
步驟202:分期付款處理裝置27從貸款賬戶裝置11中獲得貸款余額、 貸款期限、還款方式、利率等信息，計(jì)算出當(dāng)期應(yīng)還的本金和利息。
步驟203:分期付款處理裝置27從貸款賬戶裝置11中獲得該貸款對 應(yīng)的還款賬戶賬號(卡號)信息，然后根據(jù)賬號(卡號)從還款賬戶裝置 12中獲得該賬戶的可用余額。
步驟204:分期付款處理裝置27從貸款賬戶裝置11中獲得該貸款的 貸款賬號、借據(jù)標(biāo)識號等信息，然后根據(jù)貸款賬號、借據(jù)標(biāo)識號從還款賬 戶保留余額裝置13中獲得還款賬戶的保留余額。
步驟205:分期付款處理裝置27比較賬戶的可用余額是否大于或等于 當(dāng)期應(yīng)還本息金額與還款賬戶保留余額之和，如果大于或等于，則執(zhí)行步 驟206;否則，執(zhí)行步驟208。
步驟206:分期付款處理裝置27根據(jù)本期應(yīng)還本息金額，從還款賬戶 裝置12中扣收本期應(yīng)還本息金額，同時把貸款賬戶裝置11中的貸款余額 減少實(shí)際扣收的本金，扣收的利息收入到利息收入戶中。
步驟207:分期付款處理裝置27將還款賬戶中扣收本期應(yīng)還本息金額 后余額與所述賬戶保留余額之差，作為提前還款額進(jìn)行扣收，同時把貸款 賬戶裝置11中的貸款余額減少實(shí)際扣收的金額，執(zhí)行步驟209。
步驟208:判斷賬戶余額是否大于或等于本期應(yīng)還本息，如果大于或 等于，則扣收本期應(yīng)還本息，并執(zhí)行步驟209;否則，如果實(shí)際扣收金額 不夠本期應(yīng)還本息和，剩余金額轉(zhuǎn)逾期，執(zhí)行步驟209。
步驟209:分期付款處理裝置27檢查貸款賬戶儲裝置11中的還款賬 戶保留余額還款數(shù)據(jù)是否處理完成，如果沒有完成則進(jìn)行下一筆處理，如 果完成則結(jié)束。
以上所述的具體實(shí)施例，對本實(shí)用新型的目的、技術(shù)方案和有益效果 進(jìn)行了進(jìn)一步詳細(xì)說明，所應(yīng)理解的是，以上所述僅為本實(shí)用新型的具體 實(shí)施例而已，并不用于限制本實(shí)用新型，凡在本實(shí)用新型的精神和原則之 內(nèi)，所做的任何修改、等同替換、改進(jìn)等，均應(yīng)包含在本實(shí)用新型的保護(hù) 范圍之內(nèi)。
權(quán)利要求1、一種用于實(shí)現(xiàn)提前還款的約轉(zhuǎn)賬戶處理系統(tǒng)，其特征在于，該系統(tǒng)由交易終端和系統(tǒng)主機(jī)構(gòu)成，且該交易終端與系統(tǒng)主機(jī)通過外部金融網(wǎng)絡(luò)連接，其中交易終端是通過外部金融網(wǎng)絡(luò)在系統(tǒng)主機(jī)中設(shè)置還款賬戶的保留余額的終端；系統(tǒng)主機(jī)是根據(jù)設(shè)置的還款賬戶保留余額進(jìn)行還款賬戶保留余額還款定期扣收處理的主機(jī)。
2、 根據(jù)權(quán)利要求1所述的用于實(shí)現(xiàn)提前還款的約轉(zhuǎn)賬戶處理系統(tǒng)， 其特征在于，所述系統(tǒng)主機(jī)由相互連接的數(shù)據(jù)處理裝置和數(shù)據(jù)存儲裝置構(gòu) 成，其中-數(shù)據(jù)處理裝置是進(jìn)行所述還款賬戶保留余額還款定期扣收處理的裝置；數(shù)據(jù)存儲裝置是存儲銀行的客戶信息和交易信息，供數(shù)據(jù)處理裝置進(jìn) 行所述還款賬戶保留余額還款定期扣收處理時使用的裝置。
3、 根據(jù)權(quán)利要求2所述的用于實(shí)現(xiàn)提前還款的約轉(zhuǎn)賬戶處理系統(tǒng)， 其特征在于，所述數(shù)據(jù)存儲裝置至少包括一個賬戶存儲單元，該賬戶存儲 單元由依次連接的貸款賬戶裝置、還款賬戶裝置和還款賬戶保留余額裝置構(gòu)成，其中貸款賬戶裝置是存儲客戶貸款信息的裝置； 還款賬戶裝置是存儲客戶還款賬戶信息的裝置；還款賬戶保留余額裝置是存儲每筆簽訂了還款賬戶保留余額協(xié)議的 貸款賬戶以及對應(yīng)還款賬戶保留余額的裝置。
4、 根據(jù)權(quán)利要求3所述的用于實(shí)現(xiàn)提前還款的約轉(zhuǎn)賬戶處理系統(tǒng)， 其特征在于，所述數(shù)據(jù)處理裝置由主處理單元、接口識別單元、驗(yàn)證處理 裝置、保留余額處理裝置和分期付款處理裝置構(gòu)成，且接口識別單元、驗(yàn) 證處理裝置、保留余額處理裝置和分期付款處理裝置分別連接于主處理單 元，其中主處理單元是數(shù)據(jù)處理裝置的主控單元，是調(diào)用接口識別單元、驗(yàn)證 處理裝置、保留余額處理裝置和分期付款處理裝置進(jìn)行數(shù)據(jù)處理的單元； 接口識別單元是接收交易并識別交易的接口 ，并將交易數(shù)據(jù)和接口識別信息傳給主處理單元的單元；驗(yàn)證處理裝置是進(jìn)行交易驗(yàn)證處理的裝置；保留余額處理裝置是進(jìn)行還款賬戶保留余額還款信息登記處理的裝置；分期付款處理裝置是定期啟用還款賬戶保留余額進(jìn)行還款定期扣收 處理的裝置。
5、 根據(jù)權(quán)利要求4所述的用于實(shí)現(xiàn)提前還款的約轉(zhuǎn)賬戶處理系統(tǒng)， 其特征在于，所述保留余額處理裝置至少由保留余額設(shè)置單元、保留余額 修改單元和保留余額取消單元構(gòu)成，其中保留余額設(shè)置單元是根據(jù)交易數(shù)據(jù)中的貸款賬號、借據(jù)標(biāo)識號訪問數(shù) 據(jù)存儲裝置中的貸款賬戶裝置，在貸款賬戶裝置中設(shè)置還款賬戶保留余額 還款標(biāo)志，同時在還款賬戶保留余額裝置中登記相關(guān)的貸款賬戶賬號、借 據(jù)標(biāo)識號、還款賬戶、還款賬戶保留余額金額信息的單元；保留余額修改單元是根據(jù)交易數(shù)據(jù)中的貸款賬號、借據(jù)標(biāo)識號訪問數(shù) 據(jù)存儲裝置中的貸款賬戶裝置，修改設(shè)置的還款賬戶，訪問還款賬戶保留 余額裝置，修改設(shè)置的還款賬戶保留余額金額的單元；保留余額取消單元是根據(jù)交易數(shù)據(jù)中的貸款賬號、借據(jù)標(biāo)識號訪問數(shù) 據(jù)存儲裝置中的貸款賬戶裝置，取消貸款賬戶裝置中還款賬戶保留余額還 款標(biāo)志，同時取消還款賬戶保留余額裝置中登記相關(guān)的貸款賬戶賬號、借 據(jù)標(biāo)識號、還款賬戶保留余額金額信息的單元。
6、 根據(jù)權(quán)利要求2所述的用于實(shí)現(xiàn)提前還款的約轉(zhuǎn)賬戶處理系統(tǒng)，其特征在于，所述系統(tǒng)主機(jī)進(jìn)一步包括連接數(shù)據(jù)處理裝置與外部金融網(wǎng)絡(luò) 的多個接口。
7、 根據(jù)權(quán)利要求1所述的用于實(shí)現(xiàn)提前還款的約轉(zhuǎn)賬戶處理系統(tǒng)， 其特征在于，所述交易終端為自助終端、柜面終端或網(wǎng)上銀行；所述外部 金融網(wǎng)絡(luò)為銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)或銀行間互連網(wǎng)絡(luò)，所述銀行間互連網(wǎng)絡(luò)為銀聯(lián) 網(wǎng)絡(luò)或VISA組織網(wǎng)絡(luò)，通過該銀行間互連網(wǎng)絡(luò)連接各銀行的交易終端。
專利摘要本實(shí)用新型公開了一種用于實(shí)現(xiàn)提前還款的約轉(zhuǎn)賬戶處理系統(tǒng)，該系統(tǒng)由交易終端和系統(tǒng)主機(jī)構(gòu)成，且該交易終端與系統(tǒng)主機(jī)通過外部金融網(wǎng)絡(luò)連接；交易終端是通過外部金融網(wǎng)絡(luò)在系統(tǒng)主機(jī)中設(shè)置還款賬戶的保留余額的終端，系統(tǒng)主機(jī)是根據(jù)設(shè)置的還款賬戶保留余額進(jìn)行還款賬戶保留余額還款定期扣收處理的主機(jī)。本實(shí)用新型能夠靈活、方便的實(shí)現(xiàn)提前還款，方便了客戶，提高了銀行的服務(wù)水平。
文檔編號G07F19/00GK201203906SQ20072017679
公開日2009年3月4日 申請日期2007年10月23日 優(yōu)先權(quán)日2007年10月23日
發(fā)明者泉 何, 青 李, 恒 蘇, 超 鎮(zhèn) 申請人:中國工商銀行股份有限公司