專利名稱：用于評(píng)估承保要求的系統(tǒng)和方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明總地涉及保險(xiǎn)，并更具體地涉及連同保險(xiǎn)產(chǎn)品使用的評(píng)估承保要求的系統(tǒng)和方法。在某些實(shí)施例中，本發(fā)明涉及量化存在于多個(gè)承保要求之間的唯一和共享值關(guān)系，以及評(píng)估改變一個(gè)或多個(gè)要求的影響的系統(tǒng)和方法。
背景技術(shù)：
壽險(xiǎn)公司受到日益增加的挑戰(zhàn)，要減少承保費(fèi)用以及增加承保速度和決策制定，同時(shí)維持較好的死亡率保護(hù)(mortality protection)并提升風(fēng)險(xiǎn)選擇的公平性。面對(duì)這些日益增大的壓力，一些保險(xiǎn)商修改了承保程序以及實(shí)踐而沒有完全理解改變的潛在的長(zhǎng)期影響。對(duì)于一些保險(xiǎn)商，對(duì)直接的承保成本以及承保程序的簡(jiǎn)化的關(guān)注是極為重要的。未來的死亡率成本受到了較少的強(qiáng)調(diào)，因?yàn)槟切┏杀窘?jīng)常難以精確地預(yù)測(cè)，并且可以通過再保險(xiǎn)協(xié)議、通貨膨脹以及其他因素來減輕。
由增強(qiáng)的隱私性以及安全性考慮導(dǎo)致的增加的管理成本也影響了保險(xiǎn)商對(duì)承保要求的選擇。這些措施也影響了管理工作流程以及對(duì)待保險(xiǎn)消費(fèi)者的方式。
保險(xiǎn)商能夠通過執(zhí)行對(duì)相關(guān)公布數(shù)據(jù)以及它們自己的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的廣泛研究和分析來對(duì)現(xiàn)有的和提出的保險(xiǎn)產(chǎn)品評(píng)估承保程序和要求的改變的影響。但是，這樣的研究是耗時(shí)的和費(fèi)力的。需要自動(dòng)的基于技術(shù)的方法以評(píng)估現(xiàn)有的承保要求，以及快速地并且成本有效地評(píng)估伴隨著這樣的要求變化的影響。
本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施例提供一種用于評(píng)估可保險(xiǎn)類的死亡率的預(yù)期改變的計(jì)算機(jī)方法以響應(yīng)承保要求的改變。該方法包括步驟存儲(chǔ)與多個(gè)承保要求的保護(hù)值相關(guān)的數(shù)據(jù)；使用第一承保要求集合確定可保險(xiǎn)類的預(yù)期死亡率；改變第一承保要求集合中的一個(gè)或者多個(gè)承保要求；以及使用改變的承保要求集合以及與保護(hù)值相關(guān)的存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)來重新確定可保險(xiǎn)類別的預(yù)期死亡率。該實(shí)施例可還包括執(zhí)行保護(hù)值研究以標(biāo)識(shí)與多個(gè)承保要求的保護(hù)值相關(guān)的數(shù)據(jù)的步驟。這個(gè)以及其它實(shí)施例也可以進(jìn)一步包括確定人口中的一個(gè)或者多個(gè)傷害的流行，和/或標(biāo)識(shí)由多個(gè)承保要求的至少一個(gè)所揭示的一個(gè)或者多個(gè)傷害的步驟。在后者的情形中，該方法還可以包括確定通過篩選由承保要求揭示的傷害所消除的一個(gè)或者多個(gè)死亡原因的步驟。
某些實(shí)施例可以還包括確定由多個(gè)承保要求的至少一個(gè)所消除的總死亡原因，以及將可保險(xiǎn)類的預(yù)期死亡原因與一般人口的死亡原因比較的步驟。這些和其它的實(shí)施例可以進(jìn)一步包括為至少一個(gè)承保要求計(jì)算死差益的步驟。所計(jì)算的死差益可以通過年齡、性別以及吸煙狀況來存儲(chǔ)。計(jì)算死差益的步驟可以進(jìn)一步包括為承保要求計(jì)算唯一死差益，共享死差益以及總死差益的步驟。
本發(fā)明的另一實(shí)施例包括計(jì)算機(jī)化的系統(tǒng)，用于評(píng)估可保險(xiǎn)類的死亡率的預(yù)期改變以響應(yīng)承保要求的改變。該主題系統(tǒng)可包括現(xiàn)有的計(jì)算機(jī)硬件，其被編程為執(zhí)行與上面提到的方法的實(shí)施例相聯(lián)系的上述步驟。
本發(fā)明的另一實(shí)施例包括一種設(shè)計(jì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的計(jì)算機(jī)方法。此方法包括步驟存儲(chǔ)與多個(gè)承保要求的保護(hù)值相關(guān)的數(shù)據(jù)；為至少一個(gè)承保要求計(jì)算唯一死差益、共享死差益和/或總死差益；使用第一承保要求集合確定可保險(xiǎn)類的預(yù)期死亡率；改變第一步驟的一個(gè)或者多個(gè)承保要求；使用改變的要求集合重新確定可保險(xiǎn)類的預(yù)期死亡率；以及使用確定的預(yù)期死亡率以及重新確定的預(yù)期死亡率中的至少一個(gè)，設(shè)計(jì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品。此方法可以迭代地操作以考慮產(chǎn)品設(shè)計(jì)中的多個(gè)承保要求集合?？梢圆僮鞔朔椒ㄒ员愕玫娇杀ｋU(xiǎn)類的預(yù)定死亡率比率(mortality rate)，或者得到一些其它指定的目標(biāo)。該方法可還包括步驟執(zhí)行保護(hù)值研究以標(biāo)識(shí)與承保要求的保護(hù)值相關(guān)的數(shù)據(jù)，和/或根據(jù)年齡、性別以及吸煙狀況為承保要求存儲(chǔ)唯一、共享或者總死差益。
該主題方法的一個(gè)實(shí)施例可以進(jìn)一步包括步驟確定人口中的一個(gè)或多個(gè)傷害的流行，以及標(biāo)識(shí)由承保要求的至少一個(gè)所揭示的一個(gè)或者多個(gè)傷害。這個(gè)或者其它實(shí)施例可進(jìn)一步包括步驟確定通過篩選由承保要求揭示的一個(gè)或多個(gè)傷害所消除的一個(gè)或者多個(gè)死亡原因，以及確定通過第一承保要求集合以及改變的承保要求集合所消除的全部死亡原因。可保險(xiǎn)類的預(yù)期死亡原因可以進(jìn)一步與一般人口的死亡原因比較。
本主題發(fā)明的又一實(shí)施例包括用于設(shè)計(jì)壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的自動(dòng)化系統(tǒng)。該自動(dòng)化系統(tǒng)包括編程為完成上面提到的方法的步驟的公知的計(jì)算機(jī)硬件。
本系統(tǒng)和方法的附加特征和優(yōu)點(diǎn)將通過對(duì)下面說明性實(shí)施例的詳細(xì)描述的思考而對(duì)于本領(lǐng)域的技術(shù)人員變得明顯，該說明性實(shí)施例示例了如當(dāng)前構(gòu)想的執(zhí)行該系統(tǒng)和方法的最佳模式。


下文中將參照僅作為非限制性實(shí)例給出的附圖而描述本公開，其中圖1是圖示用于評(píng)估承保要求的方法和系統(tǒng)的實(shí)施例的流程圖。
圖2是圖1的流程圖的繼續(xù)。
圖3是圖2的流程圖的繼續(xù)。
圖4是圖3的流程圖的繼續(xù)。
圖5是如從對(duì)多個(gè)承保要求的保護(hù)值研究所確定的共享的、唯一的以及總死差益的圖形表示。
圖6是圖示該系統(tǒng)和方法的一個(gè)說明性實(shí)例應(yīng)用的圖形表示。
圖7是進(jìn)一步圖示該系統(tǒng)和方法的應(yīng)用的圖形表示。
圖8和9是圖示另一實(shí)施例的流程圖。
這里陳述的范例圖示了該系統(tǒng)和方法的實(shí)施例，并且這樣的范例的目的不應(yīng)被理解為以任意方式限制本發(fā)明的范圍。
具體實(shí)施例方式
圖1是流程圖10的一部分，其圖示了用于評(píng)估承保要求的方法和系統(tǒng)的一個(gè)實(shí)施例。圖1的流程圖描述了該實(shí)施例的可以表征為“研究”階段的部分。此實(shí)施例的第一步驟12是執(zhí)行與多個(gè)承保要求的值相關(guān)的研究。承保要求是保險(xiǎn)商在設(shè)計(jì)和/或給保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)考慮的因素。對(duì)承保要求的考慮允許保險(xiǎn)商作出與可保險(xiǎn)事件的發(fā)生可能性相關(guān)的判斷。在壽險(xiǎn)的情況中，承保要求的實(shí)例包括1.保險(xiǎn)應(yīng)用上收集的數(shù)據(jù)；2.醫(yī)學(xué)檢查中收集的信息；3.血概況；4.尿分析；5.心電圖；6.主治醫(yī)師的陳述；7.處方概況；8.機(jī)動(dòng)車輛報(bào)告；以及9.來自醫(yī)學(xué)情報(bào)局的信息；保險(xiǎn)商可以不使用上面列出的與特定保險(xiǎn)產(chǎn)品相聯(lián)系的所有要求實(shí)例。也可以結(jié)合或者替換列出的實(shí)例來使用其它要求。在所使用的要求選擇中重要的考慮是與實(shí)施該要求相關(guān)聯(lián)的成本(無論那些成本是由保險(xiǎn)商還是由申請(qǐng)人產(chǎn)生的)、能夠?qū)嵤┮蟮乃俣?、由該要求提供的有用信?即通過實(shí)施該要求而標(biāo)識(shí)的傷害)、要求是否唯一地適合于標(biāo)識(shí)有用信息以及其它考慮。
用于確定承保要求值的一個(gè)工具公知為保護(hù)值研究。執(zhí)行保護(hù)值研究的步驟在圖1的說明性實(shí)施例中由步驟14所圖示。保護(hù)值可以定義為可歸因于由特定承保要求所揭示的風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期額外死亡率成本的當(dāng)前值。保護(hù)值研究是對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)保單以及作為那些保單的基礎(chǔ)的承保要求的檢查。結(jié)果包括就每保單帳面數(shù)量的美元的死差益而言的個(gè)體要求有效性的測(cè)量。結(jié)果也可以表示為每有效保險(xiǎn)的美元數(shù)量的未來死亡賠償?shù)漠?dāng)前值，其是通過消除可歸因于由要求揭示的風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期額外死亡率成本而節(jié)省的。量化死差益的保護(hù)值研究需要相對(duì)大量的數(shù)據(jù)以產(chǎn)生最理想的結(jié)果。一般而言，需要幾千個(gè)案例來得出有意義的結(jié)論。但是，可以通過較小研究得到與要求的保護(hù)值相關(guān)的較不精確但有價(jià)值的信息。
有兩個(gè)基本方法可以用于執(zhí)行保護(hù)值研究。第一方法是“單變量的”方法，其每次考慮單個(gè)要求。另一個(gè)是“多變量”方法，多個(gè)要求以及它們的互作用被同時(shí)評(píng)估，盡管每種方法都有優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，但是在所圖示的實(shí)施例的境況中，多變量的方法一般是優(yōu)選的。
可能有某些要求，與其相關(guān)的有用信息可能未由保護(hù)值研究所揭示。采集與這種要求相關(guān)的信息在圖1中由步驟16所示出。在此步驟中，檢查臨床和流行病學(xué)數(shù)據(jù)以確定一般人口中傷害的流行。標(biāo)識(shí)揭示這種傷害的承保要求。當(dāng)心不要“重復(fù)計(jì)算”關(guān)于個(gè)體要求的值，以及將在臨床和流行病學(xué)檢查中揭示的數(shù)據(jù)與保護(hù)值研究結(jié)果相關(guān)聯(lián)。
在流程圖10的實(shí)施例中，步驟18表示由承保要求所揭示的傷害的確定。例如，“血概況”要求可以用于揭示脂質(zhì)(lipid)異常和/或肝臟異常。相關(guān)的步驟20示出確定通過以具體的承保要求來篩選具體的傷害而消除的死亡原因。例如，使用血概況來篩選脂質(zhì)異常將消除來自心血管疾病的某些死亡百分比。類似地，對(duì)某些肝臟酶的篩選將消除來自肝臟疾病的某些死亡百分比。在示出的實(shí)施例中，步驟18和20的結(jié)果在步驟22中組合，其中針對(duì)承保要求集合而給出所消除的全部死亡原因的確定。針對(duì)其作出確定的承保要求集合可以包括由該系統(tǒng)所考慮的要求的所有可能的組合，或者僅是那些由該方法和系統(tǒng)所評(píng)估的具體要求集合，該系統(tǒng)和方法通?；蛘呖赡苡杀ｋU(xiǎn)商使用。
接著步驟22，說明性的實(shí)施例核實(shí)了框24所示步驟中使用的假定。核實(shí)的具體方式在與圖2聯(lián)系的附加的細(xì)節(jié)中討論。
圖2圖示了附加的流程圖部分26，該流程圖部分26圖示出用于評(píng)估承保要求的方法和系統(tǒng)的實(shí)施例。圖2的流程圖描述了可以表征為“確認(rèn)”或“核實(shí)”階段的實(shí)施例的一部分。圖2的流程圖中的步驟28是由聯(lián)系圖1所討論的步驟所預(yù)測(cè)的總死差益與保護(hù)值結(jié)果的比較。
如果結(jié)果不匹配(步驟30)，則該方法和系統(tǒng)分支返回到圖1的步驟20以重新確定通過篩選具體傷害而消除的死亡原因。如果結(jié)果匹配，則過程如圖2中所示地進(jìn)行。在步驟32中，為已知承保要求集合收集被保險(xiǎn)的生命的死亡原因百分比。此信息通常不是公共可獲得的，但是可以基于以前經(jīng)驗(yàn)從保險(xiǎn)商的文件收集，或者從相似的源收集。在圖2的步驟34中，收集關(guān)于一般人口中的死亡原因的信息。在步驟36中，對(duì)步驟34中收集的信息進(jìn)行調(diào)整以解釋所保險(xiǎn)的組和一般人口之間的差異。該結(jié)果是預(yù)承保階段中“偽”申請(qǐng)者池的生成。在步驟38中，作為被保險(xiǎn)的生命的死亡原因百分比的基礎(chǔ)的已知承保要求被疊加在偽保險(xiǎn)申請(qǐng)者池上以為該已知要求創(chuàng)建預(yù)期死亡原因的分布。然后這些結(jié)果在決定步驟40中與步驟32的結(jié)果比較。如果該結(jié)果不匹配，則該過程分支返回圖1的步驟20，并以迭代的方式繼續(xù)。如果步驟40的結(jié)果匹配，則該模型用于預(yù)計(jì)死亡率經(jīng)驗(yàn)是已知的實(shí)例中的預(yù)期的死差益。此操作在步驟42中圖示。在步驟44中，在已知情形中得到的實(shí)際死差益與由該模型預(yù)計(jì)的預(yù)期死差益進(jìn)行比較。如果結(jié)果不匹配(步驟46)，則該過程再次分支返回圖1的步驟20，且該過程迭代地進(jìn)行。如果步驟44的比較結(jié)果匹配，則該過程如圖3中所圖示地進(jìn)行。
圖3是流程圖的一部分48，其進(jìn)一步圖示出用于評(píng)估承保要求的方法和系統(tǒng)的實(shí)施例。圖3的流程圖示出在發(fā)現(xiàn)步驟44的比較結(jié)果一致之后該過程繼續(xù)的方式。在某些實(shí)施例中，該結(jié)果被編輯成考慮年齡、性別和吸煙狀況的組合。此特征在圖3的流程圖中通過步驟50示出。步驟52示出用于承保要求的共享死差益的計(jì)算。類似地，步驟54示出用于每個(gè)承保要求的唯一死差益的計(jì)算。唯一和共享死差益的計(jì)算兩者都有助于標(biāo)識(shí)在承保要求之間發(fā)生多少?gòu)?fù)制。下面討論的圖5圖形地示出用于具體承保要求的實(shí)例值。
在步驟56中，針對(duì)體承保要求的多個(gè)組合計(jì)算總死差益。在示出的實(shí)施例中，對(duì)考慮中的每個(gè)可能的承保要求進(jìn)行這種計(jì)算。其它的實(shí)施例可以忽略某些不太可能發(fā)生的組合。在步驟56中的對(duì)總死差益的計(jì)算之后，該結(jié)果針對(duì)年齡、性別以及吸煙狀況的要求組合而存儲(chǔ)在由步驟58所表示的操作中。
在步驟58的存儲(chǔ)操作之后，該過程如連同圖4所圖示地進(jìn)行。圖4示出用于評(píng)估承保要求的方法和系統(tǒng)的實(shí)施例的流程圖的一部分60。圖4的步驟62表示對(duì)承保要求的“基本”集合的確定或選擇。此承保要求集合可以是保險(xiǎn)商使用的與具體產(chǎn)品相聯(lián)系的現(xiàn)有集合，或者是為了可能與未來(或現(xiàn)有)的產(chǎn)品一起使用而待評(píng)估的新集合。在這兩個(gè)的任何一個(gè)情況中，步驟64是一個(gè)操作，其中從存儲(chǔ)器提取用于基本承保要求組合的先前在步驟58中存儲(chǔ)的死差益。使用用于具體組合的死差益，用于一塊商業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)死亡率在步驟66中計(jì)算。如果可替選場(chǎng)景(即可替選承保要求組合)的評(píng)估不是所要求或者所需的，輸出(步驟68)以及存儲(chǔ)(步驟70)在步驟66中所計(jì)算的基線死亡率比率。如果需要可替選場(chǎng)景的評(píng)估，則該過程如圖4中所示而繼續(xù)。特別地，可以作出由步驟72、74以及76所示例的改變。這些包括改變與該組合中的承保要求相聯(lián)系而使用的限制(步驟72)，對(duì)該組合增加新的承保要求(步驟74)，或者從該組合去除承保要求中的一個(gè)(步驟76)。這些步驟可以單個(gè)地或者組合地實(shí)踐。在進(jìn)行所需的改變之后，提取“新”的承保要求集合的死差益，如步驟78所示。然后計(jì)算死亡率的預(yù)期改變，如步驟80中所指示。如果計(jì)算的結(jié)果是不可接受的(或如果待產(chǎn)生其它替選項(xiàng)以用于比較)，該過程如所示地返回到步驟72、74和/或76。該過程可以迭代地進(jìn)行，直到步驟80的計(jì)算結(jié)果是可接受的。輸出(步驟82)以及存儲(chǔ)(步驟70)這些結(jié)果，如圖4中所指示的。
步驟70中產(chǎn)生和存儲(chǔ)的結(jié)果可以如步驟84中指示地使用，以評(píng)估或者確定與新的或者現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品相聯(lián)系的定價(jià)，或者用于新保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開發(fā)。
圖5是如從用于多個(gè)承保要求的保護(hù)值研究所確定的共享、唯一以及總死差益的圖形表示。如前面所提到的，“唯一值”表示僅歸因于具體承保要求的死差益的當(dāng)前值。“共享”值表示考慮對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分類貢獻(xiàn)信息的所有其它要求的影響的死差益的當(dāng)前值。對(duì)共享值和唯一值兩者的考慮標(biāo)識(shí)了發(fā)生在多個(gè)要求之間的復(fù)制，并且該要求可以表示對(duì)死亡率具有最大影響的“核心”要求。該唯一和共享值也證明了與通過多個(gè)承保要求源獲得的確認(rèn)和細(xì)化知識(shí)相關(guān)聯(lián)的值。
現(xiàn)在將描述所示方法的應(yīng)用的一個(gè)簡(jiǎn)化實(shí)例。公司XYZ是定期人壽保險(xiǎn)提供者。為了簡(jiǎn)化，將假定由公司XYZ所提供的產(chǎn)品僅具有一個(gè)非煙草優(yōu)選類和一個(gè)剩余標(biāo)準(zhǔn)類。最小保單大小是$100,000并且所有申請(qǐng)人利用完整的血和尿測(cè)試而得到輔助醫(yī)療地檢查。優(yōu)選的標(biāo)準(zhǔn)允許血壓達(dá)到140/85，總膽固醇達(dá)到205，5.0的膽固醇/hdl比率，以及29.2的BMI。如果省略血測(cè)試，并且如果在某些年齡使用醫(yī)史調(diào)查表而不是完整的輔助醫(yī)療檢查，則公司XYZ愿意知道對(duì)預(yù)期死亡率的增加的和總的影響。對(duì)于當(dāng)前的和提出的產(chǎn)品的年齡和數(shù)量方針是相同的，并且這里只考慮一個(gè)年齡和數(shù)量帶以用于說明目的。
圖6示出優(yōu)選類的當(dāng)前基線死亡率(圖6的線90)。圖6的線92示出如果省略血測(cè)試的預(yù)期死亡率。如所指示的，在持續(xù)時(shí)間1-5內(nèi)，死亡率將增加30％，而在持續(xù)時(shí)間6-10內(nèi)，增加26％。在此假定的實(shí)例中，23％的申請(qǐng)人將被預(yù)期為當(dāng)前方針下的優(yōu)選非煙草類。如果公司XYZ通過依賴尿測(cè)試而不是血和尿測(cè)試兩者來改變其優(yōu)選的定義，并且依賴自報(bào)告的膽固醇值，則符合優(yōu)選產(chǎn)品的要求的那些將顯著地增加到53％，并且更多剩余類風(fēng)險(xiǎn)將符合優(yōu)選類的要求。因此，對(duì)于此年齡以及數(shù)量分組，從原始基線到新基線的預(yù)期優(yōu)選死亡率將預(yù)期平均增加20％。
圖7進(jìn)一步示出，如果使用醫(yī)史調(diào)查表而不是完全的輔助醫(yī)學(xué)檢查，以及如果尿測(cè)試取代血和尿測(cè)試，對(duì)預(yù)期優(yōu)選死亡率的累積效果。在此情形中預(yù)期死亡率由線94所示。該累積效果是在持續(xù)時(shí)間1-5內(nèi)死亡率增加66％以及在持續(xù)時(shí)間6-10內(nèi)增加58％。除通過取消血測(cè)試而生成的改變外，轉(zhuǎn)換到非醫(yī)學(xué)調(diào)查表而沒有身體檢查的益處導(dǎo)致優(yōu)選死亡率的額外增加，這是由于不能核實(shí)體格(BMI)以及血壓。
公司XYZ可能想評(píng)估這種變化的原因包括與該主題要求相關(guān)聯(lián)的成本。例如，當(dāng)與血測(cè)試比較時(shí)，尿測(cè)試可以基本上較容易并且較便宜地獲得。類似地，醫(yī)史調(diào)查表的使用可能比完全的輔助醫(yī)療檢查更容易和便宜。這種變化對(duì)被保險(xiǎn)組的死亡率的預(yù)期影響的評(píng)估將允許保險(xiǎn)商如公司XYZ作出關(guān)于這種變化的經(jīng)濟(jì)上合理的決定。
進(jìn)一步的實(shí)例將示出確定死亡原因以及唯一和共享死差益的方式。為了簡(jiǎn)化，假設(shè)保險(xiǎn)產(chǎn)品僅具有兩個(gè)承保要求血測(cè)試和機(jī)動(dòng)車報(bào)告(MVR)。血測(cè)試揭示(在其它傷害當(dāng)中)脂質(zhì)異常和肝臟異常。MVR揭示機(jī)動(dòng)車違章行為，包括超速單、DUI(酒精影響下的駕駛)以及其它。為了說明的目的，我們將考慮兩個(gè)相對(duì)的死亡原因缺血性心臟病(IHD)以及機(jī)動(dòng)車事故(MVA)。假設(shè)下面的死亡原因通過篩選上面的傷害來消除對(duì)脂質(zhì)異常的篩選消除50％的IHD死亡以及0％的MVA死亡；對(duì)肝臟異常的篩選消除0％的IHD死亡以及20％的MVA死亡(肝臟異常指示過度飲酒和醉酒駕駛可歸因于大比例的機(jī)動(dòng)車死亡)；對(duì)機(jī)動(dòng)車違章行為的篩選消除0％的IHD死亡以及50％的MVA死亡。最后，假設(shè)由提高的肝臟值所消除的20％中的90％，或者18％(0.9*20％)的MVA死亡將由MVR所揭示(不包括申請(qǐng)人具有DUI)。現(xiàn)在假定對(duì)于承保之前的不同年齡的以下死亡原因分布

如果僅要求血測(cè)試，則總死差益將是50％的IHD死亡(來自脂質(zhì))以及20％的MVA死亡(來自肝臟)。如果僅要求MVR，則總死差益將是0％的IHD死亡(來自脂質(zhì))以及50％的MVA死亡。如果血測(cè)試和MVR兩者都要求，則總死差益將是50％的IHD死亡以及52％(50％+20％-18％)的MVA死亡。這導(dǎo)致了下面的表格

讀該表，得到男性年齡45∶70死亡通過單獨(dú)收集血來消除(70＝50％*100+20％*100)；50死亡通過單獨(dú)收集MVR來消除(50＝0*100+50％*100)；以及如果兩個(gè)要求都收集，則血的唯一值是52(50來自IHD，2來自MVA)，MVR的唯一值僅是32(由兩種要求揭示的50-18死亡)，以及共享值是18。
對(duì)唯一和共享值的考慮都是重要的，因?yàn)槿绻麑?duì)男性年齡45省略血測(cè)試，則70的死差益將不會(huì)損失。相反，僅52的死差益將會(huì)損失，因?yàn)?8的共享死差益由血測(cè)試或MVR所揭示。
進(jìn)一步指出，將該模型基于作為基礎(chǔ)的死亡原因通過年齡自然地調(diào)整以適合于不同承保要求的重要性。例如，在年齡25，大多數(shù)死差益(在此簡(jiǎn)化實(shí)例中)可以簡(jiǎn)單地通過獲得MVR而實(shí)現(xiàn)。但是，在年齡85，收集血遠(yuǎn)比MVR重要。
圖8和9示出另外的實(shí)施例，如權(quán)利要求39到50所參考的。
盡管已經(jīng)參照具體實(shí)施例描述了該系統(tǒng)和方法，根據(jù)前面描述，本領(lǐng)域的技術(shù)人員能夠容易地確定該系統(tǒng)和方法的基本特性，并且可以在不脫離如權(quán)利要求中所述的本發(fā)明的精神和范圍的情況下作出各種改變和修改以適合于各種使用和特性。
權(quán)利要求
1.一種計(jì)算機(jī)方法，用于評(píng)估可保險(xiǎn)類的死亡率的預(yù)期變化以響應(yīng)承保要求的變化，包括步驟a.存儲(chǔ)與多個(gè)承保要求的保護(hù)值相關(guān)的數(shù)據(jù)；b.使用第一承保要求集合確定可保險(xiǎn)類的預(yù)期死亡率；c.改變所述第一承保要求集合中的一個(gè)或者多個(gè)；以及d.使用該改變的承保要求集合以及與保護(hù)值相關(guān)的所述存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)來重新確定所述可保險(xiǎn)類的預(yù)期的死亡率。
2.如權(quán)利要求1的方法，其中所述存儲(chǔ)與多個(gè)承保要求的保護(hù)值相關(guān)的數(shù)據(jù)的步驟包括為至少一個(gè)所述承保要求存儲(chǔ)唯一保護(hù)值、共享保護(hù)值以及總保護(hù)值的至少一個(gè)。
3.如權(quán)利要求1的方法，其中所述確定預(yù)期死亡率的步驟包括為所述多個(gè)承保要求的至少一個(gè)計(jì)算死差益的步驟。
4.如權(quán)利要求3的方法，還包括通過年齡、性別以及吸煙狀況為所述多個(gè)承保要求的至少一個(gè)存儲(chǔ)死差益的步驟。
5.如權(quán)利要求3的方法，其中所述計(jì)算死差益的步驟包括為所述多個(gè)承保要求的至少一個(gè)計(jì)算唯一死差益、共享死差益以及總死差益的至少一個(gè)的步驟。
6.如權(quán)利要求1的方法，還包括存儲(chǔ)與人口中的一個(gè)或者多個(gè)傷害的流行相關(guān)的數(shù)據(jù)的步驟。
7.如權(quán)利要求1的方法，還包括標(biāo)識(shí)由多個(gè)承保要求的至少一個(gè)所揭示的一個(gè)或者多個(gè)傷害的步驟。
8.如權(quán)利要求7的方法，還包括確定通過篩選由所述多個(gè)承保要求的至少一個(gè)所揭示的所述一個(gè)或多個(gè)傷害而消除的一個(gè)或者多個(gè)死亡原因的步驟。
9.如權(quán)利要求1的方法，還包括確定由所述第一承保要求集合以及所述改變的承保要求集合中的至少一個(gè)所消除的總死亡原因的步驟。
10.如權(quán)利要求9的方法，還包括將所述可保險(xiǎn)類的預(yù)期死亡原因與一般人口的死亡原因進(jìn)行比較的步驟。
11.一種計(jì)算機(jī)化的系統(tǒng)，用于評(píng)估可保險(xiǎn)類的死亡率預(yù)期改變以響應(yīng)承保要求改變，包括a.用于存儲(chǔ)與多個(gè)承保要求的保護(hù)值相關(guān)的數(shù)據(jù)的裝置；b.用于使用第一承保要求集合來確定所述可保險(xiǎn)類的預(yù)期死亡率的裝置；c.用于改變所述第一承保要求集合中的一個(gè)或者多個(gè)的裝置；以及d.用于使用所述改變的承保要求集合以及所述與保護(hù)值相關(guān)的存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)來重新確定所述可保險(xiǎn)類的預(yù)期死亡率的裝置。
12.如權(quán)利要求11的系統(tǒng)，其中所述用于存儲(chǔ)數(shù)據(jù)的裝置包括用于為至少一個(gè)所述承保要求存儲(chǔ)唯一保護(hù)值、共享保護(hù)值以及總保護(hù)值的至少一個(gè)的裝置。
13.如權(quán)利要求11的系統(tǒng)，其中所述用于確定預(yù)期死亡率的裝置包括用于為所述多個(gè)承保要求的至少一個(gè)計(jì)算死差益的裝置。
14.如權(quán)利要求13的系統(tǒng)，還包括用于通過年齡、性別和吸煙狀況為所述多個(gè)承保要求的所述至少一個(gè)存儲(chǔ)死差益的裝置。
15.如權(quán)利要求13的系統(tǒng)，其中所述用于計(jì)算死差益的裝置包括用于為所述多個(gè)承保要求的至少一個(gè)計(jì)算唯一死差益、共享死差益以及總死差益的至少一個(gè)的裝置。
16.如權(quán)利要求11的系統(tǒng)，還包括用于存儲(chǔ)與人口中的一個(gè)或者多個(gè)傷害的流行相關(guān)的數(shù)據(jù)的裝置。
17.如權(quán)利要求11的系統(tǒng)，還包括用于標(biāo)識(shí)由所述多個(gè)承保要求的至少一個(gè)所揭示的一個(gè)或者多個(gè)傷害的裝置。
18.如權(quán)利要求17的系統(tǒng)，還包括用于確定通過篩選由所述多個(gè)承保要求的至少一個(gè)所揭示的所述一個(gè)或多個(gè)傷害而消除的一個(gè)或者多個(gè)死亡原因的裝置。
19.如權(quán)利要求11的系統(tǒng)，還包括用于確定通過所述第一承保要求集合以及所述改變的承保要求集合中的至少一個(gè)而消除的總死亡原因的裝置。
20.如權(quán)利要求19的系統(tǒng)，還包括用于將所述可保險(xiǎn)類的預(yù)期死亡原因與一般人口的死亡原因進(jìn)行比較的裝置。
21.一種設(shè)計(jì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的計(jì)算機(jī)方法，包括步驟a.存儲(chǔ)與多個(gè)承保要求的保護(hù)值相關(guān)的數(shù)據(jù)；b.為所述多個(gè)承保要求計(jì)算唯一死差益、共享死差益以及總死差益的至少一個(gè)；c.使用第一承保要求集合確定可保險(xiǎn)類的預(yù)期死亡率；d.改變所述第一承保要求集合中的一個(gè)或者多個(gè)；e.使用所述改變的承保要求集合來重新確定所述可保險(xiǎn)類的預(yù)期死亡率；以及f.使用所述確定的預(yù)期死亡率以及所述重新確定的預(yù)期死亡率的至少一個(gè)，設(shè)計(jì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品。
22.如權(quán)利要求21的方法，還包括重復(fù)步驟d和e以考慮多個(gè)承保要求集合的步驟。
23.如權(quán)利要求21的方法，還包括以迭代過程重復(fù)步驟d和e以便得到所述可保險(xiǎn)類的預(yù)定死亡率比率的步驟。
24.如權(quán)利要求21的方法，其中所述存儲(chǔ)與多個(gè)承保要求的保護(hù)值相關(guān)的數(shù)據(jù)的步驟包括為至少一個(gè)所述承保要求存儲(chǔ)唯一保護(hù)值、共享保護(hù)值以及總保護(hù)值的至少一個(gè)的步驟。
25.如權(quán)利要求21的方法，還包括通過年齡、性別以及吸煙狀況為所述多個(gè)承保要求的至少一個(gè)存儲(chǔ)死差益的步驟。
26.如權(quán)利要求21的方法，還包括存儲(chǔ)與人口中的一個(gè)或者多個(gè)傷害的流行相關(guān)的數(shù)據(jù)的步驟。
27.如權(quán)利要求21的方法，還包括標(biāo)識(shí)由所述多個(gè)承保要求的至少一個(gè)所揭示的一個(gè)或者多個(gè)傷害的步驟。
28.如權(quán)利要求27的方法，還包括確定通過篩選由所述多個(gè)承保要求的至少一個(gè)所揭示的所述一個(gè)或多個(gè)傷害而消除的一個(gè)或者多個(gè)死亡原因的步驟。
29.如權(quán)利要求21的方法，還包括確定由所述第一保險(xiǎn)業(yè)要求集合以及所述改變的承保要求集合中的至少一個(gè)所消除的總死亡原因的步驟。
30.如權(quán)利要求29的方法，還包括將所述可保險(xiǎn)類的預(yù)期死亡原因與一般人口的死亡原因進(jìn)行比較的步驟。
31.一種用于設(shè)計(jì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的計(jì)算機(jī)化的系統(tǒng)，包括a.用于存儲(chǔ)與多個(gè)承保要求的保護(hù)值相關(guān)的數(shù)據(jù)的裝置；b.用于為所述多個(gè)承保要求計(jì)算唯一死差益、共享死差益以及總死差益的至少一個(gè)的裝置；c.用于使用第一承保要求集合來確定可保險(xiǎn)類的預(yù)期死亡率的裝置；d.用于改變所述第一承保要求集合中的一個(gè)或者多個(gè)的裝置；e.用于使用所述改變的承保要求集合來重新確定所述可保險(xiǎn)類的預(yù)期死亡率的裝置；以及f.用于在保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中使用所述確定的預(yù)期死亡率以及所述重新確定的預(yù)期死亡率的至少一個(gè)的裝置。
32.如權(quán)利要求31的系統(tǒng)，其中用于存儲(chǔ)與多個(gè)承保要求的保護(hù)值相關(guān)的數(shù)據(jù)的所述裝置包括用于為至少一個(gè)所述承保要求存儲(chǔ)唯一保護(hù)值、共享保護(hù)值以及總保護(hù)值的至少一個(gè)的裝置。
33.如權(quán)利要求31的系統(tǒng)，還包括用于通過年齡、性別以及吸煙狀況為所述多個(gè)承保要求的至少一個(gè)存儲(chǔ)死差益的裝置。
34.如權(quán)利要求31的系統(tǒng)，還包括用于存儲(chǔ)與人口中的一個(gè)或者多個(gè)傷害的流行相關(guān)的數(shù)據(jù)的裝置。
35.如權(quán)利要求31的系統(tǒng)，還包括用于標(biāo)識(shí)由所述多個(gè)承保要求的至少一個(gè)所揭示的一個(gè)或者多個(gè)傷害的裝置。
36.如權(quán)利要求35的系統(tǒng)，還包括用于確定通過篩選由所述多個(gè)承保要求的至少一個(gè)所揭示的所述一個(gè)或多個(gè)傷害而消除的一個(gè)或者多個(gè)死亡原因的裝置。
37.如權(quán)利要求31的系統(tǒng)，還包括用于確定由所述第一承保需求集合以及所述改變的承保要求集合中的至少一個(gè)所消除的總死亡原因的裝置。
38.如權(quán)利要求37的系統(tǒng)，還包括將所述可保險(xiǎn)類的預(yù)期死亡原因與一般人口的死亡原因進(jìn)行比較的裝置。
39.用于用戶特定最優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)索引的自動(dòng)化方法，基于分析，該用戶數(shù)據(jù)借助于輸入單元來捕獲，且風(fēng)險(xiǎn)索引基于該用戶數(shù)據(jù)來確定，借助于所述索引，對(duì)應(yīng)于該用戶數(shù)據(jù)而草擬風(fēng)險(xiǎn)合同，并且/或者對(duì)其監(jiān)視，特征在于，借助于至少一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)，且基于臨床和/或流行病學(xué)的人口記錄，針對(duì)具體風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)確定死亡率因子，并且將其存儲(chǔ)、分配給該風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)，在于，借助于綜合模塊，基于至少臨床和/或流行病學(xué)數(shù)據(jù)記錄，確定針對(duì)所有風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)的綜合死亡率因子，在于，借助于關(guān)聯(lián)模塊，結(jié)合一個(gè)或者多個(gè)其它風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)針對(duì)所有風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)確定關(guān)聯(lián)因子，在于，基于所述臨床和/或流行病學(xué)人口記錄，針對(duì)每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)為一般人口確定頻率分布因子，在于根據(jù)所述死亡率因子以及所述未捕獲的風(fēng)險(xiǎn)因子來確定風(fēng)險(xiǎn)成本參數(shù)，包括風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)的成本，以及在于將風(fēng)險(xiǎn)索引分配給所述用戶數(shù)據(jù)，且根據(jù)所述風(fēng)險(xiǎn)索引來草擬用戶特定適合的風(fēng)險(xiǎn)合同，并將其存儲(chǔ)、分配給所述用戶數(shù)據(jù)。
40.如權(quán)利要求39的自動(dòng)化方法，特征在于另外所述死亡率因子的變化用于確定所述頻率分布因子。
41.如權(quán)利要求39或40之一的自動(dòng)化方法，特征在于確定未由風(fēng)險(xiǎn)索引所捕獲的風(fēng)險(xiǎn)因子并且將其用于確定所述風(fēng)險(xiǎn)成本參數(shù)。
42.如權(quán)利要求39到41之一的自動(dòng)化方法，特征在于所述死亡率因子包括至少一個(gè)死亡率概率。
43.如權(quán)利要求39到42之一的自動(dòng)化方法，特征在于用戶借助于公眾可獲得的分析工具以自動(dòng)化的方式捕獲他的用戶數(shù)據(jù)，該用戶數(shù)據(jù)借助于輸入單元來輸入。
44.如權(quán)利要求39到43之一的自動(dòng)化方法，特征在于不同的用戶從不同的網(wǎng)絡(luò)位置借助于網(wǎng)絡(luò)終端可以訪問所述數(shù)據(jù)。
45.用于用戶特定最優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)索引的計(jì)算機(jī)輔助的裝置，基于分析，用戶數(shù)據(jù)借助于輸入單元來捕獲，且風(fēng)險(xiǎn)索引基于該用戶數(shù)據(jù)來確定，借助于所述索引，對(duì)應(yīng)于該用戶數(shù)據(jù)草擬風(fēng)險(xiǎn)合同，并且/或者對(duì)其監(jiān)視，特征在于，所述裝置包括用于確定死亡率因子的裝置，借助于至少一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)、基于臨床和/或流行病學(xué)的人口記錄，所述死亡率因子可存儲(chǔ)地分配給所述風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)，在于，所述裝置包括綜合模塊，用于基于至少所述臨床和/或流行病學(xué)數(shù)據(jù)記錄為所有風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)確定綜合死亡率因子，在于，所述裝置包括關(guān)聯(lián)模塊，用于結(jié)合一個(gè)或者多個(gè)其它風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)針對(duì)所有風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)確定關(guān)聯(lián)因子，在于，所述裝置包括用于基于該臨床和/或流行病學(xué)人口記錄，針對(duì)每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)，為一般人口確定頻率分布因子的裝置，在于所述裝置包括成本估計(jì)模塊，借助于它，包括風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)的成本的風(fēng)險(xiǎn)成本參數(shù)是可根據(jù)所述死亡率因子和所述未捕獲的風(fēng)險(xiǎn)因子確定的，以及在于所述裝置包括存儲(chǔ)器模塊，借助于它，所述風(fēng)險(xiǎn)索引可分配給所述用戶數(shù)據(jù)，且用戶特定適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)合同能夠根據(jù)所述風(fēng)險(xiǎn)索引而草擬，并且可存儲(chǔ)地分配給所述用戶數(shù)據(jù)。
46.如權(quán)利要求45的計(jì)算機(jī)輔助的裝置，特征在于所述頻率分布因子還包括所述死亡率因子的變化。
47.如權(quán)利要求45或46之一的計(jì)算機(jī)輔助的裝置，特征在于借助于所述裝置，未由風(fēng)險(xiǎn)索引所捕獲的風(fēng)險(xiǎn)因子是可計(jì)算的，并且所述風(fēng)險(xiǎn)成本參數(shù)的確定包括該未捕獲的風(fēng)險(xiǎn)因子。
48.如權(quán)利要求45到47之一的計(jì)算機(jī)輔助的裝置，特征在于所述死亡率因子包括至少一個(gè)死亡率概率。
49.如權(quán)利要求45到48之一的計(jì)算機(jī)輔助的裝置，特征在于用于用戶的用戶數(shù)據(jù)是可借助于公眾可獲得的分析工具以自動(dòng)化的方式而確定的，所述用戶數(shù)據(jù)借助于所述輸入單元來輸入。
50.如權(quán)利要求45到49之一的計(jì)算機(jī)輔助的裝置，特征在于所述數(shù)據(jù)被存儲(chǔ)為可由用戶從不同的網(wǎng)絡(luò)位置借助于網(wǎng)絡(luò)終端訪問。
全文摘要
一種計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和方法，用于評(píng)估承保要求，以及用于評(píng)估可保險(xiǎn)類的死亡率的預(yù)期改變以響應(yīng)這樣的要求的改變。在某些實(shí)施例中，該方法和系統(tǒng)涉及存儲(chǔ)與要求相關(guān)的數(shù)據(jù)，使用第一要求集合來確定預(yù)期的死亡率，改變所述要求的一個(gè)或者多個(gè)，以及使用改變的要求集合和存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)來預(yù)先確定預(yù)期的死亡率。除評(píng)估保險(xiǎn)要求中提出的改變之外，該系統(tǒng)和方法可以用于保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和定價(jià)。
文檔編號(hào)G06Q40/00GK1856799SQ200480027268
公開日2006年11月1日 申請(qǐng)日期2004年11月8日 優(yōu)先權(quán)日2003年11月6日
發(fā)明者南?！·霍夫曼, 布里安·N·伊萬諾維奇, 愛德華·J·賴特, 黛安娜·M·斯特布勒, 艾倫·C·平卡姆四世 申請(qǐng)人:瑞士再保險(xiǎn)公司