專利名稱：計息禮品卡機(jī)構(gòu)的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及禮品卡，并具體而言涉及一種計息禮品卡(interest bearinggift card，“IBGC”)及相關(guān)的方法和系統(tǒng)，其用于使用這樣的卡。
背景技術(shù)：
估計表明，在2001年，美國人發(fā)生了210.50億(21.05billion)個信用卡交易，104.70億(10.47billion)個借記卡交易和291.50億(29.15billion)個支票支付?！癟he Check Isn’t In The MailCredit and Debit Cards Tear IntoPaper as Payment Methods，”May 1，2002，The Wall Street Journal.美國商務(wù)部估計在2002年8月期間美國人以季節(jié)性調(diào)整的年率花費了21,220.00億美元($2,122.00billion)在非耐用物品上。并且聯(lián)邦儲備系統(tǒng)估計，到2002年8月30日為止美國人有17,302.00億美元($1,730.20billion)的周轉(zhuǎn)和非周轉(zhuǎn)的未償還債務(wù)。在1968年，當(dāng)聯(lián)邦開始這個系列時，美國人有13.00億美元($1.30billon)的未償還周轉(zhuǎn)債務(wù)。
計算機(jī)能力，存儲，數(shù)據(jù)傳輸和數(shù)據(jù)操作的成本的不斷下降解釋了為什么塑料已經(jīng)日益取代現(xiàn)金來進(jìn)行購買交易。隨著那些成本下降，購買授權(quán)系統(tǒng)和行業(yè)監(jiān)察工作已經(jīng)變得更先進(jìn)和更加高效。由于技術(shù)的先進(jìn)性，美國消費者已經(jīng)將他錢包里的有限制的現(xiàn)金量替換為可用于購買的幾乎無限制的信用量，不管它們是有計劃的或一時沖動而進(jìn)行的。
從零售商這邊，以紙禮品證書足夠謙恭地開始，一種幫助確保未來的銷售有益于商家的服務(wù)便利性已經(jīng)成長為零售商特定的塑料的錢包大小的簽帳卡，信用卡和禮品卡的巨大業(yè)務(wù)。
從銀行卡發(fā)行者這邊，以Diner的俱樂部開始于1950年3月，用于處理旅游和費用收取以使服務(wù)發(fā)生時現(xiàn)金將不需要的服務(wù)已經(jīng)成長為美國的銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的非常重要的收入和利潤來源，就象購買授權(quán)系統(tǒng)有益于卡發(fā)行者，商家及卡持有者的情況。
銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)常發(fā)行借記卡給他們的顧客，來給他們對來自其儲蓄或支票賬戶的資金的訪問。這樣的借記卡可為在線借記卡或離線借記卡。在線借記卡，經(jīng)常指自動出納機(jī)(ATM)卡，需要個人標(biāo)識號(PIN)來登錄到ATM或銷售點(POS)設(shè)備，以便于授權(quán)交易。一旦完成，交易立即清除銀行賬戶。離線借記卡功能象信用卡，并通常帶有VISA或MasterCard服務(wù)標(biāo)志。零售商處理象信用卡一樣的卡，并且顧客簽署收據(jù)。然后資金在一到三天內(nèi)從銀行清除。
借記卡的一種形式公知為“智能卡”，其公開在美國專利申請公開號US2001/0047342A1(“’342申請”)。智能卡是一種電子設(shè)備，其典型地包括微處理單元或CPU和存儲器，適合于封裝在小的撓性塑料卡中，例如，其大約為信用卡的大小。智能卡另外包括某種形式的接口，用于與外部系統(tǒng)通信。智能卡也公開在美國專利號5,955,961；4,959,788；和5,777,903中。智能卡，例如象那些公開在‘342專利中的，不基于實時的基礎(chǔ)與銀行計算機(jī)系統(tǒng)關(guān)聯(lián)。當(dāng)智能卡經(jīng)由通過POS設(shè)備的處理用在交易中時，POS設(shè)備只讀取例如象存儲在智能卡賬戶結(jié)余芯片上的數(shù)據(jù)。
象進(jìn)一步公開在‘342申請中的，智能卡可被作為“禮品卡”使用。禮品卡捐贈者能夠以銀行或零售機(jī)構(gòu)建立帶有相關(guān)聯(lián)的固定總和的借記卡賬戶；固定總和反映在編程到智能卡芯片中的數(shù)據(jù)里，智能卡由銀行或零售機(jī)構(gòu)提供給受贈者。禮品卡的另一例子公開在美國專利號6,189,787B1(“’787專利”)中?！?87專利公開了一種多功能卡系統(tǒng)，從而零售機(jī)構(gòu)可通過中央銀行業(yè)系統(tǒng)計算機(jī)中心，將固定的量記入(credit)到卡中，用于在零售商的店鋪里使用卡?？ㄒ蚨米鲗τ谀硞€零售商特定的電子禮品卡。
有眾多可用的信用卡變換，其中許多共享商家費，并提供鼓勵給卡持有者，例如象頻繁的飛行英里，由于卡持有者選擇的原因的慈善捐贈，現(xiàn)金折扣，維持超過一個月的結(jié)余的低利率，甚至用于購買的保險。無論如何，按照相關(guān)的銀行法，這些卡系統(tǒng)不便于補(bǔ)充量的記入，補(bǔ)充量反映了維持在與信用卡或電子禮品卡關(guān)聯(lián)的賬戶中的有效貨幣收益量(return onamount)。
發(fā)明概要一種計息禮品卡(IBGC)，兼容并可被接受以用在現(xiàn)有的卡交易網(wǎng)絡(luò)上。一種與一種禮品卡交互的方法，禮品卡用信息編碼，信息包括一個唯一的標(biāo)識號以用在銀行或非銀行網(wǎng)絡(luò)中，所述方法包括，當(dāng)禮品卡被用于進(jìn)行購買時接收禮品卡數(shù)據(jù)，維護(hù)禮品卡數(shù)據(jù)庫，其包括禮品卡的標(biāo)識號，交易量，及賬戶結(jié)余量，該結(jié)余量表示禮品卡激活量與交易相關(guān)或投資信用總和減去當(dāng)前或以前的交易量，交易相關(guān)或投資信用由禮品卡賬戶自動增長，所述方法還包括依據(jù)預(yù)定的周期基礎(chǔ)，通過傳輸將禮品卡交易相關(guān)或投資信用反映在由禮品卡賬戶結(jié)余數(shù)據(jù)反映的量上的數(shù)據(jù)，更新禮品卡賬戶數(shù)據(jù)庫。
在一個實施例中，除現(xiàn)金，支票，匯票，借記或信用卡以外，IBGC還可由其他方法支付，如銀行活期，可轉(zhuǎn)讓存單(Negotiable Order ofWithdrawal，NOW)，儲蓄或者甚至存款賬戶的證明。
在一個實施例中，投資組件被加到現(xiàn)有的卡網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)，例如象VISA，MasterCard，Discover及American Express卡網(wǎng)絡(luò)。
在一個實施例中，在使用期間，IBGC被刷過銷售者先前已有的標(biāo)準(zhǔn)零售銷售點(POS)設(shè)備，來傳輸IBGC數(shù)據(jù)到IBGC主辦者處理中心計算機(jī)，其在IBGC主辦者軟件控制下，通過銀行借記網(wǎng)絡(luò)與POS設(shè)備通信。IBGC數(shù)據(jù)包括(i)唯一的IBGC標(biāo)識信息，其包括由美國銀行業(yè)協(xié)會認(rèn)可的號，用于在銀行業(yè)借記網(wǎng)絡(luò)中使用，及(ii)交易量。對應(yīng)于IBGC并被維護(hù)于IBGC主辦者中心計算機(jī)上，其表示(1)IBGC賬戶激活量和由IBGC賬戶自動增加的交易相關(guān)或投資信用的總和，減去(2)先前的交易量。交易量和IBGC結(jié)余數(shù)據(jù)的差額用IBGC主辦者處理中心計算機(jī)計算，并且(i)如果這個差異是足夠大的正數(shù)，數(shù)據(jù)被從IBGC主辦者處理中心計算機(jī)傳輸?shù)絇OS，授權(quán)交易，或(ii)如果這個差額不是足夠大的正數(shù)，數(shù)據(jù)被從IBGC主辦者處理中心計算機(jī)傳輸?shù)絇OS，拒絕交易。
IBGC賬戶數(shù)據(jù)庫通過IBGC主辦者處理中心計算機(jī)傳輸數(shù)據(jù)到IBGC賬戶數(shù)據(jù)庫來更新，其反映(i)從IBGC結(jié)余減去授權(quán)交易的量，及(ii)將IBGC交易相關(guān)的或投資信用加到IBGC結(jié)余。
在更加一步的實施例中，過濾可被應(yīng)用到交易以防止與選定商家的非想要或超過指定量的交易。當(dāng)IBGC被購買時，這些過濾可被選擇，且參數(shù)可被指定。選定的用于交易的最大美元量可被指定用于一個購買限制過濾。選定的商家，或交易被允許或不允許的商家類別，可通過商家過濾的使用來指定。過濾可被單獨使用，或多個過濾可被用于一種IBGC或其它類型的金融卡。


圖1A，1B，1C，1D，1E，1F及1G描述信息流，其涉及本發(fā)明的一個實施例中的IBGC交易。
圖2描述一方塊圖，其為結(jié)合本發(fā)明的方法和系統(tǒng)被使用的零售POS設(shè)備以及各種中心計算機(jī)和關(guān)聯(lián)賬戶的相互關(guān)系方塊圖。
圖3描述一方塊圖，其示范本發(fā)明的IBGC系統(tǒng)中的資金流。
圖4為一個流程圖，描述用于訪問，修改或創(chuàng)建過濾參數(shù)的方法。
具體實施例方式
本發(fā)明的IBGC及相關(guān)方法和系統(tǒng)服從于以下條件或定義IBGC和其使用的所有元素服從于展示在IBGC持有者的協(xié)定中的條款和定義，其不被附著于IBGC，且隨時間而經(jīng)歷變化。
在收到新的IBGC時，IBGC持有者的與IBGC發(fā)行者的初始電話通信傳達(dá)他的協(xié)定，其中有IBGC持有者的所有條款和定義，其能夠隨時間變化。
在它存在期間，IBGC保留IBGC發(fā)行者的所有權(quán)。
銷售點設(shè)備-(POS)-一種設(shè)備，被設(shè)計用來讀取和傳送包含于借記卡，信用卡(或IBGC)的背面的磁條信息，連同適當(dāng)?shù)纳碳覙?biāo)識和購買追蹤信息，這樣購買交易能夠在銷售點被授權(quán)，且商家的無支付風(fēng)險能夠被幾乎減小到零。本發(fā)明的IBGC方法和系統(tǒng)用現(xiàn)有的銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)或其它金融卡網(wǎng)絡(luò)來訪問幾乎所有現(xiàn)有的POS設(shè)備。這些包括獨立POS終端，帶有POS接口的現(xiàn)金出納機(jī)，帶有POS接口的計算機(jī)，和其它類似設(shè)備，其能夠被用于接入銀行業(yè)系統(tǒng)。如在這里所用的，POS設(shè)備包括所有這樣的設(shè)備，不管數(shù)據(jù)錄入受是通過設(shè)備刷卡或通過人工錄入的影響。
為了結(jié)合涉及本發(fā)明的方法和系統(tǒng)的交易而應(yīng)用POS設(shè)備，IBGC主辦者銀行必須從美國銀行業(yè)協(xié)會申請并獲得銀行標(biāo)識號(BIN)。BIN作為銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)中IBGC系統(tǒng)的唯一標(biāo)識符。BIN被編碼在系統(tǒng)中的每一IBGC上的磁條上，作為卡的標(biāo)識號的一部分。BIN包括至少一些必不可少的IBGC標(biāo)識信息，其對訪問IBGC賬戶是必需的?？商鎿Q地或另外，BIN和標(biāo)識號可被編碼為條碼，以用于人工錄入的數(shù)字浮凸在IBGC的表面，或以本領(lǐng)域中已知的任何其它方式被提供。
在一個實施例中，BIN為15或16個數(shù)位長，并且以一數(shù)位開始，該數(shù)位被識別為BIN的起始數(shù)位，其被用于VISA(起始數(shù)位為4)，MasterCard(起始數(shù)位為5)，American Express卡，Discover卡，或其它已建立的環(huán)球卡系統(tǒng)。通過使用這些數(shù)中的一個，IBGC將被幾乎所有現(xiàn)有的POS設(shè)備所識別，而不需重新編程這樣的設(shè)備以識別IBGC。更進(jìn)一步，使IBGC的BIN遵照預(yù)先存在的BIN數(shù)位序列確保了與IBGC系統(tǒng)中的交易關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)將以可接受的方式經(jīng)由現(xiàn)有銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)被傳遞。當(dāng)然，當(dāng)IBGC成員依照本發(fā)明被添加到現(xiàn)有的信用卡，如由VISA，MasterCard或American Express卡網(wǎng)絡(luò)發(fā)行的卡時，現(xiàn)有的卡標(biāo)識應(yīng)該足以滿足卡標(biāo)識的目的。
磁條-在借記卡、信用卡或IBGC背面的暗條，在需要購買授權(quán)的時候經(jīng)由POS刷過。它包含以下信息1.路由和卡持有者賬號a.16數(shù)位卡-賬號，從左到右讀，包括六數(shù)位網(wǎng)絡(luò)(VISA，MasterCard，Discover)和發(fā)行者路由號及十?dāng)?shù)位卡持有者賬號。
b.15數(shù)位卡-American Express的版本。少一個數(shù)位被使用，因為它的系統(tǒng)比其它三個創(chuàng)建得早。它不是容量約束的。
2.卡到期日期。
3.卡持有者姓名。
4.條的一部分當(dāng)前未用。它可用于在開發(fā)中的保密和安全方法需要。
時間被限定為四個截然不同的測量中的一個1.T＝0-當(dāng)前時間。
2.T＝0+1-一時間間隔，范圍從三秒到長至三分鐘，或者允許與IBGC發(fā)行者的授權(quán)系統(tǒng)通信和從該系統(tǒng)授權(quán)所需要的必要時間量。任何大于三分鐘的時間間隔導(dǎo)致授權(quán)的自動失敗，并請求商家再次啟動過程。
3.T＝0+1+當(dāng)晚-成功購買授權(quán)后的小時，在每時區(qū)的12AM-2AM之間，在此時期間IBGC發(fā)行者的賬戶文件被更新。
4.T＝26，27，28或29-時間，在此時間內(nèi)IBGC顧客文件賬戶信息為專門的常規(guī)事件和市場工作而被更新，包括a)利息過帳，激勵性給予和利益過帳，IBGC賬戶報表創(chuàng)建和投遞。實際數(shù)依賴于IBGC定義的寬限期。
借記卡-一種支付系統(tǒng)，允許卡持有者購買物品，并從他或她的活期賬戶(demand account)，NOW賬戶或儲蓄賬戶中提取可用的資金以用于購買。
智能卡-一種支付系統(tǒng)，允許卡持有者的可用信用通過加密的微芯片被嵌入到信用卡中，這樣購買授權(quán)可被操作而無需卡發(fā)行者經(jīng)電話網(wǎng)絡(luò)授權(quán)。智能卡有許多應(yīng)用，已經(jīng)在法國被廣泛采用，但在美國的采用極度緩慢。美國人缺乏接受有兩個原因消費者方面沒有利息及商家方面沒有采用。商家采用智能卡一向緩慢，因為智能卡需要分離的且較昂貴的讀卡器。
感應(yīng)卡-一種支付系統(tǒng)，允許卡持有者在購買時較小心地保密他或她的標(biāo)識信息。這樣的系統(tǒng)被設(shè)計用于從顧客的個人計算機(jī)通過互聯(lián)網(wǎng)到商家進(jìn)行的購買交易。American Express的Blue Card是第一種這類卡。顧客了解這個產(chǎn)品非常少的好處，因此它的采用一向緩慢?！癐BGC激活量”和“交易相關(guān)或投資信用”分別表示，在賬戶創(chuàng)建時被記入IBGC賬戶的資金量和繼IBGC賬戶創(chuàng)建之后作為IBGC使用的結(jié)果被記入IBGC賬戶的資金量。
以下硬件和軟件，其僅僅是說明性的而決不是限定性的，能夠被使用來操作IBGC系統(tǒng)和它的各種組件。例如，在下文中描述的各種IBGC系統(tǒng)中心計算機(jī)可以是大型計算機(jī)(例如，IBM Application Starterpac 3000的A20型)，并可使用操作系統(tǒng)例如象OS/390及MVS/ESA，其運行關(guān)系數(shù)據(jù)庫(例如DB2類型數(shù)據(jù)庫)。中心計算機(jī)軟件可以包括IBM COBOL，CICS語言連同IBM的CSP屏生成語言(screen generation language)。對于這樣一個系統(tǒng)，768千兆字節(jié)存儲量(優(yōu)選地，如1024G，有盤存儲和恢復(fù)系統(tǒng)，例如象RAID)滿足存儲需求。通信通常被運行在SNA和TCP/IP的混合網(wǎng)絡(luò)上。經(jīng)本地控制單元與局域網(wǎng)的通信可用令牌環(huán)實現(xiàn)。到內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的連接可以經(jīng)由運行TCP/IP的IBM開放系統(tǒng)適配器(OSA)來進(jìn)行，其允許經(jīng)由防火墻的文件傳輸協(xié)議(ftp)。雙同步和同步文件傳輸協(xié)議可以經(jīng)由各種撥號媒體完成。使用SAA網(wǎng)關(guān)及其它網(wǎng)關(guān)(如Cytrix和Netsoft)用于遠(yuǎn)程訪問的以太網(wǎng)局域網(wǎng)也可以被使用。
應(yīng)考慮IBGC的兩個觀點從客戶側(cè)發(fā)生了什么和從卡發(fā)行者側(cè)發(fā)生了什么。預(yù)期卡發(fā)行者包括銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)，其具有與VISA，MasterCard，Discover或American Express卡網(wǎng)絡(luò)和處理系統(tǒng)的業(yè)務(wù)關(guān)并因此具有對它們的訪問權(quán)。
從顧客的觀點，施禮者以他或她的名字或所需受禮者的名字申請IBGC。施禮者完成申請以向IBGC發(fā)行者提供對IBGC發(fā)行者必要的信息，來創(chuàng)建和轉(zhuǎn)發(fā)IBGC給指定受禮者。預(yù)期完成申請應(yīng)使用以下地點的任一個發(fā)生在卡發(fā)行者的辦事處，分店或零售店，在電話上，由郵件或經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)。不論被選地點，申請過程將是相同的施禮者完成申請，資金結(jié)余或“禮品的量”被傳遞給IBGC發(fā)行者，IBGC賬戶被創(chuàng)建，IBGC本身被創(chuàng)建并轉(zhuǎn)發(fā)給受禮者。
從IBGC的發(fā)行者的觀點IBGC申請被用來創(chuàng)建新的和唯一的IBGC帳號。此IBGC帳號將是15位數(shù)或16位數(shù)長。IBGC帳號，在卡本身上顯示，將實際包括對當(dāng)今的卡系統(tǒng)處理必需的兩個標(biāo)識符，卡發(fā)行者的路由碼(第一個六位數(shù)，當(dāng)從左到右讀時)和IBGC的帳號(余下的10位數(shù))。American Express系統(tǒng)比VISA，MasterCard，及Discover老，因此依靠15位數(shù)的路由/帳號系統(tǒng)。
象當(dāng)今的信用卡，IBGC的背面將包含一磁條，其再次擁有以下信息以使它兼容當(dāng)今的信用卡和借記卡讀卡器上的處理IBGC的路由號，卡持有者的帳號，IBGC的到期日期，及卡持有者的名字。
IBGC及其使用的所有元素將服從于展示在卡持有者的協(xié)定中的條款和定義，其將被轉(zhuǎn)發(fā)給受禮者，連同新IBGC。IBGC持有者的所需的與IBGC發(fā)行者聯(lián)系的初始電話將傳達(dá)他的協(xié)定，具有IBGC發(fā)行者的條款和定義，其全部都可隨時間變化。
IBGC申請將請求IBGC施禮者來提供關(guān)于他自己和受禮者的個人信息。這樣的信息將包含以下名字，家庭地址，家庭電話，業(yè)務(wù)地址，業(yè)務(wù)電話，社會保障號，出生日期，優(yōu)選的電子郵件地址，禮品的原因，所請求的特殊指令(包括IBGC的注釋，特殊的遞送，特殊的IBGC樣子，諸如此類)。IBGC的支付將被突出，不管它經(jīng)由現(xiàn)金，支票，匯票，信用卡，借記卡或一些其它可接受的方式。申請可以包括語言，其提供給施禮者機(jī)會，以隨著時間的過去對IBGC做出額外的繳款或者提醒受禮者，在這個IBGC創(chuàng)建后不久，其它非IBGC賬戶上的未付(outstanding)禮品卡結(jié)余可被傳遞到這個IBGC。倘若提供了適當(dāng)?shù)母抖恑d，投資的付稅后果(tax consequence)能夠被歸于施禮者作為收入和附加禮品兩者，或者直接被歸于受禮者作為收入。
IBGC發(fā)行者可以也請求隨著時間的過去銷售其它產(chǎn)品給IBGC施禮者和受禮者的權(quán)利，亦即一旦IBGC的初始信用結(jié)余已經(jīng)耗盡，或低信用門限，例如用10.00美元，已經(jīng)被突破，則將IBGC轉(zhuǎn)換成信用卡的機(jī)會。IBGC過程創(chuàng)建一個在受禮者生命周期內(nèi)銷售特殊產(chǎn)品的機(jī)會，一個金融機(jī)構(gòu)先前沒有成功執(zhí)行的動作，施禮者由IBGC過程提供關(guān)于受禮者的信息，禮品的原因(生日，婚禮，學(xué)?；?qū)I(yè)的畢業(yè)典禮或任命，周年紀(jì)念，宗教慶典，退休，諸如此類)。
參考圖1A，1B，1C，1D，1E，1F和1G，在T＝0，購買授權(quán)過程用三種方法之一被啟動通過手(或經(jīng)互聯(lián)網(wǎng))鍵入卡帳號到POS讀取器；通過POS設(shè)備刷卡的磁條以創(chuàng)建和傳輸購買交易信息包；或用帶特殊感應(yīng)卡的感應(yīng)卡讀取器，這樣購買交易信息被加密，然后經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)被轉(zhuǎn)發(fā)。
在T＝0+1，步驟一，商家的POS設(shè)備經(jīng)由到以下計算機(jī)中心目的地之一的電話連接發(fā)送購買交易信息包(包括卡持有者信息，商家標(biāo)識和購買追蹤數(shù)據(jù))a.本地銀行(經(jīng)本地電話呼叫)；b.指定的銀行，其被建立來接受1-800電話呼叫；c.卡聚集者(aggregator)(獨立承包者，其花費少于銀行競爭者)。
一實施例中卡發(fā)行者中心執(zhí)行幾個任選功能。所述功能包括過濾，其可由IBGC施禮者設(shè)置，這獨立于IBGC受禮者。這些功能可以也被執(zhí)行用于其它類型的金融卡，如銀行和非銀行的信用卡和借記卡。第一任選過濾允許商家選擇卡在哪里可以被用。中心比較用于正被請求的當(dāng)前交易的商家標(biāo)識符與被認(rèn)可的商家列表。被認(rèn)可的商家列表可以是用于商家的單獨標(biāo)識符的形式。商家也可被分類成許多不同類別中的一個或多個，其中被認(rèn)可的商家列表具有從中可進(jìn)行購買的商家類別。如果商家不在列表上，交易將被拒絕，并且這樣的提示被返回到銷售點商家。如果在過濾看來交易被認(rèn)可，提示也將被發(fā)送。這允許交易的接下來的處理，如下所述。
從中嘗試購買的商家的類別也可與被認(rèn)可的類別列表做比較。在進(jìn)一步的實施例中，列表為IBGC可不被使用的商家的列表。
被認(rèn)可的商家列表被存儲在卡持有者標(biāo)識文件中，其可由中心檢查以拒絕交易。它可處于卡持有者標(biāo)識文件中的子文件的形式。在進(jìn)一步的實施例中，所有在一個學(xué)校或所有學(xué)校的商家被包括在一組中，并且可僅通過選擇所述組來選擇。
另外的任選過濾包括將用于交易的最大購買量放置在IGBGC上。在兩個例子中，諸如商家列表或最大值的過濾參數(shù)被存儲在卡持有者標(biāo)識文件中，其可由中心檢查以拒絕交易。它可處于卡持有者標(biāo)識文件中的子文件的形式。購買量過濾將允許處于或低于最大購買交易值的交易。
過濾，和過濾的參數(shù)可在購買的時候由購買者或IBGC的施禮者設(shè)置，或稍后通過許多不同通信機(jī)構(gòu)之一設(shè)置。施禮者也可授權(quán)其他人去修改過濾和參數(shù)。圖4提供了流程圖，用于過濾參數(shù)的訪問，修改或創(chuàng)建。如果沒有參數(shù)被指定，它們可為給定的默認(rèn)值，或過濾可不被用。
在圖4中，卡持有者標(biāo)識文件在410被訪問。舉幾個機(jī)構(gòu)的例子，這可以在中心親自進(jìn)行，或在對文件有訪問權(quán)的位置，或經(jīng)電話，郵件或在線訪問來進(jìn)行。對訪問文件的授權(quán)的驗證在420提供。如果在購買后進(jìn)行，可需要一口令，或其它形式的標(biāo)識，如信用卡帳號或用戶名字信息。在430，提供對文件的訪問，連同修改或創(chuàng)建被認(rèn)可的商家列表的能力。在在線訪問的情況下，商家列表及搜索功能可被提供以使對商家的選擇能夠添加到列表中。商家也可從列表中被去除。
在440，提供訪問來修改或創(chuàng)建一最大交易購買值。這個過濾可被單獨使用，或與商家過濾組合使用。在一實施例中，過濾被組合，這樣在被認(rèn)可的商家列表中的每個商家可有一相關(guān)聯(lián)的最大交易購買值。
在450，仍有更多的過濾和它們的參數(shù)可被訪問。過濾的數(shù)量和過濾的類型是不限制的。
再次參考圖1A，1B，1C，1D，1F及1G，在T＝0+1，步驟二卡持有者的帳號被讀取以標(biāo)識卡發(fā)行者的網(wǎng)絡(luò)(VISA，MasterCard，Discover或American Express)和特定的卡發(fā)行者。一旦被標(biāo)識，POS信息包被“路由到”或電子地轉(zhuǎn)發(fā)到卡發(fā)行者的授權(quán)系統(tǒng)，用于授權(quán)認(rèn)可和應(yīng)答POS。
步驟三POS信息包在卡發(fā)行者的授權(quán)系統(tǒng)中心被電子地接收。一個非常簡單的是或否問題被提出，是否授權(quán)購買。
POS信息包被分解，并且購買量請求被路由到在卡持有者賬戶數(shù)據(jù)文件內(nèi)的“許購定額(Open to Buy)”文件，其使用卡持有者的10數(shù)位標(biāo)識符?？ǔ钟姓哔~戶數(shù)據(jù)文件包括四個特定文件a.卡持有者標(biāo)識文件。
b.許購定額文件。一個電子的T賬戶，能夠接受借記和信用。
c.利益和激勵(promotion)文件。
d.利息文件。
步驟四購買量請求被借記到卡持有者的許購定額文件?？ǔ钟姓叩脑S購定額借記被合計，并且信用被合計。然后借記被從信用中減去。如果結(jié)果為正的或為零，購買授權(quán)被準(zhǔn)予，100％的購買值被借記(或加)到卡持有者的許購定額文件。一授權(quán)代碼被創(chuàng)建并被電子地路由回POS位置。(見下面的“商家交易費”以了解一旦購買已經(jīng)被授權(quán)，從商家的觀點發(fā)生了什么。)如果結(jié)果為負(fù)的，購買授權(quán)被拒絕，購買量不被借記(或加)到卡持有者的許購定額文件。一授權(quán)代碼被創(chuàng)建并被電子地路由回POS位置。
不論購買授權(quán)結(jié)果，被路由回POS位置的授權(quán)代碼包含三個服務(wù)消息中的一個，三個服務(wù)消息旨在為商家用于安全的目的a.沒有牽連-沒有其它動作需要被商家采取。
b.涉嫌欺詐-商家應(yīng)沒收卡并聯(lián)系當(dāng)?shù)鼐臁?br> c.涉嫌欺詐-商家應(yīng)請求卡持有者聯(lián)系卡發(fā)行者的顧客服務(wù)。
商家交易費卡持有者的許購定額文件剛好已經(jīng)過帳了授權(quán)購買交易。顯示在卡持有者的許購定額文件上的借記等于已認(rèn)可的購買值的100％。當(dāng)卡發(fā)行者的授權(quán)代碼被路由回POS位置以完成購買交易時，卡發(fā)行者路由另外的電子授權(quán)到商家的銀行，一個允許商家在三個工作日內(nèi)接收支付用于那個被認(rèn)可的購買的銀行。
卡發(fā)行者的商家銀行支付授權(quán)反映一值，其小于被認(rèn)可的購買值的100％。范圍在被認(rèn)可的購買值的1.5％-3.0％之間的那個折扣在行業(yè)內(nèi)被公知為“商家交易費”，并且是現(xiàn)金量，其被卡發(fā)行者保留以補(bǔ)償他的運轉(zhuǎn)其交易系統(tǒng)和加入他的公司到大網(wǎng)絡(luò)如VISA，MasterCard，Discover或American Express的成本。
在近些年，信用卡和借記卡發(fā)行者已經(jīng)開始與卡持有者分享他們的“商家交易費”的一部分，以便于創(chuàng)建產(chǎn)品采納并刺激卡使用。IBGC發(fā)明者預(yù)想類似舉動以達(dá)到同樣目的。這樣的費分享可以被標(biāo)記以“紅利利息，紅利里程，紅利慈善捐獻(xiàn)......”在T＝T+0+當(dāng)晚，卡發(fā)行者每晚更新卡持有者賬戶以反映以下a.已被批處理的卡發(fā)行者當(dāng)天收到的支付被記入到卡持有者的許購定額文件。當(dāng)支付已被記入后，卡持有者的許購定額文件凈值增加了信用量。
b.不經(jīng)歷在T＝26，27，28，29上過帳的利息，費和調(diào)整被批處理，并被借記或者記入到卡持有者的許購定額文件。信用增加了卡持有者的許購定額凈文件值，而借記減小它。
在T＝26，27，28，29，卡發(fā)行者以月度周期執(zhí)行四個常規(guī)卡持有者賬戶操作a.利息根據(jù)許購定額文件的平均日結(jié)余乘以利率來計算，其包含在卡持有者賬戶文件中。所計算的利息被過帳到許購定額文件作為借記，或作為許購定額文件的凈值的減小。
b.其它費，調(diào)整，激勵性給予和利益被類似地計算和過帳。
c.被更新以反映已在先前的26，27，28或29天被產(chǎn)生的借記和信用或賬戶活動的卡持有者賬戶報表被創(chuàng)建，打印并轉(zhuǎn)發(fā)到卡持有者以供回顧。
d.拖欠賬戶被批處理并被轉(zhuǎn)發(fā)到收集部門用于適當(dāng)?shù)暮罄m(xù)措施。
通過使用以上詳細(xì)的背景描述，新穎的IBGC能夠被理解為當(dāng)今的信用卡的“異構(gòu)體”a.施禮者提供資金來創(chuàng)建卡持有者的(或受禮者的)許購定額文件的初始信用值。
b.被限定在IBGC持有者的協(xié)定之內(nèi)的利息以T＝26，27，28，29天的周期被計算，并被過帳到卡持有者的許購定額文件中，作為信用，或作為卡持有者賬戶值的凈增加。參考圖2，在本發(fā)明的IBGC系統(tǒng)的操作期間，一個或多個銀行起IBGC主辦者的作用，并具有中心計算機(jī)，它們通過銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)與彼此通信，用于傳輸涉及包含IBGC 101的交易的相關(guān)數(shù)據(jù)。圖2中闡明的實施例描述一個IBGC主辦者銀行中心計算機(jī)301與IBGC系統(tǒng)100的各種元素之間的相互關(guān)系；IBGC系統(tǒng)100可包括眾多IBGC主辦者中心計算機(jī)，其以與IBGC主辦者銀行中心計算機(jī)301相同的方式運行在IBGC系統(tǒng)100之內(nèi)。通過借助任何IBGC主辦者銀行可接受的方式轉(zhuǎn)移表示IBGC 101的激活量的資金，IBGC捐贈者以IBGC主辦者銀行301建立IBGC賬戶以用于IBGC受贈者的利益。例如，通過現(xiàn)金存款，支票，通過銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)或其它類型金融卡網(wǎng)絡(luò)的線路傳輸，或由使用通過卡網(wǎng)絡(luò)，如VISA，MasterCard，Discover或American Express卡獲得的資金，IBGC捐贈者可轉(zhuǎn)移這樣的資金到IBGC主辦者銀行。IBGC捐贈者可通過以下來建立IBGC賬戶，將資金直接傳輸?shù)絀BGC主辦者銀行的任何分支機(jī)構(gòu)，其與IBGC主辦者銀行中心計算機(jī)301通信，用于傳輸與IBGC主辦者銀行賬戶相關(guān)數(shù)據(jù)的目的。
可替換地，IBGC捐贈者可選擇通過以下來以IBGC主辦者銀行建立IBGC賬戶通過給非IBGC主辦者銀行的指示來傳輸表示IBGC 101的激活量的資金，通過聯(lián)邦資金線路，從其它賬戶劃款(sweep)，由支票或通過銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)401傳輸資金到IBGC主辦者銀行中心計算機(jī)301的方式。這種靈活性增強(qiáng)了本發(fā)明的系統(tǒng)的吸引力，這是因為沒有現(xiàn)成的對主辦者銀行分支機(jī)構(gòu)的訪問權(quán)的捐贈者仍然可通過他們自己的本地銀行建立IBGC賬戶。
象討論的那樣，在銀行業(yè)系統(tǒng)中有用的傳統(tǒng)標(biāo)識信息，如名字，地址，社會保障號，及IBGC賬戶捐贈者和卡持有者的出生日期，在IBGC賬戶創(chuàng)建的時候被編輯。IBGC卡持有者被給予從其它銀行或IBGC賬戶傳輸結(jié)余到新創(chuàng)建的IBGC賬戶的選項。進(jìn)一步，在創(chuàng)建IBGC賬戶時，IBGC卡持有者被告知關(guān)于賬戶的所有相關(guān)參數(shù)，包括如，日平均結(jié)余怎樣被計算，每月被允許的交易數(shù)，紅利的可用性，及在任何特定時間超過賬戶結(jié)余的后果。
作為安全手段，本發(fā)明的IBGC系統(tǒng)通過使能任何特定IBGC卡的即時去激活和重發(fā)行新IBGC卡及帳號給任何卡持有者來解決丟卡和偷卡的可能性。
參考圖3，圖中描述了結(jié)合使用依照本發(fā)明的IBGC的交易而被傳輸?shù)馁Y金的流程圖。資金在IBGC主辦者銀行25的控制下從以下至少三個來源被記入20到IBGC賬戶22IBGC激活量10，IBGC補(bǔ)充信用量12和IBGC補(bǔ)充(后-IBGC激活)存款14。IBGC激活量10，IBGC補(bǔ)充信用量(例如利息或投資收入分配量)12，IBGC補(bǔ)充(后-IBGC激活)存款14被求和18并與IBGC鼓勵信用(incentive credit)16一起被記入20到IBGC賬戶22。IBGC鼓勵信用16可由IBGC主辦者銀行25記入20，作為客戶忠誠鼓勵或用于任何其它可允許的原因。
在交易中，IBGC 101被卡持有者提供，IBGC賬戶標(biāo)識數(shù)據(jù)9和交易量被輸入11到POS 201，POS 201為一標(biāo)準(zhǔn)POS設(shè)備，通過銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)30與IBGC主辦者銀行25通信。IBGC 101標(biāo)識信息9被與IBGC賬戶標(biāo)識信息24比較13。(必需的IBGC賬戶標(biāo)識信息可不只包括IBGC 101標(biāo)識信息9中的信息；這樣的信息能夠包括，如，IBGC卡持有者的母親的娘家姓，這樣的信息可由與IBGC 101的提供者交易的一方通過電話或其它方式傳遞到IBGC主辦者銀行25。)如果IBGC 101標(biāo)識信息9匹配IBGC賬戶標(biāo)識信息24，交易量7和IBGC賬戶信用22的比較15被進(jìn)行以確定是否有充足資金可用于補(bǔ)償(cover)交易量7。如果充足資金可用，交易被認(rèn)可，交易量7從IBGC賬戶信用22被借記17。在這個說明性而沒有任何限制性的例子中，交易量7的基本百分比(如97％)在固定時段內(nèi)，如三天內(nèi)被電子地記入給交易方。交易量的結(jié)余(如3％)根據(jù)合同約定的規(guī)則被記入給IBGC賬戶信用22和IBGC主辦者銀行25的賬戶兩者。
結(jié)論與IBGC關(guān)聯(lián)的賬戶在預(yù)定的基礎(chǔ)上被記入，其中交易相關(guān)的信用反映在IBGC賬戶中維持的有效貨幣收益量。例如，IBGC賬戶可以以反映交易費百分比的后激活量來記入。
本發(fā)明的IBGC方法和系統(tǒng)可通過各種標(biāo)準(zhǔn)銷售點設(shè)備，通過使用現(xiàn)有銀行借記網(wǎng)絡(luò)的銀行間或銀行內(nèi)計算機(jī)連接，通過與個人計算機(jī)的連接或通過電話來訪問。
IBGC尤其兼容并設(shè)計用于美國的借記卡，信用卡和智能卡處理系統(tǒng)。如以下文中所釋，IBGC為現(xiàn)有信用卡系統(tǒng)的“異構(gòu)體”，和零售禮品卡及銀行發(fā)行者的禮品卡的改進(jìn)。盡管信用限額在開始時被授予并由信用卡使用者隨著時間的過去而取用(draw down)，IBGC施禮者(其可以是同一個人，也可不是同一個人)提供資金，其可變成可用的“信用限額”，信用限額可用在購買進(jìn)行的時候隨著時間的過去被取用。盡管利息自動增長并被過帳，作為隨著時間的過去變?yōu)槲粗Ц兜馁~戶結(jié)余的信用卡持有者應(yīng)付的費用，利息自動增長并被過帳作為由IBGC持有者接收的信用，用于隨著時間的過去未被取用或使用的可用信用。
IBGC的利息屬性為兩個特性的函數(shù)(a)平均日結(jié)余乘以某利率和/或(b)部分商家交易費的分享，為了討論的目的被標(biāo)記為“紅利利息”。計算利息的兩種方式使IBGC可用于銀行或經(jīng)紀(jì)人活期或支票賬戶，可轉(zhuǎn)讓存單(NOW)賬戶，貨幣市場資金賬戶和儲蓄賬戶。
本發(fā)明提供施禮者一種方式來給出(a)受禮者確實想要，并且(b)不隨時間貶值的禮品。借助IBGC，受禮者接到贈與的貨幣結(jié)余的利息，并且這樣就鼓勵受禮者等待，直到價格正好或合適的禮品變?yōu)榭少徺I，而不是草率行動，以及可能的過度支付或不獲得理想的禮物。兩個簡單例子說明了產(chǎn)品的有用性和吸引力a.圣誕節(jié)或假日購物時間-一個成人家庭成員在圣誕節(jié)，十二月二十五日，給他的每個孩子IBGC。不是在圣誕節(jié)購物時節(jié)的高峰之前或期間為物品支付，相反IBGC給每個受禮者機(jī)會去在假日過后購買物品，此時這些物品更可能以低價在賣或在甩賣。
b.婚禮，新生嬰兒或喬遷-新娘的父親在她婚禮的時候給女兒IBGC。那樣，就給了新娘和她的新婚丈夫機(jī)會去購買他們確實想要的物品，在他們選擇去做的時候。直到那時，利息隨時間自動增長并過帳在IBGC上，這樣父親就能確保他的貨幣禮品將不會隨時間貶值。新生嬰兒誕生了，再一次，新娘的父親能夠獲得一個新IBGC給他的女兒，或者他能夠增加信用到現(xiàn)有的IBGC。再一次，父親的貨幣禮品能夠被用于新父親和新母親想要購買的，當(dāng)他們計劃去購買它時。直到那時，利息自動增長，并被過帳到IBGC，這樣它就不會隨時間貶值。
IBGC幾乎普遍的被接受，因為它被設(shè)計為兼容并可被接受用于VISA，MasterCard，Discover及American Express卡交易網(wǎng)絡(luò)，意味著施禮者被確保他的貨幣禮品將被接受，用于購買交易，無論受禮者選擇何處用IBGC。
IBGC可以以許多變換被使用以便于滿足特定施禮者和/或受禮者的需要或想要，這是因為美國消費者變得了解IBGC。例如，施禮者可能想要航線英里，作為用他的可用信用或借記卡投資IBGC的回報。類似地，受禮者可能更喜歡收到某種利益以代替在月度基礎(chǔ)上的現(xiàn)金利息，只要IBGC信用結(jié)余超過0或最小值之上的某個協(xié)定值。這樣的利益可包括，除別的以外，現(xiàn)金回扣，航線里程點，慈善捐助，購買或服務(wù)折扣。
當(dāng)前，信用卡發(fā)行者確定授與卡持有者或使用者的信用量。對于IBGC發(fā)行者，通過在施禮者申請IBGC時被存給IBGC發(fā)行者的資金或信用的量來確定。例如，本發(fā)明的IBGC和相關(guān)方法及系統(tǒng)能夠記入交易相關(guān)信用到IBGC賬戶中。這樣的交易相關(guān)信用是補(bǔ)充(合約確定的)量，其反映在IBGC賬戶中維持的有效貨幣收益量。這樣的支付作為一種實踐的方式僅被本地銀行業(yè)法律的約束所限制，因此能夠以任何數(shù)量的方式實現(xiàn)。例如，IBGC賬戶能夠記入這樣的量，其反映由與卡持有者交易的商家支付的交易費的百分比。
并且盡管對于信用卡賬戶，當(dāng)未付結(jié)余保持在規(guī)定的寬限期之上時，利息自動增加用于卡持有者并變得可由卡持有者來支付，IBGC賬戶提供待由卡持有者賬戶收到的利息，用于在類似規(guī)定和已知的寬限期內(nèi)保持未使用的信用。因此，IBGC是當(dāng)今的信用卡的一個“異構(gòu)體”。
由信用卡持有者進(jìn)行以創(chuàng)建產(chǎn)品采用和增加卡使用的商家交易處理費的分享是生成IBGC產(chǎn)品認(rèn)識、增長和使用的有力工具。
以下比較了從發(fā)行者的觀點IBGC如何結(jié)合必要的記帳步驟來工作，并突出了為什么IBGC是當(dāng)今的信用卡的一個“異構(gòu)體”。
對于信用卡發(fā)行者步驟一 信用卡發(fā)行者決定授予卡持有者的信用量。信用卡發(fā)行者創(chuàng)建一個電子的“許購定額”文件，其呈現(xiàn)可在某段時間內(nèi)，比如說一個月內(nèi)，被卡持有者取用的信用量。
步驟二 卡持有者使用信用卡來購買物品或服務(wù)。卡發(fā)行者的“許購定額”文件將購買記錄為借記，“許購定額”文件的可用信用的減小。
步驟三 另外的購買隨時間被交易，這樣，借記列表增加(直到“許購定額”文件的借記等于信用，這意味著可用的卡信用結(jié)余已經(jīng)耗盡為零)。
步驟四 在某個時間點，比如說月末，信用卡發(fā)行者累計卡持有者的借記在活動報表中，并轉(zhuǎn)發(fā)報表給卡持有者，這樣發(fā)行者的購買活動記錄可與持有者的一致，并且用于購買的支付可被進(jìn)行并被卡發(fā)行者接到?？ǔ钟姓叩闹Ц蹲鳛樾庞帽惶幚淼诫娮游募?，或作為抵銷處理到未付借記中。如果接到的支付等于發(fā)行者記錄的未付借記的量，卡持有者的“許購定額”文件返回它的原始信用值，也就是最初授權(quán)用于購買交易的信用量。
步驟五 如果接到的支付少于累計的借記，一個借記結(jié)余保留，在其上借款成本或“利息”可自動增加并過帳到信用卡賬戶，這服從于卡持有者協(xié)定中的條款。這樣的量隨時間過帳為借記，或卡持有者的“許購定額”文件的減小。
對于IBGC發(fā)行者，步驟一 施禮者的傳遞給IBGC卡發(fā)行者的資金確定可用于受禮者的IBGC賬戶的信用量。IBGC發(fā)行者創(chuàng)建電子的“許購定額”文件，其呈現(xiàn)可由IBGC持有者在某段時間內(nèi)，比如說一個月內(nèi)取用的信用量。
步驟二和三 與以上針對信用卡發(fā)行者相同(直到“許購定額”文件的借記等于信用，這意味著IBGC可用的信用結(jié)余已經(jīng)減少到零)。
步驟四 在某個時間點，比如說月末，IBGC卡發(fā)行者累計卡使用者的借記到活動報表中，并轉(zhuǎn)發(fā)報表到IBGC卡持有者，這樣IBGC卡發(fā)行者的購買活動記錄可與IBGC卡持有者的記錄比較。
步驟五 如果IBGC賬戶的累計借記值小于原始的“許購定額”文件的值，IBGC持有者利用可用的信用結(jié)余終止報告周期。利息對那個時間段內(nèi)的可用信用結(jié)余計算，其作為信用被過帳到IBGC的“許購定額”值(或作為其增加)。
因此，本發(fā)明中使用的IBGC不同于已知的借記或信用卡之處在于卡賬戶為增值投資資產(chǎn)，并且卡可向傳統(tǒng)信用或借記卡一樣通過銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)使用。IBGC持有者可將IBGC專用于物品的最終購買，該物品的成本超過初始賬戶激活結(jié)余但當(dāng)IBGC結(jié)余到達(dá)這個成本將變成買得起的。已經(jīng)為卡持有者的利益建立IBGC賬戶的第三方例如象IBGC捐贈者，可通過本發(fā)明的方法和系統(tǒng)，進(jìn)行補(bǔ)充存款到IBGC賬戶。通過這樣的活動，由本發(fā)明提供的IBGC系統(tǒng)將促成IBGC捐贈者，卡持有者和IBGC主辦者銀行之間的長期的關(guān)系。
重要地，本發(fā)明的方法和系統(tǒng)中使用的IBGC比象智能卡這樣的借記卡更安全，因為IBGC本身不包含任何已存儲的結(jié)余信息。進(jìn)一步，由于上述的屬性，對比于當(dāng)前可用的借記卡，IBGC及相關(guān)系統(tǒng)和方法將被零售商或服務(wù)提供者廣泛接受。眾多主辦者可參與到本發(fā)明的IBGC系統(tǒng)中，并且涉及IBGC賬戶的資金可在這樣的主辦者之間容易地傳遞。非主辦者也可傳遞資金到系統(tǒng)中來建立IBGC賬戶，從而使非主辦者的顧客方便地變成捐贈者并以主辦者機(jī)構(gòu)例如象銀行建立IBGC賬戶。
零售商或服務(wù)提供者可通過提供使用IBGC進(jìn)行支付的交易上的折扣，或記入IBGC持有者以激勵性利益，例如象頻繁的飛行里程，來鼓勵本發(fā)明的IBGC系統(tǒng)和方法的使用。通過提供不同于傳統(tǒng)信用卡的支付保證形式，IBGC的使用可增加零售商或服務(wù)提供者想得到的顧客基礎(chǔ)。這樣，可能沒有信用卡資格的個人仍然可通過依照本發(fā)明的IBGC的使用來參與無現(xiàn)金交易。
進(jìn)一步，本發(fā)明使現(xiàn)有信用或借記卡網(wǎng)絡(luò)，例如象VISA，MasterCard，Discover或American Express卡網(wǎng)絡(luò)，能夠?qū)⒈景l(fā)明的IBGC方法和系統(tǒng)作為組件添加到這樣的卡網(wǎng)絡(luò)中，從而提高與相關(guān)卡賬戶關(guān)聯(lián)的價值。
這樣，本發(fā)明提供IBGC系統(tǒng)，其包括至少一個IBGC，IBGC用唯一標(biāo)識信息來編碼，標(biāo)識信息包括由美國銀行業(yè)聯(lián)合會認(rèn)可的數(shù)，其用在銀行業(yè)借記網(wǎng)絡(luò)中。當(dāng)在IBGC在交易中掃過POS設(shè)備時，在IBGC主辦者的軟件控制下并以通過銀行業(yè)借記網(wǎng)絡(luò)與銷售者的先前存在的，標(biāo)準(zhǔn)零售銷售點(POS)設(shè)備(i)的通信，IBGC主辦者處理中心計算機(jī)接收IBGC數(shù)據(jù)。IBGC數(shù)據(jù)包括IBGC標(biāo)識號，交易量，及賬戶結(jié)余量。IBGC主辦者處理中心計算機(jī)也有對應(yīng)于IBGC的IBGC賬戶數(shù)據(jù)庫。這個IBGC賬戶數(shù)據(jù)庫包括結(jié)余數(shù)據(jù)，其表示(1)IBGC激活量及由IBGC賬戶自動增加的交易相關(guān)或投資信用的總和，減去(2)當(dāng)前或以前的交易。進(jìn)一步，IBGC主辦者處理中心計算機(jī)也有IBGC信用數(shù)據(jù)庫，其在IBGC主辦者銀行軟件控制下，處于通過內(nèi)部的IBGC主辦者銀行網(wǎng)絡(luò)與IBGC賬戶數(shù)據(jù)庫的通信，用于依據(jù)預(yù)定的周期性基礎(chǔ)，通過傳輸反映IBGC交易相關(guān)或投資信用的數(shù)據(jù)或依照IBGC賬戶結(jié)余數(shù)據(jù)確定的量來更新IBGC賬戶數(shù)據(jù)庫。
權(quán)利要求
1.一種計息禮品卡(IBGC)系統(tǒng)，包括(a)至少一個IBGC，被用信息編碼，上述信息包括由美國銀行業(yè)核準(zhǔn)唯一的標(biāo)識號，用于在銀行借記網(wǎng)絡(luò)中使用；及(b)IBGC主辦者處理中心計算機(jī)，在IBGC主辦者軟件控制下，處于通過銀行業(yè)借記網(wǎng)絡(luò)與銷售者先前已有的標(biāo)準(zhǔn)零售銷售點(POS)設(shè)備的通信，上述IBGC主辦者處理計算機(jī)(i)當(dāng)上述IBGC在一個交易中被刷過上述POS設(shè)備時，接收IBGC數(shù)據(jù)，上述IBGC數(shù)據(jù)包括IBGC標(biāo)識號，交易量，和賬戶結(jié)余量，(ii)具有對應(yīng)于IBGC的IBGC賬戶數(shù)據(jù)庫，上述IBGC數(shù)據(jù)庫包括結(jié)余數(shù)據(jù)，其表示(1)一個IBGC激活量和由上述IBGC賬戶自動增加的交易相關(guān)或投資信用的總和，減去(2)當(dāng)前或先前的交易量，并且(iii)具有一種IBGC信用數(shù)據(jù)庫，在IBGC主辦者銀行軟件控制下，處于通過內(nèi)部IBGC主辦者銀行網(wǎng)絡(luò)與上述IBGC賬戶數(shù)據(jù)庫的通信，用于通過傳輸將IBGC交易相關(guān)或投資信用反映在上述IBGC賬戶結(jié)余數(shù)據(jù)反映的量上的數(shù)據(jù)，在預(yù)定周期基礎(chǔ)上更新上述IBGC賬戶數(shù)據(jù)庫。
2.如權(quán)利要求1的系統(tǒng)，進(jìn)一步包括一種IBGC捐贈者銀行處理中心計算機(jī)，在IBGC捐贈者銀行軟件控制下，處于通過銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)與上述IBGC主辦者處理中心計算機(jī)的通信，用于傳遞反映上述IBGC激活量的數(shù)據(jù)到上述IBGC賬戶數(shù)據(jù)庫。
3.如權(quán)利要求2的系統(tǒng)，在其中上述IBGC捐贈者銀行處理中心計算機(jī)通過銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)與上述IBGC主辦者處理中心計算機(jī)通信，用于傳遞反映IBGC存款量的數(shù)據(jù)到上述IBGC賬戶數(shù)據(jù)庫。
4.如權(quán)利要求1的系統(tǒng)，在其中上述IBGC是一種Visa信用卡，一種MasterCard信用卡，一種Discovery信用卡或一種AmericanExpress信用卡。
5.如權(quán)利要求1的系統(tǒng)，在其中上述交易相關(guān)或投資信用作為當(dāng)前或先前交易的百分比被計算。
6.如權(quán)利要求1的系統(tǒng)，更進(jìn)一步包括一種IBGC捐贈者計算機(jī)數(shù)據(jù)庫，其處于通過網(wǎng)絡(luò)與上述IBGC主辦者處理中心計算機(jī)的通信，用于傳遞反映上述IBGC激活量的數(shù)據(jù)到上述IBGC賬戶數(shù)據(jù)庫。
7.如權(quán)利要求6的系統(tǒng)，在其中上述交易相關(guān)或投資信用作為當(dāng)前或先前交易的百分比被計算。
8.如權(quán)利要求6的系統(tǒng)，在其中上述IBGC主辦者是銀行。
9.如權(quán)利要求1的系統(tǒng)，進(jìn)一步包括一種IBGC捐贈者計算機(jī)數(shù)據(jù)庫，其處于通過網(wǎng)絡(luò)與上述IBGC主辦者處理中心計算機(jī)的通信，用于傳遞反映上述IBGC存款量的數(shù)據(jù)到上述IBGC賬戶數(shù)據(jù)庫。
10.如權(quán)利要求1的系統(tǒng)，在其中上述IBGC主辦者處理中心計算機(jī)也處于通過銀行業(yè)借記網(wǎng)絡(luò)與先前存在的POS設(shè)備的通信，用于IBGC賬戶激活的目的，上述IBGC主辦者處理中心計算機(jī)(i)在信用或借記卡被刷過上述POS設(shè)備時接收數(shù)據(jù)，上述信用或借記卡為不同于上述IBGC卡的一種卡，上述信用或借記卡包括信用或借記卡標(biāo)識號和IBGC賬戶激活量；及(ii)傳遞反映上述IBGC賬戶激活量的數(shù)據(jù)到上述IBGC賬戶數(shù)據(jù)庫。
11.如權(quán)利要求1的系統(tǒng)，在其中上述IBGC主辦者處理中心計算機(jī)也處于通過銀行業(yè)借記網(wǎng)絡(luò)與先前存在的POS設(shè)備的通信，用于IBGC賬戶存款的目的，上述IBGC主辦者銀行處理中心計算機(jī)(i)在一種信用借記卡被刷過上述POS設(shè)備時接收信用或借記卡數(shù)據(jù)，上述信用或借記卡不同于上述IBGC卡，上述信用或借記卡數(shù)據(jù)包括上述信用或借記卡標(biāo)識號和反映上述IBGC激活量的數(shù)據(jù)；及(ii)傳遞反映上述IBGC賬戶激活量的數(shù)據(jù)到上述IBGC數(shù)據(jù)庫。
12.如權(quán)利要求11的系統(tǒng)，在其中被用于IBGC賬戶激活或存款目的的上述信用或借記卡，是一種Visa信用或借記卡，一種MasterCard信用或借記卡，一種Discover信用或借記卡，或一種AmericanExpress信用或借記卡。
13.如權(quán)利要求1的系統(tǒng)，在其中上述IBGC主辦者為銀行。
14.如權(quán)利要求1的系統(tǒng)，在其中上述IBGC主辦者為非銀行。
15.如權(quán)利要求1的系統(tǒng)，在其中上述交易相關(guān)或投資信用作為當(dāng)前或先前交易的百分比被計算。
16.如權(quán)利要求1的系統(tǒng)，在其中上述IBGC系統(tǒng)被集成到一種先前存在的借記或信用卡系統(tǒng)中，并且在上述借記或信用卡系統(tǒng)中使用的先前存在的卡起到上述IBGC的功能。
17.如權(quán)利要求1的系統(tǒng)，在其中上述IBGC系統(tǒng)被集成到一種先前存在的借記或信用卡系統(tǒng)中，并且在上述借記或信用卡系統(tǒng)中使用的先前存在的卡起到上述IBGC的功能。
18.如權(quán)利要求1的系統(tǒng)，在其中上述IBGC系統(tǒng)被集成到一種先前存在的借記或信用卡系統(tǒng)中，并且在上述借記或信用卡系統(tǒng)中使用的先前存在的卡起到上述IBGC的功能。
19.如權(quán)利要求1的系統(tǒng)，在其中上述先前存在的卡為一種Visa信用或借記卡，一種MasterCard信用或借記卡，一種Discover信用或借記卡，或一種American Express信用或借記卡。
20.一種結(jié)合交易而使用計息禮品卡(IBGC)的方法，包括(a)通過一種銷售者的先前存在的標(biāo)準(zhǔn)零售銷售點(POS)設(shè)備來刷上述IBGC以傳輸IBGC數(shù)據(jù)到IBGC主辦者處理中心計算機(jī)，其在IBGC主辦者軟件控制下，并處于通過銀行業(yè)借記網(wǎng)絡(luò)與上述POS設(shè)備的通信，上述IBGC數(shù)據(jù)包括(i)唯一的IBGC標(biāo)識信息，其包括由美國銀行業(yè)聯(lián)合會認(rèn)可的號，用于在銀行業(yè)借記網(wǎng)絡(luò)中使用，及(ii)交易量；(b)訪問IBGC賬戶數(shù)據(jù)庫，其對應(yīng)于上述IBGC并被維護(hù)在上述IBGC主辦者處理中心計算機(jī)上，上述IBGC賬戶數(shù)據(jù)庫包括結(jié)余數(shù)據(jù)，其代表(1)IBGC賬戶激活量和由上述IBGC賬戶自動增長的交易相關(guān)或投資信用的總和，減去(2)先前交易的量；(c)用上述IBGC主辦者處理中心計算機(jī)計算上述交易量和上述IBGC結(jié)余之間的差額，并(i)如果這個差額是一個足夠大的正數(shù)，從上述IBGC主辦者處理中心計算機(jī)傳輸數(shù)據(jù)到上述POS，授權(quán)上述交易，或(ii)如果這個差額不是一個足夠大的正數(shù)，從上述IBGC主辦者處理中心計算機(jī)傳輸數(shù)據(jù)到上述POS，拒絕上述交易；以及(d)用上述IBGC主辦者處理中心計算機(jī)來傳輸數(shù)據(jù)到上述IBGC賬戶數(shù)據(jù)庫，來更新上述IBGC賬戶數(shù)據(jù)庫，上述更新反映(i)從上述IBGC結(jié)余減去上述被授權(quán)的交易量，和(ii)將IBGC交易相關(guān)或投資信用加到上述IBGC結(jié)余。
21.如權(quán)利要求20的方法，在其中反映了上述IBGC賬戶激活量的數(shù)據(jù)已經(jīng)從一種IBGC捐贈者銀行處理中心計算機(jī)被傳遞，上述IBGC捐贈者銀行處理中心計算機(jī)在IBGC捐贈者銀行軟件控制下，并處于通過銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)與上述IBGC主辦者處理中心計算機(jī)的通信。
22.如權(quán)利要求20的方法，在其中反映IBGC存款量的數(shù)據(jù)從一種IBGC捐贈者銀行處理中心計算機(jī)被傳遞到上述IBGC賬戶數(shù)據(jù)庫，上述IBGC捐贈者銀行處理中心計算機(jī)在IBGC捐贈者銀行軟件控制下，并處于通過銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)與上述IBGC主辦者處理中心計算機(jī)的通信。
23.如權(quán)利要求20的方法，在其中上述IBGC是一種Visa信用卡，一種MasterCard信用卡，一種Discover信用卡，或一種AmericanExpress信用卡。
24.如權(quán)利要求20的方法，在其中反映IBGC存款量的數(shù)據(jù)從一種IBGC捐贈者計算機(jī)被傳遞到上述IBGC賬戶數(shù)據(jù)庫，上述IBGC捐贈者計算機(jī)是在IBGC捐贈者計算機(jī)軟件控制下，并處于通過互聯(lián)網(wǎng)與所述IBGC主辦者處理中心計算機(jī)的通信。
25.如權(quán)利要求20的方法，在其中反映上述IBGC賬戶激活量的數(shù)據(jù)已經(jīng)從處于通過銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)與上述IBGC主辦者處理中心計算機(jī)的通信的先前存在的POS設(shè)備通過以下而傳遞通過上述POS刷IBGC捐贈者信用或借記卡，并由此傳輸數(shù)據(jù)(i)到上述IBGC主辦者處理中心計算機(jī)，其包括上述信用或借記卡標(biāo)識號和IBGC賬戶激活量，并且(ii)到上述IBGC賬戶數(shù)據(jù)庫，其反映上述IBGC賬戶激活量。
26.如權(quán)利要求20的方法，在其中反映IBGC存款量的數(shù)據(jù)從處于通過銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)與上述IBGC主辦者處理中心計算機(jī)的通信的先前存在的POS設(shè)備通過以下而傳遞通過上述POS刷IBGC捐贈者信用或借記卡，并由此傳輸數(shù)據(jù)(i)到上述IBGC主辦者處理中心計算機(jī)，其包括上述信用或借記卡標(biāo)識號和IBGC賬戶激活量，和(ii)到上述IBGC賬戶數(shù)據(jù)庫，其反映上述IBGC賬戶存款量。
27.如權(quán)利要求26的方法，在其中被用于IBGC賬戶激活或存款目的的上述信用或借記卡是一種Visa信用或借記卡，一種MasterCard信用或借記卡，一種Discover信用或借記卡，或一種AmericanExpress信用或借記卡。
28.如權(quán)利要求20的方法，在其中上述IBGC主辦者是銀行。
29.如權(quán)利要求20的方法，在其中上述交易相關(guān)或投資信用作為一種當(dāng)前或先前交易的百分比被計算。
30.如權(quán)利要求20的方法，在其中上述IBGC是一種先前存在的借記或信用卡。
31.如權(quán)利要求30的方法，在其中上述先前存在的卡是一種Visa信用或借記卡，一種MasterCard信用或借記卡，一種Discover信用或借記卡，或一種American Express信用或借記卡。
32.一種計息禮品卡(IBGC)，適于刷過一種銷售者的先前存在的標(biāo)準(zhǔn)零售銷售點(POS)設(shè)備，來傳輸IBGC數(shù)據(jù)到IBGC主辦者處理中心計算機(jī)，上述IBGC主辦者處理中心計算機(jī)在IBGC主辦者軟件控制下，并處于通過種銀行業(yè)借記網(wǎng)絡(luò)與上述POS設(shè)備的通信，上述IBGC數(shù)據(jù)包括(i)唯一的IBGC標(biāo)識信息，其包括一個由美國銀行業(yè)協(xié)會認(rèn)可的號，用于用在銀行業(yè)借記網(wǎng)絡(luò)中，和(ii)交易量，上述IBGC藉此訪問一種IBGC賬戶數(shù)據(jù)庫，上述IBGC賬戶數(shù)據(jù)庫對應(yīng)于上述IBGC，并維護(hù)于上述IBGC主辦者處理中心計算機(jī)上，上述IBGC賬戶數(shù)據(jù)庫包括結(jié)余數(shù)據(jù)，其表示(1)IBGC賬戶激活量和由上述IBGC賬戶自動增加的交易相關(guān)或投資信用的總和，減去(2)先前交易的量，上述IBGC主辦者處理中心計算機(jī)藉此計算上述交易量和上述IBGC結(jié)余數(shù)據(jù)的差額，來確定(i)如果這個差額是一個足夠大的正數(shù)，在這種情況下上述IBGC主辦者處理中心計算機(jī)傳輸數(shù)據(jù)到上述POS，授權(quán)上述交易，或(ii)如果這個差額不是一個足夠大的正數(shù)，上述IBGC主辦者處理中心計算機(jī)傳輸數(shù)據(jù)到上述POS，拒絕上述交易，在此上述IBGC賬戶數(shù)據(jù)庫使用上述IBGC主辦者處理中心計算機(jī)來傳輸數(shù)據(jù)到上述IBGC賬戶數(shù)據(jù)庫，其反映(i)從上述IBGC結(jié)余減去已授權(quán)的交易量，和(ii)將IBGC交易相關(guān)或投資信用加到上述IBGC結(jié)余。
33.如權(quán)利要求32的IBGC，在其中上述IBGC適于在上述Visa，MasterCardDiscover，或American Express信用或借記卡網(wǎng)絡(luò)中使用。
34.如權(quán)利要求33的IBGC，在其中上述IBGC是一種先前存在的Visa，MasterCardDiscover，或American Express信用或借記卡。
35.一種與禮品卡交互的方法，上述禮品卡用信息編碼，上述信息包括唯一的標(biāo)識號，用于用在銀行業(yè)借記網(wǎng)絡(luò)中，上述方法包括在上述禮品卡被用來進(jìn)行交易的時候接收禮品卡數(shù)據(jù)；維護(hù)禮品卡賬戶數(shù)據(jù)庫，其包括上述禮品卡的標(biāo)識號，交易量，和賬戶結(jié)余數(shù)據(jù)，上述賬戶結(jié)余數(shù)據(jù)表示禮品卡的激活量和由上述禮品卡賬戶自動增長的交易相關(guān)或投資信用的總和，減去當(dāng)前或先前交易的量；及通過傳遞數(shù)據(jù)在預(yù)定周期基礎(chǔ)上更新上述禮品卡賬戶數(shù)據(jù)庫，上述被傳遞的數(shù)據(jù)將禮品卡的交易相關(guān)或投資的信用反映在由上述禮品卡賬戶結(jié)余數(shù)據(jù)反映的量上。
36.一種用于與一種禮品卡交互的系統(tǒng)，上述禮品卡用信息編碼，上述信息包括唯一的標(biāo)識號，用于用在銀行業(yè)借記網(wǎng)絡(luò)中，上述方法包括用于在上述禮品卡被用來進(jìn)行交易時接收禮品卡數(shù)據(jù)的裝置；用于維護(hù)禮品卡數(shù)據(jù)庫的裝置，上述禮品卡數(shù)據(jù)庫包括上述禮品卡的標(biāo)識號，交易量，和賬戶結(jié)余數(shù)據(jù)，上述賬戶結(jié)余數(shù)據(jù)表示禮品卡激活量和由上述禮品卡賬戶自動增長的交易相關(guān)和投資的信用的總和，減去當(dāng)前或先前交易的量；以及用于更新上述禮品卡賬戶數(shù)據(jù)庫的裝置，上述更新基于一種預(yù)定的周期基礎(chǔ)，通過傳遞數(shù)據(jù)來更新，上述被傳遞的數(shù)據(jù)將禮品卡的交易相關(guān)或投資的信用反映在上述禮品卡賬戶結(jié)余數(shù)據(jù)反映的量上。
37.一種與禮品卡交互的方法，上述禮品卡用信息編碼，上述信息包括唯一的標(biāo)識號，用于用在一種金融卡網(wǎng)絡(luò)中，上述方法包括在上述禮品卡被用于嘗試進(jìn)行購買的時候接收禮品卡數(shù)據(jù)；及基于獨立于上述禮品卡的接收者被提供的信息來應(yīng)用過濾以拒絕所選交易；及指示未被過濾拒絕的交易可經(jīng)由上述金融卡網(wǎng)絡(luò)被處理。
38.如權(quán)利要求37的方法，在其中上述過濾包括比較從中嘗試上述購買的商家與一種被認(rèn)可的商家的列表。
39.如權(quán)利要求37的方法，在其中上述過濾包括比較一種商家類別與被認(rèn)可的商家的列表，上述商家類別對應(yīng)于從中嘗試上述購買的商家。
40.如權(quán)利要求37的方法，在其中上述過濾包括使用一種不能被超過的最大交易值。
41.如權(quán)利要求37的方法，在其中上述過濾包括比較從中嘗試上述購買的商家與被認(rèn)可的商家的列表，并使用一種不能被超過的最大交易值。
42.如權(quán)利要求41的方法，在其中每個商家具有關(guān)聯(lián)的最大交易值。
43.一種用于與一種禮品卡交互的系統(tǒng)，上述禮品卡用信息編碼，上述信息包括唯一的標(biāo)識號，用于用在金融卡網(wǎng)絡(luò)中，上述系統(tǒng)包括裝置，用于在上述禮品卡被用于嘗試進(jìn)行購買的時候接收禮品卡數(shù)據(jù)；及裝置，用于基于獨立于上述禮品卡的接收者被提供的信息來應(yīng)用過濾以拒絕所選交易；及裝置，用于指示未被過濾拒絕的交易可經(jīng)由上述金融卡網(wǎng)絡(luò)被處理。
44.一種與一種金融卡交互的系統(tǒng)，上述金融卡用信息編碼，上述信息包括一種唯一的標(biāo)識號，用于用在一種金融卡網(wǎng)絡(luò)中，上述方法包括在上述卡被用于嘗試進(jìn)行購買的時候接收卡數(shù)據(jù)；及基于獨立于上述禮品卡的接收者被提供的信息來應(yīng)用過濾以拒絕所選交易；及指示未被過濾拒絕的交易可經(jīng)由上述金融卡網(wǎng)絡(luò)被處理。
45.如權(quán)利要求44的方法，且進(jìn)一步包括維護(hù)卡賬戶數(shù)據(jù)庫，上述卡賬戶數(shù)據(jù)庫包括與上述過濾關(guān)聯(lián)的一個或多個參數(shù)。
46.如權(quán)利要求45的方法，且進(jìn)一步包括允許對上述卡賬戶數(shù)據(jù)庫的訪問以便于修改參數(shù)。
47.如權(quán)利要求44的方法，在其中上述方法由與上述金融卡網(wǎng)絡(luò)分開的中心來實現(xiàn)。
全文摘要
一種計息禮品卡(“IBGC”)，及相關(guān)的方法和系統(tǒng)，其與各種信用和借記卡網(wǎng)絡(luò)兼容，并且可被幾乎普遍使用。與IBGC關(guān)聯(lián)的賬戶依照預(yù)定的基礎(chǔ)記入相關(guān)交易的信用，其反映了在IBGC賬戶中維持的有效貨幣收益量。
文檔編號G06Q40/00GK1711544SQ200380103197
公開日2005年12月21日 申請日期2003年11月14日 優(yōu)先權(quán)日2002年11月15日
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